槓桿致富，除了理財你還應該會理債

1897年，義大利經濟學者巴萊特偶然注意到19世紀英國人的財富和收益模式。他從調查取樣發現「大部分的財富流向了少數人手裡」。同時，還發現其他國家也存在這種微妙關係，而且在數學上呈現出一種穩定的關係。於是，巴萊特從大量具體的事實中總結出這樣一個規律：社會上20%的人佔有80%的社會財富，即財富在人口中的分配是不平衡的。

這就是著名的巴萊特定律，也叫二八法則。

那麼問題來了，明明是80%的勞苦大眾用自己辛勤的汗水換來的社會財富，為何卻集中到社會頂層的那20%的人手中？

下面小編就來揭秘財富到底是如何從大多數窮人手中流入富人的腰包的。

一張圖勝過千言萬語!看到沒？富人就是利用窮人積攢的錢讓自己越來越富的。

看完這張圖，你是不是還認為那些在銀行有大筆長期躺著不動存款的人就是真正的有錢人？

如果這張圖還不足以顛覆你對「存錢VS貸款」「窮人VS富人」的匹配認知，那我就喝杯水，潤潤嗓子，接著嘮幾句。

其實，只會存錢的人不過是土豪而已，再豪，也土。

我相信讀本文的好多人內心是懼怕負債的，要不怎麼買房以後總把自己稱為「房奴」呢？不過也正常，畢竟中國人習慣無債一身輕嘛！要不怎麼會有幾年前中國老太太和美國老太太買房的那段「佳話」呢！

為什麼窮人愛存錢呢？

毋庸置疑，中國是最愛存錢的國家之一。國民的儲蓄率一直位居世界前列。雖說經過改革開放洗禮的中國人最近這些年早已察覺手裡的錢已經不值錢了，也明知銀行的儲蓄利率跑不過CPI，卻依然一如既往、樂此不疲地存錢。他們苦哈哈地存錢，無非渴望靠存錢來積攢財富、改善生活，表面上存進去的是錢，其實背後是那一份沉重的安全感。遺憾的是，他們的錢隨著時間的流逝而日漸縮水，所謂的「安全感」不過是危機四伏的安全隱患。

殊不知，就是「存錢」這一傳統和保守觀念，造成了他們「越存越窮」的困境。世界正在加重對存錢人的懲罰！也正因為他們把錢存進銀行，從而補貼了富人！銀行把窮人的錢借給富人，讓他們創造更多的財富，從而變得越來越富！窮人們一邊義憤填膺地叫囂 「劫富濟貧」，一邊讓富人「打劫」自己。到頭來，落得個窮人幫富人做嫁衣。

所以窮人的財富軌跡是這樣的：努力工作—升職加薪—消費—儲蓄。窮人拚命掙錢，但總是將掙到的錢放在銀行裡面，讓錢靜靜地躺在那裡。

為什麼富人喜歡高質量的「負債」？

就在大部分窮人因為手頭緊張、不敢亂花錢、把從牙縫裡摳出來的錢放進銀行的同時，大部分富人不僅把手頭的錢都拿去投資，還去銀行大舉借債，轉而拿去投資，因為他們不僅知道通貨膨脹的厲害，更知道借雞生蛋有多重要。富人不僅懂得理財，更懂得理債。「高質量的負債」可是一種珍貴資源，富人就是善用債務工具，「債中生錢」。

除了房貸能夠惠及一部分窮人以外，窮人能順利貸到款的機會幾乎沒有了。好多窮人連貸款的意識都沒有，甚至覺得借貸可恥。就算你想貸款，銀行也不會隨隨便便地借給你，不是要你列印流水，就是提供資產證明或可抵押物，提交完厚厚一沓證明「你很有錢」的資料後，還得苦苦等著銀行的審批……

富人貸款則完全是另一幅場景。要知道，這年頭，真的是「欠錢的是大爺」。我親眼見過幾位平時牛哄哄的銀行行長，屁顛顛地貼在貸款大客戶後面，又是送禮又是搶著買單又是叫苦連天，只為客戶能把來往賬戶開在他供職的銀行里，給的貸款額度那個高啊，簡直嚇得頭皮發麻。為啥？因為這些為數不多的貸款大戶才是銀行的」財神爺」，如果斷了」放貸」這個財路，銀行又拿什麼天天向千萬儲戶支付利息呢？

為什麼銀行不會隨意向普通老百姓發放貸款？原因很簡單，就是為了控制自身的風險，所以銀行會有針對性地選擇放貸對象。越有能力的人，銀行越願意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。

富人的財富軌跡是這樣的：努力工作—賺取被動收入—努力想辦法向銀行借錢—用負債的方式來生錢—輕鬆致富。

再次重申：富人確實是通過負債致富的，但你要知道，他們的負債可是有技術含量的、高質量的負債！

負債雖不是天使，也並非惡魔

負債本身並不可怕，可怕的是糊裡糊塗的負債，並且沒有對應的理財規劃，導致債務越來越多、越來越嚴重。合理地消費、合理地負債，有時候比賺錢更要緊。合理利用負債的槓桿作用，可以讓你享受到更好地生活質量。

對於普通人而言，負債無非三種：房貸、車貸和卡債（信用卡）。

先說房貸。多次降息後，商業房貸的利率只有4.9%，公積金房貸更低，才3.25%，就算投資在收益率8%的P2P網貸中，自己還能有將近5個點的回報。這種負債無異於躺著賺。

是否要加入房奴行列，背上房貸，首先要考慮自己的負債金額和還款能力。舉個例子，一個人的月收入4000多，每月讓他拿出3000+還房貸，年收入都不夠支付利息的，若是再遇上投資虧本，就會導致嚴重的財務危機。這就是「壞負債」。

下面說車貸。車貸無疑是一種「壞負債」。由於汽車是一種不保值的消耗物品，自身的貶值速度非常快，在使用中也會產生比如保險費、汽油費、停車費、罰款、維修費等額外支出，倒貼錢不說，也不會給我們帶來額外收益。除非你的工作確實需要藉助這一代步工具提高效率和帶來業務。所以能全款買車的，就盡量別用車貸，它會持續地吞噬你的現金。而房貸債務不一樣，除了提供居住價值外，房屋本身還存在升值空間，從某種意義上來講，債務本身還產生了收益。

第三種「壞負債」就是信用卡透支消費。信用卡消費實際上是向銀行貸款來購買商品。說實話，信用卡貸款跟高利貸沒什麼區別。如果你不能按時向銀行還款，將面對高額罰息。一直以來，信用卡全額罰息就廣受持卡人的詬病。去年3月份央視主持人李曉東因用某銀行信用卡消費1.8萬餘元，後來才得知，這筆消費竟然還有69元未還清。更讓他想不到的是，69元的欠款10天之後竟然產生了300餘元的利息。經詢問該銀行工作人員後才得知，原來該銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清償部分的金額計算。一般而言，我國信用卡計息方式有兩種，一種是全額罰息。持卡人在規定日期，只要未足額還款，那麼銀行就會按照持卡人的消費總額進行計息。另一種是對未清償部分計息。無論哪種計息方式，都是消費者不願看到的。

總之，負債的時候掌握三個原則：1、只為必要的事負債；2、負債金額要在還款能力範圍內；3、認清是債早晚都要還。

只有搞定日常生活中的這三類常見負債，你才能像富人一樣利用別人的錢去致富！

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