短期急需用錢怎麼辦？信用卡現金分期或能解困

　　羊城晚報記者戴曼曼

　　是人都有手頭緊的時候，當你手緊的時候，你會咋辦？向親朋好友求援要厚著臉皮，找銀行借錢又太繁瑣，而找民間貸款，那利息一般人可付不起。如果告訴你信用卡就可以幫你實現這個願望，把一筆錢打進你的儲蓄卡並且能夠快速到賬，我相信很多人會高聲叫好。不過，先別太興奮，還是跟著羊城晚報記者，以某銀行的信用卡為例，一起了解下現金分期的那些事兒。

　　最高可以分期5萬元

　　首先，我們需要明確一個概念，到底什麼是現金分期？這和普通的賬單分期有何不同呢？相信不少人對賬單分期已經不陌生，刷爆了卡發現已經出賬的賬單一時還不上，這個時候不少人會考慮分期慢慢還。

　　而與賬單分期不同的是，現金分期相當於向銀行預借一筆錢，這筆錢可以直接打到與信用卡相關的一卡通賬戶上，即打錢到相應的儲蓄卡上，銀行按期收取相應的手續費。這也就相當於可以光明正大地利用信用卡「套現」。

　　到底能一次「套現」多少呢？各家銀行規定不同。以招商銀行為例，據其客服介紹，現金分期最低2000元起，最高不超過5萬元，「暫時沒有同信用額度掛鉤」。這就意味著無論你的信用卡透支額度是10000元還是15000元，你能夠從銀行預借到的現金都是5萬元。

　　不過，也有銀行人士透露，現階段各家銀行的現金分期業務還處於起步階段，「未來不排除與持卡人的往期賬單情況以及信用額度掛鉤」。

　　是否會佔用信用額度？

　　用現金分期不但不佔用信用額度反而能提升信用卡額度？最近，有帖子稱現金分期能夠讓銀行卡提升額度，一時間讓不少人心動不已。

　　再次以招商銀行的信用卡為例，所謂的不佔用信用額度到底是怎麼回事兒呢？記者扮演客戶，詳細諮詢體驗了一把，發現事實並非如此。比如，持卡人目前的信用額度為15000元，按照現有情況，持卡人最多現金分期5萬元，一旦申請通過後，持卡人的額度就會提升到6萬元，扣除5萬元的現金分期後，信用卡額度還有1萬元。這對於原本的信用額度來講，還降低了5000元。

　　「所謂的信用額度提升那只是賬面上的。」某信用卡中心員工向記者承認，實際上是否會佔用信用額度會根據銀行的規定略有不同，但扣除掉現金分期的金額後，一般而言，信用卡可再次透支的額度不會發生大的變化，甚至會略有降低。

　　只能消費不能投資

　　不過，需要提醒各位讀者的是，對於現金分期資金的流向，銀行也有相應的規定。目前，各家銀行統一的標準就是「只能用於消費不能用於投資」。

　　「因為現金分期是直接打到消費者的儲蓄卡上，對於這筆錢，銀行會進行相應的追蹤。」某銀行信用卡中心的客服告訴羊城晚報記者，持卡人在消費後必須上傳包括發票或者小票等相應的消費憑據，來證明從銀行「套現」的錢的流向。

　　以招商銀行為例，目前支持的資金用途方向包括裝修建材、旅遊消費、傢具家電、助學進修、購車消費、婚慶服務、醫療服務以及百貨消費等。

　　「事實上，拿去投資也未必會划算，因為借款人還需要每期繳納相應的手續費。」有業內人士給記者算了筆賬，以現金分期5萬元為例，如果分6期，每期的費率在0.8%，就意味著每個月需要支付400元的手續費，而6期總共的手續費金額多達2400元，「只有當投資的年化收益率在9.6%，才能實現保本，加上現金分期的還款方式是等額本金，用來投資並不划算」。

　　有銀行人士還提醒，一旦持卡人沒有真實提供資金流向的相關憑證，銀行有權利選擇終止借款，要求持卡人提前還款。

　　到底什麼樣的人適合進行現金分期呢？有銀行業內人士就建議，短期內急需現金周轉和用途的人可以考慮，「如果是一般性的消費，則完全可以使用信用卡透支，這樣還可以享受到多達40到50天的免息期」。

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　　高手支招

　　用好分期巧省錢

　　羊城晚報記者戴曼曼

　　了解過現金分期後，也許你會疑問：這種玩轉信用卡的方式真的划算么？羊城晚報記者採訪了信用卡分期達人小M，一起分享下她的分期故事，或許能給各位提供一些理財心得。

　　「羊毛出在羊身上」

　　「羊毛出在羊身上，能不用分期就盡量不用。」信用卡達人小M介紹，不管是賬單分期還是信用卡分期，都需要支付價格不菲的分期費用，而這些費用一般都是由持卡人自己承擔，一般每期的手續費都在200元到400多元不等。

　　小M的心得就是如果手頭上只是暫時緊張，不如巧妙刷卡，盡量利用好銀行的免息期，「一般來說，銀行最長的免息期都有30來天到50多天不等。」小M稱，如果自己需要購置一件大額的商品，都會選擇在賬單日第二天購買，這樣可以獲得銀行最長的免息期，為自己爭取多點籌集資金的時間。

　　同時小M還提醒說，部分銀行信用卡的賬單日是可以由持卡人進行調節的，如果確實需要獲得銀行的最長免息期，「不妨留個心眼，自己調整賬單日的時間」。

　　巧用各種分期省錢

　　到底是現金分期划算還是賬單分期划算？小M的心得是，了解各種分期的優劣，然後根據實際需求選擇。

　　「舉例說明，現金分期的一個資金用途是購車，但是如果讓我選擇，我可能就不會選擇利用現金分期進行購車，反而會選擇車行的活動或者是按揭購車。」小M以1年期借款5萬元的現金分期為例，計算出某銀行的每期手續費多達375元，這意味著一年內就需要支付手續費4500元，「但相同銀行推出的購車分期活動，12期0手續費，當然就應該選擇12期的購車分期活動」。

　　小M說，類似的分期活動還有很多，比如每家銀行都會和一些商戶進行合作，完全是0利率0手續費的，涵蓋範圍包括旅遊、商品消費以及購車等等，「如果需要這方面的分期，不妨多留意下這方面的信息」。

　　同時，小M也建議大家，如果真的有分期需求，在一定金額內不如多利用賬單分期，比如一張卡可以透支2萬元，在2萬元以下的購物需求寧願做賬單分期，因為同樣12期每期的手續費要比做現金分期便宜將近0.1個百分點，「但如果有超過2萬元以上的需求，可選擇現金分期，它的好處就是事實上透支的錢，已經超過了信用卡上的信用額度」。

　　分期也要「貨比三家」

　　「貨比三家，不僅適用於購買東西，對選擇信用卡現金分期，還是賬單分期也是金科玉律。」小M介紹稱自己比較過多家信用卡的現金分期業務，比如有些銀行是一次性收取，有些則是按期收取，持卡人進行比較時往往需要自己進行計算。

　　例如6期現金分期業務，各家銀行收取手續費中，郵儲銀行就最為便宜，每期為0.6%，同樣划算的還有工行和中行，這兩家銀行都是一次性收取3.6%的手續費，平均到每個月也是0.6%，「最貴的費率有去到0.82%的。」小M說，不要小看這0.2個百分點，如果按照分期5萬元計算，最貴的和最便宜的手續費兩者之間每月相差100元。

　　不過，小M一再提醒，不管是選擇哪種分期，一定都要在自己合理的還款範圍內，以免造成信用卡逾期，給自己的信用記錄帶來污點。