撕下「現金貸」的面具：借10000元下個月還22000元，借款人被逼上絕路

　　近日，央行、銀監會聯合下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，這也是繼今年4月份以來,有關部門第三次出台整頓有關小額借貸的政策性文件。「現金貸」是什麼？現金貸有什麼問題？記者也是剛剛接到一個線索，西安一家市民，因為「現金貸」差點被逼上了絕路。

還不完的「無底洞」 借貸人被逼搬家

　　在西安市一個偏僻的巷道，記者找到了楊女士臨時的家。 在超市工作的楊女士有兩個孩子，家庭本不寬裕，不想因兒子的一筆借貸，開始了一場噩夢。

　　西安市民 「現金貸」借款人小張媽媽 楊女士 我們現在唯一的辦法就是逃避 社會上那些高利貸追得比較緊 說是要把小孩弄走那些話 然後我兒子跟我說算了 不想活了 我們連夜就（搬）走了 我們不是逃避這個債，我們是逃命 。

　　楊女士介紹，自己的兒子小張在西安一所大學讀大二，去年玩網路遊戲輸了錢，有人介紹她兒子向一家網路借貸平台借了2000塊錢，到後來越借越多，累計借款超過40萬。

　　西安市民 「現金貸」借款人小張媽媽楊女士：現在還剩14萬5沒還 ，14萬5我們算的是實際的，沒有加欠條，那欠條加起來那不敢算，那太多了 。

　　楊女士說，因為「現金貸」常常被定性為債務糾紛，警方也難以介入。 為了了解現金貸的內幕，記者也是幾經周折，找到了曾經從事「現金貸」業務的小栗。

　　原「現金貸」中介 小栗 他買網路彩票，直接負債有十多萬，他舅舅幫他還過了十多萬以後又有30萬的賬 西安市民 「現金貸」借款人小張媽媽楊女士：那個時候已經不關乎遊戲的事了，就是說你只要拿了這個兩千塊錢，你可能就是永遠還不完的錢。

新聞鏈接：什麼是「現金貸」？

　　楊女士的孩子究竟借的什麼錢呢？我們來認識一下「現金貸」。

　　「現金貸」，即小額現金借貸。有別於傳統金融服務，「現金貸」貸款金額小、貸款時間短，又無需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借錢方便等特性，自2015年以來，在我國快速發展。 按照有關部門統計，目前，我國運營的現金貸平台超過2600多家。這其中主要是一些小貸公司、網路小貸和p2p網路平台，由於這些機構大都屬於地方監管，很多平台也沒有取得借貸資質和經營牌照，因此亂象頻出。

現金貸成高利貸年化利率最高可達2000%

　　有別於傳統金融貸款，「現金貸」確實給那些急需用錢卻沒有銀行徵信的低收入階層，解了燃眉之急。 但由於監管不統一，借貸鏈條比較複雜，許多公司都遊走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象。來看記者調查。

　　西安市民 「現金貸」借款人小張媽媽楊女士：我兒子，借了兩千塊錢，他沒想到兩千塊錢一天是兩百塊錢還是三百塊錢的利息 這個錢到期了 然後，有人四千又借給他，完了六千，就是翻倍的網上給他借 他就不停地借錢。

　　在中介的「幫助」下，楊女士的兒子就開始在網路借貸平台上東借西借，本金沒還清，欠下的利息反倒越來越多。 楊女士的手機里保存有兒子在多家貸款公司的借款信息，雖然最初這些借款金額都不大，但是，隨著借債次數越來越多，利上加利，欠債已經變成了一個無底洞。

　　原「現金貸」中介 小栗 像我之前做過 最高的利率 周息30% 來算，4個周28天可以達到120%，借一萬塊錢，一個月之後要還兩萬二，折算年息的話，達到1000%2000%都有可能的 。

　　小栗告訴記者，「現金貸」的借貸群體大多是大中專學生，最開始借錢只能借到500元到2000元。 但是，由於借貸風險大，為了覆蓋借款人可能違約帶來的損失，許多平台的利率都不低。尤其是和放貸人私下約定的利率，常常讓借款人難以翻身。

亟需統一監管加大懲處力度

　　按照我國的相關規定，貸款的年化利率不得超過24%。但我們可以發現，許多借貸平台都是以日息、周息在放款。但是，其實際年化利率已經遠遠高於24%的規定。針對「現金貸」出現的種種問題，12月1日，央行、銀監會聯合發布規範整頓「現金貸」的通知，業內專家也表示，必須加強「現金貸」統一監管，同時加大違法違規的懲處力度。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：過去確實是因為機構很眾多，鏈條比較複雜，那麼導致監管上有困難 但是 現在強監管 誰有資格進到這個行業當中去放貸，去吸儲，那都是需要有一個準入的門檻 從而在源頭上把握住你這個亂象的根源 。

　　目前，監管部門已明確： 經營放貸業務，須取得經營放貸業務資質；借貸利率和費用，綜合資金成本應符合相關的規定；催收貸款，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式。 業內專家表示，相關部門還應統一整個現金貸借貸鏈條的監管，同時加大「現金貸」違法違規的懲處力度。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：未來現金貸的這個監管，應該有，統一的監管規則和具體的細則，所有機構都要遵循相同的標準或者底線，把這些不合格的把它剔除出去 ，以利於整個消費金融的這個長期可持續發展。????

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一些犯罪分子撰寫的「套路貸劇本」，標題就叫《小成本、大利潤》

　　一萬塊跟一套房子，怎麼想都不應該掛鉤的事，但是如果你跟那些借貸平台借錢的話，那麼，借一萬塊最後或許還的話就似乎40萬。所以在此，小編提醒大家，借貸有風險，大家需謹慎。

　　轉型做現金貸的某中型P2P平台CEO張闖，曾經親眼所見這樣一個案例——一個剛畢業的小伙，向某現金貸平台借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。催收員給年輕人出了個主意，讓他去一個新的平台借款，先還自己平台的錢。結果，連本帶息，滾成了8萬。

　　第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。滾到第四次的時候，年輕人已欠款40萬。

　　小夥子快崩潰了，催收的人絲毫不妥協，直接找到了小伙父母，老兩口沒有辦法，將家裡唯一的一套房賤賣，還清了債務。

　　欠債有風險，借錢需謹慎。在近兩年風頭正勁的現金貸行業，這樣利滾利的荒誕故事實在不算罕見。而在這種現金貸騙局下，其實還隱藏著一個「很難不掙錢」的嗜血生意。

野蠻生長，風控成擺設

　　2年前，27歲的太原人黃晴，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，跑去干現金貸。

　　這在人脈四通八達的小城，迅速傳成一個不小的新聞。家人強烈反對，周圍的人也嘲諷「她瘋了」。

　　誰也沒想到，成為一名貸款銷售員的黃晴，居然在一個月內狂掙4萬塊。而依然在國企的同事們，辛苦坐班，只拿著3000出頭的工資。

　　所謂現金貸，一般指針對個人的小額短期信用貸款，是消費金融的一個重要分支。

　　對於那些沒有徵信記錄，收入低的用戶群體，銀行等傳統機構顯然是不會關注的，於是專門解決這類人群信貸需求的現金貸便應運而生。目前，現金貸市場規模在300億元左右。

　　由於業務周期短，數額小，能夠滿足更多人群的信貸需求，且未來市場空間巨大、利潤可觀，很多平台開始湧入這一行業。

　　2016年，現金貸開始在全國範圍內瘋狂燃燒。一二線城市，以線上貸款端為主；三四線城市，則以線下貸款的方式，紮根頗深。

　　據不完全統計，線上現金貸平台已多達上千家，但一些公司為了拓展客群，會多個產品同時展業，因此活躍的現金貸平台，有幾百家。而全國信貸員總數也已達100萬。

　　線下貸款需要信貸員和銷售員，而線上貸款，同樣開始出現「中介」。他們在這條產業鏈上，扮演著「形象包裝」的角色。　　去年，陳慶龍和幾個人成立了一家公司，專門做「網貸中介」。

　　「中介的存在，靠的就是信息不對稱」，陳慶龍主要的工作，是幫助貸款用戶「包裝資料」，繞過風控。

　　最常用的一招，就是幫助客戶「包裝」工作單位。陳慶龍給公司安裝了一台座機，將所有客戶的公司電話都留成這個號碼。一個專職小妹負責接電話，遇見貸款平台回訪的，就回答：「對對，某某就是我們公司的員工。」

　　另外PS證件、包裝通訊錄等工作，也是陳慶龍的小伎倆。

　　不僅有「中介」可以幫助貸款用戶繞過風控，事實上，很多現金貸平台對於風控也是睜一隻眼閉一隻眼。

　　「我們不關心風控，只要壞賬率低於50%，我們就可以盈利」，張闖稱，行業普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，「一家知名的大型平台，最開始的壞賬率接近50%，居然每個月還可以掙3千萬」。

　太原分公司一名初級信貸員，每個月都會發出成箱的名片

零和遊戲，低收入人群付高息

　　暴利吸取的，其實是借款人的「高息」血液。

　　現金貸公司專門服務於中低收入人群，他們的目標客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，客戶多為藍領、學生或剛步入社會收入較低且不穩定的年輕人。儘管收入不高，但他們的消費需求仍然很旺盛。

　　由於比銀行借款手續簡單，快速實時審批，移動端申請按日計息，現金貸鎖住了不少用戶。據統計，我國目前有1000-1500萬活躍現金貸用戶。

　　「借1000元，一周後還1100，感覺只多了100元」，資深從業人員馮秉稱，因為金額不多，加上很多平台宣傳的，是「日息」、「月息」，用戶感知不敏感。

　　而一旦按照正規的方式計算，利息就變得驚人了。

　　我國法律規定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受到「法律保護」。但市面上78家比較知名的現金貸平台，平均利率158%，其中最高的「發薪貸」年化利率可達598%。

　　為了掩蓋住如此高額的利息，大多平台都收取「管理費」。「這些都是為了掩人耳目，實際上就是利息」，馮秉稱。

　　按目前現金貸平台普遍的借款利率計算，一旦借款人疏忽忘記還款，產生的逾期罰金有可能遠超借款本金。

　　趣店集團曾曝出「天價滯納金」，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

　　而魔法現金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。

　　誰會為了提前一周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息？

　　「大多都是黃賭毒」，馮秉稱。因此，這個行業中，用戶的高危和底層，也備受詬病。這些人，大多會逾期，賴賬，甚至騙貸。而比他們更為優質的用戶，則用高額的利息，為這群老賴買單。

　　這個暴利遊戲中，吃虧永遠是「老實人」。

利滾利，騙局三步走

　　近日有媒體報道，上海一位許女士，2013年向一家「小額貸款公司」借款4萬元，經過「陰陽欠條」「平賬」等一系列運作，欠款額飆升到了150萬。最後「小額貸款公司」將她告上了法庭，連房子也被查封。網路上有一個新詞形容這種詐騙套路——「套路貸」。

　　套路貸騙局通常有三步走。第一步就是先誘使借款人借貸，隨後以行規為由，哄騙借款人簽下高於所借款項一倍甚至數倍的欠條。比如借10萬元，欠條寫的卻是20萬元。此時騙子最常見的話術是「不會真讓你還這麼多，按期還就沒事」。

從4萬到150萬，「平賬」讓借款額飆升

　　第二步是「偽造」銀行流水。借款人簽下欠條之後，「小額貸款公司」會哄騙借款人前往銀行轉賬取款並拿走現金，留下銀行流水作為證據。比如「小額貸款公司」會與借款人一同到銀行轉賬，他們先將欠條上允諾的金額20萬元打入借款人卡中，接著讓借款人取出，然後拿走其中的10萬元，而借款人卻沒有拿到還款單。最後借款人實際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。　　第三步就是「平賬」，也是在這一步，原本的賬務可能膨脹幾十倍。一旦借款人違約，「借貸公司」就會用「平賬」的方式解決。「平賬」即由另一家「小額貸款公司」償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中還會重複第二步「偽造」銀行流水的過程。　　為了「平賬」，借貸公司會故意讓你違約，比如還款時借故到外地，讓借款人無法聯繫到；或是違約的條款設置的非常苛刻，比如「逾期還款」的時限是按小時甚至分鐘計算，債務就翻著倍地往上漲。總之，就是要把借款者逼上「還不出」「還不清」的絕路。

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