理財的6個階段

常聽到有人說，「理財就是讓錢生錢」，而某些理財產品的宣傳中，也片面強調產品的預期收益率，這對不少人造成了誤導————誤以為理財就是投資，甚至是投機。但事實上，個人理財是指如何制定合理財務資源規劃，從而實現個人人生目標的程序。從這個意義上說，個人理財的目標就是要為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現人生各階段上的財務目標和理想。　　樹立合理理財目標　　一些理財產品的銷售人員經常會向他們的客戶講一個叫做億萬富翁的「神奇」公式：假定有一位年輕人，從現在開始每年存1 4萬元，如此持續40年；他將每年應存下的錢都進行投資，並能獲得每年20％的投資收益率，40年後，他能積累1 0281億元。相信不少人聽到這個故事，都會精神一振，原來自己和億萬富翁之間只隔著40年！　　但是，現實生活中，有誰是這樣變成億萬富翁的呢？誰會在40年中不遇到買房、買車等大額支出呢？誰會在40年里不遭遇生病、失業、失去勞動能力或投資失敗呢？誰會在40年里不擔負贍養老人、撫養下一代的義務呢？　　事實上，應付這些誰都有可能遭遇到的「意外」，在生活中的重要性大多排在投資前面。所以說，這樣的億萬富翁故事對於絕大部分人來說，只是一個數字遊戲。　　合理理財目標的核心是通過合理分配資產和收入，最終實現財務目標，這就需要既考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。　　一般來說，理財的目標至少有兩項：為未來的大額支出做出儲備；獲得資產保值增值。沒有儲備，也就無所謂保值增值，而保值增值則可以反過來增強儲備。　　具體到不同人生階段的人來說，為未來大額支出做出的儲備，可能包括大宗消費，比如購房、購車；也可能包括撫育下一代、贍養老人；還可能包括對生病、失業等意外事項的應急。而資產的保值增值則是任何人生階段的個人理財目標中不可缺少的構成部分。　　另外，合理的理財目標應該是那種看上去有一定距離，但經過努力完全可以實現的。合理的理財目標需要根據當前各相關市場的實際收益和風險狀況來制訂。　　理財的最終目的不是「用錢生更多的錢」，而應是「用錢生合適多的錢」。因為期望的收益越高，潛在的風險和損失也會越大。盲目追求更高回報，也容易造成財務上的混亂，錢多了錢少了財務都很難達到平衡。　　理性提出理財規劃　　理財規劃是一個進程，包括各種合理的目標，以及實現這些目標的合理方式。個人理財規劃首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩餘財產進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產。　　進行理性的規劃需要根據各自的財產狀況，擬定切合實際的理財規劃，確立長期可行的理財策略。例如，記賬是一個很好的理財習慣，但別忘了那也不過是一種手段，更需要重視的是通過分析賬目發現存在的問題以及調整所要達到的理財目標。記賬這種微觀的理財方式是為實現宏觀的理財計劃服務的。　　一般來說，建立一個合適的理財規劃需要5個步驟：首先是制定理財目標。這目標應量化，給出實施時間與達到目標的金額；第二是回顧自己的資產狀況，對自己的資產分配做一個盤點；第三是了解自己的風險偏好，風險偏好應該由個人的收入及家庭負擔等客觀情況，加上自己的心理因素和投資心態等來決定；第四是充分考慮自己的財產規模、家庭責任及風險偏好，進行最優資產分配，使收益在一定風險水平下獲得最大化；第五是及時進行投資績效管理。了解市場，查看自己的賬戶情況，並依個人情況及市場變化，及時調整投資策略。　　需要注意的是，任何一種投資品種都有與收益相對應的風險，在規避風險的情況下獲取最大收益，或在承擔一定風險的情況下，獲得高成長，是進行投資的最基本的理念與心態。　　人生理財分六階段　　許多理財專家都認為，理財規劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為了六個階段。　　求學期：此時以求學、完成學業為階段目標，應多充實有關投資理財方面的知識，應逐漸建立正確的消費觀念。　　步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。　　成家立業期：這一階段是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。　　子女成長期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式。　　空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。　　退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
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