富裕家庭年入60萬 如何規劃實現全家移民

　　湯子勤 繪

　　□好買理財 朱世傑

　　移民海外的代價

　　□多多

　　近年來，出國留學或移民也漸漸成為百姓理財的話題，這是我國國門大開，老百姓經濟條件改善後的新氣象，人們有了對生活環境、學習環境和工作環境的更多選擇。

　　移民海外，要考慮的不僅僅是家庭的財力，事實上，這是一個家庭長遠利益的選擇，總有人要支付代價。

　　身邊有不少朋友早些年相繼去了海外，從他們的選擇看，很多人移民是為了孩子。朋友小林，出國前有一份自己喜歡的工作，收入也不錯，但考慮到讓孩子受到更好的教育，她和丈夫先後辦了移民。初到澳洲，夫婦倆從別人手中買下一家家政公司，每天工作十分辛苦，收工後還全力以赴督導女兒的學習。女兒不負眾望，學習很出色，小學畢業考初中考成當地的「女狀元」，初中高中學費全免，之後又考上當地一所名牌大學。夫婦倆也通過辛勤勞動，苦盡甘來，置下了一家門店，還買了獨棟的「豪斯」，小日子過得紅紅火火的。看來，當初選擇移民，選擇澳洲良好的生活和教育環境，還真是值得。

　　但也並非沒有遺憾。小林夫婦的父母如今都已是耄耋老人，他們的身體狀況一年不如一年，儘管小林夫婦每月寄來不菲的生活費，老人自己也有退休金，但他們依然鬱鬱寡歡。他們的心情很複雜很矛盾，既為孩子們的良好發展而高興，同時又忍受著和父母長期分離、難盡孝心的尷尬。在社會化養老各方面條件還不成熟、家庭養老卻已經難以為繼的現階段，這些經濟闊綽卻少人陪伴的老人在精神上很是孤寂，生活上也有很多不便。

　　因此，錢先生如要考慮移民海外，還需顧及到家中老人的感受，對老人的生活做個妥帖的安排。畢竟，中國人的傳統中，一家人和和美美地一起生活是最大的快樂。

　　家庭情況

　　錢先生，畢業於名牌大學金融專業，後進入外資銀行工作，經過多年努力已成為所在分行副行長。近期，總公司推出了人才選拔派往海外任職的制度，擁有海外培訓經歷的錢先生成為了公司重點培養對象，這也讓一直嚮往國外生活的錢先生萌生了移民的想法。目前，錢先生的妻子汪女士從事會計工作，兒子今年剛滿7歲，開始上小學。

　　從家庭情況來看，錢先生夫婦年收入約60萬元，錢先生多年前的一套動遷房現價值280萬元，一輛轎車現價值約20萬元。在投資方面，有定期存款40萬元，活期存款10萬元，銀行理財產品和固定收益信託產品各投資了100萬元，此外，錢先生還投資了紙黃金約10萬元，另有20萬元股票全權交給父親打理，自己不太關心。在支出方面，家庭日常開銷每月約11000元（包括保姆費用），兒子目前學費以及課餘參加的小提琴課費用共3000元/月，每月還有4000元給錢先生夫婦雙方父母做家用補貼，此外，錢先生家庭每年定期旅遊的花費大約3萬元。

　　理財目標

　　錢先生以往的資產配置過於保守，以穩健型投資的比重占絕對多數。錢先生希望家庭資產的配置能夠更加均衡，有獲取較高絕對收益的能力。同時，錢先生希望在兒子上高中之前，家庭資產能夠達到投資移民的門檻，屆時申請全家移民。

　　理財分析及建議資產組合穩健偏保守

　　就錢先生家庭目前的收入情況來看，已經步入富裕階層。作為專業的金融行業從業者，錢先生的資產配置情況良好，多數財務指標都相當不錯，資產組合的風格也比較符合錢先生的風險偏好。從日常收支來看，錢先生家庭每年可以結餘約36萬元，如果考慮到他家幾項收益較為穩定的投資增值，其每年實際結餘將會更多。

　　但相對於投資移民這個長遠目標來說，錢先生的資產還需要好好規劃。

　　投資移民，目前主要是針對高凈值人群，對於申請者，家庭凈資產要求可能達到千萬元人民幣的級別，在申請成功後，申請者需要向當地投資一定數目的資金，經過投資一段時間後當地移民局便會發放綠卡。具體移民政策在不同國家之間也會有一些差異。以加拿大為例，加拿大投資移民申請申請者夫妻名下需要有160萬加幣（約合1000萬人民幣）的凈資產。面試成功後，申請者需要按移民局要求投資80萬加幣（5年以後歸還本金，沒有利息）或者一次性支付22萬加幣。再以澳大利亞為例，澳大利亞投資移民要求則有多種情況。對於企業的高級管理人員、股東，要求申請人夫妻凈資產達到50萬澳幣（約合310萬人民幣），在獲得簽證後2年後將這50萬澳幣投資於澳大利亞境內。另一類則對於非企業主，要求申請人夫妻凈資產達到112.5萬澳幣，申請人屆時需要向澳大利亞投資75萬澳幣，期限4年。

　　再來看看錢先生家庭的狀況，除去280萬元的房產外，銀行存款、銀行理財產品、固定收益信託產品低風險投資總計達到250萬元，穩健類占絕對多數；此外，股票、紙黃金這類風險較大的投資只佔30萬元。錢先生資產組合比較分散，風險類資產比重很低。這樣的配置，在弱市中佔有很大優勢，適合今年的市場；但是這樣的投資組合其收益率不會很高。

　　穩健組合也能達到目標

　　今年以來滬深300指數下跌超過15%，公募股票型基金平均虧損和指數大致相同，私募基金平均虧損則在10%左右，公募債券型基金平均虧損5%左右，在這樣股債同時低迷的市場中，錢先生配置的固定收益類投資就大有優勢。

　　對於錢先生的現狀，我們有如下建議：

　　第一，銀行存款靈活用。錢先生的資產組合中，50萬元的銀行存款可以再靈活運用，尤其是其中40萬元的定期存款，可以通過投資到相同期限的銀行理財產品，或者是公募保本型、貨幣型基金。

　　第二，穩健投資積累收益。經過近一年的幾次加息，一年期定存利率攀升到3.5%，目前一年期銀行理財產品的年化收益率可以達4%-5%甚至更高。受益於利率上升的還有固定收益信託產品，目前固定收益信託產品的年化收益率達到8%-12%。這兩種投資收益都高於銀行定存，比較穩定，同時其風險要遠遠小於股票市場。這兩項投資每年將可獲得約12萬-17萬元的收益。

　　第三，弱市中保持現有投資。錢先生夫婦家庭總資產580萬元，已經比較接近一些相對要求較低的投資移民門檻。以錢先生家庭年結餘以及，錢先生家庭資產能夠穩定保持每年近50萬元的增值速度，在兒子上高中之前，完全可以積累到近千萬的資產。就目前情況來看，在市場沒有明顯回暖跡象出現前，錢先生還是繼續保持現有資產配置為宜。

　　股市轉暖時可相機而動

　　錢先生的配置比較保守，雖然適合現在的市場，但是如果市場好轉，那麼，這樣投資組合的收益率就會錯失良機。在市場發生變化時，需要重新審視。錢先生可以擇機適當地調整資產配置，使其有更好的收益能力。

　　我們的建議如下：

　　第一，根據市場，擇機調整。目前，A股市場持續低迷，如果市場企穩回暖的跡象比較明顯，錢先生不妨減少銀行存款、銀行理財產品、固定收益信託產品的投資比例降低，轉而投資者偏股票的一些產品上去，例如公募一對多、私募基金、TOT等。

　　第二，嘗試創新型私募。今年以來一些私募基金通過有限合夥制的形式嘗試不同於以往的對沖、定向增發等創新型策略，成績斐然。一些投資於定向增發股票的私募基金、宏觀對沖策略的私募基金今年以來取得超過15%絕對正收益；一些採取市場中性策略私募基金也在緩慢積累絕對收益。這類創新型私募由於採取對沖策略將部分系統性風險對沖，或是擁有定向增發股票的先天安全墊優勢，在股市、債市都不理想的情況下取得穩定的絕對正收益。錢先生可以在在市場回暖後，從銀行理財產品、固定收益信託產品中撤出一項，將100萬元嘗試這類私募基金，在風險可控的同時，追求一定的絕對收益。

　　[理財師手記]

　　移民不單單要做好經濟準備

　　對於中高階層人士來說，財富保值的需求往往大於增值的需求，穩健的投資方法相對來說更適合此類人群。

　　對於高凈值投資者來說，配置與多種風險不同的產品可以有效分散投資風險，投資者可以根據具體的風格再選擇偏重某一類的投資。

　　移民對大多數人來說是一項長遠的目標，在移民前需要做長期周密的規劃，一方面是資產的積累和規劃；另一方面，也要做好語言、文化、生活的知識儲備，甚至心理等方面也都需要好好準備，畢竟，這是整個生活環境的大遷移、大轉變，不是一個簡簡單單的經濟問題。

　　[保險規劃]

　　准移民家庭的保險規劃

　　□中國平安 阮珎

　　像錢先生這樣的高收入家庭，沒有任何負債，夫妻兩人收入寬裕，按照理財師的規劃，可以穩步實現幾年之後移民的計劃。由於大多數移民國家的醫療福利與養老福利相對完善，屆時的養老與醫療無需擔心，故而風險的規避和安排主要集中在這7-8年當中，有必要做好一些風險防控，即保障將辛苦賺到的收入完整地保留下來，從而始終保持較高的生活品質並滿足移民等需求。

　　我們從壽險的角度來計算一下，為了實現移民的目標，錢先生家庭將出現約1000萬元的「負債」，也就是7年之後將要達到的財務目標。而目前的家庭現有資產為580萬元，上述兩者相減後的差額為420萬，這就是目前「負債」和資產之間的缺口，也就是錢先生目前所需要的壽險保額。這份保額的重要意義在於，一旦因疾病或者意外導致家庭收入中斷造成損失，420萬的壽險保額將自動填補上所需要的「負債」缺口，保證了家庭收入上的持續性和穩定性。建議錢先生考慮購買一些短期的定期人壽保險、意外傷害保險，其特點是花費不高，但可以把保障提高很多，且由於是一年一續的短期險，可根據每年家庭資產的增長，「負債」數額的減少，每年遞減相應的人身保障。當確定好家庭總保額之後，就可以按照家庭成員的收入比例來進行保額配置。未來錢先生可以考慮在國外購買一些年金險、投連險、萬能險等組合，將部分家庭資產轉換為安全穩定的保險資產。

　　總而言之，人壽保險主要功能不是賺錢，而是安排賺到的錢。它不是用來改變生活，而是讓原來的生活不被改變。

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