您可以不炒股不投房產 存錢的學問你得懂

　　您是否認為手中的閑錢太少，沒法考慮理財？您是否有個習慣，等到工資卡裡面的錢積累了一年半載後，才跑趟銀行換一張萬元定期存單？

　　如果兩個問題您的回答都是肯定的話，或許，短短一年，您不經意就已經損失了幾百甚至上千元。

　　「神帖」

　　一天都不放過 「榨乾」銀行利息

　　最近，網友「飛雨」向本報身邊經濟學欄目推薦了一個「神帖」。在她看來，帖子中所提到的存錢方式，值得向更多不懂得如何將辛苦錢保值增值的人推薦。她所說的「神帖」，其實是網友「青島漫漫」發布在社區的一則題為「榨乾銀行利息」的帖子。

　　以下是「青島漫漫」發帖內容節選：

　　今天想到用網上銀行每天都存50元，充分榨乾銀行利息。早上起床無聊，用手機銀行查我的銀行賬號就500元了，我想這500也沒啥可做的，但是一直活期很浪費，我覺得賬戶里不管錢多錢少，只要是閑錢就要充分利用。以前大家很多一個月存幾百、幾千、幾萬，然後循環1年12單，3年36單，5年60單。但這也無形浪費了1個月或者半個月，甚至幾天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50，30天1500，1年1萬8。以後我們就不是每個月有錢，我們是每天都有錢哦，還要選擇到期繼續存的。這下銀行可被我們榨乾了啊，1天都不要放過。

　　個案

　　每月2000元存活期

　　2.4萬元一年利息52.8元

　　怎樣存錢最划算？既能多得利息自己又不承擔太多風險，這樣的存款方式有沒有？針對這一問題，讓我們看看身邊的例子。胡女士，35歲，普通上班族。她和老公兩人的月收入加在一起共6000元左右。除去房貸月供、日常花銷等，平均每月閑錢2000元左右。跟許多工薪階層一樣，胡女士不買基金、不炒股，也不關注銀行理財產品。最近幾年來，胡女士養成了一個存款習慣，每到年末，就把這一年來夫妻兩人工資賬戶上的閑錢，取出2.4萬元存一筆1年期的定期存款。不過，在這筆定期存單2.4萬元的本金積累過程中，胡女士卻沒發現，每月2000元的閑錢，躺在活期賬戶裡面，每月利息收入僅為0.8元(2000×0.5%÷12)，全年資金積累過程中，利息所得僅為52.8元。僅最後一個月的閑錢因及時存入定期賬戶利息損失較小。

　　誤區

　　忽略小錢的充分利用

　　一年期定期存款利率為3.5%，而活期存款利率為0.5%。如果1萬元躺在活期賬戶里「睡」一年的話，所得利息僅為50元，而如果是存1年期定期的話，所得利息為350元，是活期利息的7倍！能多得利息300元！

　　對於胡女士來說，家庭每月都有2000元的閑錢，如果按以往的存款習慣，到年末才存一筆定期存款的話，年初時1月份賬戶里的沉澱資金2000元，在活期賬戶里「睡」了11個月，以此類推，2月、3月……以後每月都有一筆閑錢躺在活期賬戶里，而這筆錢在她年底一次性取出來換成定期存單之前，一直都只能獲取活期存款的利息。「每個月也就有2000元的閑錢剩下來，根本沒考慮過這樣一筆小錢還得充分利用的問題。」胡女士說。

　　方法A

　　換招

　　整存整取 一年多得330元

　　以胡女士為例，家庭收入每月閑錢2000元。同樣仍採用以往的那種整存整取的存款方式，但不等到攢夠2.4萬元才存定期，而是每月都存一個2000元的定期存款。這樣一來，每個2000元都能比原來多得幾個月的定期存款收益。

　　我們不妨來算筆賬：2000元存1年定期的話，摺合每月的利息收益約為5.8元(2000×3.5%÷12)；而存活期的話，摺合每月利息收益約為0.8元(2000×0.5%÷12)，前者比後者每月多得5元。

　　以1月份存入的2000元為例，按原來胡女士的存款方式，該筆錢在活期賬戶里「睡」11個月的話，所得利息收益為2000×0.5%÷12×11=9.2元。而在當月就存1年定期的話，這11個月內多得收益為：2000×3.5%÷12×11-9.2=55元。2月份至11月份的閑錢資金，每月多得利息收益分別為50元~5元(每月遞減5元)。

　　全年共計多得利息收益330元。這幾乎相當於1萬元存一年的利息收益了。

　　貼心提示：

　　利：同樣是整存整取的方式。跟此前相比，區別在於分筆存入，全年下來有12張存單，次年每月都有存單到期。等到來年對應月份，可將當月新增閑錢跟當月到期存單合併成一張存單，便於家庭資金管理，如有急需用錢的時候，選擇一張利息損失最小的存單辦理提前支取就可以了。

　　弊：比原來要多跑幾趟銀行。不過，這一問題可通過網上銀行存款輕鬆解決。

　　方法B

　　零存整取一年多得340元

　　而像胡女士這樣，在存款方面需要積少成多的家庭，如果不想打亂以往每年一個定期存單的計劃，除了比較常用的整存整取存款方式外，零存整取也是一個不錯的選擇。以胡女士工資卡的開戶行為例，該行對零存整取的規定為：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。

　　零存整取利息計算公式是：利息=月存金額×累計月積數×月利率。其中累計月積數=(存入次數+1)÷2×存入次數。據此推算1年期的累計月積數為(12+1)÷2×12=78，以此類推，3年期、5年期的累計月積數分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個常數就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。不過，該計算公式只適合每月存款日期不變的情況下使用，零存整取實際應付利息按客戶每月的存款日期提前或錯後有關。

　　以胡女士全年存款2.4萬元，零存整取、每月存入2000元為例，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比原來放在活期賬戶里的攢錢方式多得約340元。

　　貼心提示：

　　利：零存整取可「化零成整」，具有計劃性、約束性、積累性的功能。

　　弊：不過需要提醒您的是，零存整取貴在「堅持」，如果中途放棄則損失較大。因為按照銀行方面的要求，中途如有漏存，可於次月補存，但次月未補存者則視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之後存入的本金部分，則要按實際存期和活期利率計算利息。

　　參考經濟學原理

　　不可忽視的「拿鐵因子」

　　美國理財專家大衛巴哈曾在《富貴成雙》一書中提到：「每天少喝兩杯拿鐵，30年就省70萬元」，意指每天看似不起眼的瑣碎開銷，經年累月卻會變成可觀的支出，而這些日常生活中的非必要開銷即被稱為「拿鐵因子」。

　　體現在存款方式上，我們同樣可以通過算細賬的方式，把那些不容易被注意到、經常被忽視的「拿鐵因子」找出來，比如活期賬戶里長期未動用的一筆「小錢」、比如提前支取時損失的「那點」利息。長久累積下來的金額不容小覷，不管賬戶里錢多錢少，只要是閑錢都要被充分利用起來。