玩轉餘額自動還信用卡

06-20

傅先生是典型的職場精英，年薪數十萬卻根本沒有閑暇打理自己的財富。他每月都有兩萬元左右的工資入賬，雖不夠銀行理財的門檻，卻也是個不小的數目。傅先生想知道，如何安排這筆資金才能同時實現滿足日常開銷、賺取理想收益而且操作特別省心這三大目標？經高人指點，聰明的傅先生終於學會了一套「用銀行的錢消費、留自己的錢增值」的傻瓜式理財法。

了解銀行開放式理財

說起流動性與收益率俱佳的理財產品，就不得不提銀行開放式理財。隨著監管部門9月出台月末存款偏離監管舉措後，銀行再無必要發行太多衝時點的短期理財產品。於是越來越多的銀行開始力推開放式理財產品。

什麼是開放式理財產品？開放式銀行理財產品和封閉式的區別在於：封閉式指的是資金在參與投資期間不能夠進行贖回操作，一旦認購就必須在產品到期後，才能在規定的周期內獲得本金和收益；而開放式則可以在一定周期或者指定的日期里進行贖回操作，資金的流動性比封閉式更加靈活。如果投資者不急用資金即可自動滾動投資，減少重複購買贖回過程中的利息損失。

例如工行的開放式無固定期限理財產品，分為「增利」、「尊利」和「穩利」三個系列，5萬元人民幣起購，以1000元的整數倍遞增。以最短持有期42天的穩利為例，最近一期的年化收益率為4.6%。它最大的優勢是，一旦投資者的持有期超過42天，資金仍將以預期收益率4.6%計算，並且可以在最短持有期過後的任意工作日選擇贖回，T+1日資金到賬。也就是說只要超過最短持有期，資金就可以擁有活期存款一般的流動性。而浦發銀行的「天添盈」開放式理財，沒有最短持有期限，在法定工作日贖回的資金T+1日到賬，沒有贖回上限，非法定工作日的贖回最高限額為5萬元。不過「天添盈」是按日計息的產品，每天的收益率都不一樣，10月20日以來的收益率在4.4%左右。此外，建行「乾元」系列理財產品中的「乾元——日鑫月溢」也是較受歡迎的開放式理財品種。

可自動申購贖回的貨幣基金

雖然開放式理財產品的性價比不錯，但還不能做到自動申購贖回，不能滿足傅先生的T+0到賬、傻瓜式操作的需求。這裡介紹幾種可以滿足傅先生需求的貨幣基金產品。

今年5月正式上線的中信銀行薪金煲和渤海銀行的添金寶，由於具備ATM直接取現、POS機直接刷卡功能，被譽為貨幣基金的3.0版。這兩款產品在流動性上已達到餘額寶的水平，一度被視為銀行自我革命的典型。兩款產品最大的特色在於，它的申購和贖回採用全自動模式：客戶申辦銀行卡後，可設定一個保底金額（最低為1000元），超出部分將自動轉為貨幣基金；而當客戶需要使用資金時，也無需發出贖回指令，可通過ATM直接取款、直接刷卡消費或跨行轉賬，在此過程中，銀行的後台會自動實現貨幣基金的快速贖回，中信銀行把此功能定義為快速變現功能。快速變現後，只要將這張借記卡與開通了自動還款功能的信用卡關聯，就能實現貨幣基金自動還信用卡。薪金煲的合作方是嘉實基金和信誠基金，添金寶的合作方是諾安基金。貨幣基金的年化收益率比銀行開放式理財略低，大約在4.2%左右。

其實，貨幣基金自動還信用卡的「鼻祖」是廣發銀行的智能金賬戶和交通銀行的快溢通。這兩種產品可以用本行的借記卡還本行信用卡，不能關聯他行信用卡。其原理是：客戶通過銀行借記卡自動申購貨幣基金，享受4%上下的收益，信用卡透支消費後，在賬單還款日前自動贖回貨幣基金償還信用卡賬單，享受貨幣基金自動還款的便利，實現免息透支消費與閑散資金理財收益的兩不誤。智能金賬戶的合作方是易方達基金，快溢通的合作方是易方達和交銀施羅德。

如何實現「一錢兩用」

啰啰嗦嗦介紹了這麼多，那麼傅先生究竟是如何實現「用銀行的錢消費、留自己的錢增值」的傻瓜式理財的？其實說到底就一句話：工資餘額自動申購貨幣基金，貨幣基金自動還信用卡。

以傅先生選擇的廣發銀行智能金賬戶為例，在互聯網金融時代，只要坐在電腦前一次性完成開通操作，今後就可以完全「放羊」，讓錢自己在兩張卡之間滾動。具體步驟如下：首先，辦理一張廣發銀行的借記卡和一張該行信用卡，開通網銀。做好準備工作後，打開電腦，進入廣發銀行首頁，點擊左側的「網銀登錄」按鈕。然後，輸入賬號和密碼登錄網銀，在網銀首頁菜單欄內點擊「投資理財-基金-智能金賬戶」，進入智能金賬戶首頁。首次進入智能金賬戶需簽訂開戶協議，點擊按鈕即可進入。這時選擇「易方達基金」，右側將出現「基金開戶」鏈接，點擊進入。完成開戶申請後，由於基金開戶需要兩個工作日完成，此時「下一步」按鈕不可點擊，呈現灰色。兩個工作日後，再次進入智能金賬戶頁面，就能完成自動申購協議了。

在自動申購協議中，投資人可以自己設定每期扣款的金額、扣款時間以及投資期限。可以每月扣一次，也可以每周扣一次，投資期限最少一年。傅先生設定在每月發工資後的第二天，將90%的工資自動申購貨基。剩餘的10%取做現金，用於在不能刷信用卡的小店支付，其餘所有日常開銷都刷信用卡。這時，他在網銀中開通自動贖回還款協議，輸入所關聯的信用卡號，選擇「贖回餘額優先還款」，系統便默認在還款日前4個工作日自動按照當期消費金額，將貨幣基金贖回為活期存款，支付傅先生的信用卡賬單。

如此算來，傅先生每月兩萬元的工資，原來放在銀行卡活期，每月只有70元利息，採用「一錢兩用」理財方法後，每月利息就有800多元，而且完全不用自己操作。這真應了那句「你不理財，財不理你」。

當然，智能金賬戶雖好，但要求客戶持有同一家銀行的借記卡和信用卡。如果您的借記卡和信用卡分屬兩家銀行，那不妨試試薪金煲和添金寶。總之，餘額理財的目標就是讓原本放在賬號里的閑散資金充分實現效益最大化，最終徹底消滅活期存款。本報記者張品秋J229