建設銀行信貸業務基本操作流程

第二章 信貸業務基本操作流程2.1 對公信貸業務基本操作流程信貸業務基本操作流程包括受理、調查評價、審批、發放及貸後管理五大階段。按照信貸業務先客戶評級、後額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業務均應先評級並報批授信額度。2.1.1 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環節。受理人員依據有關法律法規、規章制度及建設銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業務申請。2.1.1.1 客戶申請該環節可以是客戶主動到建設銀行申請信貸業務，也可以是建設銀行主動向客戶營銷信貸業務，請客戶向建設銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹建設銀行的有關信貸規定（包括借款人的資格要求、信貸業務的利率、費率、期限、用途、優惠條件及客戶的違約處理）等。2.1.1.2 資格審查1.客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企業（事業）法人、其他經濟組織和兼具經營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構。其他經濟組織包括：依法登記領取營業執照的獨資企業、合夥企業（須經全體合伙人書面同意）；依法登記領取營業執照的合夥型聯營企業（須經聯營各方書面同意）；依法登記領取營業執照但不具有獨立法人資格的中外合作經營企業（須經合作各方書面同意）；經民政部門核准登記的從事經營活動的社會團體；依法登記領取了營業執照但不具備法人地位的鄉鎮、街道、村辦企業；依法登記領取營業執照並經法人書面授權的企業法人分支機構。客戶向建設銀行申請信貸業務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(1)客戶基本條件① 有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償的，已經做了建設銀行認可的償還計劃；② 除不需要經工商部門核准登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；③ 在建設銀行開立存款帳戶（業務品種另有規定的除外）；④ 除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；⑤ 借款人的資產負債率符合有關規定要求；⑥ 申請固定資產貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比率不低於國家規定的投資項目資本金比例；⑦ 持有人民銀行核發的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：① 連續三年虧損，或連續三年經營現金凈流量為負；② 向建設銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報告；③ 違反國家規定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規定用建設銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的；⑥ 生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損於社會公益和道德的產品或項目的；⑦ 項目建設或生產經營未取得土地、環保、規劃等有權部門批准的；⑧ 在進行承包、租賃、聯營、合併（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；⑨ 有其它嚴重違法或危害建設銀行信貸資金安全行為的；⑩ 列入建設銀行不良信用記錄黑名單的。2.1.1.3 提交材料對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發送《中國建設銀行信貸業務申請書》（見附件1-2-1）和《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》（見附件1-2-2），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》相關欄內標示「 ü」。要求客戶主要提供如下材料：1.客戶基本材料（1）法人營業執照或營業執照(副本及影印件)；（2）組織機構代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負責人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核准或會計(審計)事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經財政部門核准或會計(審計)事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（7）公司章程或企業組織文件（原件及影印件）；（8）企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（9）信貸業務由授權委託人辦理的，需提供企業法定代表人授權委託書（原件）；（10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業，要求提供依照公司章程或組織文件規定的許可權，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業務的決議（見附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設銀行要求提供的其他材料。2.信貸業務材料根據各信貸業務品種的操作規定，要求客戶提供有關材料。3.擔保材料按照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的規定，要求客戶提供材料。4.低風險（這裡指低信用風險，下同）信貸業務的材料可以按有關規定適當簡化。低風險業務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉貸款》8.1.2.1）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業務。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業務包括：（1）用建設銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質押的信貸業務；（2）符合人民銀行和建設銀行規定的銀行承兌匯票貼現、轉貼現；（3）總行核定的金融機構額度內的境內外銀行或其分支機構全額擔保（含備付信用證）的信貸業務；（4）總行核定的金融機構額度內的信用證項下貼現和應收款買入（含福費廷）業務；（5）佔用金融機構額度的出口議付；（6）總行核定的金融機構額度內的轉開保函（銀行委託保證）。建設銀行已經作過信用評級並在有效期內的客戶以及與建設銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重複提供。2.1.1.4初步審查受理人員收到客戶申請材料後，按《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規範性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內容為：1.基本資料審查（1）《中國建設銀行信貸業務申請書》① 信貸業務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協商的內容相符。② 加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款卡（證）上的企業名稱三者一致。（2）財務報表① 加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款卡（證）上的企業名稱三者一致。② 有財政部門的核准意見或會計（審計）師事務所的審計報告。（3）稅務登記證有稅務部門年審的防偽標記。（4）股東會或董事會決議① 內容應包括：申請信貸業務用途、期限、金額、擔保方式及委託代理人等。② 達到公司合同章程或組織文件規定的有效簽字人數。（5）貸款卡（證）① 在有效期內。② 年審合格。（6）營業執照及其他有效證明經年審合格。2.信貸業務材料的初步審查根據各信貸業務品種的規定對客戶提供的信貸業務材料進行初步審查。3.擔保材料的初步審查根據本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的有關規定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。客戶申請材料審核後，如不合格，經辦人員將申請材料退還客戶，並作好解釋工作；如合格，經辦人員將用於核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件1-2-4）上的受理欄內填寫受理時間並簽字，進入調查階段。整個受理過程，應在3個工作日內完成。2.1.2　調查評價進入調查評價階段，如果客戶需要建設銀行出具貸款意向書，首先進行初步調查工作，若初步調查不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調查合格，則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調查（具體參照本手冊第二篇第五章《固定資產貸款》5.2）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調查評價工作。2.1.2.1 調查評價並撰寫報告調查評價包括客戶信用評級、業務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。2.1.2.1.1 客戶信用評級對公司類客戶，根據客戶信用評級辦法有關規定進行綜合分析，並填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。如已經作過客戶信用評級並在有效期內的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產檢查》附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低風險業務的客戶，可以不作客戶信用評級。2.1.2.1.2 業務評價按照不同的信貸業務品種的要求和方法對信貸業務的風險點和成本效益進行分析評價。對固定資產貸款、房地產開發貸款、境外籌資轉貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產開發類貸款》、第三篇第二章《項目評估》的有關規定執行。其他類型信貸業務的評價主要包括以下內容：1.用途及還款來源用途是否與申請的信貸業務、項目一致，還款來源是否落實並足以履約等。2.確定信貸業務的期限、利率、費率和金額具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規定、客戶的具體情況、業務的風險、同業競爭、與客戶的關係、銀行的資金籌集成本等因素，並按照總行的有關規定確定。3.本筆信貸業務給我行帶來的附帶效益從存款、結算、中間業務、提高經濟效益等方面定性定量相結合加以分析。4.風險分析分析該筆業務的風險點，信貸業務發放後的主要風險因素和防範措施。2.1.2.1.3 擔保評價參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的方法、要求、內容對擔保人和擔保物進行調查和評價，並撰寫擔保評價報告。調查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。直接評價人員按上述要求在各類評價報告中籤署表明同意的傾向性意見後，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。2.1.2.2　審定評價報告1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發現基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對於判斷不一致的問題，要在評價報告相應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。2．評價審定人員審定評價報告（對於客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關人員）。如評價審定人員發現基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對於判斷不一致的問題，應在評價報告相應的地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質量包括準確性和完整性負責。2.1.2.3 信用等級審定原則上建設銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業務。在辦理額度授信或單筆業務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：1.信用等級在有效期內；2.額度授信內使用額度的；3.僅辦理低風險信貸業務的；4.建設銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得建設銀行認可的外部評級機構信用評級的。2.1.2.4 申報審批認定客戶信用等級後，經辦行應按信貸授權規定的許可權組織信貸業務申報材料（參照本章2.1.3.1的規定），報有權審批行審批。1.申報審批授信額度。經辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業務。申報審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調整；（4）授信額度雖在有效期內，但客戶發生我行規定需重新申報審批額度授信的其他情況。額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》1.3。2.授信項下單筆信貸業務申報審批。已確定授信額度且在有效期內的客戶，經辦行應按信貸授權規定的許可權組織信貸業務申報材料（參照本章2.1.3的規定），報有權審批行審批。3.對符合我行規定可不予進行額度授信的客戶，可直接申報審批單筆信貸業務，不必先審批授信額度。2.1.3　審批各級行按照《法人授權書》或轉授權文件規定的信貸授權許可權受理審批信貸業務，包括報批材料合規性審查和審批。2.1.3.1 合規性審查合規性審查分新項目、續議項目、複議項目、變更貸款條件項目四種情況。1.新項目的合規性審查新項目是指符合以下條件之一的項目：（1） 未經過有權審批行審批的項目；（2）超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內單筆信貸業務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發之日起一年內未簽訂合同的（一年內出具貸款承諾書後未簽合同的除外）；（4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規性審查的其他情況。對新項目的合規性審查包括報批材料齊全性審查、信息充分性審查、內容一致性審查和格式規範性審查。（1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應包括：①申報行的正式行發文，如同級信貸經營部門申報審批，則應出具信貸業務報批申請函。②信貸業務申報書包括流動資金貸款（不含貿易融資項下貸款）、固定資產貸款、表外業務（不含信用證）、進出口貿易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，貿易融資業務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿易融資》附件2-7-1）。表內業務中除房地產開發貸款、境外籌資轉貸款、固定資產貸款的申報書格式比照固定資產貸款申報書，其餘比照流動資金貸款格式。③客戶信用評級報告。④業務評價報告（除按規定應撰寫項目評估報告外，其他業務可不專門提交業務評價報告，業務評價有關內容反映在信貸業務申報書中）。⑤擔保評價報告（以信用方式辦理的業務除外）。⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。包括客戶信貸業務申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權部門批複或核准文件、申請人及保證人經過審計/核准的近三年及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵/質押物權屬的證明文件等。⑦審批決策需要的其他文件。（2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。①申報行（部門）正式行發文（申報函）。應一事一報，且內容應包括項目名稱、報批的信貸業務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經營主責任人姓名、職務等信息。②信貸業務申報書。按建設銀行總行規定的信貸業務申報格式要求，對應相應信貸業務種類逐項填列，對於不能提供的信息應說明原因。③客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告內容翔實，且在有效期內。④其他報批材料提供的信息充分、內容翔實、期間有效。（3）內容一致性審查，即審查申報行（部門）行發文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告的相關內容是否一致，相關數據或指標是否滿足勾稽關係。（4）格式規範性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關文件是否按要求籤章，申報行（部門）行發文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。（5）出具合規性審查意見。2.續議項目的合規性審查續議項目是指已經有權審批行審批，結論為續議，在解決了前次審批提出的問題後再次申請審批的項目。前次審批結論下發後6個月內申請續議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請續議的正式行發文（申報函）及相關附件；前次審批結論下發後6個月至1年內申請續議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業務申報書及最近一期財務報告；前次審批結論下發1年後申請續議的項目，比照新項目要求申報審批。續議項目的合規性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已落實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，儘可能提供決策支持信息。3.複議項目的合規性審查複議項目是指已經有權審批行審批，結論為不同意，申報行（部門）提請再次審議的項目。前次審批結論下發後6個月內申請複議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請複議的正式行發文（申報函）及相關附件；前次審批結論下發後6個月至1年內申請複議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業務申報書及最近一期財務報告；前次審批結論下發1年後申請複議的項目，比照新項目要求申報審批。複議項目的合規性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，儘可能提供決策支持信息。4. 變更貸款條件項目的合規性審查變更貸款條件項目為已經有權審批行審批，結論是附加條件同意，申報行申請修改或放棄部分審批提出的附件條件項目。變更貸款條件的報批材料包括申報行（部門）申請變更的正式行發文（申報函）及相關附件。文件中應列明前次審批提出的全部附加條件，已落實的條件，申請變更的條件，著重說明申請變更的理由等；相關附件主要包括未能落實條件的證明文件(如有)及建議採取的更改條件的支持文件。如屬於變更擔保條件，則須提供新的擔保評價報告及相關擔保材料。變更貸款條件項目的合規性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點說明此次申請變更的內容、理由，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，儘可能提供決策支持信息。5. 合規性審查的時間進度要求（1）信貸審批部門應在收到報批材料後2個工作日內,完成合規性審查並提出審查意見。（2）經合規性審查合規的信貸項目填寫合規性審查意見單；審查不合規的申報材料，合規性審查人員有權要求有關人員修改和補充，至符合要求為止。合規性審查人員應將不合規的審查意見通知申報行（部門）有關人員，並退還其材料。合規性審查合格的信貸項目原則上在3個工作日內提交審批。2.1.3.2 審批1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應通過審批人會議審批。各類信貸業務具體的審批方式依照信貸授權方案及其他相關規定確定。貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據國家有關方針政策、法律法規和建設銀行的信貸規章，審查信貸業務的技術、經濟和商業可行性，分析申報項目的主要風險點及其風險規避和防範措施，依據該筆信貸業務預計給建設銀行帶來的風險和收益決定是否批准該筆信貸業務。貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內的任何其他人的不正當影響。2.審批結論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續議三種。（1）審批結論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）並有超過（大於）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。（2）審批結論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續議的票數之和未超過2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數，或審批牽頭人不同意。（3） 審批結論為續議的，申請的信貸業務未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數未超過2/3全部參加當次審批的審批人人數，或審批牽頭人的意見為續議的。3.審批結論的反饋審批結束後，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，並將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。審批結論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發放環節（參照本章2.1.4有關規定執行）。審批結論為續議的，申報行可按本章2.1.3的相關規定準備申報材料提請續議。原則上同一筆信貸業務只允許續議一次。審批結論為不同意的，申報行可按本章2.1.3的相關規定準備申報材料申請複議。如無特殊情況，一筆信貸業務只能複議一次。2.1.4　發放信貸業務的發放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。2.1.4.1 落實貸前條件經審批同意發放的信貸業務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協商，落實審批文件確定的貸前條件。貸前條件落實以後，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》（見附件1-2-8），提交信貸主管簽字（經辦行/部門可根據本機構風險管理水平確定「信貸主管」所屬的級別。本手冊提到的「信貸主管」均可按此理解）。2.1.4.2　簽訂合同1.落實貸前條件後，及時與申請人簽訂有關合同。在簽訂合同之前，信貸人員應將經信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經雙方或多方簽字的合同文本交信貸經營部門合規性審查崗進行審核。合規性審查崗審查無誤後，填寫《授信業務合同合規性審查表》（見附件1-2-9）並複印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之後，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續。2.合同一般採用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關規定辦理。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》的有關規定。2.1.4.3　落實用款條件根據審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關法律法規規定，辦妥與信貸業務有關的批准、登記、交付及其他法定手續；2.設有擔保的，擔保合同或其他擔保方式已生效；3.客戶沒有發生雙方約定的任一違約事項；4.對於自營國內外匯貸款，經辦行已按國家外匯管理有關規定於月初5日內到當地外匯管理部門辦理外匯登記手續；對於境外籌資轉貸款，信貸人員應提醒客戶持合同（正本）到當地外匯管理部門辦理外匯登記手續，領取外匯貸款登記證。5.其他約定條件已經滿足。用款條件落實後，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。2.1.4.4 支用合同生效後，信貸人員辦理有關手續，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸款業務，主要按以下要求辦理，其他信貸業務品種根據各信貸業務操作的有關規定辦理。1.核定指標信貸人員持借款合同、經信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》至信貸經營部門合規性審查崗辦理《核定貸款指標通知單》。信貸經營部門合規性審查崗在填寫《核定貸款指標通知單》時，應注意：（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤；（2）簽發人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經辦行公章。2.辦理提款、轉存手續合同簽訂、擔保落實登記、核定貸款指標通知取得後，信貸人員通知客戶到會計櫃檯辦理貸款提款和轉存手續。信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行貸款轉存憑證》一式四聯，交會計櫃檯。會計櫃檯憑貸款轉存憑證、借款合同和核定貸款指標通知單（作為貸款轉存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續。貸款轉存憑證兩聯留會計櫃檯記帳，一聯交信貸內勤崗存檔，一聯送客戶。（2）外匯提款信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行外匯貸款支付憑條》（六聯）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協議（副本）。信貸人員對支付憑條的金額、內容、付款形式及商務合同進行審核，報經有權簽字人簽字蓋章後，送會計櫃檯。會計櫃檯憑藉款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會計記帳手續。外匯支付憑條兩聯留會計櫃檯記帳，兩聯交信貸內勤崗，一聯交客戶，一聯交當地外匯管理部門。借款人填寫《中國建設銀行貸款轉存憑證》一式四聯，交經辦行會計櫃檯。會計櫃檯憑貸款轉存憑證、借款合同和核定貸款指標通知（作為貸款轉存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續。貸款轉存憑證記帳後，兩聯留會計櫃檯，一聯交信貸內勤崗，一聯交客戶。2.1.4.5 信貸登記1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記諮詢系統會計櫃檯辦理貸款開戶及轉存（提款）手續後，信貸人員及時憑貸款轉存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記諮詢系統後，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。其他業務品種應同樣辦理相應的手續。2.信貸台帳登記信貸業務發生後，信貸人員應及時登記信貸業務台帳。3.及時、準確錄入信貸管理信息系統（CMIS）。2.1.5　貸後管理2.1.5.1 信貸資產檢查信貸資產檢查參照本手冊第三篇第五章《信貸資產檢查》的規定辦理。2.1.5.2　回收1.正常回收（1）發送貸款到期通知書在貸款期限截止日前，信貸人員應向借款人發送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10），督促借款人主動歸還貸款。（2）會計帳務處理貸款利率及費率按合同規定及建設銀行利率、費率相關規定執行。貸款到期時，信貸經營部門通知會計部門辦理還款手續。貸款歸還後，信貸經營部門將有關還款憑證歸檔。（3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記諮詢系統貸款收回後，信貸人員應及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記諮詢系統。（4）退還抵（質）押物權利憑證貸款全部本息收回後，信貸人員應按規定及時向借款人退還抵押物權利憑證（他項權利憑證）、質物，並協助客戶辦理解除擔保的有關手續。（5）信貸台帳登記貸款回收後，信貸人員應及時進行台帳登記。2.提前歸還貸款（1）申請貸款提前歸還有兩種情況：① 借款人要求提前歸還貸款。建設銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經辦行遞交《提前歸還借款申請書》（見附件1-2-11）；二是借款人已結清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應符合經辦行的最低額度要求（最低額度由經辦行根據該筆貸款的金額按照方便計算、有利於防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執行。② 建設銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，並按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：2 拒絕接受建設銀行貸後檢查的；2 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務資料，拒不改正，情節嚴重的；2 擠占、挪用貸款，拒不改正的；2 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經營的；2 未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的；2 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；2 借款人或擔保人未經同意發生兼并、合資等或即將停產、停止經營、解散、關閉、清理整頓、破產清算、捲入或即將捲入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；2 借款使用的建設項目被取消或緩建等；2 其他嚴重的違法、違約行為。（2）審批2 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批准，同時通知信貸經營主責任人。（3）發送提前歸還貸款通知書；經批准同意後，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件1-2-12）一式四份，簽章後一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計櫃檯作為辦理會計記帳手續的依據，一份留信貸經營部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請，應及時通知客戶並做好解釋工作。對建設銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發送通知的過程不得超過3個工作日。（4）會計帳務處理利率及費用按合同或中國人民銀行和建設銀行關於利率及借款人提前歸還貸款的規定執行。2.1.5.3　貸款展期1.貸款展期條件凡符合下列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請：（1）由於國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經濟效益，造成其現金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；（2）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的；（3）因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發放貸款而未按期發放貸款，影響借款人的生產經營，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的；（5）本金無逾期；（6）其他符合建設銀行信貸政策及有關規定的情況。2.貸款展期程序（1）遞交申請材料不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫《借款展期申請書》（見附件1-2-13），並提交下列材料：①財政部門核准或會計師（審計）事務所審計的上年度及最近一期的財務報表（原件或影印件）；②國家調整價格、稅率、稅種的有關文件（影印件）；③有關部門出具的災害或意外事故的證明材料（原件或影印件）；④國家有關部門調整項目投資計劃，批准停緩建的文件（原件或影印件）；⑤保證人的保證意向書（原件）；⑥產權所有人（包括全體共有人）的抵押、質押意向書（原件）；⑦建設銀行要求提供的其他材料。（2）操作程序和有關要求① 貸款展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業務基本操作流程。② 信貸人員調查後，填寫《貸款展期調查評價報告》（見附件1-2-14）一式兩份，並附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產檢查報告。③ 原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質人的同意，或重新落實擔保。④ 經審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款協議書》和擔保合同，原擔保合同約定自動展期的，可不再簽。⑤ 貸款展期後，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸台帳、人民銀行信貸登記諮詢系統及信貸管理信息系統等。⑥ 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。國家另有規定的除外。⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。2.1.5.4 借新還舊1.非固定資產類借新還舊的類型及條件（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由於原貸款期限或還款方式設定不合理，與客戶生產、經營周期或現金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調整到與客戶生產、經營周期或現金流量相符，貸款借新還舊後客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄；三是貸款風險分類結果為正常或關注類。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產經營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意願一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產經營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊後借款人能逐步歸還剩餘的欠息，能按時歸還新貸款本息。（3）以保全資產為目的的借新還舊。以保全資產為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔保、抵押、質押合同存在法律缺陷，建設銀行信貸資產面臨較大的現實或潛在風險，需要彌補；二是信貸資產喪失或將要喪失訴訟時效、擔保時效等需要中斷。2. 固定資產貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計劃發放的固定資產貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊：① 貸款涉及項目正常建設或投產，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期後到期）時可以轉為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年；② 貸款涉及的未建成項目繼續建設，預計投產（使用）時不會發生停產和貸款損失，對這一類到期（含展期後到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過3年。3. 辦理借新還舊具體操作中應注意的問題：（1）貸款手續要齊全、完善。① 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的「貸款用途」項應直接寫明：「本貸款用於償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務」，並同時在附款中增加一條約定：「按照國家關於切實減輕企業負擔和債務重組的有關精神，經借貸雙方友好協商，簽訂本借款合同」。②原合同已經採取擔保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續時，要與擔保人重新簽訂擔保合同並辦理有關擔保登記手續。③如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新擔保人還是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下擔保人對未清償部分款項的擔保責任。在此種情況下，如是原擔保人繼續提供擔保的，還應在新的擔保合同中明確約定：本擔保人承諾，本擔保合同的簽訂，並不免除本擔保人對原-------號借款合同附屬的-------號-------擔保合同的擔保責任。④原貸款辦理借新還舊後，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：「本合同借款用於償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對於原XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續遵守原合同約定的利息計算方法，並繼續履行清償義務。」⑤資金要實際劃付，不得採取空轉的方式。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜採取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。（3）對借新還舊金額、期限要嚴格控制。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度內，且不應大於原貸款餘額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。4.借新還舊的業務操作程序借新還舊業務的受理、調查、審查、審批程序和有關要求應按照本章信貸業務基本操作流程辦理。2.1.5.5 不良信貸資產經營管理貸款逾期、欠息或表外業務墊款發生後的一周內（含五個連續工作日），信貸人員應向借款人、擔保人發送加蓋信貸業務公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件1-2-15），及時進行催收，並取得送達回執。信貸資產轉為不良後，信貸人員應參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產經營管理》的要求加強不良信貸資產的經營和管理。2.1.5.6 信貸檔案管理參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。2.2 個人類貸款業務基本操作流程個人類貸款業務基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調查、貸款審核、貸款審批、貸款發放、貸後管理及檔案管理等主要環節的操作。2.2.1 營銷和受理經辦人員應積極向客戶營銷建設銀行個人類貸款產品。營銷要有針對性，可充分利用已有的優質客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。對其他客戶要有選擇地進行貸款產品營銷，優先營銷低風險貸款產品，如個人權利質押貸款業務和以個人房產作抵押的擔保貸款業務，嚴格控制個人信用貸款。2.2.1.1 客戶申請經辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，並依據建設銀行制定的相關信貸政策、規章制度，準確地推薦業務產品，在規定的業務範圍內向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、違約處理等有關規定。2.2.1.2 資格審查申請貸款的個人客戶應具備以下基本條件：1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份；2.有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；3.遵紀守法，品德優良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄；4.能夠提供我行認可的擔保或具備我行認可的信用資格。客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：1. 在徵信系統內有不良信用記錄或對銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入「黑名單」的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。經辦人員應針對不同性質的個人客戶（優質客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與建設銀行有過信貸業務往來的老客戶），採取不同的資格審查方法。經資格審查合格的，經辦人員應向客戶介紹建設銀行信貸條件及有關規定，協商具體信貸業務事宜。對不符合規定的，應婉言拒絕其申請並作出解釋。2.2.1.3 提交材料客戶應提交的申請材料包括但不限於：1.所申請貸款的借款申請書；2.申請人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；3.申請人的工作單位及收入證明材料，應結合當地情況，取得能反映申請人實際還款能力的憑據，如政府機關、事業單位、知名企業等人事制度管理規範、收入水平較高的組織機構，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業主的營業執照及納稅憑證等；4.所申請的貸款要求提供擔保的，還應提交擔保材料；5.建設銀行要求提供的其他材料。對申請人提供的材料應在《中國建設銀行個人信貸業務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1-2-16）相關欄內標示「 ü」。2.2.1.4 審查材料經辦人員收到客戶申請材料後，應按清單所列內容清點材料是否齊全，對材料的完整性、規範性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；2.客戶及保證人、出質人、抵押人的身份證件是否真實、有效；3.擔保材料是否符合本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的有關規定；4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設銀行開立的賬戶。所有材料均需由經辦人員負責驗證材料的原件，並確保所有複印件與原件一致。對於客戶提交的材料存在不完整或不符合規範的，應要求其及時補齊材料或重新提供材料。經初審符合要求後，經辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調查人員進行貸前調查。2.2.2　貸前調查所有個人貸款均需進行貸前調查。以個人權利質押擔保的個人貸款，在落實有效止付後，可以不做貸前調查。國家助學貸款可以委託合作院校進行貸前調查。貸前調查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，並最終形成對貸款的綜合性評價意見。貸前調查應遵循客觀、科學、公正的原則，採取定量與定性分析相結合的原則。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調查必須至少使用其中一種方式。2.2.2.1 貸前調查的內容貸前調查應主要包括以下內容：1.個人基本情況調查（1）驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經有權部門簽發，是否在有效期內等。（2）調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯繫電話等是否真實。（3）調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。2.借款人資信情況調查（1）通過相關的徵信系統（如人行個人信用信息基礎資料庫）調查借款人的信用記錄（如通過人行個人信用信息基礎資料庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料），並可充分利用本行、他行的共享信息，調查了解借款人的資信狀況。（2）重點調查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調查的內容主要包括：對於主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現金價值的保單等。3.借款人的資產與負債情況調查（1）調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調查其他可變現資產情況。（3）調查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意願和還款能力。4. 貸款用途及還款來源的調查主要調查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規定的一致，還款來源是否有效落實並足以履約等。5.對擔保方式的調查參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的要求進行調查和評價。2.2.2.2 撰寫調查報告貸前調查完成後，調查人員應對調查結果進行整理、分析。填寫《貸前調查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關規定辦理。《貸前調查表》內容主要包括：（1）貸前調查所採取的方式；（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意願、擔保情況以及其他情況等的調查意見；（3）該筆貸款的主要風險點和控制措施；（4）明確對調查內容的真實性、完整性負責等。上述報告完成後，調查人員填寫《個人信貸業務申報審批表》（見附件1-2-17），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調查表》、申請材料等一併送貸款審核人員進行貸款審核。2.2.3 審核審核人員要對調查人員提供材料的內容進行全面、細緻的審核。對調查人員提出的調查意見和貸款建議的合規、合理性進行審查。審核的主要內容包括但不限於以下幾項：1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關業務管理辦法的規定；2.申報材料是否完整、合規，申請書、審批表所填內容要素是否完整；3.貸前調查人員出具的《貸前調查表》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對申報材料不合規的，審核人應簽署審核意見並退回審核材料。審核完畢後，審核人員應在《個人信貸業務申報審批表》上籤署審核意見，簽字並加蓋信貸經營部門公章，連同所有申報資料一併送交有權審批部門/人進行貸款審批。2.2.4 審批2.2.4.1 審批許可權各級行信貸審批部門負責本級行許可權內個人信貸業務的審批工作。未專設信貸審批部門而又有個人信貸業務審批許可權的分支機構，應根據實際情況，確定相應信貸管理部門負責個人信貸業務審批工作。2.2.4.2 審批方式個人類信貸業務的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權方案及其他相關規定確定。2.2.4.3 審批要求1.貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據國家有關方針、政策、法規和建設銀行的信貸政策，從建設銀行的利益出發審查信貸業務的技術、經濟和商業可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規避和防範措施，依據該筆信貸業務預計給建設銀行帶來的效益和風險決定是否批准。2.審批實行迴避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請迴避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關係的。3.貸款審批人應獨立審批決策，不得受包括借款人、所在行行領導在內的任何其他人的不正當影響。2.2.4.4 審批內容審批人應對以下主要內容進行審查：1.借款人主體資格和條件是否具備；2.借款用途是否符合有關信貸品種管理辦法的規定；3.金額、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規定；4.貸款的主要風險點是否充分披露，風險防範措施是否合法、有效；5.對借款人的信用評價以及所提貸款建議是否準確、合理。2.2.4.5 審批結論分為同意和不同意兩種。1.採用會議審批的，審批結論為同意的，應滿足審批牽頭人同意並有超過（大於）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意；審批結論為不同意的，同意的票數之和未超過2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數，或審批牽頭人不同意。2.採用雙人審批的，只有當兩名貸款審批人同時簽署「同意」意見時，審批結論方為「同意」。2.2.4.6 審批結論的反饋審批結束後，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，並將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。審批結論為同意，經辦行可直接進入發放環節（參照本章2.2.5的規定執行）。審批結論為不同意的，申報行可申請複議。一筆信貸業務只能複議一次。2.2.5 發放個人貸款的發放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發放；四是信貸台賬登記。2.2.5.1 簽訂合同對經審批同意的貸款，應及時通知借款人以及其他相關人員，確認簽約時間，及時簽訂有關合同。合同一般採用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關規定辦理。合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關規定。合同審查後，經辦人員請借款人當面簽字。最後，由經辦行有權簽字人簽字並加蓋行章。2.2.5.2 落實放款條件貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。主要包括：1.確認借款人已在我行開立個人賬戶用于歸還貸款。2.確保擔保措施已有效落實，具體參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》執行，需特別提醒注意的是：（1）對以取得所有權證書的房屋抵押的，要由經辦行或其指定合作機構的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續，並取得《房屋他項權證》，保證交易的真實性。（2）對以預售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當地房地產管理部門規定辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續；抵押人取得房地產權屬證書後，要重新辦理房地產抵押登記，並取得《房地產他項權證》。（3）對採取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的，貸款行或委託中介機構的經辦人員應與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領取《機動車輛登記證書》，並在規定時限內將《機動車輛登記證書》原件、購車發票原件、購置稅發票原件、保險單複印件、行駛證複印件等交給經辦行（對當地登記機關有其他特殊規定的，在確保我行抵押權的前提下可以不收回上述權證、發票）。（4）由經銷商或擔保機構提供保證的個人汽車貸款，應檢查其在銀行指定保證金賬戶的餘額是否符合有關合作協議的約定和總行有關規定。（5） 對採取個人權利質押的，在貸款發放前，經辦行要取得質押權利憑證，並對質押權利憑證進行查詢和認證，辦妥有效止付手續。需要辦理登記的，要及時辦妥質押登記手續。（6）對自然人作為保證人的，應明確必須採取連帶責任的形式。3.對與經辦行合作開辦個人貸款業務的中介機構或擔保機構，需確認擔保已落實、保證金已足額到位。4.對需要辦理保險和公證的，應確保有關手續已經辦理完畢。2.2.5.3 貸款發放貸款發放條件落實後，經辦人員應及時協助借款人辦理貸款發放及劃款手續。借款人也可以委託經辦行代為辦理貸款發放及劃款手續。經辦人員應根據《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉存憑證》，《貸款轉存憑證》應由借款人簽字確認。會計部門根據《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，並將《貸款轉存憑證》的業務部門留存聯返回信貸經營部門存檔，將《貸款轉存憑證》的借款人回單聯交付借款人，並按借款合同約定的方式劃款。2.2.5.4 台賬登記貸款發放後，信貸經營部門應依據借款人相關信息建立《貸款台賬》，便於進行貸後管理，同時應及時根據會計賬務處理信息更新台賬數據，保證信貸台賬與會計賬相符。2.2.6　貸後管理個人貸款業務經辦機構必須重視和加強貸後管理，專人負責貸款發放後的管理，貸後管理的主要內容包括但不限於：1.貸後的日常管理。如貸款台賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。2.貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。4.信貸資產的五級分類以及對不良貸款的認定、處置和保全。5.信貸資產檢查等。2.2.7 信貸檔案管理信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。具體檔案材料內容由各一級分行針對貸種進行明確。貸款檔案實行分段管理，信貸業務受理調查階段由經辦人員保存，信貸業務發生後交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業務合同執行終結後由檔案部門歸口管理。附件1-2-1中國建設銀行信貸業務申請書編號（ 年）第 號單位：萬元客戶全稱組織機構代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質註冊時間註冊資本法定代表人電話國籍授權代理人電話國籍財務主管電話傳真經營範圍主導產品總資產凈資產是否上市公司申請信貸業務品種申請金額（幣種、大寫）申請期限年（月）申請原因及用途擔保方式□第三方保證 保證人：□抵押 抵押物：□質押 質物/權利憑證□保證金（保證金比例 ）還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請，並保證按照貴行的要求提供有關資料，根據合同的約定履行我方義務。申請人：（公章）法定代表人（授權代理人）：年 月 日附件1-2-2中國建設銀行公司類信貸業務申請提交材料清單序號是否需要材料清單目錄是否提交序號是否需要材料清單目錄是否提交基本材料1．一般客戶需提供材料擔保材料□營業執照（副本及影印件）□繳存保證金額度的意向性文件□法人代碼證書（副本及影印件）1．保證方式提供材料□法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件）□保證意向書（原件）□法定代表人授權委託書、簽字樣本（原件及影印件）□經工商行政管理部門年檢合格的法人營業執照副本□貸款證（卡）（原件及影印件）□保證人如為企業法人的分支機構，在提供營業執照副本同時，提供企業法人的書面授權委託書（原件）□財政部門或會計（審計）事務所核准或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動表或現金流量表和編報說明）（原件）。企業成立不足兩年的提供與其成立年限相當的財務和會計報表。□ 法定代表人或其授權代理人的身份證明文件。（原件）□稅務登記證明□股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業、中外合作企業擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構）關於同意出具保證擔保的文件。□有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業的董事會或發包人同意申請信貸的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明□財政部門或會計（審計）事務所核准或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動表或現金流量表和編報說明）（原件）。企業成立不足兩年的提供與其成立年限相當的財務和會計報表。□公司合同或章程（原件及影印件）□中國人民銀行頒發並年審合格的《貸款證》；（原件）2．建築安裝企業另外需要材料□稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（原件）□《資質等級證書》2．抵押方式的材料□《承建資格證書》□縣級以上土地管理部門頒發的《國有土地使用證》；□《建築安裝企業施工安全資質證》□《房屋所有權證》、縣以上土地管理部門發給的《國有土地使用證》；□《工程項目施工安全許可證》□國有土地使用權出讓協議（合同）3．房地產企業另外需要材料□建設項目規劃許可證□《資質等級證書》□開工許可證4.外貿企業另外需要材料□建築許可證□進出口經營權許可證□機器設備購置發票及其他產權證明□外匯帳戶批文□交通工具權屬證明、行駛證件。□外匯登記證□抵押人資格證明材料□允許持有外匯限額的批文□股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業、中外合作企業提供抵押物的，須提供董事會（或類似機構）關於同意抵押擔保的文件。5．三資企業另外需要材料□財產共有人出具的同意抵押的文件。□外商企業投資登記證書□抵押人稅務登記證明。□外匯登記證□已向其他抵押權人設定抵押權的資料。6．私人客戶另外需要□海關同意被監管商品抵押的證明。□借款人身份證明□抵押物是否涉及或被司法機關查封、扣押等情況□借款人穩定收入證明信貸項目材料3．質押方式所需材料□項目建議書□質押財產的權屬證明文件；□項目核准文件□權利質押的權利憑證□項目提出的有關背景材料□出質人資格證明□可研報告及批准文件□法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業法人營業執照、事業法人營業執照□自籌資金和其他建設資金生產資金籌措方案及落實資金來源的證明材料□項目前期準備工作完成情況報告□ 非法人：經工商行政管理部門年檢合格的營業執照、法人授權委託書□開戶證明；□ 自然人：出質人身份證明；□申請貼現的匯票□股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業、中外合作企業出質的，須提供董事會（或類似機構）關於同意質押擔保的文件。□上一次商品交易確已履行的增殖稅發票和商品發運單據複印件□財產共有人出具的同意出質的文件。□商務合同、訂單或意向書；□有權管理機關同意出質的文件（如涉及收費權、經營權等質押的）□《施工許可證》（房地產企業）其他需要提供的材料□《國有土地使用證》□《建築工程規劃設計許可證》（房地產企業）□《建設用地規劃許可證》（房地產企業）□房屋預售許可證（期房）或樓盤的房地產權證（現房）□生產經營計劃，年度財務收支計劃，流動資金補充計劃；□《建設工程開工許可證》（建築安裝企業）附件1-2-3XXX董事會決議中國建設銀行 ：經我公司董事會研究，同意向貴行申請（信貸品種）（幣種金額） 萬元，期限從 年 月 日至 年 月 日，用於 。本公司董事會同意本公司（財產或權利名稱） 抵（質）押給和/或請(公司) 作為保證人，擔保本公司對上述債務的清償。本公司董事會授權本公司 先生（女士）代表本公司辦理上述信貸事宜並簽署有關合同及文件規定的所有提款、用款、轉帳、開立信用證、登記、備案和資料提供等事宜。本董事會決議由本公司章程規定的法定人數通過，有效期從 年 月 日至 年 月 日。預留辦理業務印章：公司董事長：（簽字）副董事長：（簽字）董事：（簽字）決議會時間： 年 月 日地址：申請人：（公章）附件1-2-4受理評價交接單編號：收到材料日期經辦人員簽字移交下一階段日期材料是否移交齊全處理意見受理階段調查評價階段其中：直接評價階段評價審查階段評價審定階段附件1-2-5固定資產貸款申報書項目名稱：借款人：經辦行:經營主責任人:職務：1．建行信貸業務分類簡要說明信貸業務種類，是信用貸款還是保證，抵押或質押貸款，貸種（基建/技改/房地產開發），貸款方式（人民幣/現匯或外匯轉貸，是否為銀團貸款），貸款金額，貸款期限、利率，等。貸款的利率浮動標準是否符合有關規定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項目風險。2．項目簡介/資金用途簡要說明借款人/項目發起人的項目計劃/資金用途，如想要做什麼，是新建一個工廠還是老廠擴建或改造；是要新增加幾條生產線還是要開發新產品；是要新建一個電廠還是新修一條公路；生產規模，地理位置等等。項目目前進展情況。3．項目概念簡要說明借款人/項目發起人為什麼要做該項目，目的是什麼，該項目與借款人/項目發起人現有主營業務有什麼關係；該項目計劃與借款人/項目發起人的長遠發展規劃有何關係，項目建成後有何意義；該項目所屬行業；借款人/項目發起人做該項目有何相對競爭優勢（最好與主要競爭對手相比），有什麼理由認為該項目有較大的成功把握，等等。4．項目審批依據簡要說明該項目的立項依據，如根據項目有權審批部門批文XX號，項目審批情況，等。5．借款人/項目發起人簡單介紹借款人/主要項目發起人情況。借款人/主要項目發起人是什麼性質的主體，註冊地點，所有權結構及主要股東； 借款人/主要項目發起人的主營業務（如主要產品）以及在其主營行業中的地位；借款人/主要項目發起人產品的市場佔有率，商標、產品信譽；借款人/主要項目發起人的組織結構圖，管理水平及主要管理人員的情況（學歷、業績，個人信用狀況），等等。6．借款人/項目發起人的資信狀況簡單介紹借款人/主要項目發起人過去幾年的業績。產值，利潤及年增長率；主要產品市場佔有率及變化；主要財務指標異常變動情況及簡單說明；借款人/主要項目發起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等等。-3 -2 -1 0（本年度部分情況）總資產其中：流動資產總負債其中：流動負債所有者權益銷售收入其中：主營業務收入銷售利潤稅後利潤其中：主營業務稅後利潤資產負債率流動比率速動比率銷售利潤率凈利潤率7．市場分析如果是工業項目應做簡要的國際，國內及當地市場供需情況分析，內容可包括行業市場結構，如是壟斷還是競爭性行業，是國家壟斷還是區域壟斷；過去幾年的需求量變化，未來幾年需求增長預測；價格變化情況和預測，價格預測是否有授權物價部門批准為依據；項目市場定位和市場開發計劃；競爭對手及競爭力分析，等等。如果是基礎設施項目，也應做相應類似分析（如公路項目應分析和預測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優勢）。8．國家產業政策及建行長期發展戰略簡要說明國家在該行業的產業政策及建行信貸投向政策，並分析投資該項目是否符合國家產業政策，建行信貸投向政策及總行區域發展戰略，等。9．項目總成本及融資計劃列表說明項目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項目建成投產後借款人資產負債比，達產後正常生產所需流動資金額及意向性貸款單位，等。項目資金運用 金額 百分比 資金來源： 金額 百分比土地使用權 股東A廠房及建築物 股東B機器設備 財政撥款/補貼靜態固定資產投資 其它資本金總資本金建設期利息漲價預備金 建行貸款投資方向稅 其它銀行貸款鋪底流動資金 其它貸款項目前期準備費用總計 總計如融資中有開行貸款、外匯轉貸款、外資銀行貸款或股東貸款，應說明這些貸款的條件，還款優先順序，以及是否由建行代理，等。10．抵（質）押與保證說明我行貸款為信用貸款還是抵（質）押/保證貸款或是項目融資。如果為抵（質）押貸款應簡單分析抵（質）押品價值/抵押率，是否要與其它債權人分享抵（質）押，此前在同一抵（質）押物上是否已設定其他抵（質）押權，實現抵押權、質權的可行性，銀行對抵（質）押品的控制，等。如果是保證貸款應分析保證人財務情況/擔保率，保證人是否已對其它銀行或企業做過目前仍有效的其它保證或承諾，等等。保證人情況時間總資產負債權益凈利潤資產負債率流動比速動比上年底上月底保證人累計擔保額本筆貸款保證率抵（質）押人：抵（質）押物名稱：評估價值已為其他債權設定抵（質）押額本筆貸款抵（質）押率11．項目財務效益分析簡要分析該投資項目的財務效益。內容應包括內部財務收益率，年稅後利潤，盈虧平衡點，敏感性分析，敏感性分析依據，最敏感因素，貸款還款來源，凈現金流量與當年還本付息金額比，貸款償還期，等等。12．借款人負債情況、銀企關係截止申請本次貸款的前一個月，借款人借款總量、逾期借款、拖欠利息及在各銀行和其他各金融機構的分布；同時說明為其他企業提供擔保情況。簡單說明借款人與我行的合作關係及銀行相關效益情況。發放本筆貸款可能給我行在存款、結算、中間業務和原有貸款回收等方面帶來的相關效益。借款人與與各家銀行合作情況建設銀行工商銀行中國銀行農業銀行其他金融機構存款戶開立情況銷售收入結算率月均存款餘額固定資產貸款餘額其中：逾期欠息流動資金貸款餘額其中：逾期欠息現匯、外匯轉貸款餘額其中：逾期欠息票據承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用餘額合計其中：逾期/墊款合計欠息合計已承諾未發放信貸金額13．經濟和社會效益簡要分析該投資項目能產生的社會經濟效益，內容可包括為國家增加稅收，創造就業機會，節省外匯，保護環境，等等。項目是否享受特殊優惠政策、補貼，是否享受關稅或其他性質的保護，項目產品國內與國際市場價格是否存在悖離。14．技術問題分析簡單分析該項目的技術及設備選型。該技術在國際上/國內屬先進技術還是即將淘汰的技術，是正在實驗推廣的新技術還是已經成熟的技術，使用該技術是否涉及到專利，技術訣竅轉讓等知識產權方面的問題；借款人/項目發起人有無使用此類技術/機器設備的經驗，有無把握掌握和使用該技術；主要機器設備選型是否合理，是否需要進口，等等。15．法律問題分析簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同，抵押，保證，承諾，土地使用權，外匯許可，項目法律文件的審批，政府政策，法規，稅收，環保，勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題？借款人/項目發起人是否與任何第三方有未解決，清算的重大法律糾紛？簡要介紹項目所在地地方法律環境。16．環境保護簡要分析該項目在環境保護方面的問題。該項目的建設和投產會對生態環境會產生什麼影響（包括廢水，廢氣，廢渣，生態平衡，拆遷，等等）？準備採用什麼樣的環境保護措施？環保方案是否已得到有權環境監管部門的審批。17．風險與防範指出並簡要分析該項目本身以及我行投資有哪些主要風險，計劃怎樣（採取什麼樣的措施）降低，規避，和分攤風險。如有轉貸或代理貸款，也要分析轉貸或代理風險。18、與建行過去類似項目的比較簡要分析本項目與建行過去類似項目相比有何相同或重大不同之處。過去在類似項目上我行有何經驗教訓？19、有待解決的問題/政策例外如果該項目或我行的參與還有有待解決的重大問題，應該在這裡提出來；如果有與我行政策或慣例有重大不一致之處，或是我行的參與形式/條件有可能會造成新的先例，也應該在這裡提出來。並建議解決方案。20、分行意見簡要說明分行對項目的認定情況，包括內部決策情況，有無分歧，有無附加條件，明確表達建議總行批准或否決該項目，等。分行已經承諾尚未發放的各類信用情況，分行目前的資金承受能力。應報附件：1．貸款申請書複印件；2．項目評估報告；3．項目資本金（自有資金）或合資各方出資額及其他資金落實證明文件；4．經會計師（審計）事務所審計的或同級財政部門認可的借款人和擔保人近3年和當年最新的財務報告，包括資產負債表、損益表、財務狀況變動表（或現金流量表）及財務狀況說明書等；5．本次擔保承諾文件及擔保物估價報告；6．總行認為必要的其他文件和材料。附件1-2-6流動資金貸款申報書借款人：經辦行（經營機構）：經營主責任人： 職務：1.建行信貸業務分類簡要說明該筆貸款的種類，是信用貸款還是保證、抵押或質押貸款；貸款方式（人民幣/貼現/現匯、進出口押匯、打包放款）；貸款金額、貸款期限、利率、貼現率及相應的取費費率等。利率及費率的浮動標準是否符合有關規定，是否考慮了建行籌資成本、收益及風險因素。2.借款用途簡要說明借款人申請貸款的目的，是季節性、臨時性資金需求，還是正常生產經營中的經常性佔用（含鋪底流動資金）。3.借款人評價(1)簡要介紹借款人的基本情況。包括借款人的所有制性質、註冊資本、所有權結構及主要股東；借款人的主營業務、所屬行業及其行業地位。（2）簡要介紹借款人的經營業績。包括近兩年來借款人主要產品的產銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場佔有率、出口創匯能力。(3)簡要分析借款人的發展前景。包括借款人所屬行業、主營業務的發展前景，所採用工藝、設備的先進水平，主要產品經濟壽命期、市場前景，管理層對未來發展擬採取的對策等。(4)借款人組織結構圖、管理水平、主要管理人員情況，借款人信譽狀況，有無欠債逃債行為。4．財務狀況分析簡要分析借款人近兩年及申請借款前一個月的財務狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財務指標及主要科目異常變化的情況和原因。對財務報表主要指標進行比較分析：前年 去年 當期總資產流動資產貨幣資金應收帳款其他應收款存貨總負債流動負債短期借款應付帳款長期負債長期借款所有者權益銷售收入銷售成本銷售利潤稅後利潤資產負債率銷售利潤率凈利潤率5．借款人負債情況、銀企關係截止申請本次貸款的前一個月，借款人借款總量、逾期借款、拖欠利息及在各銀行和其他各金融機構的分布；同時說明為其他企業提供擔保情況。簡單說明借款人與我行的合作關係及銀行相關效益情況。發放本筆貸款可能給我行在存款、結算、中間業務和原有貸款回收等方面帶來的相關效益。借款人與與各家銀行合作情況建設銀行工商銀行中國銀行農業銀行其他金融機構存款戶開立情況銷售收入結算率月均存款餘額固定資產貸款餘額其中：逾期欠息流動資金貸款餘額其中：逾期欠息現匯、外匯轉貸款餘額其中：逾期欠息票據承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用餘額合計其中：逾期/墊款合計欠息合計已承諾未發放信貸金額6.流動性分析分析借款人主要流動性指標變化及原因。指標分析如下：前年 去年 當期流動比率速動比率流動資產周轉率本息保障倍數 （*1）7.現金流量分析簡要分析借款人近兩年及申請借款前一個月的現金流量及其變化的主要原因，預測全年度現金流趨勢，判斷借款人是否有足夠的現金流歸還貸款本息。指標分析如下：前年 去年 當期稅後利潤折舊攤銷財務費用流動資金占用增加（*2）經營凈現金流投資凈現金流籌資凈現金流凈現金流量合計——————————————————————————————————8．流動資金貸款額度需求的合理性分析根據借款人生產規模、經營特點、發展計劃和流動資產周轉期等，測算其正常、合理的流動資金總量需求。分析現有流動資金的來源構成。分析借款人流動資金需求因何增加，該筆貸款投入後是否超過借款人合理支付能力、能否滿足借款人正常運營的需要。借款人資金營運有無季節性，對流動資金貸款的季節性需求等。9.貸款擔保分析貸款發放所採取的擔保方式。(1) 採用信用貸款方式的，重點說明採用此方式的理由；(2)採用第三方連帶責任保證方式的，重點分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力、保證率及對其他企業現有的有效擔保情況；(3)採用抵（質）押方式的，重點分析抵（質）押物的物類、權屬、價值、流動性（變現能力）、可控性、抵（質）押率，是否存有與其他貸款人分享抵押物或借款人在有多個債權人的情況下將全部資產抵押給我行情況；擔保期限是否與貸款期限相匹配。保證人情況時間總資產負債權益凈利潤資產負債率流動比速動比上年底上月底保證人累計擔保額本筆貸款保證率抵（質）押人：抵（質）押物名稱：評估價值已為其他債權設定抵（質）押額本筆貸款抵（質）押率10.法律問題簡要說明本次貸款在合同、擔保、承諾、政府法規等方面是否存有需要澄清和解決的法律問題；借款人是否已捲入或即將捲入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛等。11.風險與防範簡要分析借款人生產經營風險狀況及相應的防範措施。包括借款人在生產經營過程中存在的行業、市場、經營等風險，是否引起管理層的重視，已經採取或準備採取的措施及效果；尚存風險及擬採取的措施；針對貸款投入後的主要風險因素，我行擬採取降低或規避風險的措施。12.有待解決的問題/政策例外若該筆貸款與我行現行的信貸政策或業務慣例有重大不一致的，或此筆貸款的發放將形成先例的，應重點予以說明。13．分行意見簡要說明分行對該項貸款的決策意見，明確表達同意發放或否決的意見；借款人（及其關聯企業或集團）貸款餘額在分行貸款所佔比重，分行對借款企業所在行業貸款佔分行貸款比重；附帶說明分行資金承受能力。（1）本息保障倍數 = 經營凈現金流/（當期應付利息+當期應還本金）（2）流動資金占用 = 應收賬款+預付款賬-應付賬款-預收賬款+存貨+正常營運所需現金應報附件：1．貸款申請書複印件；2．客戶信用等級報告；3．經會計師（審計）事務所審計的或同級財政部門認可的貸款申請人和擔保人近3年和當年最新的財務報告，包括資產負債表、損益表、財務狀況變動表（或現金流量表）及財務狀況說明書等；4．本次擔保承諾文件及擔保物估價報告；5．總行認為必要的其他文件和資料。附件1-2-7中國建設銀行銀行承兌匯票、保證業務申報書授信申請人：經辦行：經營主責任人： 職務：1．申請的信貸業務基本情況簡要說明該筆信貸業務的種類，是銀行承兌匯票還是保證業務（含信貸證明，下同），幣種、額度、期限、取費費率標準；還款方式、涉及的幾方當事人關係等。2． 申請授信用途簡要介紹申請人申請授信的目的：銀行承兌匯票業務應對商品交易情況進行說明；保證業務應對標的項目情況進行說明。3．申請人評價(1)簡要介紹申請人的基本情況。包括申請人的所有制性質、註冊資本、所有權結構及主要股東；申請人的主營業務、生產經營規模及其行業地位。（2）簡要介紹申請人的經營業績。包括近兩年來申請人主要產品的產銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場佔有率、出口創匯能力。(3)簡要分析申請人的發展前景。包括申請人所屬行業、主營業務的發展前景，所採用工藝、設備的先進水平，主要產品經濟壽命期、市場前景，管理層對未來發展擬採取的對策等。(4)申請人組織結構圖、管理水平、主要管理人員情況，申請人信譽狀況，有無欠債逃債行為。4．申請人財務狀況申請人近兩年來（申請的授信期限在一年以內的只報近一年來）的財務狀況及其變化的主要原因。尤其對財務報表主要科目、主要財務指標異常變化的原因進行簡要說明。對財務報表主要指標進行比較分析：前年 去年 當期總資產流動資產貨幣資金應收帳款其他應收款存貨總負債流動負債短期借款應付帳款長期負債長期借款所有者權益銷售收入銷售成本銷售利潤稅後利潤資產負債率流動比率速動比率流動資產周轉率銷售利潤率凈利潤率5．授信需求的合理性分析銀行承兌匯票業務：應根據申請人的經營規模和特點、業務發展計劃、流動資產周轉期，綜合考慮其現有匯票承兌餘額、期限等因素，進行合理確定；保證業務：應根據申請人的實際生產加工能力或承包工程的能力和現有工程承包量、各類保函餘額、期限、未來一年投標或業務發展計劃等因素確定。6．借款人負債情況、銀企關係截止申請本次貸款的前一個月，借款人借款總量、逾期借款、拖欠利息及在各銀行和其他各金融機構的分布（如下表）；同時說明為其他企業提供擔保情況。簡單說明借款人與我行的合作關係及銀行相關效益情況。發放本筆貸款可能給我行在存款、結算、中間業務和原有貸款回收等方面帶來的相關效益。借款人與與各家銀行合作情況建設銀行工商銀行中國銀行農業銀行其他金融機構存款戶開立情況銷售收入結算率月均存款餘額固定資產貸款餘額其中：逾期欠息流動資金貸款餘額其中：逾期欠息現匯、外匯轉貸款餘額其中：逾期欠息票據承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用餘額合計其中：逾期/墊款合計欠息合計已承諾未發放信貸金額7．申請人履約情況申請人以往申請同類信貸業務的執行情況：各類保函的執行情況，有無墊款發生，申請人當前承擔的各類保函餘額；申請人承兌匯票的履約記錄、現有餘額等情況等。已生效保函/票據承兌業務情況受益人（項目）金額（萬元）起止日期/有效期抵押（保證人）履約記錄/墊款情況8．有關合同審查銀行承兌匯票重點說明合同項下的貿易或項目；保證業務重點說明保證項下主合同及付款條款、價格條款等主要條款是否真實、合法、有效。合同當事人的權利、義務是否明確，是否符合我國有關法律、法規及國際慣例等。9．主要條款確認對未採用我行固定格式的協議、保函等法律性文本，其所涉及的主要條款(如支付、賠償條件等)是否合理、責任範圍是否明確、是否與我行有關政策、辦法相衝突等。10．擔保與反擔保說明申請人所提供擔保或反擔保類型（保證金、保證、抵押、質押），期限是否與貸款期限相匹配。對申請人繳存保證金的，應說明繳存方式、金額和比例，並說明是否符合我行的有關規定標準；對提供抵（質）押的，應確認抵（質）押物的物類、權屬、流動性（變現能力）和可控性，計算抵（質）押物價值、抵（質）押率；對提供第三方連帶責任保證的，應對保證人的資格、資信狀況、代償能力、擔保（或反擔保）率及保證人對其他銀行和企業現有的有效擔保情況進行分析。11．法律問題簡要分析該項業務在協議、擔保或反擔保、保函、承諾、政府法規政策等方面是否存有需要澄清、解決的問題；申請人是否已捲入或即將捲入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛等。12．風險與防範簡要分析該筆業務存在的主要風險及防範措施。保證業務應根據具體保證事項的種類特性，分析、判斷履約的可能性；銀行承兌匯票業務應根據申請人的生產經營情況、財務狀況及信譽，分析、判斷其到期支付的可能性等。13． 有待解決的問題/政策例外若該筆業務與我行現行的信貸政策或業務慣例有重大不一致的，或該筆業務的辦理將形成先例的，應重點予以說明。14．分行意見分行辦理該筆業務的決策意見，應明確表達同意或否決的意見，並附帶說明分行現有表外信貸業務中的墊款情況。應報附件：1．客戶申請書複印件；2．繳存保證金的會計憑證複印件；3．申請企業客戶信用等級報告；4．相關的合同文件：商業匯票承兌業務須提交商品交易合同及增值稅發票複印件，保證業務須提交擔保協議書、保證書等文件複印件。5．經會計師（審計）事務所審計的或同級財政部門認可的申請人和擔保人或反擔保人近1年和當年最新的財務報告，包括資產負債表、損益表、財務狀況變動表（或現金流量表）及財務狀況說明書等；6．擔保文件（第三方保證、抵押、質押證明文件），擔保物估價報告；7．總行認為必要的其他文件和材料。附件1-2-8授信業務審批條件落實情況審查表客戶全稱:申請信貸業務品種：信貸業務金額：信貸業務期限：審批文件文號：信貸業務審批條件信貸業務審批條件落實情況備 注已落實正在落實無法落實一、信貸業務簽約條件二、授信支用條件：三、擬爭取條件：審查結論：□簽約條件已經落實，可以進行合同合規性審查。□簽約條件沒有落實，不能與客戶簽訂信貸業務合同。□授信支用條件已經落實，可以辦理授信業務。□授信支用條件沒有落實，不能辦理授信業務。審查人簽字：審查時間： 年 月 日附件1-2-9授信業務合同合規性審查表編號：客戶全稱:申請信貸業務品種：信貸業務金額：信貸業務期限：審批文件文號：送審合同編號：送審人：送審時間：合同審查內容審查記錄附件審查記錄合同文本類型使用□正確 □錯誤信貸業務審批文件□有 □無合同當事人名稱填寫□正確 □錯誤評價報告□有 □無合同標的、期限、利率□正確 □錯誤法人營業執照□有 □無合同付息方式、用還款計劃、違約責任□正確 □錯誤保證人營業執照□有 □無合同相關批複文件□齊全 □不全授權委託書正本□有 □無合同印章、書寫用具、方式□正確 □錯誤貸款卡□有 □無本合同額度□正確 □錯誤擔保文件□有 □無累計發放餘額□正確 □錯誤抵（質）押物清單□有 □無本次使用金額□正確 □錯誤其他說明材料□有 □無審查結論：□信貸業務合同合規性審查合格，可以簽訂合同。□信貸業務合同合規性審查不合格，可以簽訂合同。審查人簽字：審查時間： 年 月 日附件1-2-10信貸業務到期通知書（借款人/申請人）________________：根據_____年_____月_____日第________號借款/保函/信用證/銀行承兌匯票/ 合同（協議），貴單位向我行借款/申請 信貸業務___________萬元。此項信貸業務將於_____年_____月_____日到期。請你方抓緊落實還款/對外支付資金總計 萬元本金、__________萬元利息，並最遲不超過到期日將這些資金交存我行。特此通知。中國建設銀行 行（部）年　　月　　日附件1-2-11提前歸還借款申請書編號（ 年）第 號中國建設銀行 行（部）：我方與你行簽定了 號《借款合同》和 號《擔保合同》，由於以下原因：１．________________________________________；２．________________________________________；３．________________________________________。我方決定提前歸還本合同項下的借款本息，特此申請。借款人（簽章）擔保人（簽章）年　　月　　日註：本申請書一式三份，借款人和擔保人各留一份，一份送經辦行（部）信貸經辦部門。附件1-2-12提前歸還貸款通知書編號（ 年） 號（借款人全稱） ：（擔保人全稱） ：根據貴方與建設銀行簽定的 號《借款合同》和 號《擔保合同》，及以下原因：１、 ；２、 ；３、 。建設銀行決定提前收回本合同項下的貸款本息，請貴方抓緊時間籌集資金，於天內到建設銀行辦理貸款本息清償手續，否則，建設銀行將按合同約定行使債權/擔保權利。中國建設銀行　　　　行（部）年 月 日註：本通知書一式四份，一份送借款人，一份送擔保人，一份送會計櫃面，一份信貸審查部門歸檔。附件1-2-13借款展期申請表編號（　　年）第　號單位：元借款人（蓋章）組織機構代碼貸款證號碼原借款合同號原借款種類原借款金額（大寫）申請展期金額（大寫）原借款期限年　　月　　日至　　年　　月　　日申請展期期限年　　月　　日至　　年　　月　　日申請展期原因、還款來源、還款計劃：保證人／抵押人／出質人意見：同意為借款人（全稱） ， 號合同項下（金額） 萬元借款展期承擔擔保責任。保證：保證期間延長至 。抵/質押：負責辦理抵/質押的有關登記手續。保證人／抵押人／出質人（蓋章）法定代表人（或授權代理人）（簽字蓋章）年　　月　　日附件1-2-14編號中國建設銀行貸款展期調查評價報告客戶名稱：____________________分行（處）：___________________直接評價人：__________________評價審查人：__________________評價審定人：__________________年 月 日聲 明 與 保 證我們在此聲明與保證：此報告是按照《中國建設銀行信貸客戶評價暫行辦法》和有關規定，根據借款申請人提供的和本人收集的資料，經我們審慎調查、核實、分析和整理後完成的。報告全面反映了客戶最主要、最基本的信息，我們對報告內容的真實性、準確性、完整性及所作判斷的合理性負責。直接評價人簽字： .年 月 日評價審查人簽字： .年 月 日評價審定人簽字： .年 月 日填寫要求（1）內容翔實、數據準確、及時完整。（2）列印或用藍、黑墨水鋼筆書寫。用藍、黑墨水鋼筆書寫的，字跡須端正、清楚。（3）同意信貸業務的傾向性意見包括信貸業務種類、金額、期限、利率、費率和擔保方式等要素齊全、準確無誤。（4）姓名、日期簽署完整。單位：萬元借款人（全稱）法人代碼貸款證號碼原貸款合同號原貸款種類原貸款金額申請展期金額原貸款期限年　　月　　日至　　年　　月　　日申請展期期限年　　月　　日至　　年　　月　　日原貸款利率展期後利率直接評價人意見簽字：評價審查人意見簽字：評價審定人意見簽字：附件1：信貸資產檢查報告附件2：擔保評價報告附件3：原客戶信用評級報告附件1-2-15逾期貸款（墊款）催收通知書（第 次*）（借款人/申請人）______________________：（保證人/抵押人/質押人）______________________：根據_____年_____月_____日第________號借款/保函/信用證/銀行承兌匯票/ 合同（協議）及_____年_____月_____日第________號（反）擔保合同，（反）擔保人__________________所擔保之（借款人/申請人）_________________向我行申請 （填信貸業務類別）___________萬元。此項信貸業務已於_____年_____月_____日到期，貴單位尚未償還我行（全部）貸款款項/我行已代為對外支付。截至年 月 日止，尚有___________萬元本金、__________萬元利息（含罰息）逾期未還。請你方抓緊落實還款/支付資金，於接到本通知之日起_____個工作日內無條件履行所承擔的還款／（反）擔保責任，清償所欠本金、利息和罰息，否則，我行將執行上述合同（協議）的有關條款，直至訴諸法律，維護我行權益。請你方接到本通知後，由有權簽字人在回執上簽字並加蓋公章後，退還我行（部）。中國建設銀行 行（部）年　　月　　日註：本通知一式兩份，一份送借款人，一份送保證人或抵押人，並分別由借款人、保證人或抵押人簽字蓋章後退我行。_____________________________________________________________________回 執中國建設銀行 行（部）：我方已於_____年_____月_____日收悉貴行發送的編號為--　 　年第 號的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（第____次）。特此函復。（借款人/保證人/抵押人/質押人公章）年　　月　　日*指本筆信貸業務催收次序。附件 1-2-16中國建設銀行個人信貸業務申請提交材料清單序號是否需要材料清單目錄是否提交序號是否需要材料清單目錄是否提交基本材料1．一般客戶需提供材料擔保材料□有效的身份證件原件(如需要還包括配偶)□抵押物或質押權利權屬證明文件原件□戶口簿或有效的居留證件複印件□抵押物共有人同意抵押的書面聲明原件□婚姻狀況證明材料複印件□保證意向書□借款人經濟收入或償債能力證明原件(包括配偶)□學歷證明、專業技術職稱證書複印件□工作證複印件2．一般商業性助學貸款另外需要□借款人與學生的關係證明□學生有關證明材料3.國家助學貸款另外需要□學生證複印件□兩名見證人的身份證、學生證或工作證的複印件□借款人所在學校出具的學生鑒定材料原件4.個人助業貸款□營業執照、經營許可證複印件□共同經營人的有效身份證明複印件□經營納稅證明複印件5．個人汽車貸款□購車首期付款證明複印件（首付款收款收據及銀行交款憑證）□商用車除自用車檔案材料之外還需⑴經營權證複印件⑵營運掛靠協議、承包合同複印件附件1-2-17個人信貸業務申報審批表申報編號 受理編號業務基本情況業務類別□新業務□複議業務（原業務申報編號）貸款種類貸款金額元貸款期限月月利率%首付款金額元貸款成數貸款用途是否有共同申請人還款方式□等額本息還款法□等額本金還款法□到期一次還本付息法□其他（註明）每期還本金額元元元元申請人收支（含共同申請人）月均收入元現有債務月還款額元申請貸款月還款額元擬購房產月支出物業費元所有負債支出（現有債務+申請貸款+擬購房產物業費）與收入比%申請貸款支出（申請貸款+擬購房產物業費）與收入比%業務擔保情況□所購房產抵押房屋座落地銷售面積合同單價元總房價元抵押率%□現有房產抵押房屋座落地銷售面積評估機構名稱□是否經我行認可評估總價元抵押率%□所購汽車抵押所購汽車品牌與型號公允價格元抵押率%□法人保證保證類型□房地產開發商階段性擔保□房地產開發商全程擔保□汽車經銷商擔保□擔保公司擔保□其他法人擔保保證人名稱信用等級註冊資金元資產負債率%已核定授信額度元總資產元擔保率%已使用授信額度元□自然人保證姓名性別教育程度與被保證人關係工作單位工作年限主要經濟來源□工資類□資產所得□經營收入□其他收入銀行負債情況□目前銀行借款餘額□不良借款餘額□月還款金額月均收入元元元元元元元□權利憑證質押質押權利名稱所有權人是否出具質押承諾質押權利金額元質押率□信用方式其它情況說明第1頁申請人基本情況主申請人情況姓名性別年齡婚姻狀況教育程度國籍證件種類證件號工作單位在該單位工作年限職務職稱是否為自僱人士家庭供養人數戶籍所在地現居住地址主要經濟來源□工資類□資產所得□經營收入□其它銀行負債情況□目前銀行借款餘額□不良借款餘額□月還款金額月均收入元元元元元元元配偶情況姓名性別年齡婚姻狀況教育程度國籍證件種類證件號工作單位在該單位工作年限職務職稱是否為自僱人士戶籍所在地現居住地址主要經濟來源□工資類□資產所得□經營收入□其它銀行負債情況□目前銀行借款餘額□不良借款餘額□月還款金額月均收入元元元元元元元共同申請人情況姓名性別年齡婚姻狀況教育程度國籍證件種類證件號工作單位在該單位工作年限職務職稱與主申請人關係是否為自僱人士戶籍所在地現居住地址主要經濟來源□工資類□資產所得□經營收入□其它銀行負債情況□目前銀行借款餘額□不良借款餘額□月還款金額月均收入元元元元元元元第2頁經營主責任人意見經營主責任人職務聲明與保證本表業務申報信息以及附報材料，是在本人依照中國建設銀行有關管理辦法和規定，由經營崗位責任人對借款申請人的各項資料進行審慎調查、核實、分析和整理後，經本人審定後完成。本人同意按申報方案辦理該筆業務。經營主責任人：（簽字） 日期：申報機構（部門）意見同意申報。申報機構（部門）（簽章） 日期決策意見專職貸款審批人意見貸款審批牽頭人意見（簽字） 日期（簽字） 日期填表說明：1、申請人收支（含共同申請人）應該填列主申請人和共同申請人收入與債務支出的合計。如申請人（含共同申請人）配偶收入依法可以用來償還貸款，則申請人收支應將其配偶收入及債務支出一併考慮，並加以合計。2、申請人（含共同申請人）及其配偶（含共同申請人配偶）、保證人（自然人）的銀行負債情況包括在其他銀行的債務情況。3、個人小額儲蓄存單質押貸款只需填列業務基本情況（不含申請人收支情況）、申請人基本情況（不含主要經濟來源和銀行負債情況）、權利憑證質押情況。4、除個人住房類貸款、汽車消費貸款、個人消費額度貸款（含個人創業貸款）外，其餘種類貸款不需填列「所有負債支出/收入比」和「申請貸款支出/收入比」。5、採用到期一次還款方式的，應按算術平均法計算月均本息支出，以計算「所有債務支出/收入比」和「申請貸款支出/收入比」。6、擔保方式採用汽車抵押的，汽車的公允價格應區分新車和二手車。新車價格指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者；二手車價格指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。7、法人保證方式中的法人信用等級為我行認定；已核定授信額度和使用額度亦為我行核定的授信額度。授信額度中包含了擔保額度。第3頁
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