選對方式 零錢也可「碎片化理財」·台州晚報

葛星星很多工薪階層都面臨著這樣的問題：每月發的工資除了日常開銷，還要預留一部分作家庭備用資金。長久下來，銀行卡上總有兩、三萬元滾動存取著。存在銀行活期利率低得可憐，想購買銀行理財，又達不到5萬元的投資門檻，最後只能讓這些「散錢」處於「休眠」狀態。不過有句俗話說得好：「別拿豆包不當乾糧」，這在理財市場上同樣適用。對理財達人而言，拿零錢投資既不加重經濟負擔，也能獲得額外的收益。那麼，如何讓這些零散、滾動存取的現金在保證流動性的前提下有效「生財」呢？本期筆者特意介紹了幾種方式，供市民參考。A「寶寶」類產品流動性好、門檻低居家過日子，誰家沒點零錢？在以前，零錢就是放著隨時等著用，不指望升值。而現在不同了，隨著互聯網金融的迅速膨脹，零錢也能享受超過理財產品的高收益。「活期寶」、「盈利寶」、「餘額寶」、「餘額理財」……作為活期存款的替代品，時下的各種「寶」成為年輕人的理財首選。除了互聯網寶寶，銀行先後推出了「類餘額寶」產品,包括工商銀行的「薪金寶」、中國銀行的中銀「活期寶」、興業銀行的「掌柜錢包」、中信銀行的「薪金寶」、招商銀行的「朝朝盈」、廣發銀行的「慧存錢」等。「『朝朝盈』是一款專門針對客戶做5萬元以內小額閑錢理財的產品，客戶可通過手機銀行或微信銀行直接購買，無論是工作日還是節假日，投資者都能隨時贖回且資金當日到賬，比餘額寶更靈活、方便。」招行台州分行的理財師向筆者介紹道。此外，銀行系寶寶在用戶體驗上也逐漸提高。例如前段時間浙商銀行推出的增金寶，就是通過直銷銀行簽約後，系統自動將其賬戶內活期餘額投資於易方達增金寶貨幣基金，有消費支付或取現需求時，無需贖回操作，簽約商卡可直接刷卡消費、轉賬、取現等。採訪中，多位銀行理財師表示，銀行系「寶寶」們普遍對準零錢理財，起點很低，收益比活期存款高出數倍，而且存取靈活，非常方便工薪族們使用，推出後的銷售都不錯。新型存款方式分段靈活計息B隨著手裡的資金快速增長，越來越多的投資者對於資金如何利用的問題日益關注，並對時間和收益提出了更高的要求。為此，各家銀行也推出了許多新的存款方式，這些產品既無投資風險，又享定期利率，還能保證資金流動性，是零錢投資最穩妥省心的選擇。首先不得不提的就是銀行的「定期存款靠檔計息」產品。以工商銀行的「節節高2號」為例，其本質是儲蓄存款，期限為兩年，1萬元以上即可辦理。定期存款到期支取即按照二年定期計息，如果提前支取，仍可享受一年定期、半年定期、三個月定期、7天通知存款、1天通知存款這五種存款利率靠檔計息。但需注意的是「節節高2號」資金不支持自動轉存，也不能部分提前支取。同時，多家銀行早已提供的智能轉存業務,也比較適合市民積聚零錢用來打理自己的資金。交通銀行台州分行的工作人員告訴筆者，智能轉存就是市民在自己的一張銀行卡里建立多個賬戶,可以設一個活期賬戶和兩三個不同期限的定期賬戶。市民對定期賬戶設立資金額度,當活期賬戶資金達到該額度,自動將這一額度的資金轉存到相應金額的定期賬戶內,從活期儲蓄就變成了定期儲蓄。這樣一來，就避免了大額的現金躺在「活期」上睡大覺。基金定投，積少成多C談到理財，想必很多年輕人會感慨；「日子過得入不敷出，哪裡還有錢進行投資理財。」其實，理財絕不是有錢人的特權，對於手頭資金不多的年輕人而言，最簡單的理財辦法就是定期儲蓄，其中藉助基金定投實現強制儲蓄是「性價比」最高的手段之一。基金的投資方式有兩種，即單筆投資和定期定額。由於基金「定額定投」起點低、方式簡單，所以它也被稱為「小額投資計劃」或「懶人理財」。「相對定投，一次性投資收益可能很高，但風險也很大。由於規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，定投方式與股票投資或基金單筆投資追高殺跌相比，風險明顯降低。」據招商銀行台州分行的理財師介紹，基金定投具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。當然，銀行為了給用戶提供便利，也推出了智能轉存基金投資的業務，即市民銀行賬戶內達到一定金額,自動轉成購買相應的基金，或是自己簽署協議定期購買基金,做基金定投,市民可以把每月發工資當天或後幾天作為扣除基金的日子。例如農業銀行掌上銀行推出的全平台貨幣基金自動理財業「快溢寶」，每個基金交易日將客戶指定賬戶中超過最低留存金額的資金用於申購指定貨幣基金。業務自動完成，可隨時發起贖回，T＋1日到賬。
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