小額信貸產業化前景美妙

06-19

作為小額信貸產業化的市場主體，小額信貸機構的核心是其商業性。它不是對資金需求者進行簡單的慈善性捐助，而是通過提高借款人的生產能力產生商業回報，實現自我維持去年，「建設社會主義新農村」、「建設和諧社會」的重任讓小額信貸在我國再次受到關注，並提至新的認識高度。從1993年的試點，到1996年的項目擴展和2000年開始的金融機構全面介入，我國的小額信貸已經走過了十三個年頭。農村金融研究專家、中國農業大學經濟管理學院何廣文教授認為，種種跡象表明，將小額信貸當做單一產業來運作和發展，完全可以有一個美好的前景。問題是，從各級政府到金融市場主體如何推進小額信貸產業化的進程。小額信貸遭遇供需「腸梗阻」據統計，截至2005年9月末，全國獲得農信社小額信貸和聯保貸款的農戶達到7134萬戶，占我國2．2億農戶總數的32．31％。假定這2．2億農戶中有實際貸款需求的為1．2億戶，那麼，農信社小額貸款實際滿足了農戶貸款需求的60％。拋開農信社發放的貸款，其他幾類小額信貸總餘額不到300億元人民幣。這對於中國1．2億貧困和低收入農戶來說，簡直是杯水車薪。到目前為止，我國小額信貸仍處於試驗探索階段，或者說是小額信貸發展的初級階段，仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但由於小額信貸本身的特徵和優勢，它的發展前景十分光明。小額信貸與傳統金融相比有顯著特點：一是貸款對象主要是中低收入群體，主要為三類人群——農戶、城市中低收入者、城鄉微小型企業及個體工商戶；二是借貸手續快速簡便，貸款數額一般較小；三是吸收民間互助組織或合作組織，以信用替代抵押擔保；四是就組織機構而言，其資本結構具有準股權性質，所受到的外部控制和監管一般較少。從國際上成功的經驗來看，發展小額信貸對於縮小個人收入差距、解決區域發展不平衡和資源有限性問題，能起到很好的推動促進作用。我國小額信貸的發展卻顯得十分艱難。一方面，小額信貸受到農民和下崗工人的熱烈歡迎；另一方面，小額信貸一直找不到合適的供給方式滿足這種金融需求。推廣小額信貸究竟難在哪裡?先看一個例子：某省商業銀行曾大力推廣小額信貸，僅1999年1～5月就發放2．94億元，但僅過了一年，該業務就停辦了。原來借貸者通常居住在偏遠的鄉村地區，銀行必須派人前往這些地區開展貸款業務，即使借貸者要求的貸款金額只有區區一兩千元。據有關調查顯示，這種小額信貸使銀行投入的人力、物力和資金成本遠高於其回報。除此之外，農民的信用貸款額度很小，很難滿足其發展生產的資金需求，這種狀況在我國經濟落後的中西部地區尤為突出。與此同時，解決城市下崗工人再就業資金的小額信貸也遇到不少困難：一是城市大銀行一般不願意把資金投向下崗職工；二是城市下崗工人絕大多數還沒有納入任何一個金融機構的徵信系統。中國小額信貸協會秘書長白澄宇認為，缺乏相關政策來鼓勵商業金融機構的參與、未能向私營行業開放金融市場、人為將利率控制在低水平以及缺乏相應的法律框架，都是制約小額信貸發展的主要瓶頸。民間金融催生小額貸款公司小額信貸在我國遇到了諸多制度與環境方面的困難。就目前而言，我國的小額信貸要想獲得大發展尚需多方努力，其中吸引民間資本進入意義重大。近年來，經濟快速發展形成了巨大的資金需求。隨著國有商業銀行經營戰略的調整，其貸款許可權逐步上收，客戶准入門檻日漸提高，貸款對象向大企業集中。據調查，有79％的中小企業得不到正規金融機構的貸款支持，這些企業不得不尋求民間融資。據央行調查統計司調查，我國民間融資規模為9500億元，佔GDP的6．96％，占本外幣貸款的5．92％。一份來自民間的調查報告顯示，全國中小企業約有1／3的融資來自非正規途徑。民間借貸如此發達，說明這是一個有極大發展空間的產業。但民間借貸也有很大風險，有可能引發金融詐騙，使貸款人遭受損失。有專家指出，民間融資不是洪水，不能堵，只能用疏通的方法將其引導到正確的軌道上。2005年，我國在山西、陝西、四川、貴州、內蒙古推出了小額貸款試點。到2006年10月，已經成立了7家商業性民營小額貸款公司。央行的小額貸款公司試點被視為「陽光行動」，使活躍於民間的「地下金融」合法化，並逐步納入正常金融體系。小額貸款公司的成立使部分隱性民間借貸浮出水面，加之規定了其貸款利率最高限，因此，可有效防止高利貸現象，同時也可減少經濟糾紛，保持社會穩定。

這些小額貸款公司的產品具有額度低、免抵押、免擔保的特性。1000元～10萬元，甚至1000元以內的貸款，都可以向這些機構申請。此類公司專職做小額貸款，專人服務，更加方便快捷。申請人準備好所需的相關資料，當天借款便可划到借款人的指定賬戶。專家認為，小額信貸的重要特徵是其民間性，也就是充分動員民間的非政府組織的力量，讓非正式的金融機構彌補正式金融機構的不足。的確，小額貸款公司的成立不僅為民間資本找到了一條投資盈利的新渠道，為培育未來的民營銀行打下了基礎，也在經濟相對發達的縣域解決了小企業的貸款難問題，同時作為正規金融在縣域服務不足的補充，彌補了現有金融機構因「條條框框」的限制，致使很多有潛質企業因得不到資金支持而不能發展的欠缺。控制貸款風險實現商業上的可持續性作為小額信貸產業化的市場主體，小額信貸機構的核心是其商業性。它不是對資金需求者進行簡單的慈善性捐助，而是以信貸方式實現良性經營，通過提高借款人的生產能力併產生商業性回報，從而實現小額信貸機構的自我維持和商業上的可持續性發展。專家指出，小額信貸機構要保證商業上的可持續性，首要的問題就是控制貸款風險，盡量降低呆壞賬比率。小額信貸機構的風險控制是否到位，首先取決於對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解越徹底，就越能有效降低貸款後的道德風險。這就需要小額信貸組織有足夠的風險評估技術和人才。同時，風險控制還涉及貸款的擔保品和抵押品等問題。中國銀監會政策法規部主任黃毅介紹了國際商業型小額信貸機構成功運作的機制，包括聯保小組、激勵機制、規律的還款期限以及抵押抵補政策等。從本質上來講，聯保小組通過小組內部對執行合同的強制和組員之間彼此的監督，達到了降低違約率、提高償還率的目的。小額信貸機構通過最初的小額貸款，在獲得一定償付之後，逐漸增加對該客戶的貸款規模。通過這種方式，可以有效解決借款人的違約問題，提高資金使用效率。同時，這種方式也可以提高借款人的積極性。「規律的還款期限」的核心想法是對借出款項進行規律的小數額回收，以期儘早發現違約，並將違約者剔除出去，這可以使貸款機構掌握借款人的現金流，降低經營風險。「抵押抵補機制」要求在信貸金額超過一定數額以上的借款人，將其借款數額的0．5％作為「緊急基金」。此外，還有5％的信貸數額作為「組稅」計提在聯保小組的集體賬號中。這筆錢不可以從小額信貸機構提取，作為「強制存款」，它類似於抵押物品，在組員違約時進行抵補。雖然目前還無法判斷哪種方式是最為有效的運作機制，但中國小額信貸機構完全可以從中汲取營養，創造出有中國特色的、適應小額信貸產業化發展的運作機制。存入「我的閱覽室」龍源期刊網.版權所有