【老董聊卡】信用卡與支付2016年十大新聞

站在2016年歲末的高嶺，隨著支付技術的發展，引發了不少讓行業轟動的新聞，回顧中國信用卡與支付行業發生了翻天覆地的變化，值此2016年即將過去，本刊繼續推出《2016年信用卡與支付十大新聞》，排名為代表本刊觀點，內容僅供參考。

1、發改委、央行發布通知，完善銀行卡刷卡手續費定價機制

根據國家發改委、中國人民銀行發布的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（發改價格[2016]557號），2016年9月6日（含）起銀聯卡交易手續費將進行統一調整，要求POS收單商戶按照借記卡、貸記卡分別重新定價刷卡手續費標準。同時，取消了信用卡交易封頂，讓信用卡回歸小額信用支付工具本質。

九六費率調整，是中國銀行卡產業發展三十年來最為重要的一次改革，之前總共進行了四次費率修訂，這也是中國銀行卡產業發展進程的縮影。從四次改革中，我們看到中國銀行卡產業一步步從無到有、從小到大、從弱到強。銀行卡交易費率是牽扯到銀行卡產業鏈條中各個參與方的利益分配，面對當今的中國銀行卡產業發展的新局面，現行的銀行卡交易費率體系暴露出一些問題，越來越受到市場各方的廣泛關注。

此次費率改革以統一商戶類別、取消費率梯次計價方式為主，輔以借貸分離措施的落實，基本上可以有效杜絕了商戶套碼，以及信用卡套現現象對支付市場的危害，同時借貸分離考慮到貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，以及業務高風險的特點，對兩類銀行卡交易成本構成、業務風險特徵等方面的差異化區分。費改不僅讓很多原來處於高費率的商戶得到了減負，也將提高商戶對銀行卡的接受程度。

2、《關於信用卡業務有關事項的通知》發布，信用卡利率市場化政策鬆動

央行為完善信用卡業務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務質量，促進信用卡市場健康、持續發展，發布了《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，給予了發卡銀行更大的自主權，該通知內容將於2017年1月1日起施行。

《通知》順應深化金融改革的要求，結合當前信用卡產業發展的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，統籌兼顧業務創新需求和防範市場風險，科學把握政府與市場的關係，從推進信用卡利率市場化、減少信用卡息費規則相關行政干預、優化信用卡預借現金服務、規範信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面作出制度安排，旨在引導發卡機構建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產品與服務體系，促進信用卡產業轉型升級。

通知中對現行的信用卡利率標準、免息還款期和最低還款額、滯納金的收取、信用卡產生的服務費用計息、信用卡預借現金業務等等方面進行了重大的調整，信用卡利率市場化政策開始鬆動。同時通知也對信用卡交易信息、信息披露義務、非本人授權交易的處理、利率信息報送、信用卡業務自律管理等方面，要求發卡銀行為持卡用戶提供更優質的服務，以促進信用卡產業健康發展。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》實施，網路賬戶分級管理

為規範非銀行支付機構網路支付業務，防範支付風險，保護當事人合法權益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，將於7月1日正式實施。根據辦法，個人支付賬戶分為三類，並規定了對應的功能、額度和身份信息認證要求。

根據《辦法》規定，7月1日起，通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類，並享有不同的餘額支付限額。只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶餘額可用於消費和轉賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費、轉賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉賬外，還能購買投資理財等金融產品，年累計交易額最高可以到20萬元。

此外，支付賬戶還有日限額。支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易。對於交易驗證安全級別較高的支付賬戶「餘額」付款交易，支付機構可以與客戶自主約定單日累計限額。但對於安全級別不足的支付賬戶「餘額」付款交易，《辦法》規定了單日累計限額，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。

4、《銀行卡清算機構管理辦法》出台，各卡組織將在中國市場展開競爭

為落實國務院《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》（國發〔2015〕22號），依法有序推進銀行卡清算市場開放，規範銀行卡清算機構管理，促進銀行卡清算市場健康發展，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會發布《銀行卡清算機構管理辦法》（中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會令〔2016〕第2號），並於發布之日起實施。

《辦法》細化了銀行卡清算機構准入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機構在籌備、開業、機構變更及業務終止等環節的相關申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機構董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場准入制度，確保符合條件、具備穩健經營能力的機構進入市場

2015年4月22日國務院發布了《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》後，7月初人民銀行發布了的《銀行卡清算機構管理辦法（徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見，中國轉接清算的大門逐漸開啟。

從《辦法》的推出到落地的一年多時間中，中國的支付市場正在發生著巨大的變化。中國銀聯推出「雲閃付」平台，築巢引鳳引入了Apple Pay、Sumsung Pay等移動支付方式，同時推出大規模的特惠活動，以及非接觸小額免密免簽支付業務，搶佔市場的決心堅決。幾家外卡組織也對中國轉接清算市場的開放，早已經虎視眈眈、枕戈待旦。

5、雙標卡即將退出中國信用卡的歷史舞台

央行和清算支付協會召開了關於外幣單標卡及雙標卡的發行管理的會議，強調了關於外卡組織在取得國內清算業務資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務的宗旨，並對外幣單標卡在中國的發行和流通使用規範再次進行了重申。

會議的主要精神包括，重申了外幣單標卡只能以外幣記賬，在境外實體商戶或境外網路商戶使用，境內使用範圍僅限於符合外匯管理局規定下的還款等。境內的任何形式交易將被視為違規。同時，發卡行需要梳理外幣單標卡不符合監管要求的功能，新發外幣單標卡也需要在協議中約定適用範圍。

關於發行流通了十四年的雙標銀行卡，被確定將不能再發新產品，正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期後需要以外幣單標卡所替代。雙標卡將退出中國信用卡的歷史舞台。

6、 Apple Pay借中國銀聯「雲閃付」平台落地，引爆支付技術變革

2月18日凌晨5:00，讓廣大Apple手機用戶（俗稱「果粉」）和支付發燒友們盼望、期待已久的Apple Pay在中國藉助中國銀聯雲閃付平台正式落地。有數十家銀行公布支持ApplePay上線，中國成為亞洲第一、全球第五個開通該業務的國家。國內各大銀行、支持商戶都開始了力度巨大的宣傳推廣。小到便利店、大到連卡佛等高端商場，還有美團、大眾點評等App也支持支持顧客使用Apple Pay。

在Apple Pay具有示範性效應的影響下，緊接著韓國Samsung Pay進入實測，8月底和9月初，中國銀聯分別與華為、小米簽約，Huawei Pay和Mi Pay正式進入「雲閃付」平台，將基於NFC的支付推向了高潮，點燃了公眾對新興支付方式的熱情。支付場景中，只要將手機靠近具有「銀聯雲閃付」標識的POS機，掃描指紋，即可輕鬆快捷完成支付，獨立安全晶元成為Pay類支付中確保資金安全的重要防線。同時，Huawei Pay和Mi Pay還在測試公交卡功能，部分城市已經上線應用或測試中。

臨近年底，中國銀聯正式發布銀聯二維碼支付標準，並同時宣布銀聯二維碼支付標準正式啟用。銀聯二維碼支付標準的發布是銀聯作為銀行卡轉接清算組織，為市場需求方提出互聯互通技術解決方案的重要舉措，也是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步，同時也是適應持卡人越來越豐富的支付應用場景所做的一次重大貢獻。中國銀聯的二維碼標準將嵌入到「雲閃付」平台，並強調了卡組織的「四方模式」的宗旨。

7、民生、光大銀行發布公告，擬成立獨立運營的信用卡子公司

2016年，民生銀行、光大銀行分別發布公告：公司董事會通過決議，將信用卡業務進行分拆成立全資子公司。

信用卡業務是銀行各業務條線中最早以專營機構或直屬機構運作的，從2002年開始，各家銀行的信用卡中心紛紛成立，其中工行、建行是總行內部相對獨立核算的專業化經營機構。此後，信用卡業務歷經十餘年的高速增長，尤其在利率市場化、金融脫媒的壓力下，信用卡業務顯出了它的「亮點」：既能帶來利息收入，又能帶來手續費等非息收入，不少銀行大力發展中間業務，信用卡被視為重要的中收增長點。

2016年初召開的全國銀行業監督管理工作會議上，銀監會明確提出今年要指導條件成熟的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行、小微企業信貸等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。各行信用卡部門多為事業部制，向子公司改革轉型也是符合銀監會的決議精神。

信用卡業務實行公司化運作，可以根據自身需求制定更加切合業務特點的經營管理策略，有利於促進信用卡業務的專業化經營，適應不斷升級的消費、金融和服務需求。目前，各家商業銀行在探索部分業務板塊和條線子公司制改革漸成趨勢。

中信銀行在去年的中期業績發布會上明確表示，力爭設立首家信用卡子公司。2015年7月中信銀行發出公告，公司董事會同意開展信用卡業務公司化改制，並將設立中信信用卡公司。民生銀行2016年1月董事會再次通過《關於成立中國民生信用卡有限責任公司相關事項變更的決議》，將成立全資子公司——中國民生信用卡有限責任公司，公司註冊資本為98億元。光大銀行9月2日發布公告，為促進金融服務和消費升級，降低服務成本，發展普惠金融，推動信用卡業務規範化、規模化、專業化、標準化發展，公司擬獨資設立信用卡業務獨立法人機構，公司名稱暫定為「中國光大信用卡有限責任公司」，投資金額不超過100億元。

8、中國銀聯與Visa公司簽署合作諒解備忘錄

中國銀聯與Visa公司26日在上海簽署合作諒解備忘錄，雙方達成一致，將在支付創新、支付安全及金融普惠等方面展開合作。該備忘錄的簽署為兩家銀行卡轉接清算機構提供一個重要的平台。中國銀聯與Visa將結合雙方各自的優勢，在滿足監管要求的基礎上，共同促進開放式卡組織市場服務能力的提升，從而使包括消費者、商戶、銀行以及其他金融機構在內的參與方從中受益。

中國銀聯和Visa兩家公司都是開放式卡組織，遵循共同的商業模式，共同維護卡組織的品牌權益，倡導開放合作的核心理念，雙方合作將為全球支付產業健康發展帶來重要影響。支付行業兩大領先公司之間的合作，旨在應對行業共同面臨的重大挑戰，共同倡導四方模式所秉承的開放合作、互利共贏的理念。在數字支付推進商業活動演變的進程中，Visa與銀聯能夠攜手推動行業的創新，為我們的消費者提供更安全、更快捷和更方便的支付體驗。

中國銀聯與萬事達卡、美國運通，分別於2010年9月、2010年11月簽署合作諒解備忘錄。

9、京東白條藉助中國銀聯雲閃付平台落地線下支付

以「京東白條」、「支付寶花唄」、「蘇寧任性付」等為代表的消費信貸產品，從誕生之初主要是電商企業為了促進自身平台的商品銷售而開發的閉環信用賬戶。其本身具有天生不足的缺陷，即只能在電商平台內部進行消化，無法延伸到線下更廣泛的消費空間。只有支付寶花唄通過藉助支付寶建設的日益龐大的線下掃碼支付終端，寄希望於通過對消費者支付習慣的硬性綁定「花唄」，而讓花唄產品走向線下。但是對於京東白條、蘇寧任性付等產品，由於缺乏強大的線下收單網路，要想從平台走向線下無疑是不可能的。

中國銀聯推動「雲閃付」平台的建設，支付已經從之前單一的「銀行卡」支付延伸到了移動終端支付，特別是以Apple Pay、Huawei Pay為代表的移動支付工具的落地，央行重新認定二維碼支付的上線，讓支付場景實現了多元化發展。

白條閃付是通過與銀行的合作，以發行虛擬借記卡的形式曲線獲得了使用銀聯雲閃付的Pay類產品權益，通過這種方式，為京東白條從線上走向線下開拓了寬闊的渠道，銀聯所有支持雲閃付的商戶都可以接受京東白條，京東白條的支付場景將更為豐富。

10、萬事達卡成立五十周年，更換新Logo

2016年，萬事達卡成立五十周年。五十年來，萬事達卡一直在引領著信用卡與支付科技創新的腳步，2017年萬事達卡也將迎來進入中國，並發行第一張長城萬事達卡三十年，萬事達卡已經陪伴中國信用卡產業走過了30個春秋。

2016年借成立五十周年，萬事達卡宣布升級企業和品牌標識，新Logo由知名設計事務所Pentagram設計，將統一用作公司、產品及服務標識。比較明顯的變化有三處——去掉了兩個圓圈相交處的梳齒狀設計；將字母與圖形分開；另外，「Mastercard」中的「C」改成了小寫，並且全部變成了FF Mark無襯線字體。萬事達卡企業和品牌標識將更簡單明快、更具現代感、也與當今跨越線上線下和移動設備的數字生態環境有機契合。萬事達卡標誌性的紅黃兩色圓形標識在全球廣為認可，而升級後的企業和品牌標識將保留並更加簡單和清晰地突出這一元素。

MasterCard不想再僅僅被視為一家信用卡公司了。從2013年起它開始拓展旗下的電子業務，先後推出了 PayPass 電子錢包服務和 MasterPass 服務，將數字錢包和商家結賬等功能整合在一起。MasterCard產品和服務已經延展，近幾年正在加速發展，因此也需要一個更能反映公司狀況的 Logo，讓它變得更簡潔、更有衝擊力，但也必須易於辨認。

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