三公子丨想存錢？先學會正確使用信用卡

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讓理財更簡單，人生更自由

簡七說：

如果真的明白為什麼窮，我們才能開始避開這些陷阱。今天，繼續讓工作5年靠自己收穫資產近100萬的三公子告訴你，你為什麼存不下錢。

公眾號回復「三公子」，看往期專欄內容。

文 ： 三公子

原標題：《存錢這件事之「不要讓信用卡債務壓垮生活」》

弄清楚每月的開支

繼續拿CC說事。

CC整個計劃的執行過程中，從未拿起計算器來估算計劃執行的成功率，也從未認真想過自己的開支問題，所以花出去的永遠超過進賬的，最終非但沒有錢結餘下來，還欠了銀行一大筆銀子。

我跟CC關係很熟悉，據我不完全的觀察和統計，她這個大小姐每月的支出大體如下：

1、房租：3500元，占收入比重29.1%（3成往往是租房/收入佔比的上限）；

2、汽車相關費用：1400元，佔比11.7%；

3、水費、電費、燃氣費、物業管理費、通訊費打包：1200元，佔比10%；

合計：6100元，佔比50.8%

1、一日三餐：早晚外食，中午單位用餐，每月估計1200-1800元；

2、水果零食奶製品：每月1000元

3、聚餐：每周1-2次，每月200-300元；

4、電影、KTV：每月2-3次，每月200-300元；

5、逛街置衣：每周1次，數額不定，每月下限1000，上限無額度；

6、某寶海淘：每日必逛，數額不定；每月下限500，上限無額度；

7、美容保養：每月2次，全年費用6000元，平攤每月500元；

8、護膚化妝品：每月保守800元；

9、日常生活用品：每月保守500元；

合計：5900，佔比49.2%

什麼都按保守的數字計算，剛剛好，CC掙多少錢，月底全部消費完，為國家的經濟發展做出了傑出的貢獻！只是，CC是否為自己的未來做出點貢獻呢？常常抱怨自己的老闆不人道，想跳槽，但自己未來的職場出路有沒有開始準備？常常羨慕別人創業單飛，自己當家作主，但創業的第一桶金有沒有開始準備呢？常常感慨自己的學歷不夠好，職場的天花板壓得喘不過氣來，但重新進修，繼續深造，增加經驗值的事情又做了多少呢？

扯遠啦，拉回來。按照保守的數字來計算，CC是標準的月光。但實際情況呢，CC的開支會遠遠超過保守的計算，網購和逛街的殺傷力是無法估量的，倘若這個月還有短期旅遊之類的活動，那開支更加是不敢想像。這也就可以理解，CC工作了好幾年，沒有存款之外，還有一大筆的信用卡欠債，以及糟糕的消費習慣。

因此，CC的存錢計劃永遠不可能實現，因為她永遠不清楚自己的實際情況到底是好還是糟糕。

只有先弄清楚自己每月到底花了多少錢，才能明白這些錢都散到什麼地方，才知道自己糟糕的消費習慣癥結在何處。所謂對症下藥，就是要在用藥之前，先找到患病處。

自從信用卡問世之後，它造福了很多人，但也毀滅了很多人。有意思的是，越有控制力和計劃性的人，往往越會謹慎使用信用卡，而那些濫用信用卡的人往往是缺乏自控力和計劃性的人。「提前消費」這個理念的誕生，對那些缺乏自制力的人而言，就是一劑鴉片。

回到CC的話題，她如果真的想開始存錢，在弄清楚自己每月掙多少錢，花出去多少錢之後，要做的最重要的事情就是：還清信用卡，輕裝上陣。

想來，肯定有人會說，有時候欠債也是一件好事！

嗯，沒有，但債務也分好的良性債務和惡性債務。一個人買房子銀行貸款20萬，年利率4個點，20萬拿到手進行風險很低的商業投資，投資的年利率是10個點，一進一出，一年到手6個點的利率，本金20萬還無損，這就是好的債務。

但惡性債務呢，就類似與這種無度消費導致的信用卡債務，每個月都只能做到最低還款，餘下的債務以複利的形式不斷累積，下一個月還有一大筆的債務到期，依然無法一次性償還，於是這個負債的雪球越來越大，越來越怕，最後也成不了雪球了（雪球至少遇到太陽還有融化的那一刻），變成了大鐵球，就牢牢地壓在自己的生活上，直到徹底壓垮。

還記得《六人行》里的第一集裡面瑞秋是如何跟她原本的富二代小姐生活告別的嗎？撿到自己的信用卡，告別過去的生活。當然，瑞秋有個牛逼的老爹，她只需要剪掉自己的信用卡，然後之前的債務由老爹去償還就好。但是對於CC而言，她需要先還清手頭所有信用卡里的不良債務，然後剪掉信用卡。

對於CC這類根本控制不了信用卡，只能被信用卡控制的孩子，能做的只有「惹不起，躲得起」。

還清信用卡卡債分兩步

如果信用卡的債務不是特別多，那麼最好集中火力，省吃儉用花上兩個月衝刺還清，但通常月光+花錢無度的人而言，信用卡的債務往往不是一個小數字。

但是類似CC這般，卡債達到了3萬多元，就不是咬咬牙，節衣縮食能夠搞定的。雖然她每月收入有12000元，但每月能夠做到不欠債就已經謝天謝地，那麼如何還清這些欠款呢？

我自己的建議很簡單，就是兩步：

1、不再亂花錢，衝動消費，保證當月不能再有新的債務出現。

2、削減生活中不必要的開支，想辦法結餘下錢來還債務。

不再有新的欠債，那麼身上的包袱就不會越來越沉（當然舊包袱的利息也是個可怕的東西），消減不必要開支，也就是慢慢有餘錢，開始補漏洞。

比如對於CC而言，

1、不必要的購物、網購必須要暫停，短途旅行更是奢侈上的奢侈，也必須杜絕，這才能保證她每月的開支不會超過收入；

2、每周的聚餐、電影、唱歌等娛樂活動是否可以減量，甚至暫停；

3、一日三餐能夠考慮自己動手做而不是外食；

4、水果零食消費里少一點進口反季食品，多一點國產當季食品。

諸如此類，只要CC願意動腦筋，從每月的12000元收入中扣除2000-2500元還是有可能性的。

如果對於CC而言，這些錢相對於自己3萬多元的債務還是杯水車薪的話，那麼她就要咬咬牙從每月開支的「大頭」下手下：

房租和車費

1、3500元的房租對於當下情況的CC而言，是奢侈了，那麼她要麼考慮搬出去，換一個月租金2000元左右的房子，要麼選擇暫時跟其他人共享自己的小公寓，用他人的一部分租金來緩和自己糟糕的現金流；

2、CC需要對自己每月的汽油費和停車費有概念，如果放棄開車，該成地鐵，是不是更加的划算。

說實話，如果CC願意放棄一些享受和舒適，願意去改變一下自己的生活方式，那麼3萬多的債務，或許在大半年內就可以還清。同時，她還可以通過還清債務的方式，被動地去反思自己的消費模式，去思考金錢對她的意義。

可實際上呢，CC並沒有如此這麼做，她依然過著亂花錢的日子，持續了很久很久，A銀行催債，用B銀行的錢來補漏洞，然後B銀行催債，用C銀行的錢來補漏洞。我也不知道她自己辦了多少張信用卡，也不清楚她到底負債了多少。只知道，有那麼一天，她需要去銀行貸款買房子的時候，幾乎所有的銀行都朝她關上了大門，那個時候，她才知道自己在銀行的信用是如何的糟糕。

最終，CC的父母拿出了養老金為CC還清了為數不小的債務，但同時，CC的經濟自由權也得到了極大的限制。當然，這是後話了。

這一期就暫時講到這裡，還清信用卡債務就是擺脫身上的包袱，當沒有糟糕債務纏身的時候，新的生活才有可能重新起步。下一期開始將如何做財務預算，如果合理規劃每月到手的工資。

三公子

「尊嚴的生活，需要獨立的經濟來護佑；自由的選擇，需要獨立的經濟來保障」

理