理財並非可有可無，而是一種生存技能

內容來源：本文節選自中信出版社新書《錢：7步創造終身收入》。筆記俠作為合作方，經授權發布。

全網首發·《錢：7步創造終身收入》

本文新鮮度： 口感：香蒜烤雞

筆記君邀您，先思考：

我的財富來自三種要素的結合：生活在美國、一些幸運的基因、複利。——沃倫·巴菲特

一、複利的魔力

我們現在開啟投資自由之旅吧。利用複利的魔力，創造出真正巨大的財富。

這並不是那種快速致富的計劃，這也不是大多數人想的那種會讓自己實現財務自由或者發財致富的計劃。

大多數人想的是「掙上一筆大錢」——發上一筆意外之財，然後他們覺得自己就會一直幸福地生活了。

但是我們還是面對現實吧，我們要談的並不是「掙錢」致富。這是很多人的重大認知錯誤。

我們誤以為，只要自己工作更努力、更聰明、工作時間更長，就能實現自己的財務夢想。但只靠薪水，不管它有多高，都不能讓你真正富有，實現財務自由。

我想起了這條真理，是在最近訪問著名經濟學家伯頓·麥基爾的時候，他寫過一本金融行業的經典名著《漫步華爾街》。

我專程前往普林斯頓大學拜訪麥基爾教授，因為我不僅非常欽佩他的業績，而且非常欽佩他直截了當的說話方式。不管是寫作還是接受採訪，他給人的印象都是直來直去的——我去見他那天也不例外。

我想聽聽麥基爾教授的高見：

在投資生涯的各個階段，面臨那些投資陷阱，人們應該如何應對呢？

我想就我們可能面臨的誤區，聽聽他的見解。

畢竟，麥基爾幫助投資界創立和發展了指數基金這個投資概念。

指數基金能讓一般投資者模擬整個市場進行投資；指數基金能讓一般投資者，哪怕只有很少的資金，也能擁有整個股市的一部分，從而實現真正徹底的分散投資，而不必因為自己的財力和能力有限，只能購買一兩隻股票。

如今，這類指數投資的資產規模超過7萬億美元！

我問麥基爾教授，大多數人剛開始投資會犯下的最大錯誤是什麼？

他沒有絲毫猶豫，直截了當地告訴我：

大多數人開始投資時，沒有充分利用複利難以置信的巨大威力——複利能夠利滾利，擁有翻倍再翻倍的增長魔力。

複利是力量無比強大的工具，以至愛因斯坦稱複利是人類歷史上最重要的發明。

但是我心裡嘀咕，如果複利真的有那麼巨大的威力，那麼為什麼充分利用複利威力的人那麼少呢？

為了描述複利指數增長的威力，麥基爾教授和我分享了孿生兄弟威廉和詹姆斯的故事。他們兩個人的投資策略簡直是天壤之別。麥基爾教授在自己的書里講過這個例子，所以我很熟悉。

但聽他親口講述，感覺非常美妙，有點兒像聽81歲的布魯斯·斯普林斯汀在自家客廳里表演有聲版的《天生就會跑》一樣。

這個故事講的是，孿生兄弟哥哥威廉和弟弟詹姆斯剛剛年滿65歲，剛好到達男士傳統的退休年齡。

威廉投資起步比弟弟早，20歲的時候就開立了退休金賬戶，接下來20年里每年投資4000美元。到40歲的時候，他就不再往退休金賬戶里投錢了，而是把錢放在免稅的投資領域，以獲得每年10%的稅後凈收益。

弟弟詹姆斯一直到40歲才開始儲蓄養老金，而他哥哥這時已經停止儲蓄了。像他哥哥一樣，詹姆斯每年投資4000美元，每年也能獲得10%的收益，而且免稅。但他一直這樣投資持續到65歲——整整25年。

總的來說，哥哥威廉投資起步早，一共投入8萬美元（4000美元/年×20年，每年投資收益率為10%）。而弟弟詹姆斯投資起步晚，一共投入10萬美元（4000美元/年×25年，每年投資收益率為10%）。

那麼到65歲退休的時候，兄弟倆誰的賬戶里的錢更多呢？

我知道麥基爾所講的這個故事的結局，但他講故事時充滿愉悅和激情，好像第一次給別人講這個故事一樣。

答案當然是起步早但投入少的那位哥哥威廉積累的錢更多。

他比起步晚且投入更多的弟弟詹姆斯多賺多少錢呢？多了600%。

現在讓我們暫時回到過去，把這些數據放在歷史環境中考慮一下。

如果你是千禧一代或者是嬰兒潮時代出生的人，一定要仔細看看下面這段話。你會知道，這個投資建議對你非常適用，不管你現在處於人生的哪個階段，它都非常適用。

如果你現在已經35歲了，突然明白了複利的巨大威力，你會覺得自己要是能早十年，25歲時就開始不斷儲蓄和投資利用複利來積累財富，那該有多好啊；

如果你現在45歲，那你會非常希望自己能在35歲時就開始這樣做了；

如果你現在60多歲或者70多歲，你會想，如果自己能在十年前，50多歲或者60多歲時就開始這樣做，不斷儲蓄和投資利用複利來積累財富，那麼自己可以積累起多麼大一筆財富啊。

如此類推，越早開始越好。

在麥基爾所舉的例子中，兩個孿生兄弟威廉和詹姆斯，哥哥威廉開始為養老儲蓄投資的時間比較早，儘管在他弟弟開始儲蓄投資之前他就停止追加投入了，但還是最終賺到了接近250萬美元。

而他的弟弟詹姆斯儘管一直儲蓄且不斷投入資金連續25年，直到65歲退休時總共積累的財富還不到45萬美元。

兄弟二人65歲時同時退休，但財富差距超過了200萬美元！

這都是因為威廉開始投資的時間早，充分利用了複利的巨大威力，使財富多增值了20年，結果給自己帶來了無比巨大的領先優勢。這樣積累的巨大財富，讓威廉的後半生衣食無憂，過上了相當富有的生活。

對於大多數人來說，我們現在的財富水平和我們想要的財富水平之間有著巨大的差距，只靠工作賺到的收入是永遠無法填補的。因為只靠工作賺到的收入，永遠無法比得上複利積累財富的巨大威力。

你有沒有注意到，不管你的工作能掙多少錢，你總有辦法把它全部花掉？

工作，掙錢，花錢，工作——這就是大多數人最典型的理財方式！

如果你需要錢，你去哪裡取呢？你生活中最主要的「賺錢機器」就是你自己。你可能也有一些投資，但是我敢說，你心裡肯定沒有把收入和這些投資聯繫到一起。

你的工作停止了，你的賺錢機器就停止了，你的現金流就停止了，你的收入停止基本上意味著你的整個金融世界的運轉就停止了，這是一個零和遊戲，你放進去多少錢，意味著你能拿出來多少錢。

這樣看來，你現在是另一種形式的自動取款機，只是對你個人而言，這是一筆「用時間換金錢」糟糕的交易，你實際上成了一個出賣時間的機器（更準確的表述是賣命的機器）。

也許這聽起來像科幻小說，但是對於大多數讀者來說，這就是現實。

你安排了這樣的事情，讓自己付出最寶貴的東西（時間），來換取你最需要的東西（金錢）。你如果聰明的話，一聽就明白了，在用時間換金錢的這筆交易里，你是吃虧的那一方。

你聽明白我說的意思了吧？你如果停止工作，就會停止賺錢。

現在讓我教你脫離這個財富方程式，然後尋找另一條積累財富的路徑。

二、打造屬於你的賺錢機器

我們來打造一個賺錢機器替代你，而且這樣設計這個賺錢機器，讓它能在你睡覺的時候照樣不停地賺錢。

你可以把這個賺錢機器想像成你創立的第二家企業，不用僱用員工，不用發工資，不用設立公司總部。

這個企業唯一的庫存就是你投入的錢。這家企業唯一的產品就是源源不斷的收益，它永遠不會幹涸——即使你活到100歲。

這家企業的使命就是給你和你的家庭提供終身的財務自由，或者給你未來的家庭，如果你現在還沒有成家的話。

聽起來是不是棒極了？你如果能打造出我說的這種神話般的機器，併合理地維護保養，那麼它賺起錢來的威力就像1000台發電機同時發電一樣巨大。

這台賺錢的機器會像鐘錶一樣不停地轉動、不停地工作，一年365天都不休息；每到閏年它還會多工作一天，即使在國慶節（7月4日）那天也不例外。

看看下面這張圖，你就會更加明白這台賺錢機器是怎樣工作的。

你會看到，這台賺錢機器一直不動，直到你做出一生最重要的財務決策之後，它才會開始工作。

什麼財務決策如此重要呢？

它就是你從工資收入里拿出來多少錢作為儲蓄。也就是說，在你拿到工資收入之後，在支付自己的日常生活花費前，你先要決定從總收入中拿出來多大一部分付給自己。

你能（更重要的是你願意）從工資收入里拿出來多少錢儲蓄起來，不管你生活是好是壞，這些錢你都不會動。我希望你一定要好好考慮這個用於儲蓄的百分比，因為你的餘生都取決於這個百分比。

這樣做的目標是讓你能夠告別朝九晚五的上班族生活，走上通向財務自由的道路。

你開始這條財務自由之路的方法，就是做出一個簡單的決策，開始利用複利的無與倫比的巨大力量。

這個決策最重要的地方是必須由你本人來做決定。只有你本人來做才行！任何人都不能替代你。

讓我們花點兒時間來探討一下這個打造賺錢機器的想法，因為你儲蓄起來的錢，將會成為你整個投資理財計劃的基石，甚至你根本不要把它看作儲蓄！

我稱之為你追求財務自由的夢想基金，因為你花錢要買的就是自由，不論是現在還是未來。

你明白，這些儲蓄起來的錢只是代表你賺到的收入的一部分。儲蓄這些錢是為了你自己和你的家庭。

每隔一段時間就從你領到的工資收入中，按照固定的比例拿出一部分儲蓄起來，然後聰明地進行投資。隨著時間的推移，你開始過上一種新的生活，它是讓你的錢為你工作，而不再是你為錢而工作，你甚至根本不用等待就可以開始利用複利的魔力為自己工作。

你會說：「但是，我有錢才能存錢啊，我怎麼樣才能有錢可存呢？我掙的錢都花光了。」

我們現在給你一個非常簡單，但是特別有效的方法讓你能夠有錢可存，而且毫無痛苦。

我的朋友安吉拉讀了我的書才想明白，她原來開舊車每個月花費的錢太多了，其實只用原來一半的錢就可以開上一輛新車。

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每個月省下來的另一半錢，她做什麼用了呢？儲蓄起來作為自己的財務自由投資基金——為自己的人生做投資。

我們剛開始交流的時候，她覺得自己一分錢也存不下來，但是後來她做到了把每月工資收入的10%儲蓄起來。再後來她甚至打算從購買新車的費用中額外省出8%，用於短線投資。

但是她絕對不碰每個月工資收入的那10%，她要完全把它們鎖起來，為了未來而投資。

最終，你能掙多少錢並不重要。

正如我們前面看到的例子那樣，如果你不能從自己的工資收入中拿出一部分儲蓄起來，你可能就會全部花光。

但是，我可不是讓你把工資收入拿出一部分放到床墊下面保存起來。你必須把這些用於儲蓄的錢放在一個更好的地方，那裡不僅非常安全，而且還有機會錢生錢，持續增值。

也就是說，你必須把這些錢用作投資。

如果你能按照本書講的去做的話，你會看到你的錢增值、增值、再增值，最後達到一個引爆點，從而產生足夠的收入，足以滿足你餘生的需要。

三、儲蓄的最好方式

你也許聽一些財務顧問說過，這樣儲蓄一筆錢，就是儲蓄養老金。是的，確實這就是儲蓄養老金，但是我把它叫作你的賺錢機器。

因為如果你往裡面不斷存錢，仔細維護管理好這台賺錢機器，它就會給你創造出來一大筆財富——一大筆非常安全、可靠的資產。

這些投資的風險受到保障，收益稅收得到減免，能夠讓你賺到足夠多的錢，足以滿足你的日常開支需要，你遇到危難時的緊急需要，以及你退休之後享受幸福晚年生活的開支需要。

這聽起來很複雜嗎？實際上操作非常簡單。

我用一個簡單易懂的方式來說明一下：

想像一個寶盒，你可以用儲蓄來填滿這個寶盒。

每次領到工資收入你就往裡面存錢——按照你設定好的固定比例。不管你設定的百分比是多少，你都必須一直堅持下去。不管日子是好是壞，不管發生什麼情況，你都要堅持從工資收入中提取固定比例的錢存進寶盒裡。

為什麼一定要這樣堅持下去呢？

因為這是複利法則的要求，哪怕你只中斷了一次，複利法則都會重重地懲罰你。

關於儲蓄這件事，你不能這樣想，我按照實際開支需要，能剩下來多少錢就存多少錢——千萬不能這樣隨意，用這種方法來儲蓄，你肯定會花得多存得少。

不要讓自己落到中止儲蓄（甚至從儲蓄里拿出錢來花）的地步，要事前做好準備，以防你連續幾個月收入很少，手頭錢很緊張。

每個月從工資收入里拿出來儲蓄的錢，應該佔多大比例對你比較合適呢？10%還是15%呢？

沒有一個標準的答案，只有一個適合你自己的答案。你的本能，你的直覺會告訴你應該是多少。你的心裡覺得應該是多少呢？

那些理財專家會對你說，你應該計劃至少拿出工資收入的10%用於儲蓄。不過，按照現今的經濟情況來看，很多人認為拿出來15%做儲蓄要好得多，特別是你年紀超過40歲之後。

看到這裡，你可能會說：「你這些養老儲蓄的建議，從道理上講都很對。但是我手頭的錢實在太緊了！少花一分錢都不行。」

這樣想的人並不是只有你一個。很多人都覺得他們根本負擔不起一分錢的儲蓄。但是坦白來說，我們要是不儲蓄，後果會是根本負擔不起。

相信我，如果現在確實急需用錢，我們每一個人都能擠出來一些錢救急的！但要說為了我們自己的未來而攢錢，問題就來了，因為未來不是現在，它看不見，摸不著，令人感覺不真實。

正是這個原因，才導致我們很難為養老定期儲蓄，儘管我們知道儲蓄與否會使退休生活天差地別：

定期儲蓄會讓我們的家庭過上幸福美滿的退休生活；要是不能定期儲蓄，退休之後就根本沒辦法養活自己，只能靠政府那一點點可憐的補貼維持生存。

我們已經了解到，行為金融學家研究發現，我們在金錢方面會使用一些方式來愚弄自己做出錯誤的事。我會分享一些好的方法，讓我們也可以用來哄騙自己去自動做正確的事。但是，這裡成功的關鍵是，你必須讓自己能夠做到自動儲蓄。

正如伯頓·麥基爾在採訪時告訴我的那樣：「儲蓄的最好方式是你從一開始就根本看不到錢。」

這是真的，如果你根本看不到錢進來，你就會吃驚地發現，自己竟然可以找到很多方式來調整自己的開支。俗話說得好，沒錢自然就不會花錢。

聰明智慧的投資者會給你什麼樣的啟發教育呢？

承諾遵守一個非常簡單卻十分堅定的儲蓄原則：

每一次拿到工資收入，先從中拿出來一部分儲蓄。

這就是你首先付給自己追求未來夢想的投資基金，利用複利的巨大力量讓你的儲蓄投資不斷升值，讓你的人生達到你夢想都不能企及的高度。

最困難的事是下決心行動，之後的事只要堅持就行了。——阿梅莉亞·埃爾哈特

那麼你打算從工資收入中拿出來儲蓄投資的錢應該佔多大的百分比呢？

西奧多·約翰遜拿出的是20%，約翰·鄧普頓拿出的是50%。對於歐謝拉·麥庫迪來說，很簡單卻很有智慧，就是有一分錢就存一分錢：

把每一分錢都存到一個能夠產生利息的儲蓄賬戶，不斷存錢，不斷利滾利，不斷增長。

那麼你呢？你腦子裡是不是有了從收入里拿出來儲蓄的百分比數字了呢？太棒了！

現在就做出決定，做出承諾，現在就開始邁出你追求財務自由的簡單7步投資法的第一步吧！現在就做出你一生最重要的財務決策吧！現在就決定成為一名投資者，而不只是一名消費者吧。

要做到這些，你只需要決定從工資收入中拿出一部分錢，堅決不花，用它來做儲蓄和投資，這些錢只是為了你和你的家庭創建更加美好的未來，而不為其他任何人。

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