有了家庭就只談感情不談錢了嗎？別等出現危機才行動｜原創

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文／MBA智庫（ID:mbalib）

作者／九公子

導讀

近日，日本一家公司以5223對夫婦為對象，發布了一份關於結婚趨勢的調查。該調查顯示，2015年日本每對新人的婚禮及婚宴費用平均比上年增加了7萬日元至359.7萬日元（約23.3萬元），達到了2005年開始調查以來的最高值。而同時，該公司發布的《結婚綜合意識調查》顯示，舉辦過婚禮和婚宴的比例為68%，為2014年調查開始以來最低值。

結婚對於很多男女而言都是非常重要的事情，越來越多的人傾向於把錢花在辦一場令自己心滿意足的婚禮上，但對於新婚夫妻而言，要面臨的絕不僅僅是在「結婚」這件事上的開銷花費，婚後家庭理財才是他們長期要面臨的問題。一個家庭的理財涉及家庭生活和消費的安排、金融投資、房地產投資、事業投資、保險規劃、稅務規劃、資產安排和配置以及資金的流動性安排、債務控制、財產公證、遺產分配等等方面，無論往日個人理財能力多強，面臨婚後家庭理財卻是一個「新人」。家庭理財不是簡單地找到一個發財的門路或者做出一項投資決策，那麼兩個新人要如何才能綜合規劃和安排共同財產？

剛剛組建家庭的兩個年輕人，往往具有共同的特點：年輕，急躁。他們對於家庭共有財產的理念比較淺薄，對於財富的追求相對也比較迫切，這樣往往很容易就陷入了家庭理財的誤區：

（1）急功近利

現在年輕的白領大多數屬於高素質人群，他們有很好的理財想法與相關的知識儲備，同時也具備非常強大的上進行，無論做什麼都希望有所作為。對於家庭，也很希望自己能夠更多的帶給家庭安全感與穩定感。但年輕人性格急躁的特點往往會將他們帶入急功近利的誤區。理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障，而家庭投資理財要把遠光放得更加長遠與廣泛，而不能只專註於「錢生錢，利滾利」。

（2）盲目跟風

如今投資理財的項目眾多，除了常見的股票、證券和基金等，各種貸款、借款、直銷、微商等等新型的投資項目層出不窮。新新人類很多人喜歡跟從或聽從周圍人的做法與看法，聽說誰誰做了什麼賺了多少錢就不經調查地向前沖，沒有正確評估自己的性格特點和風險偏好。事實上，從家庭理財的角度出發，新人們必須做好人生規劃，不同的人生階段有不同的理財側重點，根據家庭成員的收入、支出、風險承受能力和理財目標審視資產分配狀況以及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

（3）不計風險

以房地產為例，年輕的投資者多數會熱衷於投資買房，但在購房時卻並未全面考慮到投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，存在一定的盲目性。除了購房投資外，其他投資也存在類似的情形，大量的貸款和借款讓年輕一族早早成為了房奴，卻不曾預想其他可能潛在的風險。當只是個人時候，投資能力有限並且有較少考慮與擔憂，在一定能力內可以進行一些超負荷的投資；但當成立了家庭，過重投資負荷則是比較危險的。

（4）過於保守

許多人把存款當成唯一的理財工具，因為風險最小，收益穩定。但家庭資產的增值是不可能僅僅依靠儲蓄投資的，一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的家庭資產還會在無形中「縮水」。另外，剛剛成立家庭的夫妻除了需要考慮個人外，還需要將未來的家庭成員——子女的所需花費納入理財計劃，要想實現財產增值，新婚人應積極去尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，最大限度地增加家庭的理財收益。

要避免落入理財誤區，新成立的家庭就應該儘可能早地做好合理的家庭理財規劃，要注意以下幾點：

（1）明確理財目標

有目標才會有動力，明確合理的目標會讓年輕家庭擁有堅持理財計劃的動力，並且能讓他們及時的發現問題並且正視存在問題。從單身生活轉入家庭生活，不可避免地會存在很多潛在的問題，有一些問題可能現在還沒有直接影響到生活，但是可能在不久的將來，它們就不請自到了，比如失業、養老等，所以理財目標難免會隨著時間的推移而產生調整，但家庭成員必須擁有在問題出現以前就制定好相應的計劃，才能坦然面對。

（2）建立保障體系

簡單而言，就是一個家庭應該要提早準備好風險基金或者應急計劃，例如儲蓄或者投保。這樣才能在未知意外來臨的時候將損失降低至最低。要照顧和保護好家庭上，夫妻應對死亡保險、人壽保險等人身保險與一些財產保險上有所考量，而購買什麼險種以及購買的量，在不同人生階段也該有不同的考量，要有能及時變現的途徑和保障的功能。例如家庭中的收入主來源人，就需要考量是否有必要為其購買意外保障；如果家中有年邁的老人，就要衡量是否需要購買提供財務保障的重大疾病險、住院醫療險等。

（3）做好對賬單

家庭理財通常是從兩個人的工資卡開始，可以選擇一方工資卡所在銀行作為家庭主要資金存放的銀行，並開立不同的銀行賬戶，讓不同的賬戶具有不同的使用功能。例如一個賬戶用於家庭結算，一個用於家庭投資，結算賬戶主要用於應付日常家庭固定的公用事業費支出和歸還貸款；投資賬戶用于歸集投資資金，記錄家庭投資過程。這樣家庭消費的進出就能輕鬆檢查與分析，也能及時調整家庭的消費結構與水平了。

（4）多樣化投資

「不把雞蛋放入一個籃子」已經不是什麼新鮮話了，量入為出的投資生活最關鍵的就在於決定任何大額開支項目的行動之前，都應該考慮自己的資金支付能力和支付的方式。投資多樣化能夠使家庭資產避免過於單一，短期或長期投資都有涉獵能夠加大資產的靈活性，各方面資產比率能夠取得平衡。小家庭的投資除了多樣化，持之以恆也非常關鍵，日常消費與固定支出外，能夠有多餘的部分進行投資需要夫妻雙方共同的努力，並且還需要時刻關心市場、稅制、銀行利率、股息等的變化，重點關注整體收益。

（5）購房要謹慎考慮

住房購買無疑是大多數家庭中相當重要並且占相當大比例的開支項目，也是一種建立終生資產的行動，所以在選購房產的時候應該慎重，除了綜合考慮地點、價格、大小、戶型、環境等各方面的條件，自身家庭結構、工作性質、收入狀況等，正確把握個人貸款總量以及貸款期限。當前有些年輕夫妻在年輕的時候就買了一套甚至多套房產，結果不僅要支付大筆的住房貸款利息，還有養護費用、雜費、物業費等，造成手中缺少足夠的現金流。而一些家庭購買大型房產的目的是為了升值，但是當房子真的升值的時候又不懂得及時出手，出手後又不知要如何重新購房，因為考慮不周帶來的風險是不可想像的。

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