存錢者窮，借錢者富

06-20

存錢者窮，借錢者富

幾年前，公司請了一位海歸理財專家講課，專家進門就問一個看起來挺白痴的問題：你們說，銀行里存錢的是窮人多，還是富人多？

我們異口同聲：富人多。專家哼哼哼三聲冷笑，有些遲疑膽小的，笑懵了，另外百分之九十，回答如舊，我是堅定地認為後者多。

專家拿出一張圖，圖上幾個圈圈，又有幾條箭頭進進出出，大意是這樣的：社會由80%的窮人（所謂的中下底層）及20%的富人組成，80%的窮人擁有20%的社會財富，另外的20%的富人擁有80%的社會財富，大部分窮人因為手頭緊張，不敢亂花錢，第一件事就是把節省下來的錢放進銀行以圖保值或不備之需，而大部分富人不僅把手頭的錢都拿去投資，還從銀行貸款去投資，因為他們知道銀行利息從來跑不過CPI，更知道借雞生蛋多重要。所以事實上，窮人存錢，富人借錢賺錢去了。

我們稀里糊塗，理財專家又問了一個問題：貸款的是窮人多還是富人多？

當然富人多——除了房貸惠及到一部分人，你幾時聽說過窮人能順利貸到款？（好多人連貸款的意識都沒有，覺得借貸可恥。）我卻親眼見過幾位平時牛皮哄哄的銀行行長，屁顛屁顛地跟在大客戶後面，又是送禮又是搶著買單又是叫苦連天，只為了客戶能把來往賬戶開在他供職的銀行里，給的信用額度嚇得人頭皮發麻。而那些拿著自家房子做抵押的普通人或手上壓根就沒抵押物的窮人，行長几時給過好臉色？當然，你也未必想貸個款就能見到行長。

有句古語叫竊鉤者誅，竊國者侯，我倒想把它借來用一用，叫「存錢者窮，借錢者富」，我身邊有層出不窮的例子，04年，住南山的一同學去商場買東西，路遇一推銷樓盤的，上寫南山某樓盤，零首付。那年非典，許多人惶恐不可終日，我同學想，反正也不花錢，就算得非典一命嗚呼了，那筆賬也掛了，也無所謂信用好不好了，一口氣零首付三套，房子們拿來後，換了三把鎖，連地板磚都沒鋪，租了出去，我記得很清楚，他當時以租供貸，每套房補貼不過一兩百，這幾年把三套房賣出去，還了欠銀行的錢，賺了兩百萬不止，我們說他好有理財頭腦，他翻翻白眼：「又不用自己錢，用銀行的錢，怕什麼？！」

而我一親戚，夫妻倆都是工薪階級，一個錢恨不得掰成三半花，家裡不到節假日見不到暈菜或水果，幾年不會在外吃一餐飯，娘家都少回，怕花路費，十幾年前就存錢買房，錢越來越不值錢，房價越來越高，同檔次的房價從當年三萬變成了現在的近三十萬才能買下來，住房夢越來越遠，去年徹底死了心，申請了廉租房，現在只指望兒子有出息，以後幫他們買新房住了。

最彪悍的例子，是我在一PARTY上認識的一位老大姐，今年四十幾，真讓人羨慕嫉妒恨哇，有一天她叫我去某一高檔會所，我說要上班，她問我一個月賺多少，我一邊惱怒一邊難堪，說出一個數字，她說：你在深圳混這麼多年，怎麼這麼慘？！還要靠上班才能活下去，怎麼不反思一下自己？

我大汗淋淋，想起在她的朋友圈裡，確實是以上班生存為恥的，問她有什麼好辦法，她說起發家史，約十年前，她跟老公離婚，有一套房自住和一筆存款，炒了一段時間股，虧了百分之十幾，肉痛，把剩下的錢買了一套小戶型，自己上班，緊緊巴巴過了幾年。有一天，有個地產中介電話她，問她那套小戶型賣不賣，價格是她當初的兩倍半。她一激動，賣了，那個中介是個極出色的理財師，讓她用這筆錢買了兩套房，之後她就用這兩套房輪流換房，反正每套房到手賺個十幾二十萬就賣掉，最誇張的一次，她看中的一套房剛下五萬定金，首付還沒付，轉手加十萬就賣了，當然，她的工作也辭了，後來，中介鼓動她把手頭所有房賣掉，買了一套豪宅，當時的貸款數字，她說經常半夜被嚇醒。

這一次，是最瘋狂的一次，也是賺得讓她心驚肉跳的一次，豪宅一下子讓她賺了幾百萬，又買回兩套房，2010年底，我問她禁令出來，怎麼炒房？她又笑話我：文件是死的，人是活的，我家兄弟姐妹七八個，我用他們的名字買房，私下一做公正，還不一樣賺？！正如你們所知，她輕輕鬆鬆就用銀行的錢把自己打造成千萬富婆了，現在，她自住一套，另外兩套租出去了，開著她的雷克薩斯，在老家放著上百萬的高利貸（年息百分之二十八）經常在網上風花雪月，光看文字不看相片，你以為她二十幾歲，甚至比小姑娘還情致呢。

當然，我這僅僅是舉貸款買房致富的例子，還有貸款做實業，辦公司，辦學校，之所以舉買房的例子，實在是房子給我們中國人這些年的刺激太大了，無論是有房沒房，簡直成了心頭痛了，有房的後悔當年沒多買，沒房的後悔當年怎麼不買。眼看國家老大們又在拿房說事，忍不住學當年的專家，哼哼哼幾聲。

扯遠了，說回貸款，就拿股票來說，我們分析師說，看一家上市公司的財務報表，千萬不要以為不欠一分外債的公司就是好公司，那恰恰說明企業領導人沒魄力不敢利用槓桿讓效益更大化，而欠債太多的，又屬於好大喜功步子邁得太大成王敗寇的，最理想的公司，是一定要有合理負債率的。這話我信服，比如那些老實巴交，一輩子循規蹈矩不敢借銀行一分錢，只往銀行存錢的人，大多不是窮人就是工薪階層（哥們姐們別拿明星們說事，我這裡說的是咱們百姓哈），我見過很多不欠一分外債的窮人，沒見過從不貸款的富人——這話我是從一本書中倒騰過來的，原話大概是：我見過從不失敗的窮人，未見過從不失敗的富人。