錢不夠花怎麼辦？理財支招需做到四有？

06-19

關於理財的理念，中國百姓在最近幾年變化是非常大的，過去大家靠工資勤儉持家過日子，過去大家固守著唯一的理財方式，就是攢錢，但是並非人人都能攢錢存錢，因為那時候多數人沒有多少財可理，工資能夠一家老小吃喝就不錯了。而現在，隨著我國經濟的飛速發展，人們生活水平不斷提高，手中的余錢也越來越多，以及人們對理財意識也慢慢覺醒，明白同樣工作和同樣收入的兩人，沒有理財意識的人和有理財意識的人相比，會發生很大的區別。這裡就不詳細舉例了，簡單說，A和B擁有一模一樣的工作收入，但是A用收入及貸款來買車享受，而B用收入及貸款來買房，大家想想，五年後兩個人的結果會怎樣，顯然大家都很清楚，A屬於消費行為，而B屬於投資行為，最後的結果肯定是相差很大，當然投資行為也可能失敗，記住投資有風險，只有有足夠的理財意識，適合自己的投資，才是最佳的投資理財。

標題談到錢不夠花，我們該怎麼辦？先來聊聊一個人一生大致需要花費多少錢？有專業人士認為，現代醫療技術，藥物使人的預期壽命延長了15-20年。因此，我們需要攢更多的錢以負擔比原來更長的生存所帶來的生活費用。醫療支出，養老支出，意外事件支出等，都會給個人及家庭帶來非常沉重的負擔。既然有這麼大的缺口，我們應該怎麼辦呢？答案就是從現在開始，增收節支，科學理財。

一般來說，人均可支配收入分為四部分：1、工資性收入大致佔68.9%，2、轉移性收入（養老金等）大致佔22.8%；3、經營性收入大致佔比6.4%，4、財產性收入大致佔比1.9%。因此，提高收入單靠工資顯然不行，靠創業？多數人受資金，觀念，機會等影響影響，因此也不現實，更不可能每個人都能創業，要知道真正創業成功的人都是極少數。對於多數人來說，彌補人生資金的缺口只能靠財產性收入，也就是理財收入。理財對於任何人來說都是非常公平的，只要你有理財意識，學會理財的技巧就可以。我國1.9%的財產性收入和歐美的40%財產性收入相比，少的太低。而一個新提法也很恰當，小康靠工資，小富靠理財，也就是靠財產性收入。當然理財並不是隨手就來的，理財的第一步是要樹立正確的理財觀念，做一個四有新人，才能不至於錢不夠花？四有即有理財意識，有理財目標，有理財預算，有理財辦法。下面一一詮釋。

1、有理財意識

人最可怕的不是錢多錢少，而是是否有理財的意識。我國百姓的財產性收入為什麼那麼低，主要原因是多數人沒有理財意識，認為目前銀行理財產品雖然很多，但風險太大，不如銀行穩當，所以我國的高儲蓄率是造成財產性收入過低的主要因素之一。還有的人平時懶得理財，覺得把錢放在銀行里省心。

理財某單位發工資都是由銀行代發的，直接打到個人的工資卡上，而對於很多人來說，根本就沒有去理會自己的銀行卡，錢直接就是躺在銀行活期睡覺，想想活期一年也只有0.35%，而一年期收益率為3.25%左右，這樣就相差了不少，如果投資更高的內呢，因此理財意識必不可少。平時可以和有理財意識的朋友交流理財心得，又能賺到錢，要知道有些理財意識可能受到朋友的啟發就來了。

2、有理財目標

有目標就是對將來生活的一種預期，比如希望某一天擁有屬於自己的別墅，但整天想並沒有用，首先得找出打算在哪裡建造別墅，再算算價值，考慮通脹後，幾年後建造或購買需要多少錢，然後，做詳細的計劃；例如現在每月需攢多少錢，以什麼樣的方式進行投資。這樣，你才可能會在不久的將來實現擁有別墅的願望。另外，根據個人的情況還要綜合制訂自己的理財目標，比如住房規劃，保險保障，養老規劃，子女教育等。

3、有理財預算

有了目標後，就要做預算了，先大體算下自己的缺口，好不斷修正你的目標，預算在家庭理財中非常重要，達到購房計劃，小到柴米油鹽，特別是孩子的教育基金，一定要有一個良好的預算。比如王五炒股，把所有的資金都投入到股市和基金中去，結果，孩子考上大學後，需要繳納學費了，而王五此時錢還深深的被套，最後只好四處借錢，這就是沒有預算造成的。因此，凡事則立，不預則廢。家庭一定要量入為出，特別是做為年輕新人，不能盲目當月光族，應樹立預算的理念，首先學會如何攢錢，一般人：收入-支出=儲蓄，會理財的人：收入-儲蓄=支出。

4、有理財辦法

在目前這個負利率時代，理財首先要戰勝通脹，通貨膨脹被稱為人生最大的小偷，它在不知不覺間就會把你的錢給偷走了，據說民國的時候，有一個人領了薪水86萬，拖著裝滿錢的麻袋去座火車，結果不行遭遇小偷，小偷竟然把錢倒出來，然後把麻袋偷走了。還比如，在80年代初期，一個家庭如果有一萬元那是什麼概念，當時稱之為萬元戶，而三十年後的今天，如果擁有30萬元的家庭財產，金錢比三十年前翻了30倍，但是他的社會價值遠遠低於三十年前的一萬元。這主要原因是通貨膨脹後，人民幣貶值造成的，所以，理財最簡單的辦法就是戰勝通脹，以下幾項數據其實與我們大家的生活息息相關。

通貨膨脹速率假如為4%，那你的理財收益就不能低於4%，否則你的理財是失敗的，因為你的財富已經在縮水了。國民經濟增長速度（GDP）8%,如果理財收益低於這個數字，你的家庭財富增長跟不上國家這個大家庭的增長速度。居民儲蓄存款增長速度15%，全國老百姓的錢都在15%的速度遞增，你的錢增值超過了15%嗎？當然，儲蓄的增長，一部分是來自理財的收益，另外還要靠工資收入的增長，所以最理想的狀況是你的理財收益+工資收入能以每年15%的速度遞增。

戰勝通脹最簡單的辦法就是，買適合自己的銀行理財產品，跑過國民經濟增長速度，當然要適當地參與到國民經濟的行業中去，比如適當地買有風險的投資產品，居民儲蓄存款增長速度15%則表示要提高工資收益，創業性收入以及財產性收入。

其實，理財無非就是增收節支，對於老年朋友來說節支沒問題，只要轉變一下有錢存銀行的觀念，積極尋求穩妥性相當，收益更高的理財產品；而對於年輕人特別是80後的獨生子女來說，增收和節支則都要考慮，開支要有計劃，要學會用基金定投等方式來強制自己攢錢。同時，理財應當從現在開始，三歲不早，六十歲不晚，年輕的時候即使無財可理，但一定要培養理財意識，掌握理財知識。孔夫子說過，君子愛財，取之有道。君子愛財產，更當治之有道。孔子精神的流傳，離不開人們，兩千多年前人們都有了理財的意識，而今天的我們就更沒有不理財的道理了。