現金貸被玩壞之後，借貸寶又干起了「超利貸」

在現金貸被嚴監管之後，現金貸的熱潮正逐漸褪去。但是另一種潛伏已久的「借條」模式正在接替甚至取代現金貸的位置，圈內人稱之為「超利貸」，而最為人熟悉的正是知名私募九鼎旗下的—借貸寶平台，有媒體曾經報道其的實際利率或已超過1738%。 他們獲客簡單粗暴； 他們利息高得嚇人； 他們催收極為殘暴； 他們利潤讓人眼紅。

說得正是時下新興的「借條」業務。2017年12月，在央行和銀監會聯合發布了關於整頓現金貸的通知後，現金貸平台已經鮮少能放出貸款。曾經的現金貸平台，借貸寶卻逐漸做起了另一種業務—借條貸，相比僅36%年利率的現金貸，借貸寶的這項業務才能真正地堪稱「暴中暴」。

所謂借條模式，特指「超利貸借條」，即放款人通過從貸款超市和催收公司手裡購買借款人的數據，通過網上的借貸平台直接借錢給貸款人，而借貸寶的廣告里曾說到其「直投熟人」的放貸特性正是基於此。

因為其利息非常高昂的特點，業內人士一般稱此模式為「超利貸借條」。

現金貸退潮，高利率貸款的習慣卻根深蒂固

彼時，現金貸在2015年開始為大家所知曉時，覆蓋的人群正是那些在正規金融機構無法獲批的低信用人群，而當現金貸越來越嚴，幾乎放不出貸款時，這類人群的貸款習慣卻已經養成。當借貸需求被現金貸養成時，現金貸遭遇了急剎車，這時候出現的「超利貸」完全接盤了現金貸的所有業務，成為了現金貸最大的果實收穫者。而這些地下借條的年利率卻是現金貸的數十倍甚至上百倍，他們遊走在法律與監管的灰色地帶，正一點點侵蝕著借貸者的正常生活。

一位「超利貸」從業人員甚至這樣說「其實我們真的要萬分感謝現金貸平台的，他們幫我們培養了用戶，且幫我們剔除了最差的用戶，留下的是一大批肥羊」。

2016年之前，就算地下高利貸放款，都需要雙方面對面打借條。而2016年開始，越來越多的「網上借條」出現在網路上，借貸寶正是其中之一。這就意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過互聯網，直接網上直接打借條。一般貸款者需要提供其的手持身份證照片以及其通訊錄中所有人員的聯繫方式，但不需要任何抵押物。

貸款平台的「超利貸」生意

據啟信寶的資料顯示，借貸寶為人人行科技有限公司的商標，人人行科技99%的股權為人人行控股股份有限公司所有，而九鼎投資正是持有人人行控股56.77%的股權，為其的控股股東，換言之借貸寶即為九鼎投資旗下的借貸平台。

借貸寶所屬的人人行科技成立於2014年，百度百科上的資料更是直接寫上「借貸寶是人人行科技股份有限公司開發的服務於熟人之間借貸的互聯網金融平台 ，以借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，能夠使借款人獲得借款。」而某篇微信文章中導流的借貸寶借貸申請表更是簡單到「只分男女」。

服務於熟人之間的借貸，正是小編接下來要說的超利貸的運作方式之一。

超利貸的借條模式分為兩種：一種是借條產品直接在貸款超市上線，導流到微信公眾號或是H5頁面，因為H5頁面和公眾號的隱秘性，使其絕大部分遊走在灰色地帶，不易被人發現；另一種即為貸款平台充當中間人，用戶在借款平台直接和放款人產生聯繫，借款平台上籤訂的是正規的現金貸協議，但是私下放款者還會與借款者簽訂其他補充協議，借款者稱一般是「借一押一」，除此以外還有高昂的逾期費，最後達到近2000%的暴利。

而借貸寶作為這樣的借貸平台，在其平台上更是這兩種方式都有。而所謂的放款人到底是平台本身還是其他，我們並不得而知。

本作為現金貸的平台借貸寶，用戶數據自然不用愁，現在卻利用這些數據做起了「超利貸」的生意。很多人戲言稱，看過了「超利貸」的暴利後，才發現真正的現金貸利率是多麼的合理。

這些所謂的借條產品，一般都是以7天為基準，以一本財經報道的為例，陳波和名為"馮偉樂"的借款人（即為「超利貸」放貸者）簽署了1.6萬元合同。2017年11月4日，陳波通過借款中介，在微信聯繫上維諾財務。"以其芝麻信用分，對方告訴我可以借到8000元。"陳波表示，但對方要求其在借貸寶上"借一押一"，即發布1.6萬元的借條。隨後，該公司分4次向其陳波分別打款2000元、4000元、4000元、6000元，但除了最後一筆6000元，其他收到的每筆入賬都被要求第一時間將同等金額通過微信轉回借款人，以此作為借款的押金。

因此，在這筆交易中，陳波實際到手的借款僅為6000元，但是卻在借貸寶和這家財務公司簽下了1.6萬元的借款合同。"這筆借款周期僅有7天，利息卻高達2000元，實際借款利率高達1738%！"當事人這樣回憶道。這筆借款的實際利率已經超過了1000%，借貸寶這樣「借一押一」的借款模式存在於多數案例，事實上早在2016年，就被央視曝光過。

而在2018年，卻又捲土重來。借貸寶作為一個貸款平台，賺取的錢已經遠遠超過手續費和中介費那麼簡單。公開資料顯示，借貸寶於2015年6月正式上線運營，截至今年1月，實名註冊用戶已經達到了1.38億之多。APP更是開放了貸款超市、理財服務等一系列利於「超利貸」借貸的各種服務。除此以外，借貸寶還涉嫌把用戶數據賣給地下放貸公司。2016年6月，國家安全法的頒布，使得買賣數據50條以上，即為違法行為，因此他們現在普遍採取的都為打一槍換一炮，多換幾個qq和微信。

當發生借款逾期未還的情況，借貸寶稱還會幫助出借人進行電話催收甚至上門催收。一旦借款人出現逾期，借貸寶平台就開始徵收高昂的逾期費。據借貸寶官網之前顯示，催收費最高為還款金額的30%，逾期管理費每日收取借款金額的0.1%。如果用戶借款10000萬元，一個月未還，將向借貸寶繳納近4000元的催收費和逾期管理費。

而據很多人借款人稱，借貸寶的催收方式更是無所不用其極。據借款人爆料，除了單純的打電話給通訊錄上的親朋好友致使借款者名譽掃地外，還會將女性借款者的持證身份照P為裸照威脅，威脅男性借款人的方式則是會往其家中寄骨灰盒或p成躺在殯儀館的照片，如果借款者不予理會就將這些照片轉發給親朋好友。

而基於借貸寶官網所述的匿名「熟人」借貸，為了保護出借人的利益，平台更是採用「單向匿名借貸」，對借款人實名，放款人匿名。也就是說，一旦放款人取消對借款人的關注，放款人的任何信息都會消失不見。這與借貸寶所說的「直投熟人」，和「好友借錢」的宣傳，顯然是相悖的。

為非法民間借貸搭橋？

借貸寶的這一借貸方式已與高利貸無差，更是被稱為「超利貸」。借貸寶假熟人的借貸模式，讓本是存在在線下的高利貸轉移到了線上，但是借貸寶並不會對這些所謂的熟人進行審核和監管，任其這種高利貸在線上無限制的蔓延。

當你註冊了借貸寶的APP時，除了通訊錄中的真好友會顯現出來外，借貸寶客服還會提醒你，好友不達到多少的上線將會影響借貸，而其和陌陌一般的可能認識的人功能，更會有不斷地陌生人加你為好友，這些好友正是所謂的放款人。

對此，借貸寶平台相關人士更是發表了不負責任的言論，讓人不得不懷疑其正是為非法民間借貸搭橋的初衷。借貸寶相關負責人亦表示，借款發生時「平台更像民政局」，對於借款人是否為非法放貸組織，審核手段非常有限，只能看雙方是否自願，但卻無法保證「婚姻是幸福的」。而一旦出現非法借貸，借貸寶「不是法院」，很難對雙方對錯進行調解。「借款人轉了多少錢，沒法驗證。沒有能力做相應的調整。」

一邊賺著放款人與借款人的錢並採取手段暴力催收，一邊說自己是無辜的。

在以前的民間借貸中，砍頭息、高利率、虛擬押金的情況比較普遍，但以往都是以線下為主，不受法律保護，一旦出現違約，出借人普遍採取暴力催收方式。而現在這種非法民間借貸，卻堂而皇之地走到了線上，卻依然無法保護借款者的利益，不得不為人膽寒。

一方面是借款人消費的慾望與還款的實力完全不成比例；另一方面是放款平台利用借款人的慾望開始了這場「超利貸」的遊戲。這些借條工具平台一般都不支持投訴，因為是經濟糾紛，無法報警只能起訴，這正如地下高利貸市場一樣一直存在，正應了那句一入「超利貸」深似海，能夠全身而退就已經實屬不易，哪有精力再起訴借貸寶這樣的平台。

尚處於監管空白的「超利貸」，也許即將成為下一個被嚴監管的對象。