總有一天，你會感謝那個存錢的自己

作者：雪之夏，來源：富書（ID：zhongchoudushu），圖片來源：花瓣網

在中國，如果你能給自己存個一兩萬的急用錢，差不多就能超過60%的國內成年人了。

比起「存多少」，更重要的是能不能養成存錢的習慣。

01

很多人都聽過這句話「會花錢的人才會賺錢」。

這句話的重點是「會」，可在「月光族」眼中，這句話的重點變成了「花」。

朋友說，他的同事李林就是高薪月光族。他都40多了，還沒買房和車，一家三口十幾年來一直蝸居在集資房內。

其實，以李林的月收入，如果願意存錢，在這個二線城市買套房並不難。可問題就在，他既不想負債，也不想存錢。

他覺得，每個月掙多少就花多少，對生活質量一點影響都沒有。在國外，還有人拿房產抵押貸款去旅行。而他，十幾年來沒有任何債務。

秉持著這樣的信念，他一直堅持到孩子上了初中。有天，兒子突然在學校病倒了，他接到老師的電話後，焦急地把孩子送到醫院。結果卻發現自己連給兒子看病的救急款都拿不出來。無奈之下，他只好撥通了朋友的電話。

不負債的記錄就這樣被打破了。李林也和很多悔不當初的月光族一樣，深刻認識到，自己必須存一點錢了。

可存錢看起來容易，做起來卻很難。尤其是他這樣的月光族，多少年來，一直是有多少花多少。還有很多月光族，本身也是高負債人群。

也許偶發事件能讓他們在一夜之間意識到存錢的必要性，但卻不能讓他們馬上學會合理支出。

李林在整理自己的支出情況時，覺得每一筆支出都是必要的。如果想縮減開支，根本無從下手。

在諮詢了身邊理財達人們的建議後，他決定從記賬開始，逐步弄清自己的支出結構。

不記不知道，一記嚇一跳。堅持一個月下來，他發現自己印象中的支出和實際支出，至少有一萬左右的差距。

那一萬塊去哪兒了？

以前不記賬，根本不知道這之間的差距有這麼大。很多高頻率的小額支出，好像在不知不知覺中，就把工資「偷走了」。

這種情況，很多人都遇到過。比如，如果我讓你回憶今天的消費情況，你多半能記清。但如果要你回憶一周，一個月的消費呢？

不記賬的時候，我們多半只記得大額開銷。比如裝房子買台油煙機，花了5000元，裝熱水器又花了5000元。但你肯定不記得這個月你買了多少瓶礦泉水，又買了多少螺絲釘。

你千萬別小看這些花費，在日積月累的情況下，它可不是一筆小開支。

經濟學家就曾統計過，如果一對夫妻在每日飯後喝一杯咖啡，30年累計下來，支出接近70萬。

我們總是容易忽略像喝咖啡、手續費、打車費等小額支出，尤其在不記賬的情況下，給人的感覺就是，這些支出根本不會給收支平衡帶來什麼影響。

可如果你堅持記賬，就會發現結果並非如此。

02

在這個便捷支付的時代，電子支付極大地降低了支付痛感，用信用卡刷一萬元和直接付一萬元現金，給人帶來的消費痛感完全不一樣。

正是因為電子支付痛感低，所以負債就成了很多人生活方式的一部分。

當然，這種負債要分成兩種情況來看。

同樣是刷信用卡，有的人就是為了掙錢，而絕大多數人，是為了花錢。

信用卡有一個月的免息期，對擅長理財的人來說，使用信用卡，就能把這個月的額定支出變成理財資本。

而對不懂理財的人來說，信用卡就是為了負債消費。

這一切，都建立在對現有資產結構了如指掌的基礎上。當你明確了每個月的消費情況，知道了固定支出的配比，才能實行理財計劃。

前幾年，美國一家公司做過調查，在美國，大約有43%的成年人拿不出急救用的1000美元。

據英國樂施會的分析報告，到2016年，你只需要有7.7萬美元，就已經成為全球前10%的有錢人了。

按照這個數據分析，在中國，如果你能給自己存個一兩萬的急用錢，差不多就能超過60%的國內成年人了。

如何讓資產升級，這是個問題。

工資增長的速度，好像總趕不上通貨膨脹。加上現在越來越流行的高品質旅行，更是讓很多人請假去追尋一次靈魂的艷遇。

在系統的理財課程中，合理的收支配比是長期儲蓄占工資的20%，日常支出佔比50%，非必要支出佔10%，偶發的必要支出佔20% 。

如果平時養成了記賬的習慣，那麼根據收支配比，就能合理地進行理財，同時，又不影響生活質量。

比如，在日常支出中，有一些支出是每日必須的，這些就適合存入貨幣基金。如果是一個月交一次房租，那麼就可以按月定存，確保錢可以在交租日之前能夠取出。

而一年不用的錢，就可以考慮做P2P投資。更長期的，比如孩子的教育金，養老金的儲備，就可以考慮基金配比了。

理財不是一天就能學會的東西，同樣，合理的消費習慣也需要一個養成過程。在這個過程中，記錄自己的收支情況，就顯得尤其重要。

因為記賬是個很繁瑣的事情，很多人不能堅持，無非是記賬需要花費大量的時間和精力，而這些，本身就是一種浪費。

03

每到節日，根據工資等級，就會有歐洲游、亞洲游、國內游以及省內游的旅遊概念推出來。

旅行是個考驗合理支出的好方法。如何玩好又省錢，是大家最關心的問題。

好友落落就曾在旅遊攻略里抱怨過，說自由行的確玩得盡興，但記賬好麻煩。

和落落一起出行的有三個人。為了出行方便，每個人每天都會上交300元到公款裡面，而這個公款就交由落落保管。

遇到訂酒店，買門票或者乘車等支出，就是公款負責。公款不夠的時候，大家會額外補交。

當然，這個小團體的分工還不錯。有人負責乘車路線，有人負責預約酒店，有人負責購買零食和必需品。

而落落，因為要付賬，所以基本是走到哪裡停下來，她都要在本子上記下「XXX花了多少錢」。

如果因為掉了發票，導致錢對不上，她就得花更多的時間去回想。

有天爬完山回酒店，大家都累得不想動，只有落落，還得堅持著把賬記完。

落落跟我說的時候，我深有感觸。記得我和閨蜜去廬山爬三疊泉的那次，回酒店後，她都已經睡了，我記賬記到一半，忘了一項支出，只好把她喊起來，一定要她想起來才許睡。

以致最後她說，這次爬山除了累，就記得我強迫她回憶前一天的支出情況。

這的確是無奈的事實。因為在外出行，消費太密集了，隔了一天，很有可能忘記好幾筆支出。為了讓大家最後有個比較好的旅行體驗，只能及時記賬。

04

日常生活中的支出，一般不會像旅行那樣高頻，但養成了記賬的習慣後，針對資產分配，就能做出比較詳盡可行的分析。

對於低收入人群，尤其如此。很多低收入人群，都想過要存錢，可拿什麼存呢？

每個月工資發出來，交了房租水電，沒剩多少了。

工資1000時他們不存，工資5000時，感覺消費上漲了，需求變多了，存不住。

結果，可能等到工資過萬了，也還是「月光」。每一個「高薪月光族」，都是這樣養成的。

因為存錢這件事兒，不是一種可以馬上習得的技能，它是需要長期進行，並且養成習慣的。

所以，比起「存多少」，更重要的是能不能養成存錢的習慣。

收入低存不下1000，存100可以嗎，如果連100都存不下，那就存10塊。存下的10塊錢，除非到了危及生命的地步，否則，就不要去用它。

因為重要的是存錢的習慣，而不是存多少。

和有錢的人比起來，大部分人的存款，都是別人的餘額，但不能因為少，就不存。

很多人都對守財奴持否定態度，覺得他們明明很有錢，還拚命地存，導致生活質量和貧苦人一樣，甚至不如貧苦人。

我們不討論這種心理是不是健康，我們只看，守財奴和窮人之間最大的不同。

守財奴不論過得多清貧，他們的內心始終是富足的，因為他們沒有生存的壓力，他們只要數一數自己的錢就能滿面春風。

可對低收入人群來說，他們不只生活清貧，更是時常吃了上頓兒擔心沒下頓兒，這種心理壓力，無形中會讓人越活越沮喪。

所以，收入越低，就越需要記賬。因為記賬能增強人對金錢的掌控感，而這種掌控感，能有效降低焦慮，同時，也能把每筆錢花在刀刃上。

不記賬，不明確自己的支出詳單，就會讓內心一直處在焦慮狀態。因為總怕自己花多了，花錯了，甚或出現了遺漏。

我就見過，在生活最窘迫的時候，我媽天天在本子上寫每天買了什麼菜，花費多少。識字少的她，甚至會問我某個字該怎麼寫。

有時候，我見她坐那兒想很久，都想不起來到底是遺漏了哪筆支出。

還有些時候，因為想不起來，她索性認定是自己掉了，或者別人找錯了，這個時候，她就會神經質般地念叨和自責。

對打工族來說，通過記賬來「節流」，省下小額支出，就等於有了提升生存技能的儲備金。而這個，才是掙錢的資本。

05

有時候，真實的支出比我自以為的高出兩三倍，我卻還不自知。

堅持記錄，通過記錄來分析財務狀況，再根據合理配比來執行理財計劃，才是通往財富自由的必經之路。

推薦閱讀：