「以房養老」被誤解，「以房優老」是實質

我國將有規劃地試點「老年人住房反向抵押養老保險」，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出台。昨天，中國政府網全文公布近日由國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出，「開展老年人住房反向抵押養老保險試點」。（9月14日《新京報》）

現在的一些媒體，不知道是記者、編輯水平差，還是故意「造謠」，經常「文不對題」地報道一些新聞事件，甚至解讀一些國家政策，往往引發社會不滿情緒。

就該標題為《中國明年試點以房養老住房抵押銀行領養老金》的文章來說，對民眾顯然帶來了不可小薊的誤導作用，尤其是該文「『以房養老』或解決養老金短缺」一說，就是明顯的錯誤解讀政策，因為該制度並不牽扯法定的養老金制度，和養老金是否「缺口」及該政策能否解決養老金「缺口」問題。這一說法，明顯誘導讀者朝「延遲退休」遭到民眾反對後，國家換一種方式來籌集養老金這個方向想，因此這兩天微博中，對「以房養老」的聲討聲可以說鋪天蓋地，很多網友不看文章內容，也不看政策原文，僅憑標題和自己的理解，就認定政府要賴賬，要改變目前的養老金髮放制度，僅給有房且願意抵押銀行的老人發放養老金。實際上，《國務院關於加快發展養老服務業的若干意見》的本意並非「以房養老」，而是退休老人在繼續享受原有退休金待遇之外，以房屋抵押或租金收入，讓自己享有更多的養老資源，以筆者的理解，就是「以房優老」。具體有兩方面的內容，一種是房屋產權人將房子抵押給銀行或保險公司，銀行或保險公司每月給房主固定的養老保險金，房主仍可居住。老人去世後，房屋歸銀行或保險公司。另一種是「租房置換」，即將原房出租，老人入住養老中心，租金用於抵扣老人所需費用，房屋產權不變更。而這些，都是建立在老人自願的基礎之上。筆者年初曾參與題為《政府主導下的智能化居家養老模式研究》的課題研究，在該課題中我們也曾提出這個概念，認為：在眾多「空巢老人」、「高齡老人」、「失能老人」、「失智老人」、「失獨老人」中，也不乏擁有包括住房、金銀珠寶等有產者，有些無子女老人，死後財產成為「無主」，可生前卻未能享受到這些財產，這對他們來說是不公平的。因此，在國家沒有對「倒按揭」做出具體規定的情況之下，可以由政府出資，成立一家擔保公司，按照無子女老人資產情況，為老人提供金額不等的擔保，以讓老人生前在其他待遇不變的情況下，因為私產而能享受更好的晚年生活。對無子女老人財產「倒按揭」，也可以由政府牽頭，請保險公司來運作，政府對「倒按揭」資產日後交易、過戶等提供稅費減免或返還。實際上，一些無勞動能力、無生活來源、無贍養人和扶養人，或者其贍養人和扶養人確無贍養或扶養能力的60周歲及以上老年人（又稱「三無老人」）中，也不同程度地擁有房產及其他財產，政府如果通過政策規範，在現有政策照顧基礎上，讓他們的財產轉換成政府資助養老之外的養老資源，對他們來說無疑是福音。該政策還可以對一些擁有房產，但子女不孝的老人提供幫助。綜上所述，國務院所提的「住房反向抵押養老保險」，簡單地說就是盤活老人住房資源，讓老人獲得更為優質的養老服務，即「以房優老」服務。

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