網上借錢，為什麼只適合應急？丨八卦

簡七理財

理財科普小能手

螞蟻借唄、微粒貸、京東金條……巨頭們好像都急著把錢借給我們。

看起來方便快捷，但實際成本真不低。

很多朋友都會問我們，網上借錢是不是更划算？

也難怪，現在越來越多財大氣粗的互聯網巨頭，就都盯上了個人貸款這塊大蛋糕。

其實萬變不離其宗，無論如何借錢，都是成本和收益的比較。

提到借錢，我們自然最關心的就是利息成本。目前互聯網借款的利率多用日利率標示，通常日利率在0.2%-0.5%，實際年化利率在8%~20%左右，比銀行貸款利率著實高了不少，絕不是長期借款的好選擇。

前段時間有個「機智」的朋友和我們說，他準備通過借唄借錢買理財，可以無風險套利。

比如，他計劃在2016年3月10日借1000元，12個月還款，系統顯示其利率是0.4%，而還款方法如下：

「你看，一年才79元的利息，我把這1000元買個10%的P2P，期末收回1100元，白賺21元啊！」

我們一聽，果斷阻止了這位朋友。目前，網路借貸基本採用等額本金的還款方式。實際上，他從第一個月起就在還1000元的本金了！而這筆借款的實際年化利率是15.53%。

說明：

計算方法，使用Excel的XIRR，輸入每筆現金流和對應時間即可計算得到

這個計算公式還是非常實用的，對比任何兩個借款渠道，都可以用它。

2 優點也有：放款速度很快，流程方便應急還是可以考慮的

比起大多數銀行貸款至少三五天，向朋友借錢還要看臉色，偶爾應急時找「網路金主」還是不錯的選擇。

再舉個例子，馬虎的小K今晚突然想起，公司的報銷款還沒下來，但明天就該還3萬塊錢的信用卡啦！一時手頭緊張，小K怎麼辦呢？

信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超過0.5%，而且逾期還會大大影響個人信用。這時，小K發現自己的某個網路借款平台的借款日利率只要0.3%，那麼他果斷可以使用該網路借款，低利率的新債償還高利率的舊債。

不過，千萬別上癮喲。

既然網上借款利率也並不低，很多小夥伴也會問：是不是可以提前還款，減少利息支出？

答案是肯定的，目前網上借款基本都可以提前還款。所以，面對較高的借款成本，有錢的話不妨先提前還款。

但是，有一個需要注意，提前還款的金額，優先償還應付利息，有多餘的話才會減少本金。

繼續說回開頭借了1000元的朋友，如果一個月後他發覺自己的問題，為了減少損失，希望一次性提前還全部借款，那麼他必須還款：

1000+1000×0.04%×30 = 1012元

對了，提前還款沒有其他手續費這點，還是挺好的。

4在線貸款，同樣影響個人徵信

現在，信用記錄覆蓋的行為越來越廣泛，網路借款自然也會納入其中。所以，珍惜個人信用，找網路金主借的錢，也要記得按時還款。

另外，還有小夥伴提醒，頻繁的查詢信用額度也可能會影響個人的信用。而開通網上借款、更新查詢網路借款額度，實際上也會對我們的個人信用進行查詢。

所以，沒有需要的話，建議不要頻繁查詢網路借款的額度。

最後，我們為有需要的小夥伴匯總了阿里借唄、微眾銀行（微信）微粒貸、京東金條三大最常見的互聯網巨頭的借款平台信息。

收藏一下，以備不時之需。放眼望去，各有千秋啊：

另外，銀行們顯然也是感受到了來自網上的衝擊。

一些傳統銀行也開始推出一些便捷的借款產品，例如，去年中信銀行推出的「隨借金」，無論是放款速度還是利率方面，都和網路借款差不多，也可以作為備選。不過，借款期限實在是很短。

最後，我們還是想強調，網路借款主要適合用來應急，實際利率還需要認真評估，往往超乎你想像的高。

雖然是多個選擇，但最好的方法還是，盡量不要讓自己陷入需要應急的情況中。

P.S. ： 本文僅做客觀測評分析，無任何廣告成分。

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