平台年化6000%！「禁而不止」的砍頭息！

目前，對於現金貸的監管已有不少政策已經陸續出台，但還有一些新的模式出現，借款人在借貸過程中仍然遇到同樣的情況。

據中國經營報報道，有三位借款人表示，通過51掌上寶這個助貸平台進行借款，放款人會提前收取砍頭息，同時，借款利率高企，部分借款的年化利率超過了6000%。

記者向51掌上寶進一步核實了解，但截至發稿前，51掌上寶尚未回復。

與更為大眾所知的現金貸平台不同，51掌上寶的性質更傾向於助貸平台。

在借貸中審核借款人的資料，為借款人推薦好友進行放款，打上比借款金額翻倍的借條，後期進行催收。

高押金和預扣中介費

據51掌上寶的微信公號及工商信息顯示，51掌上寶是北京感恩心信息諮詢有限公司運營的平台，成立於2015年2月，由兩名自然人進行控股。

在21CN聚投訴平台上，經統計，從去年12月到目前的投訴51掌上寶的帖子大概有五十多條，內容與上述三位借款人的表述大同小異。

借款人王路（化名）對記者表示，他於2018年1月接到51掌上寶業務人員打來的電話，當時由於需要借款，於是按照業務員的指示，在51掌上寶的微信公號上進行個人資料的提交。

這些資料包括：個人手持身份證拍照的照片、父母及朋友的電話、支付寶賬號、淘寶賬號、芝麻分的截圖，以及通過QQ的同步助手上傳手機通訊錄、手機運營商的短號驗證碼。

過了半個小時後，51掌上寶顯示資料審核通過，51掌上寶會給他推薦借款的好友。

於是王路就在51掌上寶的APP上和這位好友溝通借款情況。

「當時我說要借3000元，但是他只從支付寶給我打了2300元，到賬後51掌上寶就生成了6000元的借款期限為7天的借條。

並且告訴我，如果7天後按期還款，只需要還借款的本金3000元，6000元的借條就可以撕毀。

如果出現逾期，則需要還6000元再加上逾期的費用。這6000元中的3000元屬於一個信用押金的性質。」

萬星（化名）對記者表示，她於2月在51掌上寶上向放款人借了3000元，到手也是2300元，但被要求打一張借款額為6000元的、借款期限為7天的借條，其中有3000元作為押金。

不過，這個「砍頭息」的收取並沒有統一的標準。

李琳（化名）對記者表示，她也同樣在51掌上寶借了3000元，但放款人只給她打了2100元，借條上顯示借款期限為7天的6000元借條，到期後需要還3000元。

儘管在51掌上寶上的放款人收取的「砍頭息」額度標準不一，但「砍頭息」這一行為確實在去年被監管層明令禁止。

2017年12月1日，央行銀監會聯合下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，禁止P2P平台從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

而在《合同法》中也明確規定：「借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。」

此外，根據借款人呈現的截圖顯示，51掌上寶的放款人收取的利息也遠遠超過了法律規定的年化利率36%。

王路和萬星借款的周化利率（即7天利率）都為60.89%，摺合年化利率為3174.91%，而李琳雖然和他們借了相同的額度，但她的年化利率更高，為6083.33%。

而在上述《通知》也有明確規定，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

此外，對於收取押金的行為，盈科律師事務所律師王升輝對記者表示：「押金和預扣中介費的行為性質一致，都屬於變相收取高息的行為。」

對於收取「砍頭息」以及放款年化率超高的現象，記者曾向51掌上寶的官網郵箱發送採訪函，核實了解「砍頭息」的情況，但截至發稿前，51掌上寶尚未回復。

不合理催收

在借貸過程中，如果借款人未能及時還上款，51掌上寶的放款人會允許借款人採取續期的形式，每次續期的時長定為一周。

不過，每個放款人收取的續期費用也不盡相同，其中王路的續期為1080元一次。和王路一樣借了3000元的萬星，續期一次為700元。

此外對於借款人逾期後收取的費用，不同的放款人收取的也不盡相同。如若出現逾期，放款人與王路約定的逾期費用為20%，即600元一天，而萬星的為300元一天。

記者了解到，在借款人出現逾期之後，借款人也會接到催收人員的電話以及信息。

王路對記者表示，自己已經還了當時在51掌上寶借的3000元，只是沒有再還續期的費用，所以51掌上寶上還沒有消除借條，並派人員進行催收。

其催收行為包括，狂打電話進行騷擾，使用不文明的語言進行辱罵，並且辱罵通訊錄中的好友。

萬星也對記者表示，「逾期後，他們就轟炸我電話，並且威脅我不還錢就P裸照的圖發到網上。」

之前，監管層在上述《通知》中也曾對催收明確過行為規範，要求各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

關於前述監管禁止的舉動，砍頭息、高利率、不合理催收，51掌上寶作為一個為借款人審核資料，給雙方打上借條的助貸平台，是否要承擔法律責任？

《合同法》第425條規定：居間人故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況，損害委託人利益的，不得要求支付報酬並應當承擔損害賠償責任。

網貸平台應對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性等信息進行必要審核。

網路貸款平台因疏忽大意而未盡謹慎審查的義務，應視其過錯大小承擔一定的損害賠償責任。

花樣砍頭息！

現金貸新規出台後，依然有不少平台「花樣式」收取砍頭息，有頂風作案嫌疑。

最近，上海現金貸平台「貸上錢」被曝無牌照，砍頭息利率竟高達500%。

貸上錢的母公司為快牛金科集團，快牛金科集團旗下擁有四項業務，分別為：錢牛牛、快分期、貸上錢和恆業貸，貸上錢即為快牛金科為85、90後打造出來的一款現金貸產品。

貸上錢說起來是為90後年輕人量身打造，事實上高昂的砍頭息並非青年人可以接受的額度。

也許這群年輕的借款人，根本不知道現金貸36%的利率紅線。

據環球老虎財經報道，經演示，如果在貸上錢平台上借款2000元，兩周之內要求歸還2028.01元。乍一看這個利率似乎並不高，按照借款金額2000元，14天來算，年利率剛好卡在36%的紅線上。

但是實際到賬金額僅1700元，如果按14天利息28.01元，年化利率已經達到42.96%，高於監管規定的36%的監管紅線。

且投資者需要承擔300元的「購物費用」，2周後需要的還款額也高達2028.01元，這300元不僅已經涉及了砍頭息，實際綜合利率更是超過500%，達到503%。

而當借款者諮詢快牛金科這300元為何費用時，客服竟回答為徵信費用。實際上，目前在央行查詢徵信報告，網上是免費的，線下是前兩次免費第三次也僅收取10元的手續費。

這與快牛金科的說辭完全不符，而快牛金科回復的三方公司收取這筆服務費，更是有掩耳盜鈴之嫌。