普通人理財課 學習筆記一

最近購買的理財課，做個學習筆記。一、複利複利是指數型增長的曲線，在excel表中可以用Fv公式快速計算：=Fv(rate, nper, pmt, pv)影響要素：時間，本金，收益率，堅持投入延伸：年輕時的自我投資，收益也是指數型增長的。二、財務收納：資產負債表和收支表資產：你擁有、會讓你財富增加的東西，分為流動、投資、自用三部分。負債：在這個時間點，你承擔的還款義務，是確定的、需要在未來付出的錢，分為消費性負債、投資性負債、自用性負債。凈資產=資產總量-負債總量。通過儲蓄來增加凈資產。儲蓄=收入-支出，如果儲蓄額不足，要分析是因為收入太少，還是支出太多。三、財務體檢從財務安全、財務成長和財務自由三個維度體檢。1. 安全維度（1）應急能力：流動資產/日常月支出=3~6解釋：在不工作的情況下，可以保持現有生活水平3~6個月。（2）償債能力：流動資產/短期負債≥2解釋：活錢可以應付2月近期償還債務。總負債/總資產≤60%解釋：總負債不要超過總資產的60%每月房貸、車貸等固定貸款/每月收入≤40%超過40%，還貸壓力大。建議：借款利率不要超過投資收益率。（3）保障能力：即商業保險的配置，後續詳述。2. 成長維度每月儲蓄額/每月收入≥30%投資資產/總資產≥50%投資收益/投資資產，至少跑贏通脹水平（投資回報率）3. 財富自由維度每月或每年被動收入/每月或每年支出≥100%，基本實現財務自由四、聰明消費1. Purge法（搬家炸裂法）模擬搬家前大掃除的場景，對每一件物品進行估值。按喜愛程度，從1-5分評分，再乘以每年使用頻率。分數低於10分的，可以考慮丟掉。如果喜愛程度高、使用頻率低，東西對我意義不大，可以考慮送給需要的人。如果使用頻率高、喜愛分數低，不放換一件更棒的同類產品，對自己好一點。2. 告別消耗法對過去三個月購買的東西進行「資產評估」：如果這件東西給我帶來了較大價值，則標註為資產；如果沒有給我帶來多少回報，反而不斷消耗著時間、金錢和空間，則標註為負債。在進行消費前，先思考下這件東西在未來會成為資產還是負債。3. 為自己買單法確定一件東西是否需要購買，問自己三個問題：這樣東西我需要嗎？是健康需要、成長需要、還是虛榮心需要？這樣東西我喜歡嗎？是真正喜歡，還是人云亦云的喜歡？這樣東西適合我嗎？是符合我的消費能力而且適合我現階段的生活狀況嗎？明智的為自己買單，記得「我需要、我喜歡、我適合」原則。4. 建立品質基金拿出月收入的10%作為品質基金，買點捨不得買的單品，升級生活。五、財富水池現金池——保險池——目標基金池——金鵝池1. 現金池：活錢，需要滿足日常生活消費，信用卡還款、房租等短期需要支付的還款和費用，以及3~6個月的生活費作為應急準備金。2. 保險池：年收入5%~8%配置商業保險。3. 目標基金池：5年內要完成的目標。期限越短、越剛性的目標，越適合投資低風險的固定收益類產品。對於期限長、有彈性的目標，可以選擇風險稍高、收益率更高的產品。4. 金鵝池：前三個池安排完畢後，剩餘錢流入劫持，獲取長期的財富增值。金鵝池為長期投資，可以購買高風險、長期能產生高收益的股票類基金。原則：不懂不投。金鵝池的資金不取出使用。從一項投資中止盈取出後，也要再投入下一項投資。六、加餐課：實現財富自由1. 增加本金新增本金=收入-必要支出-非必要支出增加本金：開源，節流【節流】非必要支出=收入-必要支出-本金每月將10%~20%的收入投入理財中，再扣掉必要支出，剩下的錢再花到非必要支出上。區分必要支出和非必要支出：支出所產生的收入是否大於支出本身。2. 提高收益率收益與風險相伴相生。高收益是高風險的補償。72法則：資產翻倍的時間=72/年化收益率3. 增加主動收入的最佳方式是自我投資。七、加餐課：影響人生目標的要素基礎的物質條件、健康的社交圈、有意義的工作基礎的物質條件：經濟獨立，是人格獨立的前提。健康的社交圈：你想結交的人都在做什麼？他們有什麼目標？有意義的工作：是否可以主動讓自己和工作相處的更舒適？有哪些是可以自己主動解決的問題？
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