央行新規：快捷支付被盜刷 銀行要先行賠付|銀行卡|第三方支付

　　日前，歷經多稿的第三方支付管理辦法終於出爐。在2015年末，央行正式發布《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（以下簡稱「管理辦法」），並將於2016年7月1日正式實施。事實上，人民銀行從2010年就已經開始啟動網路支付發展與規範相關研究工作，此次「管理辦法」對賬戶進行三類分類監管，受到不少支付機構的普遍歡迎。

　　非銀支付新規出爐恰好臨近春節消費購物和紅包轉賬高峰，不少消費者都很疑惑，未來通過第三方支付平台的消費額度會否受限？支付賬戶向他人銀行卡轉賬需要怎樣的條件？快捷支付、微信紅包等便捷支付方式又還能否使用？ 南方日報記者 黃倩蔚

　　微信紅包不綁銀行卡只能收發不超1000元

　　近年來，互聯網第三方支付機構蓬勃發展。據央行統計，2015年前三季度，支付機構累計處理網路支付業務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。第三季度，全國共辦理非現金支付業務2245.93億筆，金額859.74萬億元。按照上述數據計算，網路支付筆數佔比已經高達25%。

　　第三方支付機構匯付天下對南方日報記者表示，「管理辦法」已經充分考慮支付企業服務電商和新金融等領域的廣泛需求，對網路支付的賬戶分類、監管分類、責任分類等進行了明確的規範和指導，是支付行業最重要的創新之一，必將有助於支付行業進一步規範和健康發展，是支付行業具有里程碑意義的指導性文件。

　　此次，央行將通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類，並設置了不同的支付限額。相比7月底徵求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶餘額可用於消費和轉賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的II類賬戶可以消費、轉賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉賬外，還能購買投資理財等金融產品，年累計交易額最高可以到20萬元。

　　也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發累計1000元以內的紅包。如果發紅包金額已經超過1000元，還想再發就得追加身份認證。

　　此外，支付賬戶還有日限額。支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。

　　對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶餘額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成。

　　快捷支付被盜刷 銀行要先行賠付

　　《辦法》對於近年來使用廣泛的快捷支付也有相應的規定。快捷支付是支付機構和銀行通過協議與客戶約定，由支付機構代其向銀行發送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。

　　實踐中，快捷支付由於該業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關係相對複雜，一旦發生風險損失，客戶維權困難。《辦法》明確，支付機構和商業銀行合作為客戶提供快捷支付業務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時明確約定扣款適用範圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。

　　《辦法》強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在後續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

　　對於此項規定，廣發銀行電子銀行部負責人表示，根據《辦法》，銀行承擔先行賠付的前提是：支付機構事先或在首筆交易時自主識別客戶身份並分別取得客戶和銀行的協議授權，同意其向客戶的銀行賬戶發起支付指令扣劃資金；銀行事先或首筆自主識別客戶身份並與客戶直接簽訂授權協議，明確約定扣款適用範圍和交易驗證方式，設立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額。

　　「相當於是說，銀行先行賠付是銀行履行保護消費者的責任和義務的表現，但最終要視各方風險責任由對應的責任主體承擔對應的損失。」有專家認為，這樣的安排將推動部分銀行在該領域的風險賠付機制（類似風險撥備）探索建立。也會促使銀行更為審慎地與第三方開展網路支付業務。此外，辦法實行後，支付公司為客戶開立支付賬戶時，需要通過銀行驗證客戶身份，而這將推動銀行執行市場化的定價政策並承擔相應責任。

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　　哪些情況下的網路支付不受影響？

　　①餘額限額支付、快捷支付、花唄白條不受影響

　　《辦法》規定，對於交易驗證安全級別較高的支付賬戶「餘額」付款交易，支付機構可以與客戶自主約定單日累計限額。但對於安全級別不足的支付賬戶「餘額」付款交易，《辦法》規定了單日累計限額。

　　支付寶方面表示，《辦法》針對網路支付的額度限制僅限於賬戶餘額，銀行卡網銀支付與快捷支付不受新規影響。同時，「螞蟻花唄」一類的支付產品，也不受餘額支付限額的約束。

　　比如，在「雙11」這樣的特殊節點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全面使用支付賬戶「餘額」付款累計5000元以下的個人客戶數量佔80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

　　此外，消費者通過支付機構進行銀行網關支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據相關規定由支付機構、銀行和客戶自主約定，也不受上述限額約束。

　　②淘寶賣家支付不受影響

　　針對個人賣家這一特殊群體，《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的餘額付款額度限制。

　　也就是說個體工商戶和登記成企業的賣家，在落實實名制的基礎上，完全不受影響，按照單位客戶管理。而當網路支付平台的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，沒有登記為個體工商戶的純個人賣家，連續經營6個月以上且期間累計收入大於20萬的，可以參照單位客戶管理，這些賣家也不受限額影響。

　　經營時間在6個月以內的個人賣家，或經營時間超過6個月但期間累計收入低於20萬的個人賣家，收款不受任何影響。在付款時，如果受到累計餘額支付金額的限制。不過，由於還可以通過銀行卡快捷支付付款，實際上受到的影響極小。

　　③2016年春節發微信紅包暫無變化

　　用戶仍可通過微信收發紅包，但使用「微信零錢」發紅包的金額累計不能超過1000元，如果還想繼續用零錢發紅包需要額外追加身份驗證成為II類、III類賬戶。

　　不過，《辦法》要自2016年7月1日起才實施，今年春節發紅包暫時未按照新規執行。

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