資產配置，實現財務自由第一步

06-20

前言

新年剛過去，不知道大家胖了幾斤呢。在這個新年中，天華基本完成了家庭資產配置的三部曲。

一切都在朝著規劃的路線前景，種子已經種下了，期待它成長為參天大樹的那一刻。

新年的第一篇，天華暫時不聊基金，我們來聊一聊資產配置，而基金只不過是資產配置中的一個部分。

資產配置理論

聊資產配置，我們需要兩張圖，一張是標準普爾家庭資產象限圖，一張則是我自己畫的投資思維圖。

從這張圖中我們可以看到有四個象限，每個象限分別是要花的錢、保命的錢、保本升值的錢、生錢的錢。

首先第一個要花的錢，就是我們的日常開銷，包括吃飯、買衣服、看電影等等隨時要用到的錢。

這類的錢我們可以取出現金，存在卡里，或者是購買以餘額寶為代表的能實時到賬的貨幣基金。

第二個是保命的錢，其實就是保險。保險的作用不止是解決家庭突發的大額開支那麼簡單。

意外或者是重疾可以瞬間使一個家庭的倒塌，如果是家裡主要賺錢的那個人，那就更是雪上加霜。

而保險賠付的錢除了能更大程度上挽救被保人的生命之外，也能幫助家庭度過最困難的那段時間。

同時，不論是保本增值的錢，還是生錢的錢，這部分投資都是不太容易立即變現的，或者說如果立即變現的話可能會遭受及其巨大的虧損。

保險賠付的錢也能讓我們不急著拋售手中的股票，基金或者是其他金融資產，直到它到適合拋售的時候。

第三部分是保本升值的錢，這部分為穩健長期的投資產品，收益和風險都相對可控，並且投資期限也可以任意調整。

這部分的錢對於家庭的中短期計劃，例如結婚，旅遊，買車或者是其他的三五年內的計劃。

例如我一年以後要結婚，那麼我就可以去選擇購買一年期的銀行理財，到期之後就能把錢取出使用。

第四部分是錢生錢，說白了就是高風險高回報的投資，其中最典型的代表就是炒股，又或者是現在最火熱的炒幣。

這部分的錢收益短期內就可能超過100%，但是也有可能虧損80%到90%，留下一地雞毛。

這部分的錢首先佔比不能太大，其次需要它是完全的閑錢，即使虧了個精光，也不會影響你的正常生活。

以上是我對標普家庭資產象限圖的講解，但是由於它是根據國外家庭情況而制定的，所以我會對其進行一些中國特色社會主義講解。

資產配置實際操作

首先第一部分要花的錢，圖中顯示的是3-6個月存款，但其實並不需要那麼多，對於工薪族來說其實留上兩個月的生活費已經足夠了，畢竟工資是每個月到賬的嘛。

其次是能放餘額寶或者說微信理財通的盡量放，蚊子再小也是肉，每天幾毛錢的收益，長期下來也是不少的錢。

第二部分的保險開銷，其實我想重點講一下，這部分很重要，但是被極大多數的中國人忽視。

在國外保險是一個家庭標準配置，就和買菜一樣正常，簡單。但是在中國，可以說絕大多數的中國人還沒有保險意識。

一文難盡，這邊普及幾個正確的知識點吧。希望能給幫助大家選擇正確的保險。

首先，最應該保險的不是身體最弱的那個人，而是賺錢最多的那個，哪怕他年富力強。

賺錢最多，即意味著承擔最多的家庭責任，如果他倒下，那麼整個家庭不止需要承擔巨額的醫療費用，同時也失去了最大的經濟來源。

其次，保險盡量選擇消費型的重疾險和意外險。

選擇消費型是因為分紅型或者是理財型的保險收益實在是太低了，連貨幣基金都比不上。

選擇重疾險和意外險是因為這是我們日常生活的主要風險，試問，如果去除重疾和意外，還有什麼能威脅我們的生命呢？

同時圖中20%的佔比也是不符合中國的國情的，大家根據自己的家庭情況適量選擇即可。

第三部分為保本升值的錢，這部分錢相對穩健，具體的投資項目可以是銀行理財，頭部的p2p，或者螞蟻財富，京東金融裡邊的定期項目等等。

這部分我認為圖中的佔比太低了，這部分的錢以安全為主，投完我們能睡得著覺。這部分的佔比至少在50%到70%之間。

第四部分為錢生錢，這部分的錢不考慮短期的營收，追求長期的資產回報，同時也能接受較大的損失。

其中的代表就是炒房和炒股，房屋的變現需要漫長的時間，而股票若遇到大跌，套牢也是常有的事。

這部分的錢佔比不應到30%，天華認為10%到20%已經很多了。

天華說

洋洋洒洒千餘字，本來還想寫一下我基於標準普爾資產象限圖所畫的投資思維圖。

一看字數挺多的了，那咱們就留著下篇唄。