無房無車的北漂族 該如何理財實現紮根夢?
帝都居,大不易。。。
今天來申請理財規劃的是一對北漂的夫妻,年輕有活力,收入一般,沒有積蓄,攢錢、生娃、旅行、學習、買車、買房,這些都是他們的理財夢想清單。和他們的對話,讓規劃君彷彿看到了初來北京的自己,一切從零開始,雖然什麼都沒有,但是未來卻充滿無限想像。
案例回看:
妻子小雪24歲,文員,工資3000元,沒有五險一金;丈夫30歲,銷售,工資4500-5000元,有五險一金;夫妻兩人每月花銷3600元,沒有積蓄,但有外債2萬元。
小雪由於懷孕,被換了崗位,工資從原來5000-20000不等變成了3000。由於有買車打算,兩人都準備考駕照。另外,兩人為了提升自己的學歷,還參加了相關培訓,每期學費2000元,共計需要1萬元,目前已完成一期。
短期理財目標:
1、準備懷孕期間和孩子出生的費用,預算5萬元以內。
2、提升學歷的相關學習費用,還需8000元左右。
3、考駕照,預計費用5000元。
長期理財目標:
1、兩年內給雙方父母及全家買一份保險。
2、三年內買一輛車。
3、四年內夫妻出國旅遊一趟。
4、六年內給孩子買一套房,非北京地區。
5、儲備養老金,想在南方城市買房定居。
財務分析:
這對夫妻的財務狀況比較簡單,這裡就不做表格進行分析了。家庭每月收入7700元左右,每月支出3600元,月結餘率53%;加上不多的年終獎,年結餘5.02萬元;無積蓄,有外債2萬元。
單從結餘率看,非常不錯,但是兩人結婚一年多來,並沒有存下錢,還有2萬債務未還。小雪自己說,以前掙的多的時候花銷很大,常常不知道錢花在了哪裡。雖然有嘗試記賬,但是沒記幾天就放棄了。
在我看來,這對夫妻的財務問題有兩個:
(1)掙的太少
不要怪規劃君說話太直白,北漂的生活成本還是很高的,未來需要用錢的地方更多,唯一可行的辦法就是提高收入。其實小雪也意識到了問題,夫妻兩人已經開始通過學習提高自己的軟實力了,這是一個不錯的開始。
小雪還希望規劃君介紹一些增加額外收入的辦法。一般來說,額外收入都是建立在自身特長或者工作經驗的基礎上的,小雪可以根據自己的情況發掘下,但是規劃君覺得,對他們而言,最重要的還是努力工作,提高自己的實力,加快工資上漲還是更容易實現的。
(2)不會記賬,掙多少花多少
小雪夫妻是典型的月光族,掙多少花多少。為了給以後打下更好的財務基礎,規劃君建議下載個記賬軟體(比如我們的TIMI時光記賬),把每日花銷一筆筆記錄好,每月、每季、每年總結下,你會發現每一筆收支都清清楚楚。
除了了解收支,記賬還有一個好處是控制消費慾望。TIMI記賬會幫助你制定一個每月預算,當支出越來越多的時候,你會下意識地提醒自己,這個月可以花的錢不多了,慢慢地就可以攢下錢來。
理財建議:
1、任何理財目標都要為攢錢讓路
一開始,我們介紹了小雪的理財目標:短期3個,長期5個。有目標是好事,這樣工作更有動力,但是從小雪羅列的目標不難看出,小雪的未來規劃比較混亂,什麼都想做,什麼都想要。其實規劃君也可以理解,畢竟我也是從那個年齡過來的。
但是,我們要分清主次。對於收入較低的小雪夫妻來說,當下最緊要的任務是努力工作,提高收入,加速攢錢。考駕照、買車的目標可以適當延後。因為汽車本身雖然不貴,幾萬塊就可以買一輛,但是伴隨買車產生的費用,比如每年的車險、油錢、停車費、維護保養費等等,都會是一筆不小的支出。
2、生孩子預算可適當下調
小雪的預算是5萬元,由於小雪沒有社保,這部分花銷都要自己承擔。但是規劃君諮詢了身邊的同事,這部分費用大約在1.5萬(北京郊區)-3萬(北京城區)左右,所以4-7個月的結餘應該夠用了。當然,孩子出生後,花錢的地方很多,多攢點錢是對的。
3、自我提升要優先進行
我相信你肯定明白,投資自己是回報率最高的投資手段,所以規劃君認為,在所有理財目標里,這個目標應該是和攢錢同步進行的。與其花錢花時間去考駕照,不如把時間花在學習上,這樣攢錢的速度也會更快。
4、先不要著急買保險了
按照小雪一家的情況,當下最緊要的是攢錢、生娃、養娃,支出壓力還是很大的。如果此時再考慮給父母和自己買保險,會有些吃力。
保險的目的是在不影響生活的情況下提高保障,規劃君建議等收入有一定上漲後,再來找規劃君重新制定理財規劃。當然了,基礎的保障還是要有的,比如社保、居民醫保、新農合等,能參加都可以參加。
5、規劃君幫你制定個小目標吧
小雪的長期目標很多,但是就現在的情況來看,規劃君拿每月結餘來測算能不能實現,意義不大,不如讓規劃君幫你制定幾個小目標吧:
1)開始記賬並堅持,你會發現有大變化;
2)堅持學習,考幾次試,拿幾個證書;
3)月結餘提高至5000-8000元,加速攢錢吧。
我們都經歷過那個一窮二白的時期,收入不多,慾望很多,很迷茫,也有很多困惑,只要你抓住學習、攢錢這條主線,一切都會清晰起來的。
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