月收入3300 未婚女如何理財實現年收益10%以上-理財頻道-和訊網

　　網友資料：

　　26歲的杜小姐，本科畢業後，留在浙江寧波，現是一名軟體工程師，目前月收入3300元，有三險一金，年終有5000元的獎金。每月的開銷主要是房租190元，生活開銷1200元。杜小姐現有5000元現金，3000元的定存，另有1400元的基金；負債1000元。

　　理財目標：

　　1. 完善個人的風險保障

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　　2. 資產增值（希望能達到每年10%以上的年收益）

　　一、 家庭財務分析

　　杜小姐現處於單身期，雖然收入不高，但開支也相對較少，使得每月有相當一部分的結餘，月結餘比為57.9%，通常結餘比30%較為適宜，這一方面說明杜小姐的收入留存率較高，為理財規劃打下基礎，另一方面也說明杜小姐的投資意識不高，造成資金的閑置。杜小姐僅有1000元的負債，資產負債率為10.6%，低於50%的參考值，償債能力較強，且這部分負債不會給杜小姐帶來沉重的負擔。目前，杜小姐僅有社保，而社保僅能提供最基本的保障，若杜小姐發生風險，家庭財務壓力將大大增加。

　　處於單身期，雖然沒有太大的家庭負擔，但也需為未來家庭積累資金，因此杜小姐的理財重點是：努力提高自身能力，增強自己的競爭力，以獲得一份更好的收入。

　　二、理財建議

　　（一） 現金規劃

　　現金規劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現金及現金等價物和短期融資的活動。合理的現金規劃既能保持一定流動性，滿足日常需要，又能在高流動性的基礎上獲取一定的收益。通常一個人或家庭，應保留滿足3-6個月的日常支出的現金及現金類資產作為家庭備用金。

　　杜小姐目前有現金和活期存款5000元，可滿足3個多月的日常開支需要，家庭備用金額較為合理。建議杜小姐再申辦一張透支額度不低於5000元的信用卡，以備不時之需。另外，杜小姐尚有1000元的負債，可先從現金中提取1000元，用於還債，以後月度及時補足備用金。

　　（二） 風險保障規劃

　　常言道「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，人的一生會有很多意想不到的事件發生。這些事件會對家庭財務造成巨大的影響，我們應該學會未雨綢繆，管理好風險。由於杜小姐是單身，抗風險能力較弱，更應該注重自身的保障，雖然杜小姐已經有社保提供的基本保障，但是社保遠遠不能滿足保障的需要。建議杜小姐在現有社保的基礎上，再購買一定額度的商業保險作為補充，商業保障類保險應覆蓋壽命、健康和意外三個方面，為杜小姐自己建立全面的保險保障。根據保險規劃的「雙十原則」，即總的保費支出控制在家庭收入的10%，保障額度為家庭年收入的10倍，則杜小姐年保費應控制在4000元左右，可從年終獎中支出。

　　（三） 投資規劃

　　理財的最終目的是實現財務自由，即在不工作的時候，由於有其他投資收益可覆蓋支出，也不必為金錢發愁，以此說明投資對於理財規劃的重要性。

　　高收益往往伴隨著高風險，杜小姐希望資產年收益率達到10%，這需要承擔相應的風險。從杜小姐的風險偏好來看，不願意承擔太高的風險。鑒於杜小姐還年輕，有一定的風險承受能力，但投資經驗不足，我們建議杜小姐優先考慮投資穩健型理財產品，如固定收益證券和銀行類理財產品，穩紮穩打，待投資經驗豐富之後，適時投資進取型理財產品，如股票及股票型基金。

　　目前處在高通脹時期，存款利率較低。一般在通脹初期，市場流動資金較多，會推動股市上揚。杜小姐可考慮將定期存款取出，投入到與股票市場相關的理財產品，如信用債券基金，在獲取固定收益的同時，也可獲得股市上揚帶來的額外收益，還可積累一定的投資經驗。

　　上述規劃後，杜小姐每月約有1900元的結餘，建議進行組合投資，為今後的大額開支做準備：

　　① 每月將900元投入到預期年收益為7%的混合型基金

　　② 每月1000元投資到預期年收益為8%的股票型基金

　　三、總結

　　通過上述規劃後，我們為年輕的杜小姐，建立了家庭儲備金，完善了風險保障，優化了投資結構，改變了規劃前風險保障不足，投資方式單一的現象。杜小姐向我們提出了資產年收益率為10%的理財目標，但通常高收益伴隨著較高的風險，綜合考慮杜小姐的情況，目前她還缺乏投資經驗，不適宜將大部分資金用於高風險投資，我們建議杜小姐先進行穩健投資。理財規劃是系統性、全面考慮個人及家庭的情況而進行的財務安排，理財目標的確定，一定要符合自身實際，而不能好高騖遠，提出不切實際的理財目標，這不僅難以實現，還會給家庭財務增加壓力。