理財產品收益比拼存款 哪種理財手段更划算

　　重慶晚報訊 目前，部分保險公司、基金公司推出了瞄準銀行定期存款利率的理財產品，承諾收益率始終高過後者。

　　某產險公司消息稱，該公司推出了一款投資型家庭財產保險，保險期限為1年，自然人銷售。與一般的保險理財產品不同，這款產品的投資收益率鎖定了銀行定期存款利率。上述產險公司有關人士稱，該險種在保險期間內，如遇央行調息，產品收益與之同幅同向聯動，按天分段計息。另外，該產品為預定收益型投資保險產品，滿期年化收益率不低於合同生效時一年期存款基準利率增加0.5%。也就是說，產品到期以後的投資收益率，至少要比一年期存款利率高0.5個百分點。

　　另外，有的基金公司也將其產品收益率與銀行定存利率掛鉤。某基金公司將旗下一隻基金的業績比較基準定為「三年期定期存款利率（稅後）+1%」。也就是說，投資收益率要比三年期定存利率高1個百分點。

　　在上述理財產品中，保險公司推出的產品不僅可獲得投資收益率，還可享受保險保障。某產險公司有關人士透露，投資者購買該保險後，每1份保險會有2萬元的保額，只要發生了保險合同約定範圍內的事故，都可以獲得保險賠付。

　　有的收益高、有的風險大、有的保障多

　　哪種理財手段更划算

　　承諾鎖定收益的理財產品與銀行理財產品、國債等相比，到底誰會更划算呢？

　　雖然承諾收益的產品鎖定了銀行定期存款利率，但是在實際收益率方面，或許不及銀行理財產品。以上述家庭財產保險為例，若收益率只比一年期定期存款高0.5個百分點，實際收益率只有3.5%，則可能跑不贏部分銀行理財產品，因為眼下不少銀行發行的理財產品，預期年化收益率已經在5%左右。當然，上述保險理財產品也有自己的優勢—還有家庭財產風險保障，關鍵看投資者自己選擇。

　　從資金的流動性方面來說，銀行理財一般必須要到期以後才能拿回本金和收益率；創新產品則可以中途退出，但上述保險產品中途退出相當於提前退保，會損失一部分本金。

　　與憑證式國債、電子儲蓄國債等國債產品相比，創新產品就各具優勢了。先說投資收益率，現在三年期憑證式國債、電子儲蓄國債的收益率為5%，某基金公司號稱「收益率為三年期定期存款利率+1%」，以當前三年期存款利率4.25%為例，該產品收益率可能達到5.25%，比國債收益率稍高。問題在於，基金產品的收益率同樣要面臨市場波動的風險。

　　在資金流動性方面，國債產品可以提前兌付，分段計息，基金公司的產品也可以隨時贖回，但某產險公司的保險產品提前退出則可能虧本。

　　重慶晚報記者 張彬

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