高收費

根據央行部署，從今年起我國多數商業銀行不再發行磁條卡，新開戶全面改用晶元卡。這就意味著，儲戶手中多達34億張的已發行磁條卡迎來全面「換芯」。

然而，記者調查發現，儘管相關政策明令銀行「減負」，但對於儲戶來說，辦理或換用銀行晶元卡卻成本不菲：薄薄一張晶元卡的採購價僅8元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的「工本費」。

根據中國人民銀行《關於逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》等文件，從2015年起，在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為晶元卡。這就是說，原有磁條卡到期後，儲戶必須逐步換用更高安全標準的晶元卡。

記者調查發現，與磁條卡相比，消費者更換和辦理晶元卡的成本也在「水漲船高」。

原本不收開戶費的部分銀行，「換芯」後卻普遍要收幾十元的「工本費」。記者走訪京滬多家國有銀行、股份制上市銀行發現，儘管不同銀行辦卡收費標準不同，但16家上市銀行中的近八成均收取辦晶元卡工本費。

在上海威海路一家銀行，工作人員提供的「2015年版收費目錄」顯示，個人新發卡、補發卡、換髮卡的收費標準為每人20元至40元。「以最常見的人民幣單幣借記卡為例，辦卡要先交20元工本費和10元年費。」

中國銀行北京分行一家營業部辦卡人員表示，按其仍公示的2014年8月版收費目錄，晶元卡工本費「最高50元/卡」，普通卡種也要15元的「工本費加年費」。

長三角一家城商行個人金融部主管透露，目前該行個人客戶借記卡發卡量逾900萬張，現行換卡工本費要20元。「如果每一張卡都收費，預計要收近2個億。」

「工本費」遠超成本價

為何「換芯」要收「工本費」？多數商業銀行稱，收費的主因是「升級到晶元卡需要花一定的成本」。據業內人士介紹，每張晶元卡的成本包括晶元成本和印刷製作成本，各家銀行成本差異不大，均通過公開招標向制卡商採購。

在A股上市公司中，武漢天喻信息就是30餘家銀行的一家制卡商。根據深交所互動易平台數據，2014年上半年，天喻信息向銀行銷售金融IC卡6000萬張，金融IC卡等智能卡銷售收入5.4億元。「根據年報計算，目前晶元卡出廠價僅為8至9元。」某大型券商一位電子行業分析師說。

「換芯」收費沒統一標準

目前，由於尚未納入政府指導價，監管部門也沒有統一標準，各地銀行收取的晶元卡工本費相差數倍，銀行更將「換芯」成本向消費者轉嫁。「推出晶元卡的目的是堵住銀行漏洞、讓客戶更安全，主要成本也應由銀行來承擔。」銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬說。

中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為，商業銀行有足夠的人力、物力資源控制成本、降低收費、做好提示，新的收費標準亟需監管部門進一步規範。

近年來，監管部門幾乎年年發文要求商業銀行取消不合理服務收費，切實減輕中小企業和儲戶負擔，僅國家發改委近期開出的銀行「亂收費」罰單就超過15億元。但事實上，僅在2013年年報中，16家上市銀行的銀行卡手續費收入已達1435億元。

法律人士認為，「高額工本費」等新的收費項目湧現，體現了強勢機構對金融消費者權益的漠視，亟待依靠法律法規的完善來解決。「如果沒有法律的制約，在追求利益爭奪市場的趨勢下，一些機構就會以『創新』為名犧牲消費者利益換取競爭優勢。」最高人民法院民二庭副庭長付金聯說。據新華社

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換芯換出不合理收費

一張晶元卡，利潤三五倍

近八成上市銀行收取「換芯」工本費；成本僅8元最高收50元

部分儲戶反映，現在去換一張晶元卡，不僅銀行要收取遠超成本價的工本費，而且衍生出多種不合理收費。專家普遍認為，為解決安全、便捷的問題，銀行卡「換芯」很有必要。但金融服務不能淪為個別大銀行違規收費的名目。「銀行開銷戶、網銀等業務屬於基礎金融服務，亂收費勢必侵蝕消費者權益。」上海泛洋律師事務所合伙人劉春泉說。

被禁收費「借屍還魂」

為了減少消費者的負擔，對於絕大多數銀行基礎性金融服務，政府要求執行指導價格或免費。2003年發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確，商業銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城同一銀行內的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業務收費。

但一些儲戶反映，以前去銀行開戶是免費的，現在去開戶只能辦晶元卡，就不得不交費。對此，一些商業銀行工作人員辯稱，目前開戶時要繳納的不是「開戶費」，而是「工本費」。例如，在一些銀行提供的收費目錄中，規定銀行晶元卡的工本費屬於「市場調節價」，標準由銀行自行制定。

免費服務「藏起來」

根據現行的商業銀行服務政府指導價目錄，除信用卡、貴賓賬戶外，商業銀行應根據客戶的申請，為其提供一個免收賬戶管理費、小額賬戶管理費和年費的賬戶。

但在實際中，一些免費服務卻被銀行「藏起來」。記者在上海徐匯區一家營業部申請辦理一張晶元卡時發現，招商銀行普通卡客戶仍需滿足「月日均資產滿1000元」，否則每月收取3元小額賬戶管理費。

記者發現，這筆小額賬戶管理費可以通過登錄網上銀行申請免收。然而，對於客戶是否有權申請免收、如何免收，辦卡人員全程均未提示。個別國有銀行工作人員更表示，借記卡年費「沒有任何方法減免」。

捆綁銷售其他業務

有儲戶反映，「換芯」成了一個攬存的項目。在中信銀行上海市南京西路的一家營業部，業務人員介紹，目前新辦、補辦晶元卡普卡的工本費為20元一張，但「存款五萬以上就只收10元，存50萬元可以立即免工本費」。

還有一些消費者反映，通過捆綁銷售各類業務，銀行誘導其辦卡開戶進行收費。「比方說，辦理幾十萬元的個人貸款，還得新辦一張借記卡和一張信用卡，借記卡要交20元的工本費。」安徽籍儲戶張先生說，自己近日在杭州購買了商品房，銀行辦房貸要求辦一張新卡，還得買10萬元的「貴金屬理財」。

一些消費者反映，現實中種種亂收費現象明顯增加了企業和個人財務成本。「找銀行貸款兩三百萬元，要求給全部員工換髮借記卡和信用卡。」安徽一家醫療企業財務負責人就表示，3年下來，僅企業的工資行就換了好幾家。

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