銀行新規一人，一張卡，我們剩下或掉了的卡怎麼辦？

2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

據了解，銀行在現有個人銀行賬戶基礎上，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶)，其中Ⅱ類戶和ⅲ類戶可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道申請開戶。這將大大減少銀行的櫃面壓力，促使傳統銀行加快轉型。「我們以前在櫃面開設的賬戶被歸為Ⅰ類戶，屬於全功能的銀行結算賬戶，安全等級最高，可存取現金、理財、轉賬、繳費、支付等。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類戶。」人行德州分行支付結算科李華介紹。

Ⅱ類戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財產品的額度不限。

Ⅲ類戶則主要用於快捷支付比如「閃付」「免密支付」等，僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務，戶內餘額不超過1000元。Ⅱ類、Ⅲ類戶都沒有實體卡片。「對Ⅱ類、Ⅲ類戶限額，主要是有效控制客戶資金風險。」李華介紹。

德州銀行電子銀行部總經理徐曉東認為：「Ⅰ類戶還是要通過櫃面辦理，如果通過遠程視頻櫃員機或智能櫃員機等自助機具開戶，必須有銀行工作人員現場核驗開戶申請人身份信息。通過電子渠道開通ⅱ類戶需要綁定一個Ⅰ類戶Ⅲ類戶只要轉入任意金額激活即可使用。」

與Ⅰ類賬戶必須到櫃檯當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過「綁定」Ⅰ類賬戶的辦法在網上開設。

第一類：全功能銀行結算賬戶

通過遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具提交開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份信息的，存款人可以開立I類戶，Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。

第二類：可電子劃賬、買理財產品

通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員未現場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。

對Ⅱ類戶還設置了單日支付限額10000元。

第三類：專註小額快捷、免密支付

Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，Ⅲ類賬戶設有1000元的資金限額。

Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

三類個人銀行賬戶的區別

簡單來說，Ⅰ類賬戶屬於全功能的銀行結算賬戶，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，Ⅲ類賬戶則主要用於快捷支付比如「閃付」「免密支付」等。

有業內人士還用大白話翻譯了三類賬戶的不同功能：「打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什麼金融業務都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。」

個人銀行賬戶為啥要分三類？

三類功能不同的賬戶在給大家提供更多選擇的同時，也通過限定功能和額度降低了風險，控制了損失。央行表示，今後人民銀行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。

有評論認為，個人銀行賬戶看上去不起眼，但實際上卻對個人資金安全非常重要。它不僅是經濟金融活動的基礎，而且是打擊違法犯罪的保障。

不同賬戶間轉賬有望免除手續費

根據央行的新規，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，央行通知明確：「鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務，免收手續費。」

央行支付司司長謝眾表示，明年4月1日以後，如銀行對上述轉賬匯款業務還未減免手續費，央行將通過超級網銀系統對相關銀行收費，以督促其免費。

特殊群體代理開戶兼顧原則性和靈活性

央行通知明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願;通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可採取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗證。

通知明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時，對於身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時，銀行可採取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

「刷臉開戶」還得等一等

近年來，一些銀行推出「人臉識別」開戶功能，但央行通知明確，生物特徵識別技術暫時還不能作為核驗存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前我國尚無生物特徵識別技術的基礎標準，將生物特徵識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟，但將支持有條件的銀行將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。

原有銀行賬戶分三類後何去何從？

央行表示，對於之前的賬戶，銀行根據開設時的材料進行分類，只要是當面開設的都會成為Ⅰ類賬戶。今後再開設賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由於涉及到銀行系統的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。