12月1日起您的賬戶將發生變化

「什麼？明年起同行異地存取款、轉賬的手續費取消了，這可太好了。啊，一個人在一家銀行只能開一個Ⅰ類賬戶，什麼是Ⅰ類賬戶啊？」面對從12月起實施的央行新規，不少市民還是一頭霧水。為有效防範電信網路新型違法犯罪，中國人民銀行今年9月30日發布《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》(銀髮【2016】261號)，《通知》共計20條政策措施。分別從加強賬戶實名制管理、轉賬管理、銀行卡業務管理、可疑交易監測、健全緊急止付和快速凍結機制等方面，對商業銀行和支付機構提出了明確要求。那麼《通知》有哪些亮點呢？這些新規又對市民生活有怎樣的影響呢？近日，記者來到中國工商銀行甘肅省分行營業部，該行個人金融部的專家團隊為廣大市民詳細解讀央行261號文件。

一家銀行將只能開一個Ⅰ類戶

《通知》規定，自12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶；非銀行支付機構為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。Ⅰ類戶無限制，對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶餘額。

對於大多人來說，擁有的賬戶數量往往遠超個人需求，一些賬戶很少使用或基本沒用，限制開戶數量在一定程度上能幫助個人加強對自己賬戶和資產的管理，對保護個人賬戶和資產安全是有好處的。

同行異地取現步入免費時代

為方便個人異地生活需要，自9月30日起，央行要求3個月內取消同行異地存取款、轉賬手續費。

這就好比手機運營商取消「漫遊費」，一張卡可以跑遍全國，再也沒有異地取款收取手續費了。一個人在一家銀行全國只能有一個可以存取現金的賬戶，所以央行也取消了同行異地存取款、轉賬的手續費。央行此次規定針對的是同行存取款和轉賬，跨行業務手續費還是照常收取的。如果要跨行業務免手續費，最好通過手機銀行，大多數手機銀行轉賬匯款免手續費。據工商銀行專家介紹，該減免政策工商銀行將於2017年1月1日起實施，不過手機銀行已經免費。

ATM機轉賬24小時內將可撤銷

央行規定，自2016年12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執行下列規定，向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇後才能辦理業務。另外，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助櫃員機轉賬的，發卡行在受理24小時後辦理資金轉賬。在發卡行受理後24小時內，個人可向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定做出明確提示。

在通信網路新型違法犯罪中，大多數受害人是在不法分子的誘騙下，通過ATM向詐騙賬戶轉賬。受害人大多在完成轉賬後的較短時間內意識到上當受騙，但資金已經轉出，並被不法分子立即轉移。

從今年12月1日起，將有多種轉賬方式選擇，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執行下列規定，向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇後才能辦理業務。除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過ATM機等具有存取款功能的自助設備轉賬的，發卡行在受理24小時後辦理資金轉賬。在發卡行受理後24小時內，個人可向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定做出明確提示。有了轉賬「後悔權」，就可以幫助這部分受害者挽回不必要的財產損失。

單位和個人可根據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對於急需資金的可選擇實時到賬；對於不太緊急的資金需求，可選擇普通到賬或者次日到賬。這一措施是特定階段、特殊情況下採取的針對性措施，有助於將資金阻截在被詐騙分子轉移之前。

半年無交易賬戶暫停非櫃面業務

《通知》要求，銀行和支付機構應加強賬戶交易活動監測，對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停其非櫃面業務，支付機構應當暫停其所有業務，銀行和支付機構向單位和個人重新核實身份後，可以恢復其業務。

據介紹，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶後，一些賬戶不會馬上啟用。而正常情況下，個人開戶後一般會立即啟用，長期不用賬戶應作為異常情況引起高度關注。央行這項規定是為了防止個人身份被犯罪分子利用。我們身邊不少人就是這樣，手頭有好多張銀行卡，經常使用的也就一兩張，於是就有了不少「殭屍卡」。雖說目前大部分銀行也會對無餘款、又長時間不使用的睡眠卡進行清理，但這次央行新規給予了更嚴格的規定，如果你需要再啟用你長期未用的銀行卡，到銀行再確認下身份就可以了。那麼期限如何界定呢？是指從賬戶啟用之日起算6個月無交易。

微信支付寶轉賬將限制筆數

從12月1日起，如果你在銀行要求開通非櫃面渠道轉賬業務，銀行工作人員會拿出一份協議讓你簽，約定今後在這些渠道轉賬時的日累計限額、筆數和年累計限額等。那麼，如果你經常逛淘寶或者使用微信掃碼支付，簽約時就需要多留一份心了，最好根據平時交易習慣，約定適合自己的限額和筆數，否則一旦限額或者筆數超標，今後的轉賬匯款業務就需要去銀行櫃面辦理了。

值得注意的是，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非櫃面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，銀行會採用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。數字證書也就是U盾，電子簽名也很常見，比如通過平板電腦進行確認。單位、個人銀行賬戶非櫃面轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行會進行大額交易提醒，單位、個人確認後方可轉賬。

電話號碼與身份證件號碼對應

央行規定，銀行和支付機構應當建立聯繫電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關係，對多人使用同一聯繫電話號碼開立和使用賬戶的情況進行排查清理，聯繫相關當事人進行確認。對於成年人代理未成年人或者老年人開戶預留本人聯繫電話等合理情形的，由相關當事人出具說明後可以保持不變；對於單位批量開戶，預留財務人員聯繫電話等情形的，應當變更為賬戶所有人本人的聯繫電話；對於無法證明合理性的，應當對相關銀行賬戶暫停非櫃面業務，支付賬戶暫停所有業務。

在生活當中，隨著手機簡訊驗證碼、簡訊餘額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經成為銀行和支付機構驗證個人身份和保護個人資金安全的重要手段。通常而言，一個手機號碼由一個人使用，應當對應同一個人的賬戶。央行此舉旨在防止網路詐騙，保護賬戶資金安全。

違法失信企業銀行可拒絕開戶

央行規定，對於被全國企業信用信息公示系統列入「嚴重違法失信企業名單」，以及經銀行和支付機構核實單位註冊地址不存在或者虛構經營場所的單位，銀行和支付機構不得為其開戶。銀行和支付機構應當至少每季度排查企業是否屬於嚴重違法企業，情況屬實的，應當在3個月內暫停其業務，逐步清理。

對於列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構將向單位或者個人核實交易情況；經核實後銀行和支付機構仍然認定賬戶可疑的，銀行將暫停賬戶非櫃面業務，支付機構暫停賬戶所有業務，並按照規定報送可疑交易報告或者重點可疑交易報告；涉嫌違法犯罪的，向當地公安機關報告。蘭州晚報記者袁文波