精英，你了解理財嗎?

「你不理財，財不理你。」這是前幾年就開始流行的一句話，它的流行，從側面說明了理財時代的來臨。隨之而來的，就是國內理財市場的逐步形成。銀行說得最多的不是存摺和信用卡，而是客戶的理財賬戶。保險公司的代理人也早就開始自稱理財顧問了。加上原本理財色彩濃郁，如今暫時蕭條的股市......彷彿是一夜之間，我們突然發現自己生活在了一個理財的世界裡。 而如此眾多的理財服務，在我國正處在跑馬圈地的原始階段。因此，各家專業金融機構紛紛將目光放在了對優質客戶的爭奪中。也就是國內的企業主和白領等群體受到了金融機構的青睞，為他們量身訂做了各種來財產品。應該說，作為社會精英階層的白領們，可以因此自由挑選自己滿意的理財產品了，這是一件非常幸福的事情。可是，現實生活中的很多白領，卻對理財表現出了無限的困惑：自己的高收入，通過銀行、保險公司的服務，怎麼一個月下來竟然不夠花呢？ 「月薪六千的悲慘生活」曾經是網路上非常經典的白領告白。為什麼會如此呢？ 一、購買理財產品不等於會理財 作為高收入階層的白領，對於理財肯定是不陌生的。在銀行有信用卡，個人賬戶。買房子、車子通過銀行辦理貸款。很多人為了在自己遭遇大病或意外的時候能夠獲得和自己生活水平相稱的保障，也購買了保險。即使股市連續幾年低迷，仍然有很多人成為了股民...... 如果說白領們不積極主動理財，那肯定會遭到白領們的反對。可是，很多白領現在也不得不承認，越是利用接受銀行等機構介紹的理財服務，自己的財務狀況越糟糕。每個人為了還房貸而不敢換工作，每個月償還銀行信用卡透支的利息數目驚人......他們有些人甚至困惑的表示：怎麼我越理財自己越窮？ 其實，這個問題的關鍵在於，這些人只是選擇了銀行的理財產品。所謂理財產品，就是金融機構針對個人理財的需要而開發的產品。比如房貸是解決人們提前住上自己的房子的需求。而既然是理財產品，那麼選擇理財產品的人，就成了消費者。我們都明白，商家的所有產品和服務，都是為了賺消費者的錢。所以說，理財產品首先是金融機構在賺消費者的錢的產品。 具體講，個人在銀行的存款，其利率根據存期的長短不同而不同。即使是最長期限的五年期定期存款，利率不過3%多，而現在的個人消費類貸款，五年期貸款利率要5%以上。其它的很多金融產品也是這樣，比如說保險。我國現在規定，保險公司設計的保單，投資收益率只能按照不高於2.5%計算。而通常保險公司的大額協議存款利率可以高達4%。當然，股票因為沒有固定收益，情況比較特殊。 所以說，購買理財產品，只是金融機構在賺錢，對於購買者而言，只是通過這些產品和服務，幫助自己實現某種目的。因此，絕大多數的理財產品實際上在滿足了某種需求後，還具有保值的作用。但是，這些產品是並不能實現增值的。因為2-3%的收益率，和我國經濟8%左右的年增長比起來，貶值效應還是非常明顯的。 因此，作為社會精英的白領們有必要重新認識理財。 二、到底什麼理財 理財，如今已經成為現代社會人們最關心的問題之一。可是，到底什麼是理財，又有多少人能說清楚呢？ 從字面上講，理財就是打理財務。從理財的目的講，就是實現財富的保值和增值。所以，從更大的範圍看，能夠讓財富保值和增值的方法和手段，都應該算是理財。和現在銀行和保險公司等自稱理財的專業機構不同，在我國上個世界八九十年代，曾經出現過倒賣國庫券、集郵、認購股票等等的財富神話。而事實上，眾多介紹理財的圖書和文章中，這些事情也反覆出現在其中。可見，理財的方式和方法並不是一成不變的。 如果我們比較一下上個世紀的財富神話與現在的理財產品之間的區別，可以發現一個明顯的特點。上個世紀的財富神話存在明顯的投資性質，無論是國庫券、郵票還是股票，都不具備使用價值（郵票可以使用，但大量購買不是為了使用）。而現在的理財產品，貸款是為了提前享受房子和車子，保險是為了防範風險。 從這個角度分析，我們可以發現，理財產品是一種消費行為。因此不具備財富增值的能力。而投資性的行為，則可能實現財富的增值。同樣的道理，對於理財產品的提供者，則是一種投資行為。將錢借給想提前買房的人，他們會還更多的錢。 隨著經濟和社會的發展，理財開始展現出了它的兩面性。一方面，它可以獲取利潤，另一方面，它可以滿足人們的某種需求。而這兩方面，一種可以實現財富的增值，另一種則無法實現財富的增值。就是這個原因，白領們由於自己感覺收入豐厚，所以購買了大量的理財產品，而且是分期付款。這樣，他們就不得不用自己的工作報酬來償還自己購買理財產品的賬單。 那麼隨之而來的問題是，白領到底該如何理財。 三、理財必須具有自己獨特的理財工具 目前，白領們的理財，很大部分還是在購買理財產品。這些理財產品實質上是不能實現財富增值的。特殊情況是房屋，隨著房價的不斷上漲，很多人貸款買的房子房而賺錢了。可是，房子是自己必須居住的，除非是第二套以上的房子，才可以將升值真正兌現。因此，絕大多數的房子投資，不能算理財。 但是，畢竟還是有很多房子是第二套以上的，這樣，實際上其就符合了理財的特點：投資性。而且，這樣的房子，由於房主可以自己不必住在這裡，可以或租獲賣。因此，對於房主而言，其已經不僅僅是房子，而是一個理財工具。 再觀察其它可以實現財富增值的理財行為，基本上都符合這個特點，寄理財行為的對象是可以脫離實用的理財工具。只有這樣的理財，才是能夠實現財富增值的理財行為。 因此，對於白領而言，目前豐富多彩的理財產品可以提高他們的生活水平。可是，要想實現財富的增值的話。必須找到自己的獨特理財工具。比如說，白領的工作升遷機會大，如果自己能通過工作技能的增長，每年獲得一定比例的加薪。那麼這就可以作為自己的理財方式。曾長工作技能，是需要付出精力和金錢的，因此符合投資的特點。而且很多新的技能，並非目前工作的必須，這樣的能力提高，自然可以獲得加薪的機會。 如果想將自己的儲蓄財富進行增值，也最好是放到投資性的活動中去。比如自己開店鋪或者購買股票等。這樣的投資活動，存在著很大的風險。可是，如果沒有風險，是不可能獲得高收益的。
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