會說「不」才能成為有錢人
第一部分 第1節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(1)
第一篇決戰貧富的關鍵字——懂得說"不"
你是"N型人"或"Y型人"?
在這世界上，有些人比別人提前一、二十年，成為年入百萬、甚至千萬的年輕富翁，在他們身上，我們發現到許多相似的財富基因——在消費理財關鍵時刻說"不"比說"好"的次數多很多。如果你也想要奮起直追，複製基因就是最快速的捷徑。
可別小看一個短短的"不"字，它可是大有學問。很多人在心裡想了千萬遍，無奈，就是不方便把"不"說出口。
說不出口的原因千奇百怪：有人覺得"不好意思"——"拒絕"別人，好像顯得我能力不足。A先生解釋;有的人則習慣當"好好先生"——"我這輩子從來沒說過"不"，明明知道親戚愛賭博，沒錢花想來周轉，我還是硬著頭皮把錢借出去"……B先生說。
我們姑且將懂得說"不"的人，歸納為"N型人"(saynoperson);凡事容易點頭，習慣說"好"的人，總稱為"Y型人"(sayyesperson)。想知道自己是哪種人，花5分鐘做以下的測驗吧!
究竟你是"Y型人"還是"N型人"?(請勾選)
1、周末晚上朋友打電話邀你去Party,明知道很浪費時間，但你有勇氣跟他說："謝謝你，我無法去"嗎?
()是()否
2、鄰居的狗經常亂叫個不停，你會當面跟他抱怨嗎?
()是()否
3、你正在減肥，若同事買蛋糕請你吃，你會堅持謝絕不吃嗎?
()是()否
4、你每天總是準時起床，從不賴床嗎?
()是()否
5、每逢百貨公司折扣，你總會超出預算消費嗎?
()是()否
6、年初訂的工作目標，你會設法達到9成以上嗎?
()是()否
7、你是否常答應別人的請求，事後才發覺自己根本沒有能力處理?
()是()否
8、你很喜歡一些企劃縝密的計劃和方案嗎?
()是()否
9、從小你的數學、統計，就比畫畫、唱歌成績好嗎?
()是()否
10、遇到挫折時，你總能先設法找出解決方案，而不是到處抱怨嗎?
()是()否
1l、看到電視播出新的零食廣告，就會忍不住去超商買包回來吃嗎?
()是()否
12、正在排隊買車票時，有個婦人刻意插隊，你會去糾正她嗎?
()是()否
l3、去加油時，會比較各家打折情況後，才決定到哪家加油站，而非只看贈品嗎?
第一部分 第2節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(2)
()是()否
14、和同事發生爭執時，不管別人怎麼侮辱或抹黑，你都能一笑而置之而不動怒嗎?
()是()否
15、看到感人的電視劇情時，你很少落淚嗎?
()是()否
各題得分
是否是否
(1)l0(9)l0
(2)l0(10)l0
(3)l0(11)01
(4)10(12)10
(5)0l(13)10
(6)10(14)10
(7)0l(15)10
(8)l0
最後請將各題分數相加，看看自己是哪一類型人：
12～15分→典型的"N型人"
你是個理性的人，喜歡事前做好準備和策略規劃。總能三思而後行，不會盲目跟從流行，不會隨波逐流，很有自己的意見和想法。別人愈是想說服你，你愈會覺得反感，是個典型的
"N型人"。
8～11分→偏向"N型人"
你有時會"先行動，再後悔"，但在一般情況下，還是會好好控制自己的慾望和行動。偶而會被情緒牽著鼻子走，做出一些不理性的消費和投資。不過，到一定程度時，會緊急踩煞車，不致釀成大錯，"N型"性格多於"Y型"，偏向"N型"人。
4～7分→偏向"Y型人"
你的個性隨和，不願得罪別人，為了不讓人失望，總會吃悶虧，而且勉強自己完成不擅長或不喜歡的事物。雖然你的理性始終存在，但為了顧及親情和友情，還是會做出錯誤的判
斷，"Y型"性格多於"N型"，偏向"Y型人"。
3分以下→典型的"Y型人"
你喜歡心血來潮，憑衝動和情緒做事，由於缺乏事前縝密規劃的習慣，所以生活中總會遇到各種麻煩，甚至引發失控的局面。財務經常吃緊，但你仍樂在其中，因為你相信，這樣才會帶來多彩多姿的生活，是個典型的"Y型人"。
知道自己的性格偏向"Y型人"或"N型人"後，就可據此調整理財方式，逐步建設屬於自己的財富寶塔。
"Y型人"：定存+拒用提款卡→強迫儲蓄
"Y型人"最容易被說服，而且無法抵擋外來誘惑，所以，最好把錢放在銀行定存。建議你開戶時，不勾選使用提款卡，也就是說，日後要領錢，就必須親自到銀行櫃檯辦理。
如此一來，為了不增加麻煩，提款的次數勢必減少，就能大大降低消費慾望，達到強迫儲蓄的目的。
另外，"Y型人"耳根子很軟，投資股票容易聽信明
第一部分 第3節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(3)
"N型人"：可投資優質股票
"N型人"不會胡亂消費，常在思索最適合的開源節流方法。如果把錢放定存，對這類人來說，鐵定是消極性的做法。建議每月或每幾個月可從薪資中，提撥固定金額投資優質股票，只要標的不差，長期下來，回報率一定優於定存。
一樣年齡，兩種不同的命運
有些人貧，有些人富;有些人苦，有些人樂。命運的好壞差別，竟然在於一個關鍵字——"不"!
大學時代，基於好奇心，很想了解同一時辰出生的人，是否會有同樣的命運?於是，煞費苦心，終於找到和我同年、同月、同日，甚至同時辰出生的A小姐。不過，聊天之後，卻赫然發現，我們兩人的差異性頗大。
我讀社會系，她念政史系;我的臉看來很福泰，套句同學的形容："以鼻子為中心，可以用圓規畫出一個圓形。而她，臉型削瘦，一副弱不禁風的模樣。
兩人個性更是天壤之別，我總是樂觀開朗、笑臉迎人;她則整日眉頭深鎖，似乎永遠有心事。
畢業多年後，我們竟在台北街頭相遇。在互留聯繫方式後的某天，她打電話向我尋求協助。原來，她是時下熱門的"卡奴"一族，想從我身上了解，是否有快速解決債務的方法。
這位可以和我互為"分身"的A小姐，其實工作挺穩定，月薪也有5、6萬元。但是卻喜歡名牌包，每年出國旅遊至少3次。這還不打緊，糟糕的是，先生聽信明牌，用融資方式
買股票，卻慘遭套牢，差點被斷頭。於是，她只好預借大筆現金，解決燃眉之急。只是萬萬沒想到，在利滾利的效應之下，債務愈堆愈高。
你瞧!這對禁不起誘惑的夫妻，一個對無法負擔的高消費，提不起勇氣說"不";另一個則是聽信所謂的明牌，到最後，兩人差點一起鬧自殺。
這則故事給了我一個很重要的啟示——即便是命盤和八字都一樣的人，由於不同的價值觀和金錢觀，最後造就"富人VS窮人"的不同命運。
再談談我身邊的另一個真實例子。小陳和阿明是我多年的好友，兩人同樣38歲，都是好人，也都富有正義感，願意為朋友兩肋插刀，是我認為值得深交一輩子的兩個人。
不同的是，小陳當年考上的是私立大學，阿明則是台大高材生。小陳自認不是念書的料，於是畢業後就自行創業。工作8年多，平時省吃儉用的結果，就是存到人生的第一個l000萬。而後，他進而將錢投資到股票和期貨市場，因為多次抓到台股轉折點，所以短短5年間，身價已突破上億元，目前財富還在不斷累積中。
第一部分 第4節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(4)
相較之下，阿明發揮考場上一路過關斬將的天生本領，學生時就考上重點大學，研究所剛一畢業，就進入國家機關，過著朝九晚五的安穩生活。10多年下來，年薪也已突破80萬元，算是"比上不足，比下有餘"的高薪上班族。不過，平常都將薪水花無的他，在面臨老爸罹患癌症，需要龐大醫療費時，卻一毛都付不出來，忙著四處找人借錢。
同樣年紀的兩個好人，命運為何如此大不同?我想，這或許是他們在年輕時，兩人內心勾勒出的"金錢藍圖"大相徑庭有關。小陳立志要當有錢人，學生時代就積極尋找各種賺錢
機會，而且絕不過度消費，即使已是億萬富翁，現在仍住在老公寓，開的是10年前的二手車，單從外貌來看，一點也嗅不出有錢人的味道。
反觀阿明，排在生命中的第一位是"當個有品味的人"。因此，凡是能襯托品味的物品，如：一盞20000元檯燈、一雙8000元的鞋子，出錢從不手軟。他總是這樣自我安慰："要活在當下，我的今天要比明天美麗!"也因此，信用卡帳單堆積如山，薪水全部花光光。
從物競天擇的角度來看，小陳與阿明的生存條件差不多，智商也不相上下，同樣都是斯文秀氣的帥哥，但是小陳就像頭獵豹，錢在哪裡，就立刻追到哪裡;阿明則像支優雅的孔雀，
寧可光彩奪目，卻不在乎周圍是否存在著危機。
站在命運的分水嶺上，你想向貧走，還是向富走?踏出關鍵第一步之前，請記得，對於不適當的消費、不適當的投資，和不適當的借貸遊戲等，通通都要先學會說"不"!唯有懂得說"不"，人生才有可能從黑白變彩色，晉陞有錢人階級。
你會向貧走，還是向富走
一個人的金錢藍圖，會深深影響一生的財富命運，你想知道自己會向貧走，還是向富走嗎?請完成下列三題造句，就能得到初步的啟示：
1?很會賺錢的人……
2?金錢的目的……
3?假如我是台灣首富……
愈渴望富有的人，通常造出來的句子的字義愈正面;相反，對財富漠不關心的人，造出來的文句就會不痛不癢，甚至充滿負面能量。我曾把這三題造句，分別拿給兩個朋友寫。一個是年薪二百多萬的專業經理人，他的答案分別是："很會賺錢的人必有一套成功的方法。""金錢的目的是為了支配生活，不被生活所支配。""假如我是台灣首富，我會想辦法提
第一部分 第5節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(5)
升台灣產業競爭力。"
另一個是負債幾百萬的朋友，寫出來的句子則是，"很會賺錢的人，請發揮愛心，借錢讓我還債吧!""金錢的目的就是能養家糊口，不必四處借貸!""假如我是台灣首富，哈哈，怎麼可能，做夢!"
雖然這些造句，並沒有量化的指標可以預測財富命運，但卻能反映出兩人內在的心靈能量，以及對金錢的看法。如果你的造句偏於消極，沒關係，現在開始還不遲。不論你是處於何種狀況、何種年紀，都可以從現在開始，改變自己對生命的態度。只要不再輕視金錢藍圖的重要性，進而吸收一些基本的財務知識，再建立一些好的理財習慣，就足以擺脫貧窮命運了。
理性和感性間的掙扎
相信很多人都有這樣的經驗，面對舌燦蓮花的推銷員，雖然一開始打定主意要拒絕，但隨著對方發揮纏功、黏功，加上不斷的讚美，頓時理性輸給感性，乖乖地從口袋裡掏錢出來。
到底是推銷員太厲害，讓人難以抗拒，還是在短短的數十分鐘的接觸中，我們的大腦發生了變化，只得俯首稱臣?答案是："兩個都是"。
從大腦構造來看，大腦可分成左右兩半：左腦負責分析類型的工作，像數學、語言、書寫等;右腦則是視覺傳遞和抽象思考的中樞。簡單來說，左腦掌管理性，右腦統籌感性。其實，每個人的所有動作，都會同時運用到左右腦，只是強度有所差異而已。
當推銷員上門時，左腦會立即發出警訊："這套古典音樂CD我根本不需要，我只喜歡聽爵士，況且，最近手頭有點緊，還是趕快把他打發掉，免得浪費時間。"
不過，推銷員顯然有備而來，先是極盡能耐地奉承："小姐，你長得這麼漂亮，又這麼有氣質，如果能從聽爵士樂的時間，撥出一些來聽古典樂，加上你原有的輕聲細語，我相信不出幾個月，從你身上就能看見一股高貴的古典美"接著又疲勞轟炸："預算不夠沒關係，我們可以接受刷卡。想想看，一套幾千元的CD，居然可以提升一個人的氣質，真是太划算了……"在推銷員的各種感性訴求下，右腦的感性正像爬山似地，慢慢攻上山頂，並將理性狠狠往山腳下拋棄。
此時此刻，大腦已陷入天人交戰，如果理性沒有進行最後的奮力一搏，不需幾秒鐘，感性大勝，推銷員就會完美達成任務，同時也把你的存款，變成他的存款……
每一天，當我們在消費或投資理財時，理性和感性的戰爭，就這麼持續重複上演著。若能保有冷靜的頭腦，以理性思考，衡量自身條件，就不會被牽著鼻子走，也能向不適當的消
第一部分 第6節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(6)
行為說"拜拜"。
投資理財時，感性勝於理性的例子比比皆是，也讓90%以上的散戶，很難從市場上賺到錢。記得幾年前，有個紡織業老總私下和媒體聚餐時，就信誓旦旦地說："今年公司業績增長很快，股價一定會從20元翻一倍到40元，你們不買會後悔。"難得這位平日話不多的CEO開了金口，於是記者們趨之若鶩，紛紛討論著要買幾張。
隔天，股價果然大漲，更讓跑線記者為之瘋狂，連一個剛入行幾個月的年輕女孩，都特地打電話問我："燕俐姐，我好想買喔!你買了幾張?"
我很直接地回答："一張也沒有!"她不信，大叫著："怎麼可能，你不想賺錢喔?"我花了幾分鐘解釋："重點就在這兒，我超想賺錢、也超愛錢，但問題是，我不相信老闆的一句話，就能讓股價大漲一倍;股價要漲，除了基本面之外，還有很多因素要配合，包括籌碼面、技術面、當時的大盤表現，以及國內的投資信心等等。"只見她似懂非懂，道了聲謝後，就掛上電話。
半年後，她在記者會上碰到我，只見她一臉埋怨地說："燕俐姐，早聽你的話就好了，現在賠慘了!"她頓時濕了眼眶繼續說："因為當時大家都買了，我沒買就顯得很奇怪。雖然我知道買了會有風險，可是大家都很high，所以我就想："反正就算賠錢，也有人作陪"。就跟一些親友集資，大膽敲進。"
雖然這位女孩的理性提醒她——"買了，不見得會賺一倍"(後來，這檔股票漲了兩成多，後又因台股全面下修，加上籌碼鬆動，反倒重挫近5成)，但是感性又慫恿她——"不買，將會跟財富擦身而過"。就這樣，在現實的股市裡，她重重摔了一跤。
理論上，在做決策時，不管是在生活、工作，或投資理財上，都應以理性為依據。不過，人是情感動物，當感性像頭狂奔的野馬，加速往前沖時，理性的繩索再怎麼牢固，往往也拴不住感性。
你是血拚大王嗎?
自以為理性消費，但在旁人眼中，你卻是個瘋狂的"血拚大王"嗎?別懊惱，做完下面小小的測驗，就能明白：是別人誤會你，還是你根本不認識自己。
請憑直覺回答下列問題，最後相加得總分，並參照後面解釋。
1、剛拿到10萬元的年終獎金，你會計劃怎麼花?
(a)到歐洲度假，全部花光。
(b)到鄰近國家旅遊，剩下的一半存起來。
(c)全部存起來，以備不時之需。
第一部分 第7節：決戰貧富的關鍵字--懂得說"不"(7)
2、收到信用卡帳單，看完消費金額時，你的第一個反應通常是?
(a)不記得有花這麼多錢，而且可能繳不出全額。
(b)和預期差不多，應能全部繳清。
(c)很少刷卡消費，幾乎不仔細看帳單。
3、大賣場正在低價促銷42寸液晶電視，你會……
(a)立即刷卡帶回家!因為難得打折，不買可惜。
(b)有點心動，但價格還不滿意，打算等更便宜再說。
(c)在賣場看一下爽過就夠了，畢竟家裡電視又沒壞!
4、你很喜歡電腦遊戲，雖然手邊已經有一台PS2了，可是PS3即將上市，你會如何打算?
(a)兩台功能又不一樣，一定要再買一台PS3。
(b)等PS3上市一陣子再說，如果真的好玩，就會去買。
(c)產品日新月異，買不完啦!與其自己花錢，不如跟同學或朋友借來玩，還比較划算。
5、百貨公司換季折扣，名牌衣服原價8000元，特價只要2500元，你會買幾件?
(a)3-5件，機會難得，不買可惜。
(b)1-2件，買些名牌衣服過過癮也不錯。
(c)1件也不買，因為路邊攤一件只要390元。
6、你每月的娛樂花費，比生活所需(房租或房貸除外)還要多?還是少?
(a)多出兩成以上。
(b)差不多，兩者差距不到一成。
(c)少於兩成以上。
7、平常放假時，你最常做的休閑活動是什麼?
(a)逛百貨公司、唱KTV。
(b)看電影、閱讀等室內活動。
(c)爬山、打球等戶外運動。
分數計算：
凡是回答(a)者得3分;(b)者得2分;(c)者得1分
18-21分一過度消費指數80分
就算你不是瘋狂的"血拚大王"，也稱得上是厲害的"愛買族"。"喜歡的，通通買回家"是你內心的渴望，在親友眼中，你是一個肯買、亂買、狂買，就怕買得不夠的狠角色。小心債台高築。
13-17分一過度消費指數60分
你有購物的癖好和衝動，但又擔心會淪為"月光仙子"，所以有時會節制一下慾望。不過，骨子裡還是十分享受血拚的快感。因此，你會為了喜歡的物品，而鞭策自己努力賺錢，最後快樂花錢。
8-12分一過度消費指數40分
你是個精打細算、謹慎消費的人，購物時總會貨比三家，除非價格滿意，否則不輕易出手，但偶爾還是會為了"面子"和"心情"，而爽快消費。
7分以下一過度消費指數20分
恭喜你，總是量入為出，不盲目消費，只為生活所需而消費，最具備成為有錢人的潛力。
第一部分 第8節：向不適合的消費說"不"(1)
第二篇向不適合的消費說"不"
便宜名牌尋寶絕招
便宜、好看且耐用的名牌人人愛，就算不是社交名媛，一般市井小民買來也會覺得划算。至於要到哪裡"尋寶"呢?提供下列我和親友的實戰經驗。
1?折扣店
雖然折扣店賣的是過季品，但品質一樣，價格也低更多，只要用心挑，運氣好，常能買到不錯的名牌。朋友到紐約Gucci的折扣店尋寶，就買到一隻折扣後只要一千多元的名片夾，比國產品牌還便宜。
2?網上訂購
網上真的是"什麼都賣，什麼都不奇怪"。一些購物網站為了拉人氣、拼現金，常有限時搶購活動，5~6折的折扣活動司空見慣，但不建議分期付款買名牌，因為容易上癮，變成"敗金女"或"敗家子"都不自知。
3?買二手貨
有不少負債購買名牌的人，為了還銀行貸款，紛紛進行大清倉。因此，不介意使用二手貨的人，倒是可以趁機殺殺價，也順便拯救這些"名牌重症者"。
4?透過特殊渠道
所有名牌都有員工價，但為防範員工到處"做人情"，公司會嚴格規定購買數量，不過如果透過交情好的員工購買，一定會有折扣。另外，有些品牌會和媒體交換廣告，媒體為了換取現金，也會以超低價2~5折出清，只是這種機會不多，且要有熟悉的渠道才行。
小錢變大錢投資術
每當碰到"月光族"的朋友，我都會很雞婆地想要改變他們的人生，其中的建議之一就是"共同基金定期定額投資"。
根據密西根大學的研究發現，在長達31年的股市中，如果在股市表現最好的90天你沒有進場，那麼你將錯過85%的市場漲幅。
這意味著，只要錯過股市大漲的"黃金周期"，就算是買在相對低點，報酬率也有限。
一般人不是專家，很難準確掌握股市漲跌脈動，因此，如果能通過定期定額投資基金，每個月在固定時間，以固定金額，自動從賬戶中把錢投資指定的基金，歷經股市多空循環，
將能有效地降低平均投資成本，甚至再搭配停利機制(設定獲利目標出場)，將更有機會賺取長期穩定的收益。
不過，對於投資經驗豐富，或對產業發展較有概念的人，我會建議他們嘗試"定期不定額"的投資方式，也就是每月仍固定扣款，但扣除金額不一。如此就能在股市下跌時，買進更多基金單位，攤提成本，在股市上漲時縮小投資，避免成本增高。這一方面，就有點類似股市的"逢低加碼，逢高減碼"的投資原理。
第一部分 第9節：向不適合的消費說"不"(2)
金錢水庫永遠保持高水位
有道是"錢兩腳、人四腳、股票八隻腳!"花錢容易存錢難。我發現一個有趣的現象，就是有些人好不容易從投資市場賺到錢後，都會選擇慰勞自己，買名牌、出國玩，等錢花得差不多，想進場再賺一筆時，卻往往操之過急，最後慘遭市場修理。
小田是小我幾歲的研究員，他操作股票、期貨和權證都非常勇猛，每次與他相見，只要數數他身上多了哪些"行頭"，便能猜測他近來的獲利狀況。"這件Burberry風衣是為了紀念自己在權證上大賺一倍;這副Gucci眼鏡則是XX電子公司送我的(意指買XX股賺錢)，下星期我還要去日本度假呢!"
朋友能從詭異多變的市場中賺到錢，我比誰都開心。只是"右手進、左手出"的習慣，不免讓人擔心"他到底能累積多少財富?""累積財富?別傻了，我能賺到一堆名牌，留下一些故事，就很值得了，"他說出屬於6年級中段班的心聲。
不過，小田的投資之路，並非無往不利。賠錢的時候就摸摸鼻子，穿著名牌服飾吃泡麵，但是不忘再用本業所得衝刺一次，看看能不能鹹魚翻身。前幾個月，他若有所思地告訴我："好奇怪，我愈想賺錢時，就愈賺不到錢，反而是放鬆心情，獲利的機會才會增多。"
在我看來，這個原因很簡單：心態上愈急著賺錢，就愈容易做出錯誤的判斷，不是追高殺低，就是根本看錯趨勢。
我認為，一個成功的投資贏家，並非只以買名牌來穿戴為目標，而是懂得規劃生活品質。因此，我建議他，重新調整自己的"金錢水庫"：投資獲利的十分之二要存起來，十分之七
拿去繼續投資，剩下的十分之一才是慰勞自己的津貼。如此一來，整個水庫才能常保高水位，也才不會"有出無進"，否則，等到哪天水庫乾枯見底了，都不自知。
水庫保持高水位的好處多多，一來有了財富就有自由，可以隨心所欲生活、不受錢財羈絆，所以，設法灌滿水庫，是必然之舉;再者，水庫內的活水恆常流動著，對於金錢的運用方式，才能保持最大彈性空間。
想讓金錢水庫永遠保持高水位，還有兩個絕招：
1?善用複利效果
朋友在某家投顧公司負責代操多年，有兩名客戶的原始金額都是3000萬元，投資標的一樣，下單時間也差不多，經過4年後，A客戶卻比B客戶多賺67萬元，原因就在於"複利"效果。
第一部分 第10節：向不適合的消費說"不"(3)
A客戶沒有經濟壓力，賺來的錢就繼續投資，以過去4年報酬率分別為10%、8%、2%和5%來算，總金額已達3817萬元(3000×110%×108%×102%×105%=3817)。反觀B客戶，生性保守，賺來的錢全部領回去放銀行定存，本金沒有持續擴大，最後資金高達3750萬元(3000×10%+3000×8%+3000×2%+3000×5%+3000=3750)。
A客戶沒有比B客戶多費一點力氣，就能多賺67萬元，這就是複利展現的驚人效果。所謂"時間就是金錢"，時間拉得越長，複利效果也就越明顯。再以這個案例來看，持平計算，就算往後6年，每年的平均報酬率只有5%，A客戶卻比B客戶多賺465萬元(A客戶：3817×105%×105%×105%×105%×105%×105%=5115;B客戶：3000×5%×6+3750=4650)。
這也就是為什麼一些有錢人能夠富貴一輩子的原因，因為他們懂得善用複利效果，讓錢幫忙賺錢，不會只嘗到一點獲利甜頭，就忙著買各種戰利品當紀念。因為他們知道，戰利品帶來的喜悅是短暫的，唯有金錢的複利效果，才是永恆且無法取代的。
在此，還要提醒大家，並非所有投資獲利，都要再拿去投資同樣的商品，因為市場變化迅速，基於資產配置的概念，以及個人風險承受度的差異，部分獲利移轉到其他商品，平衡一下總風險，也是另一種安穩投資的方法。
2?總支出不超過獲利的5%
從投資市場賺到錢之後，到底提撥多少金額消費，才能讓金錢水庫保持高水位?依我多年觀察靠投資致富朋友的消費行為，我赫然發現，這些人都很自律，即使賺了千萬、億萬，總
支出絕對不會超過獲利的5%。
以第一篇第一章提到的小陳為例。他自從賺進千萬後，每天開的還是二手車，最愛吃的還是一碗30元的陽春麵;累積到億萬身價後，也沒去參觀豪宅，更別說把老屋重新裝潢翻修。
他有句名言，頗一針見血："如果我每天都把時間花在逛街和各種消費活動上，怎麼有足夠的體力和腦力研究股票和基金呢?既然無法做好充足的準備，接下來，一定會被市場無情的修理!"
或許有些讀者可能會認為，把總支出控制在獲利的5%之內，似乎有點不人道，畢竟賺錢就是為了要過更好的生活。但是，歷史經驗已證明，一旦賺到錢，就輕易改變消費觀，並無限膨脹總支出，只怕有錢人的日子會當不久。
第一部分 第11節：向不適合的消費說"不"(4)
切記，涓涓細流才能匯聚成滂沱大海，想要成為一輩子的富豪，金錢水庫除了不斷進水之外，也要設法防止漏水，水位才能灌得又高又滿。
收入年增長+複利效果=財富滾滾來
除了善用複利效果之外，若能搭配收入年增長，相信在很短的時間之內，就能很快拉開和同事間的財富差距。以我的經驗為例，研究所畢業後就進入聯合報工作，當時月薪4?2萬元，就社會新鮮人來說，已屬中上水準，但我仍不自滿，定下薪水年年都要增長的目標。由於業績不錯，加上外稿接得勤，這3年間，我的年薪平均每年都增長15%。
本業收入既有增長，業外投資也穩定上揚，兩部分賺來的錢，我都沒有開心花掉，而是持續尋找最佳投資標的，因此，雖然每月有固定支出，如房租、孝親費和生活費，但3年下來，卻賺進人生的第一個100萬。
對照和我年齡差不多，或工作年資類似的同事，我的存款顯然亮眼。因此，如果你想要讓金錢水庫的水位快速飆漲，除了用心在職場表現外，在這個"多職人生"的時代里，想辦法賺個外快，如此一來，收入年年增長，也代表你擁有更多可以利用的籌碼，讓複利效果發揮到極致。
第一部分 第12節：向不適合的投資說"不"(1)
第三篇向不適合的投資說"不"
拒絕不適合的投資對象
朋友聽說有個"包賺"的KTV投資機會，蠢蠢欲動之餘，想聽聽我的看法。
她興奮地對我說："只要投資10萬元，成為小股東，3個月後，保證每月領回3萬元。投資愈久，領得愈多。"聽完，我就心想："天下怎會有這種"躺在床上睡覺，也能數鈔票數到手軟"的好事?"於是，我分析給她聽："KTV是個競爭激烈的行業，動不動就比裝潢、比美眉身材，沒有大資本，很難有大氣派。況且，其他大股東你都不熟，他們的人格、品德值不值得長期合作，也是個疑問。"然而朋友根本不聽我的分析，衝動之下，還是決定拋出10萬元去投資。事後碰到面時，還不停信誓旦旦地說："你們等著瞧，我就快變成有錢人了!每月輕輕鬆鬆多賺3萬元，真是拜財神爺了!"
半年過去，朋友理直氣壯的聲音愈來愈小。終於在某天，她忍不住大吐苦水："阿成(大股東之一)這個騙子，根本就是裝瘋賣傻，明明生意好得不得了，卻可以做賬做成虧損，分明就是不想分給我們一毛錢。"在這大夢初醒時刻，朋友也終於體會到——即使在"對"的產業，遇到"不對"的合作夥伴，依舊無法激蕩出賺錢的火花，更別說分到一杯羹!
身處"凍薪時代"，很多公司企業擺明著不調薪，所以如果想多賺點錢養家糊口，過更好的生活，兼差、跨業投資，就成了"自立救濟"的唯一方法。尤其小額的跨業投資，因為資金門檻低，常標榜快速回收，很難讓人不心動。
然而，跨業投資真有那麼好賺嗎?在我的採訪經驗中，說真的，成功幾率非常非常低。記得有一次負責"藝人投資——叫我第一名"的專題，搜集了很多資料，採訪過不少當紅和已退隱藝人，只見他們的投資項目五花八門，包括餐廳、古董、服飾、唱片、建材、飲料店、出版業等等，但是其中真正賺到錢的藝人，卻不超過15%。最主要的原因是，涉足的新事業仍需專業知識，退下藝人光環之後，如果不懂得用專業經營，以為只要靠昔日人脈或耍耍嘴皮子，投資的路都走不長。
除專業外，跨業投資是否成功，還有個關鍵因素——就是能否找到值得長期合作的夥伴。所謂"知人知面不知心"，就算白紙黑字簽訂合約，有人還是會為了飽足個人私慾，連祖宗八代都可以出賣，更何況合伙人和小股東。
備受尊崇的兩位投資大師巴菲特和費雪一致認為，選擇好股票，首看這家公司的CEO是否具備2個I和1個H。我認為，這條"CEO原則"，可以作為我們選擇合作搭檔的準則。
2個"I"，指的是誠信正直(Integrity)和聰明才智(Ingenuity);1個"H"，則是努力工作(HardWork)。三者缺一不可，詳細分析如下：
1?誠信正直
沒有誠信正直的人，就算表現再好，也會為了圖利自己，而背棄股東。近幾年台股史上最有名的案例，便是博達。
博達董事長葉素菲，為了炒作業績和股價，透過國內外人頭公司做假賬，一共掏空公司資產70億元。消息見報後，眼見股價無限下跌的小股東們欲哭無淚，曾將葉素菲捧上天的部分媒體，也都一臉錯愕。
我只見過葉素菲一次。印象中，她溫柔婉約，氣質不錯。據其他記者說，這是整形後的樣子，跟整形前相差頗大。博達出事前徵兆不多，我依稀記得，某個同事去參加博達記者會，回來後就替小股東抱不平，"見鬼了，明明是一家不賺錢的公司，辦個記者會那麼大手筆——葉素菲彷彿巨星般，從一大片乾冰中走出來，還送記者每人1瓶紅酒"。
葉素菲是否藉此討好記者，不得而知，但可以確定的是，她重氣派、愛面子，當公司賬務出現問題時，她總避重就輕，連相關財務人員都被蒙蔽。就"誠信正直"這項特質而言，她的確不及格。
第一部分 第13節：向不適合的投資說"不"(2)
要判斷一個人是否誠信正直，面相學上的"眼神會不會亂飄"僅供參考，重要的還是要多打聽、多比較，才能確實掌握。畢竟，缺乏誠信正直的CEO，在顧客服務上敷衍了事，在產品品質上隱瞞與吹捧，都會對你的未來投資產生關鍵性的影響。
2?聰明才智
聰明的人，做事有效率，反應又很快，可以在一片混沌的市場商機中，找出會下蛋的金母雞，這種人，任誰都喜歡和他做朋友。
不過，在我來看，"聰明"其實分為兩種：一種是小聰明，另一種是大智慧。前者行事機靈，遇到新事物可以很快地融會貫通、舉一反三;後者不單擁有機靈，還深謀遠慮，顧全大局，即使遇到挫折和困難，也不輕易低頭。現代人受教育機會比以前更多，有小聰明的人比比皆是;反觀有大智慧者，則不多見。雖然後者少見，但也不是沒有，在我採訪的經驗當中，有兩個人就讓我看到智慧者的風範：宏基集團創辦人施振榮，與奇美集團創辦人許文龍。
施振榮的管理風格溫文爾雅，從不惡言對待員工，就算遇到品牌危機，仍力圖振作，化險為夷;許文龍則對員工念茲在茲，秉持"企業是經營幸福的手段"，集團福利在全台首屈一指，除了有專屬的咖啡廳、診所、託兒所，還有一系列心靈成長課程，免費讓員工參加。
要判斷一個人是否有大智慧，得從生活細節著手，如是否能忍別人所不能忍、是否將眾人利益放在個人利益之前、是否永遠早一步全方位思考等等，都是觀察的指標。
3?努力工作
想要賺錢，你必須工作。但是，如果想賺更多的錢，除了努力工作外，還要"聰明地"工作——迅速找出方法解決問題，即使在休閑時間，也能靈機一動，發掘新的獲利模式。
以許文龍為例，很多人對他的印象，就是停留在：喜歡釣魚、拉小提琴，重視生活情趣，不太過問公事。事實上，他只是沒有很費力工作，而是聰明地努力工作。為了得到日本客戶的信賴，他會到台南外海釣最鮮美的正鯉(俗稱煙仔虎)，在客人莫不吃得津津有味時，當下也樂於和奇美電子有進一步的合作關係。
因此，能靈活努力工作、時時保持彈性，就是不錯的合作夥伴。判斷對方是否具備聰明工作的特質，重點不在工作時間的長短，反倒是工作的效率與成果，能一邊玩、一邊賺大錢的人，才真是奇葩。
不要跟著羊群走
第一部分 第14節：向不適合的投資說"不"(3)
有一則外電消息，非常發人深省。土耳其東部的吉瓦斯鎮，有1500頭在懸崖邊吃草的羊，突然間，無預警地集體跳崖，讓牧羊人驚慌失措，也令當地農家損失慘重。
到底發生了什麼事，讓個性溫馴的羊寶寶們，願意"集體自殺"?根據報導，羊習慣性的跟著領頭羊動作，當這一群羊的領頭羊忽然從15公尺高的崖邊摔下時，其他的羊雖不明就裡，但也有樣學樣，跟著直接往崖底跳，總共有450隻羊摔死，後面的羊因為有前面的羊作為緩衝，免於一死。
追查原因，原來，羊的本性十分盲目，領頭羊只要往右，羊群就不敢往左，領頭羊的行為和決定，等同於羊群的行為和決定。反觀投資市場上，這種"羊群效應"也屢見不鮮。人群就像羊群一樣，在從眾心理的驅使下，常做出一些不理性的決策，導致損失嚴重和情緒恐慌。
"羊群效應"發生的當下，投資者並不會察覺，只是在一股很high的情緒感染下，跟隨眾人起舞。這兩年，相當熱賣的"金磚四國"基金產品，以及大漲數倍的台股高價股，便是充斥著"羊群效應"，後來，也驗證了盲目的羊，下場都很悲慘。
金磚四國是指中國、俄羅斯、印度及巴西四個有希望在幾十年內取代G6(現有六大工業國，包括美、日、英、德、法、意)，成為世界最大的四個經濟體的國家。這個簡稱來自這四國國名的開頭英文字母bric的諧音brick(磚頭)。據統計，2002~2005年，相關各國股市平均漲幅都有1~2倍，"金磚四國"也就成為新興市場的代名詞，並衍生出投資於金磚四國的基金，吸引不少投資者追逐。
新興市場的漲幅固然亮眼，不過，就在一堆媒體推波助瀾，人人都想擁抱"金磚"時，新興市場竟無預期地大幅回檔，不少國家一跌就是跌個2~3成，狠狠"套"住一堆投資人。
有個完全不懂投資理財的出版界朋友，好不容易存了20多萬元，看到報紙每天都是關於新興市場的討論，再加上理財專員也大力推薦，她便毅然全部拿去買新興市場基金。無奈，她運氣實在太好，一買就買在高點，後來隨著全球股市重挫，兩個月內賠了近兩成，不禁哭喪著臉到處求救："原來金磚也會砸死人，怎麼沒人告訴我?"我就問她何以選"這麼好"的時機進場，她苦笑著說："我認為很多人都在買，應該有賺頭吧!"你瞧，這就是一隻典型的盲目羊。
另一位朋友，眼見2005年高價股獨領風騷，加上圈內盛傳著買宏達電、茂迪賺進一棟豪宅的傳聞，他自認運氣不差，於是在2006年初，決定要在高價股上好好大撈一票。然而，風水輪流轉，高價股最美好的時光已過，只見他來回操作好幾次，不是追在高點，就是停損後立刻反彈，半年下來，整整虧了3成多。"奇怪，明明都是高價股，為何別人會賺，我就賠錢?"顯然，這又是另外一隻被蒙著雙眼的盲目羊。
第一部分 第15節：向不適合的投資說"不"(4)
那麼，如何避免自己當個腦袋空空，常被人左右的盲目羊?
1?不要買在最熱潮
◎瘋狂標的=頭部警訊
通常，當一檔基金或股票，已讓全民陷入瘋狂狀態時，就表示欠缺再推升的動能，因為高點已近，趨勢即將反轉，這時如果進場，鐵定成為"最後一隻老鼠"，一住"套房"可能就要住上好幾年。
某位新聞界前輩，她就有切身之痛。2000年第一季，網路股即將泡沫化前夕，她和周圍朋友一樣，正沉醉在"網路產業前景沒有一片烏雲"的美夢中，當時看到有檔網路基金，在短短17分鐘內，就申購一空。她看得心痒痒，為了不想放棄這賺錢機會，硬是想辦法參加抽籤，最後果然雀屏中選。只是沒想到，這竟是惡夢的開始。隨著全球COM股慘跌，這檔基金凈值也一路下滑，等到跌到剩下3元時，她只有被迫認賠砍光。
這則案例驗證了投信圈內的一句名言："賣得愈好的基金，投資風險愈大，因為意味著散戶都看好未來行情，正是頭部的警訊;而賣得最差的基金，投資風險較小，因為表示散戶都沒信心，正是底部訊號出現。"
◎設法搭上"頭班車"
想成為投資贏家，絕對不能搭上最瘋狂的"末班車"，而應平日就要埋首研究，掌握第一手信息，以敏銳的嗅覺，坐上"頭班車"，領先大眾買進可長線布局的主流標的。
例如，注意到油價節節高升時，就該思考油價還有多少向上的空間，以及是否有其他替代能源。如果答案都為"是"，就該進一步去挖掘台股和全球基金中，有替代能源和節能概念的標的，並從中尋找體質穩健、經營績效向上者。如此一來，就算漲幅不是最凶，也會有一定的獲利。
2?只投資自己懂的產業
◎明牌=衰牌
台股目前共有1000多檔，國內外發行的基金更是琳琅滿目，就算"明牌"在眼前，奉勸大家，還是不要隨便碰。唯有投資自己懂的產業和區域經濟，風險較低，也才不容易成為盲目羊。
某一次，我看到大樓清潔媽媽，正望著晚報上的股價發獃，好奇之下一問，才知道她聽信第四台(第四台，是指在1976年至1995年間，台灣民間當時依法成立的三家電視台之外，私營的各種地下電視台的統稱。最後由"台灣政府"訂定《有線電視法》，發放有線電視系統業者牌照，故第四台在台灣也成為有線電視的代稱。)老師的推薦，買了某檔光碟機股票，她長嘆一聲："唉!賠好多，真慘!不知該怎麼辦!"我趕緊建議她做停損的動作，但她是一副"沒賣就等於沒賠"的鴕鳥心態。
第一部分 第16節：向不適合的投資說"不"(5)
看著月薪只有2萬多元，卻被股票套牢煩心的清潔媽媽，說真的，我非常於心不忍。費了一番唇舌跟她解釋"明牌不可信"，只見她不僅沒有聽懂，反而怪我沒有"報"更賺錢的明牌給她。
為了讓讀者更加了解明牌的產生過程，我簡單圖示如下：
金主(或公司高層)→找第四台老師(或不肖投信業者)合作→投顧會員(或投信)先買→搭配新聞發布利多→一般散戶得知→散戶勇於跳入火坑，承接所有倒貨
了解明牌的產生流程後，其實就會知道，所謂的明牌，是歷經多層傳遞，才到了散戶這兒。這其中，有些根本是金主、作手(刻意炒作股價者，讓股價與基本面脫鉤)和中實戶(資金龐大的專業投資人，投入股市至少幾千萬元)想利用機會，倒貨給散戶;散戶沒有大魚大肉可吃，最多分到一些湯，運氣不好的，股價反轉下跌，連湯都喝不到，只能幹著急何時解套。
上述這些情況在中小型股較常發生，大型權值股較不易見，這也是為何中小型股常發生異常暴漲暴跌的主要原因。
◎自己懂的產業最有把握
不能聽明牌，又想賺錢，那該怎麼辦?結論很簡單，還是"老實做功課"。我曾專訪過寶來曼氏期貨董事長賀鳴珩，他的投資心法值得大家學習——只投資自己懂的產業，不熟悉的絕不碰!
在金融業擁有20年資歷的賀董，和台灣多數投資者偏愛電子股不同，他只投資金融股。"我偏愛穩健型標的，只要加上配股、配息，一年可以賺個5%~6%，我就會考慮買進。"
各位，可別小看這區區的5%喔!假設投資2000萬元，一年後就賺100萬元，比很多人年薪還要高，這是有錢人的另一種獨特思維——寧可穩穩賺，也不要冒險賠!不像很多菜籃族，買菜時斤斤計較，但買張幾萬元的股票，卻很爽快，連比都不用比，就立刻搶購。
熟悉的產業，因為嫻熟個中景氣狀況，才有籌碼投資，也不會亂做決定，跟錢過不去。
3?勇於逆勢操作
◎逆勢操作=擁抱錢潮
當所有的羊都排著隊，依序地往懸崖跳時，請問你："要不要跟著跳?"相信大家都會選擇"不要"，可是在當時氣氛下，所作所為卻都是"要"。想要逆勢而為，除了要有理性支撐外，最重要的，還要有一股勇氣。
我很喜歡操作某檔電子權值股，雖然產業波動性強，可能上一季還賺錢，下一季就陷入虧損，可是，抓准逆勢操作的原則，幾年下來，報酬率還挺不錯。
第一部分 第17節：向不適合的投資說"不"(6)
這檔股票的產業變化快速，連年薪幾百萬元的外資分析師都看不準，更別說一般投資人要從中獲利了。坦白說，我並不會精確估算公司每月營收和獲利，也抓不準下月產品報價(實在太難了)，但我時時觀察當下的投資氣氛，發現只要95%的人都看空，就會準備進場，相反，當80%都看多，就要開始留意賣點。
這正是一種"心理戰"，和絕大多數散戶作對的戰爭。不過，還是要承受一些內心壓力，特別是在一片看空聲中，帶著勇氣進場，或許還會再跌個5%~10%，甚至15%，但是，一旦承受得住，股票打底完成，就有機會嘗到大漲5成到一倍的甜美果實。
◎掌握投資氣氛，才能逆勢操作
掌握投資氣氛，是逆勢操作的第一步。認真的投資人可多上網路討論區，以及閱讀各大財經媒體與投資專刊，來了解市場普遍的想法。
如何觀察投資氣氛?除了秉持著""行情"總在悲觀中誕生，總在樂觀中結束"原則外，在此，貢獻我自己最常用的私家絕招給大家做參考，就是"觀察股市報紙和投資周刊的銷售量"。
當這些媒體刊物銷量迅速攀升，甚至創下新高時，表示行情過熱(2000年上半年我還在《今周刊》時，連不懂股票的工讀生，都開始拿《財訊快報》回家研究，就是警訊)，將有反轉跡象;若銷售量大幅衰退，差點虧損時，底部就在不遠處。
研究機構推薦的股票和基金，到底可不可信
為服務客戶，稍有規模的券商、投信和投顧公司，都會定期寄出投資信息，包括全球經濟局勢、產業分析、個股推薦，和基金後市展望等，究竟，這些建議值不值得採信?
在此建議大家，各種分析報告還是可以仔細研讀，特別是第一手的全球區域經濟和產業變化。畢竟，我們無法親身參與各國經濟發展，也不可能一一拜訪國外各產業的龍頭公司，但是我們可以透過這些資料，全面思考、仔細判讀，作為投資時的參考依據。
至於券商明確寫出的個股目標價，我必須坦白地說："看看就好!"因為研究員也是普通人，沒有通天眼，無法準確預知股價未來走勢，只能憑藉過去的估算模式，算出股價的成長潛力，能否真的達到，其中還是存在太多的變數。
另一方面，現在不少外資分析師為了闖名號，不但比誰喊進股票的動作快，也比誰喊的價格衝動。因此，就我的習慣而言，當我看到目標價時，通常會打個7~8折，當做未來合理的股價，而不會被表面的數字給迷惑。
第一部分 第18節：向不適合的投資說"不"(7)
最後，有些發行或代理基金的投信、投顧公司，為了拼業績，就算某檔基金績效不佳，也不會自打嘴巴，寄報告讓投資人減碼或賣出，頂多就是要客戶"耐心"持有，或"審慎"看待。所以，如果你是個腦筋靈光的投資人，當你看到"審慎"兩個字，就應該要讀出言外之意，好好思考是否要調整投資標的了。
投資股票：可不可以單戀一枝花
關於和股票"談戀愛"這件事，眾說紛紜。
投資大師巴菲特有5檔"永恆持股"，分別是"可口可樂"、"吉利刮鬍刀"、"華盛頓郵報"、"美國運通銀行"和"富國銀行"，無論股價多高，他從不曾賣出，歷經三四十年來盤勢的上衝下洗，這些股票的報酬率從個位數到三位數都有。
套句巴菲特的一句名言："如果不打算擁有一檔股票10年以上，那麼，最好連10分鐘都不要擁有。"因為他認為，一家能創造高ROE(股東權益報酬率：是用來衡量企業為股東創造獲利的能力，數值愈高，表示獲利愈好)的公司，絕對值得投資一輩子。顯然，在巴菲特心中，一旦遇到好標的，不要只談一場轟轟烈烈的戀愛，最好還能長相廝守、永不分離。
相較之下，有"股市狙擊手"之稱的喬治·索羅斯(GeorgeSoros)，無論投資股票、匯率或其他商品，永遠快、狠、准，他能讓英鎊一天之內貶值15%，也能大舉拋售泰銖，引發東南亞金融風暴。他的無情炒作聚財，追逐報酬和風險的極大化，將"投機者"的角色發揮得淋漓盡致。對他來說，投資就是為了套利、賺大錢，哪來白頭偕老、從一而終的道理?
巴菲特與索羅斯，究竟孰對孰錯?說實在，就結果而論，兩位最後都是成功的投資天王，天生對錢的敏感嗅覺也都不相上下，只是演出方式迥異(投資者VS投機者)罷了，似乎沒什麼好爭論的。
不過，巴菲特的選股法，移植到台灣後，不能照單全收，必須按照本地特色加以修正，才能提高獲利率;而索羅斯的剽悍手法，完全不適合小額投資人，大家就當做欣賞一出精彩好戲即可。
我認為，巴菲特和股票永浴愛河的做法，無法完全適用於台灣。因為台股是淺碟型市場，容易受各種政治、經濟因素干擾，且散戶又多，不像歐美以法人為主。所以只要台股有個什麼風吹草動，在恐慌心理下，指數就會重挫一兩百點。
另外，也是最重要的一點，巴菲特精選的"永恆持股"公司，在當年的環境下，確實值得長線投資，但歷經半個世紀之後，即使再強盛的公司，也會面臨成長瓶頸，這一點，許多暢銷企管書如《從A到A+》，早有一堆研究佐證。
第一部分 第19節：向不適合的投資說"不"(8)
更別說台股企業，重量級電子公司多以代工為主，在上遊客戶砍價、同業競爭下，毛利率守得很辛苦，有幾家經營品牌者，不是火候不夠，就是備受國際大廠的夾殺，想挑出一家可以"談戀愛"20年以上的公司，可以說是寥寥可數。
按照巴菲特以ROE作為選股中心的思想，我就曾精算過，台灣最值得投資的公司，當屬"鴻海"。無論景氣多麼不好，鴻海每一年的ROE，都設法維持在20%~30%，就像郭台銘常對小股東說的："不管何時投資鴻海，經過配股配息，都不會賠錢!"堪稱台股奇蹟。
只不過，鴻海畢竟已是全球EMS(專業電子代工服務)廠"一哥"，未來20年，要再大幅成長也會有局限，所以，我們看到，努力創造ROE的郭台銘，現正積極通過各種併購和金融操作，擴大事業版圖和續保競爭力。
言歸正傳，投資股票到底可不可以"單戀一枝花"?這個問題可以分兩個方向來討論。
1?對特定公司十分熟悉→可以單戀一枝花
朋友曾在手機製造廠服務，對於整個手機的上中下游供應鏈非常熟悉，雖然後來轉業，投資標的仍不脫離手機族群。
他最喜歡操作兩檔手機零組件公司，倒不是有什麼內線可以聽，而是知道這兩家老闆經營企業都很認真、不會做假賬。並且手機產業淡旺季明顯，用一些固定的指標去觀察，就能臆測出最近的接單量和營利。
因此，每當這兩家股價跌到歷年來的低檔區時，他就會很放心地加碼，漲到高檔區時，就會視成本情況進行一些調整。"除非手機的發展到了極限，否則，我現在還看不到拋棄這兩檔股票的理由。"他笑著說。
在此提醒讀者的是，單戀一枝花的投資風險比較高，建議資產配置上要有多元思考，也就是不要把所有資金都重壓在這朵花上面，萬一發生意想不到的重大利空，才不會損失慘重。
2?對投資標的掌握度不高→單戀不如劈腿
像上述案例一樣，對特定公司了如指掌的投資人，少之又少。在這種情況下，單戀不如劈腿，無論是中途變心，轉往尋找適合的下一個標的，或將投資組合替換，只要能創造更多的幸福和利潤，劈腿反而是件好事。
第二部分 第20節：向不適合的理財方式說"不"(1)
第四篇向不適合的理財方式說"不"
不在求財路上高速行駛
"有沒有什麼投資商品可以快速獲利?"有人問道。
"有!"我說。
在冒險家的天堂里，"期貨"、"選擇權"正是一夕致富的最佳途徑，但是，就是因為在求財路上高速行駛，只要稍微失控，就很容易摔得粉身碎骨。
我周圍的朋友，喜歡操作期貨和選擇權的人還不少，尤其以40歲以下的男性居多。每次聽到他們"賺"、"賠"的數目字，都相當嚇人，動輒百萬、千萬以上，而且輸贏往往就在短短几分鐘之內。
由於獲利的波動性如此大，不是上了天堂，就可能下了地獄，我對這票人的"心臟強度"，也佩服得五體投地。當我問他們："心理壓力大不大?"所得到的答案幾乎口徑一致："壓力無所不在，也很難完全排除!"
儘管壓力大到會讓他們吃不下飯，甚至胃痛、頭痛、失眠，但他們就像鯊魚嗜血般，只要聞到賺錢機會，就會奮不顧身地去抓取覓食。原因無他，就是期貨和選擇權的市場實在太美妙，誰有幸拿到仙女棒，誰就能點石成金，獲利翻上數十倍，成為新富豪。
曾被喻為"期貨天王"，著有《從20萬到10億》的張松允，多年前，我曾專訪過他。雖然他的行事風格頗受爭議，但不可諱言，他敢壓、敢賭、勇於放大槓桿倍數，並開創了獨門的投資術。不過，在台灣期貨界，又有多少人像張松允一樣，能從一個小乞丫，變成足以呼風喚雨的大戶?我算過，最多不會超過3個，其他人不是戰死在沙場，就是乾脆退隱。
志成操作選擇權4年多，在這4年中，他的財富來來去去，最早從30萬元一路壓寶，累積到千萬元以後，索性就辭掉工作。原本以為可以當個快樂的專業投資人，沒想到，噩夢才剛開始。
"專心操作後，反而把所有的注意力都擺在賺錢這件事上，不像以前上班，一天最多只能看盤看個三四次，偶爾還會為人事行政心煩。唉!我真的覺得當一個人愈想賺錢、貪念愈多時，就愈賺不到錢。"志成懊惱地說著。
原來，志成每次在操作選擇權時，槓桿倍數都放很大，只顧著要翻N倍，卻完全忽略背後也隱藏賠N倍的可能性。於是很快，1000多萬變成600多萬，600多萬跌到200萬。最後，當他發現賬戶只剩下幾十萬時，終於回魂清醒過來，開始靜下來思考，自己到底做錯了什麼事。
"我太急了!簡直和莽撞的賽車手沒兩樣，一心想著加速油門奔到終點拿第一，卻絲毫沒有考慮到氣候、裝備、車況等各種環節因素。"幸好，就在快翻車的那一瞬間，志成懂得重新握緊方向盤，向貪心與誘惑說"不"。
自此之後，志成把槓桿倍數縮小，原本每月以自有資金5%~10%來操作選擇權的習慣，改以控制在3%以內，除非對行情非常有把握，才會偶爾突破5%。心態穩定後，財富也慢慢地迴流。
第二部分 第21節：向不適合的理財方式說"不"(2)
事實上，選擇權的操作難度非常高，但這幾年在券商的推廣之下，交易愈來愈火熱，尤其吸引不少校園莘莘學子，大家都想藉此一圓"大亨"夢。在我看過眾多輸家的故事後(贏家不到5%)，建議大家對這些衍生性商品應該要有幾點正確的認識：
1?股市新手別碰選擇權
有次受邀錄製股市節目，看到同台的分析師不斷強調："選擇權很好賺，只需利用程式交易(將市場上常用的技術指標，利用電腦軟體將其寫入系統中，藉由程式計算出買賣點，操作人只要依其訊號進行買進或賣出的動作即可)，每月至少可以固定賺4成以上，希望投資人要多加利用。"
當時的我聽了，臉上不由地冒出三條線。因為對股市新手來說，要精準掌握盤勢，就已非常不容易，更何況要用選擇權來壓大盤多空，加上裡面又隱含時間價值差，可說是難上加難。我所認識的選擇權高手，幾乎在股市都有十年以上的經驗，且擁有自己的操作心法，面對詭譎多變的選擇權市場，仍小心翼翼地邁出每一步，從不敢奢望財富會從天上掉下來。
投資大師巴菲特說過這麼一句話："期貨和選擇權是投機，不是投資!"因此，如果是股市新手，專業素養還不夠，就千萬別輕易嘗試，否則很容易就吃到"龜苓膏"——資金完全歸零。
2?可和股票搭配操作
如果在股市有一定的資歷，也想嘗試期貨和選擇權這兩種新衍生性商品，那麼我會建議這些人，股票、期貨與選擇權，可以依循"7比3"原則(期貨與選擇權是3)一起搭配操作，壓力比較不會那麼大。
以100萬元資金來說，可用70萬元~80萬元去投資股票，剩下的20萬元~30萬元再來操作期貨或選擇權，且股票務必要買現股，不可融資。這樣"7比3"的投資比重，才能壓低風險，提高在市場上的存活率。
順帶一提，通常自有資金不多的投資人(300萬元以下)，就請你專心挑選優質的股票和基金，從穩健中求取財富就好;而自有資金較高的投資人，可以用期貨、選擇權搭配股票一起操作。如此一來，以少許的錢，去博取獲利數倍的可能，最後無論賺賠，得失心才不會太重。
最後，我要再次強調，期貨和選擇權的操作難度非常高，正所謂"沒有三兩三、不要隨便上梁山"。股票投資可以分享到企業的成長，每年又可以領取配股與配息，但是，期貨和選擇權只要出手時機不對，再多的財富都有可能在瞬間化為泡沫。專業知識和操作經驗不足的人，千萬不要輕易嘗試。
第二部分 第22節：向不適合的理財方式說"不"(3)
第四篇向不適合的理財方式說"不"
看清包著糖衣的高利率
"以信用卡分期繳稅，既可免利息，又可累積紅利，真是一舉兩得!"
"交不出學費沒關係，信用卡是你的好幫手。"
"用分期卡消費，自動分期付款，既能減輕壓力，利率也低，再方便不過!"
從年頭到年尾，不管任何節慶活動，只要和民生消費息息相關，銀行業者就會大動腦筋，開發新業務，想從民眾身上獲取利潤。看著這一句句動人心弦的廣告詞，數學不好或沒有時間精算的人，衝動之下，很容易就被這"包著糖衣"的高利率給蒙蔽了。
為何說是"包著糖衣"呢?因為銀行業者都會委託有創意的廣告公司代筆，想出從表面上看不出任何陷阱的"金句"，吸引民眾一步步踏入無盡深淵。就拿信用卡繳稅來說：用信用卡繳稅，的確免利息，而且可以累積紅利。不過，廣告卻沒有告訴你一件非常"重要"的事情——必須收取手續費，且利率還會因期數的不同，而有差異。
一般來說，分3期繳稅的利率大約是0.3%~2%;6期介於1.8%~3%;12期則為5%~6%。稍有頭腦的消費者，看到銀行在玩數字遊戲時，不妨直接問行員："這樣的方案換算成年利率，到底是多少?"雖然一定比18%~20%的信用卡循環利率低，但只要覺得超過個人可接受的範圍，就應尋找更恰當的繳款途徑。
還有一個包著糖衣的例子——分期卡。
分期卡原來的設計用意是，讓有固定收入的理性消費者，能夠據此做好收支計劃，較大的單筆消費金額不會集中在某個月，而能每月平均分攤，將所得做更有效的運用。可惜，許多血拚族只著眼分期的簡便，卻忘了分期卡背後的精神，在電視不斷播放"讓我們分了吧"的廣告洗腦下，刷起卡來毫不眨眼，有如三餐便飯。
目前各家銀行推出的分期卡內容不一，各種費用的收取標準也不盡相同，消費者往往使用之後，才發現怎麼又多了一筆"廣告中沒有說明的費用"。例如，有的銀行標榜前6期免利息與手續費，但若變更分期期數，就得加收50元變更費;有的銀行則前3期免手續費，第4期之後，就收刷卡金額的0.88%，做為手續費。乍看之下，0.88%似乎不多，但比較恐怖的是，銀行行員告訴我，少數分期卡的愛用者，因無法控制消費慾望，樣樣都分期購買的後果是，只能繳最低應繳金額，剩下的部分又落入循環利息18%~20%的漩渦中，難以自拔。
第二部分 第23節：向不適合的理財方式說"不"(4)
當然，我們也不能把所有罪過都推給銀行，回過頭來看，銀行也是營利單位，有一大群員工要養，還要對得起股東，不在手續費和服務費上挖空心思，叫他們如何生存下去?
與其指著銀行業者的鼻子痛批，不如反求諸己，想一想，是不是自己應該更精明些，花個幾分鐘，拿起計算機好好算一下，讓各種成本一目了然，也能立刻判斷該不該使用這項服務。
別誤踩循環利息的地雷
某天看到報上一則新聞："張先生某月信用卡賬單只繳了最低應繳額度，還剩下5000元尾款，隔月，刷了一筆所得稅款30萬元，沒想到，收到賬單後，竟發現有筆循環利息，且利率是以30.5萬元來計算，令他錯愕不已，決定向主管機關投訴。"這則新聞後來沒有下文，也不知張先生是否能爭取到權益。其實，我在讀這則新聞時，也感同身受。因為有一次忙於工作，忘了繳卡費，銀行也未主動催繳，等到下次收到賬單，不僅得付上違約金，還因為這個月刷了上萬元的保費，致使循環利息是以2個月的刷卡總金額來計算，高達千元，讓我當時就撥起電話，跟客服人員溝通。
這位客服人員態度很堅持："盧小姐，在你申辦信用卡時，文件上就有詳細記載，忘了繳卡費，就必須付出這些成本，請你見諒。"我自認理虧，只好全部繳清。日後也申請從銀行賬戶固定扣款，免得工作忙昏頭，又得多付一筆錢。
目前各家銀行對於信用卡循環利息的起息日，分為"入賬日"、"結賬日"和"繳款截止日"3種，其中以繳款截止日對民眾最有利，但只有一家銀行選擇采此標準，另有7家選擇結賬日，剩下的都采"入賬日"。
所謂結賬日，是指銀行按期結算持卡人應付款項的截止日，入賬日則是銀行代持卡人給付款項給特約商店的當天，無論入賬日或結賬日，距離民眾收到下次賬單都還有一段時間，也就造成循環利息比大家想像中還要多的原因。
為避免誤觸循環利息的地雷，建議大家，收到賬單後第一件事情，就是把上面記載的繳款截止日圈起來，並在期限前繳清所有款項，或辦理銀行自動扣款。
不讓銀行多賺一毛錢
我有個同事叫娜娜，有次興高采烈地去義大利旅遊。回來後，想把沒花完的歐元現鈔換回台幣，卻被銀行行員告知要收取200元手續費，她氣急敗壞大叫："搞什麼嘛!一點都不合理，幫我蓋個章、送份文件，就要200元的手續費啊?"不過，因為當初是在這家銀行匯兌外幣，在別無選擇的情況下，娜娜只好摸摸鼻子，不甘心地把200元送給銀行。
第二部分 第24節：向不適合的理財方式說"不"(5)
我另一個朋友叫小愛。多年前，為了幫親戚做業務，她在外商銀行開了個戶頭，因金額不多，始終未曾關切戶頭的最新動向。直到某天心血來潮，一刷本子，竟發現所剩無幾，打電話到銀行詢問，才知道銀行以"存款不到一定標準"為理由(通常是15萬~25萬)，必須每月扣款500元，作為"賬戶管理費"。"什麼?什麼服務都沒有，竟然一個月自動扣款500元，是不是有點欺人太甚?"小愛義憤填膺地說，完全不能理解這項規定的邏輯。
理論上，銀行是"民眾生活的好夥伴"，舉凡存錢、匯款、貸款、出國結匯等，都需要通過它。只是這幾年，銀行在競爭壓力下，有將手續費項目擴大的趨勢，以托收票據為例，以前多數銀行都不收費，現在酌收40~50元(但也有少數不收費的)，存摺掛失也要收100~200元。民眾如果不仔細了解這些"遊戲規則"，事後難免會有"受騙上當"之感。
一般來說，銀行收取的手續費，依項目的不同，從5元、10元，到100元、200元都有。這些錢看似是小錢，但林林總總加起來，也是一筆費用，尤其現在"什麼都漲、就是薪水不漲"，在全球通貨膨脹疑慮加深之下，能省著點花，就應盡量省。
銀行並不是怪獸或惡魔，和銀行打交道，確實需要一些"竅門"。下面4個重點，保證讓你不會被銀行"多賺一毛錢"。
1?多聽、多問、多比較
就像看病求診一樣，想得到既有醫德、又有醫術的名醫治療，挂號前，勢必得多聽、多問、多比較。由於每家銀行收取的手續費不一，想要精準省下這些費用，一定要做足功課。
以娜娜的情況來說，要把外鈔換回台幣，有的銀行會收100~200元的手續費，有的只要憑當初結匯的水單，就可免去費用。但要注意的是，各家結匯時的匯率會有些微差距，若想要更精打細算，匯率、手續費都得同時考量。
而想避免步上小愛的後塵，在外商銀行開戶時，就得熟讀各項說明和通知書，尤其一般外商銀行並不會主動告知客戶賬戶餘額不足，將被收取管理費，只會在每月寄發的對賬單中列出，民眾如果不想當"冤大頭"，詳細檢查對賬單金額，而非收到後就立刻當垃圾丟掉，是最佳補救方法。
另外，提到匯兌和出境旅行，不得不提醒大家出境刷卡所隱含的成本。曾有位民眾，出境前向發卡銀行詢問手續費問題，客服人員表示："在境外刷卡購物，並不需要負擔額外的手續費。"因此他也放心地使用這個塑膠貨幣。沒想到回台後，看到賬單一驚，因為金額根本不對，就算以最高匯率來換算也不合理。再次詢問銀行，對方終於承認差價部分，正是海外刷卡的手續費——為消費金額的1?1%。這下他才明白，自己被銀行白白賺走一筆費用。
第二部分 第25節：向不適合的理財方式說"不"(6)
事實上，刷卡消費雖方便，不必帶著滿身現金，心驚膽戰地害怕隨時會被偷竊，但刷卡所負擔的成本不低，等於同時被"剝"兩層皮——必須同時付給發卡銀行和發卡組織(如VISA、MasterCard)兩種手續費。其中，發卡組織收取的手續費以VISA最高，目前為1?3%，MasterCard收1%，JCB則完全不收，各家銀行收的手續費也不同，從0~1%以上都有，兩者相加，民眾約需付上至少1?5%的成本。可別小看這1?5%，買1000美元的紀念品，就要多付15美元，愈多愈不划算。
這一年多來，發卡組織和銀行在競爭壓力下，常有促銷活動，像是手續費減半之類的，聰明的消費者出境前，若能問清楚，就比較不容易吃到悶虧。
2?盡量不要使用人工服務
銀行為了降低成本，能讓機器操作的業務，就盡量不用人工操作。不過，有些民眾習慣和行員接觸，認為"見面三分情"，卻沒料到，請行員服務，時間就是成本，酌收手續費變成必要條件。
以大家最常遇到的匯款為例，親自到銀行櫃檯，以現金匯款，手續費居然高達100元，若通過賬戶轉賬，也要30元。最便宜的是，使用ATM或網路銀行轉賬，只要17元。
因此，可別為了與行員"搏感情"，就在櫃檯辦理業務。這樣不僅浪費時間，也瘦了荷包。
3?適時和銀行談判
銀行是重要渠道，除了基本的存、匯款之外，也銷售許多金融商品，像是基金、保險等。無論哪種商品，每家銀行都有明文規定的手續費。不過，為了爭取和留住客戶，所有制度都保有彈性，只要懂得談判，才能"談"出好價格。
有位名主持人，投資海外基金十分有心得，由於資金不少，又是銀行往來的重要客戶，她便發揮殺手本領，在手續費上討價還價，最後，竟然贏得0?5%的手續費，比起銀行一般規定的2%~3%，足足省下一大筆錢。
"負責專員為了這件事，還特地寫報告上呈，經過層層關卡，終於給了我最優惠的價格。"這位年收入幾千萬元的主持人，私下向我這麼透露。果然驗證了這句話——有錢人真的是錙銖必較。有錢人先不問投資能賺多少錢，倒是在手續費的起跑點上，便贏了別人一大步。
4?善用哀兵政策
走訪過許多地方，我發現，台灣人的熱情，絕對可以名列全球"前茅"——台灣人相當具有同情心，而且熱衷幫助他人。因此，和銀行打交道時，緊抓這項特質，善用哀兵政策，往往可以"化不可能為可能"。
第二部分 第26節：向不適合的理財方式說"不"(7)
某年過年，我和先生到帛琉(是太洋上的島國，位於菲律賓群島以東500公里，主要產業是漁業和旅遊業。)度假，使用某家外商銀行信用卡刷團費後，才"匆匆"想起來，這家銀行提供的服務是只能派專車到機場接送一次，不能在機場附近免費停車。但是因為回國後我們必須直奔中部老家，需要用到免費停車服務，只好厚著臉皮(完全沒濫用媒體身份)，請求銀行協助。
幾經交涉，這家銀行就是不同意我把機場接送的服務改為免費停車，並順便"教育"我一番："盧小姐，你把車停在簽約合作的停車場，也會有折扣啊!"但我算了一下，再怎麼折扣，也要兩千多元，有些不划算。
後來，我轉打給另外一家持卡銀行，原本只是想比較停車費，沒想到，這家本土老字號的銀行行員，詳細問我事情發生原委後，居然答應提供完全免費的停車服務。
"可是，我這次沒用你們家的卡刷團費耶!"我很不好意思地問。"沒關係，盧小姐，您是我們的多年卡友，為了感謝您對我們的支持，我們願意提供這項免費服務。希望您日後記得多刷我們的卡就可以了。"就這樣，我開開心心地旅遊。回來後，我也把這家外商銀行的信用卡"冰凍"起來，多刷替我特別著想的本土銀行信用卡。
另外，依朋友經驗，"哀兵政策"最好用的時機，是在忘記繳卡費的7~10天內，只要打電話到客服中心，謙卑兼虛心地道歉，並再三保證日後會準時繳費，通常服務人員會大發慈悲，免收違約金和利息。但這招不能太常用，次數太頻繁，鐵定會被識破!
別小看年終獎金5000元的威力
每到農曆春節前一個月，相信多數上班族和我一樣，有著共同的心愿——領到又厚又重的年終獎金，開開心心過年去!然而，這幾年台灣薪資漲幅有限，老闆有意願發年終獎金，員工就偷笑了，根本不敢有太多奢望。
在這種情況下，拿到"薄薄"一包年終獎金後，應該如何處理，才能達到最有效的分配運用，甚至幾年後，可以變成"厚厚"的一筆錢，讓財富每月安穩增長，成了平凡上班族必須學習的課題。
先不論年終獎金的多寡，我會建議不同財務狀況的人，對年終獎金的處理方式，應該要有不同的思維。
若是負債族，身上還有一堆卡債或欠款沒還，當然，這份年終獎的唯一目標，就是終結或減輕你的負債，讓財務黑洞不再繼續惡化下去。不過，還債還有輕重緩急之分，也就是說，利率最高的部分一定要先還，利率較低的可以慢慢處理。一般來說，雙卡(現金卡和信用卡)利率較高，約18~20%：車貸次之，約6~10%;房貸最低，約2~4%。先還利率高的，才能減輕心理負擔，堪稱年終獎金帶來的年終驚喜。
第二部分 第27節：向不適合的理財方式說"不"(8)
如果你無債一身輕，也沒有大筆的額外開支，就可以將年終獎金運用在像是房屋裝潢、儲備創業等方面，讓效益極大化。
我從工作第1年起，就把年終獎金分為4等份來處理，至今成效頗佳：
第一份——孝親費和晚輩紅包
父母親辛苦拉扯我們長大，每年能夠從年終獎金撥出固定金額，給雙親大大的紅包，算是孝順的表現，也是做人的基本道理。隨著年薪增加，這份孝親費也應等比例增加，讓父母親有機會多存私房錢，退休後，才不至於手頭無錢而缺乏安全感。
對於晚輩的紅包，儘力而為就好，切忌打腫臉充胖子，為了和其他親戚互相攀比，大方出手，最終苦的還是自己。
第二份——投資自己
投資自己的定義很廣泛，例如：工作上需要一台功能更強大的筆記本電腦，預估換新機後，將能提高工作效率，甚至帶來好業績。那麼，投資一台電腦就十分值得;也或許，好幾年沒出國走走，想利用過年到國外換個心情，體會新事物，回來上班後更有衝勁，也算是投資自己。
另外，不少女性朋友會把錢花在"門面"裝飾上——買新衣服、換新髮型，購買化妝品、保養品等。只要金額不高，好好打扮一下自己，提升BQ(BeautyQuotient;美麗商數)，贏得更好的人際關係和職場競爭力，這樣的投資也很划算。
當然，有些更實際的上班族，會利用年終獎金去上課，強化專業知識，考取相關證照，如：財務規劃師、證券分析師執照、金融保險證照等，都有利於將原本的"飯碗"捧得更牢固。
投資自己眼光要放遠，如果期待只花個5000、10000元，就能得到立竿見影的效果，可能會落得失望收場。倒不如心態放穩，把握每一刻學習的機會，反會有意外的驚喜。
第三份——投資
不少上班族的年終獎金在扣除必要支出之後，可能所剩不多，如果用來投資，會不會效益不大?
我必須很明確地告訴各位："投資永遠不嫌晚、也不嫌少，只怕沒有行動力。"
即使只剩下3000~5000元，我還是要鼓勵大家投資，嘗試把小錢變大錢。可別小看這少少的幾千元，只要運用得當，還是會"按年增長"。那麼，5000元可以投資什麼呢?我推薦兩種商品：一個是ETF(指數股票型基金);另一個則是優質零股。
ETF這幾年在國外非常火紅，它所連結的是"一籃子股票"，風險較低而且，ETF還可定期定額購買，最低門檻只有3000元，相當適合小額投資人。
第二部分 第28節：向不適合的理財方式說"不"(9)
另外，5000元還可以用來買零股。如果你買不起一張(就是1000股)50000元的台塑股票，你可以有另外一種選擇，就是買零股，100股剛好只需要5000元，就能當快樂的台塑小股東。
第四份——安心存起來
有些中高級主管的年終獎金很多，如果又身處在獲利佳的公司，常常年終獎金一領下來，就是20萬元以上，扣掉孝親費、投資自己和投資一些金融商品之後，可能還會有閑錢，那麼，"儲蓄"便是最佳管道。
把部分年終獎金存起來，不是為了讓錢增多，畢竟不管是活存或定存，利率都低得可憐，而是做為緊急儲備金。因為萬一家庭臨時發生意外，急需用錢，就能立即挪出。如果沒有任何緊急預備金，到時候必須臨時籌錢，就會有點麻煩。
拒當保險白痴
買保單，就像挑伴侶一樣，是件終身大事。買對保單，就能建構完整的防護網，生活也能無後顧之憂;買錯保單，形同一張廢紙，發生意外時，連一毛錢也領不到，只能徒留遺憾。
買對和買錯之間的關鍵，除了保戶能否明了自己需求之外，重要的是，有沒有找到一位"對的"保險業務員，不為個人利益，而給予你最適當的建議，並為你量身打造所需的保險範疇和額度。
當我從研究所畢業，進入報社工作沒幾個月，就體會到保險的必要性。於是，我就開始主動詢問朋友，看看能否推薦幾個專業誠懇的業務員，幫我設計適合的保單。後來，找來的業務員，相當會做業績，一直鼓勵我買儲蓄型保單——既有儲蓄功能，又有壽險保障。當年的我，只是個社會新鮮人，什麼都不懂，只有猛點頭，幾天後就簽約。
半年後，我後悔了，因為這張保單根本不適合我。一來，保費過高，每月將近一半的薪水都繳給保險公司。當我有其他投資理財計劃時，資金運用立刻被卡死;再者，應有的保障不夠，壽險、意外險買的單位很低，若不幸發生"萬一"，保險也無法發揮功能。於是，我立刻解約。日後在跟主跑保險的記者聊到這件事時，我自己才恍然大悟——原來，儲蓄型保單的傭金還不錯。難怪不少業務員都會主打這項商品。
我並不認為這全是業務員的錯，只怪自己沒有睜大眼睛，多比較、多做功課，因而當了"保險白痴"。記取教訓之後，買第二張保單時，就沒再被業務員牽著鼻子走。
如何挑到"對的"保險業務員呢?我所認識的幾位業界資深人士，給了最中肯的建議：
第二部分 第29節：向不適合的理財方式說"不"(10)
1?選擇年資至少5年以上的業務員
這幾年工作難找，有些失業或轉業者，還不清楚未來方向，就會先嘗試保險工作。但是如果不具備足夠熱情，很可能一兩年後就陣亡。選擇年資5年以上的業務員，將能降低自己成為"保單孤兒"的幾率，得到較完善的服務。
2?測試業務員的誠信
頂尖的業務員口才都一流，任何商品都能講解地口沬橫飛，但卻不見得適合每位保戶。為了避免一面倒，消費者應主動提出問題，一方面考考業務員的專業度，另一方面也可藉機測試業務員的誠信度。例如，當業務員一直稱讚某項商品多好時，消費者可以客氣請教對方："聽說全世界沒有最完美的保險商品，只有適不適合的問題。所以我想，這個產品也許很適合我，但一定也有不完美的地方，那麼，請問它的缺點是什麼?"如果業務員願意誠實告知，詳細分析產品的優缺點，就表示他的誠信還不錯;反之，業務員始終不肯正面回答，態度支支吾吾，不僅誠信大打折扣，也暗示商品可能有問題。
3?摒除人情，回歸專業
很多人的第一份保單，都是跟親戚、朋友或同學購買，只因礙於人情，不得不掏錢出來。原本以為向親友買保單，可以獲得的服務更完備、更便利，但幾年過後，發生糾紛時，不是不好意思開口，就是直接撕破臉，壞了雙方感情。
在我的家族中，有個阿姨從事保險，基於"肥水不落外人田"的善意，很多親戚就先後跟她購買好幾份保單。可是，當發生重大意外急需理賠時，阿姨總是借口很多，讓親戚們感到相當灰心。
建議大家在挑選業務員時，還是先摒除人情，回歸到專業和誠信，以捍衛自己的血汗錢為優先考量。如果時間許可，類似的商品，可以多比較三五家。遇到不懂的專業問題，千
萬不要害羞，隨時提出，相信，愈誠懇的業務員，愈會樂意提供完整的資訊。多問、多比較、多測試，才是聰明買保單的唯一方法。
第二部分 第30節：說"不"開頭難，如何強迫執行(1)
第五篇說"不"開頭難，如何強迫執行
管好口袋，輕鬆記賬
向不適合的消費說"不"、向不適合的投資說"不"，和向不適合的理財說"不"，這些都建立在一個基礎上——了解自己的收支狀況。然而，天底下就是有人始終不清楚收支情況，以為自己很有錢，可以充當闊少爺和公主，花錢如流水，等銀行上門討債才知事情嚴重。
如果要充分掌握收支狀況，"記賬"是唯一且最誠實的方法。訪問過那麼多成功的企業家，我還沒見過不懂得記賬、卻能賺大錢的老闆。因為唯有通過記賬，才能知道金錢的流向,針對不合理的部分進行調整。
全球富豪中，以洛克菲勒家族最懂得記賬。老約翰·洛克菲勒(JohnD?Rockefeller)是標準石油公司的創辦人，也是美國首位擁有十億美元身價者。他教導子女自成一套，不會因為孩子學習成績好，或逢年過節，就發給零用錢，而是鼓勵他們用勞動換取零用錢。等孩子拿到零用錢之後，他又規定孩子一定要記賬，不能隨心所欲亂花，並定期協助孩子檢視賬本，發現有不適合的消費，立即糾正，日子久了，孩子就能養成正確的金錢觀和價值觀。
就這樣，洛克菲勒家族靠著教導下一代的記賬方法，順勢導入物力維艱、應謹慎用錢的好習慣，使得家族子孫個個不敗家，甚至還出了幾位銀行家，破除"富不過三代"的魔咒。
記賬有很多方法，最常見的就是用一本冊子當做記賬本，每天乖乖地記錄所有的花費，一周或一個月後，再做個簡易收支表，了解收入和支出狀況。看到某些數字超乎想像時，就該提醒自己縮減不該的花費。這個方法很實際，卻也很費力，對忙碌的都市人士來說，往往實施不到幾個月，就會宣告投降。我在念書的時候，因為必須靠家教養活自己，所以每一筆錢，都會在記賬本上寫得清清楚楚，生怕少了個零，就付不出房租或沒錢吃飯。步入職場後，也曾試過每天記賬。然而，新聞工作如戰場，常常連吃飯的時間都不夠，只要一兩天忘記記賬，整個月的賬本就會一團混亂，最後索性不記，落得清閑。但是，不記賬的後果很快就浮上檯面。一些看似50、100元的小花費，1個月累積下來，竟也有幾千元。痛定思痛之後，我決定採取另外兩種簡便的記賬方法，就是"口袋管理"，兼以"信用卡記賬"，以完全了解收支，控制消費。
所謂"口袋管理"，就是每月月初拿到薪水後，從中領取一筆固定的零用錢，舉凡吃飯、搭車、買CD、看電影等零散費用，都從這裡支出，既可免除每天一筆筆花費詳細記錄的麻煩，也可每周彈性運用資金。
重點是，這筆零用錢要有花1個月的心理準備，絕對不能下個星期多消費，就臨時多提款。也就是說，這筆錢是代表整整一個月的"糧食"，因此，要好好妥善規劃，例如上半個月花掉三分之二零用錢，下半個月就要設法節衣縮食，控制在三分之一以內，整個月結算才不會透支。
另外，每個月的零用錢又該以多少為準則?這個答案，必須依照個人收入和儲蓄計劃來設定。以我來說，我非常清楚儲蓄的重要性，對於零用錢自是嚴加控管，從一畢業的6000
第二部分 第31節：說"不"開頭難，如何強迫執行(2)
元，到現在也才12000元。除了零用錢外，加上幾筆以信用卡付費的開銷，像是和朋友聚餐、保費、旅遊費、生活必需品、換季拍賣偶爾搶購的服飾等，每月總開銷絕對不會超過25000元。如此平均下來，每月儲蓄月薪的一半以上，簡直輕而易舉。還有幾個月，因為工作忙祿，連娛樂時間都沒有，省下來的錢，竟把總體儲蓄比例，沖高到月薪的四分之三。
除了"口袋管理"外，"信用卡記賬"也是輕忽不得。信用卡賬單上都列有詳細的消費明細，你可以趁機仔細算算食、衣、娛樂各項金額所佔的比重，就能知道自己的消費行為是否有所偏頗。如果其中一項比重過高，往後幾個月就要想辦法刪減，降低花費。
一般來說，每個月的信用卡消費金額，最好不要超出月薪的五分之一;零用錢也不要超過收入的五分之一。這樣一來，加上其他的生活必要開銷，如房租、孝親費等，才會有結餘儲蓄。
每逢夜深人靜，我看著戶頭的存款越來越多，內心就有一種說不出的踏實和成就感。所以，我常鼓勵周圍的親朋好友，如果嫌記賬麻煩，沒關係!善用口袋管理兼信用卡記賬，不失
為簡便有效的記賬方式。
這兩種方法雖然沒什麼艱澀的大道理，不過，必須需要注意一些基本心態和比例原則：
1?信用卡是信用記錄，而非滿足消費慾望的工具
只要是人，一張開眼睛，就必須消費，才能生活。對於購物狂，我會建議乾脆不要申辦任何塑膠工具(包括金融卡、信用卡、分期卡等)。畢竟，卡片愈多，消費慾望愈強。
大多數人都介於"N型人"和"Y型人"的中間，有的偏向N型，有的偏向Y型，偶爾會衝動消費和投資，但不至於傾家蕩產。我會建議這些人，可以使用信用卡，因為信用卡代表
一個人的信用記錄，如果記錄良好，日後需要大筆資金，如創業貸款、房貸等，通過銀行審核的幾率較高。
使用信用卡做為記賬幫手，需要一個健康的心態，就是——視信用卡為信用記錄，而非滿足消費慾望的工具。每刷一筆款項時，必須很清楚知道，這筆消費"需要"的成分，遠大於"想要"的成分，絕非看到什麼喜歡的，就亂買一通。
2?務必先設定每月刷卡的總金額
既然要用信用卡記賬，就必須設定遊戲規則，針對每月可刷卡總金額進行規劃。正如前面所提到的，合理的範圍是，最好不要超過月薪的五分之一，但這個比例可因人而稍做調整。
第二部分 第32節：說"不"開頭難，如何強迫執行(3)
例如，有些年輕人剛進社會，月薪不過24000元，若想多存一點錢，勢必得將刷卡金額再降低;有些年薪幾百萬、千萬的人，想讓家人過更好的生活，可將刷卡金額比例放寬，也算對振興台灣經濟有所貢獻。
另一方面，刷卡金額比例和零用錢比例，也可互做調整。
有些人凡事都愛刷卡，以換取紅利點數和贈品，只要能刷卡的商品和服務都不放過。那麼，這樣的人，刷卡金額比例就可稍微調高，而將零用錢比例降低。
3?零用錢每月只能領一次
發給自己的零用錢如果花完了，就隨意多領幾次?這種情況不無可能。我會建議偏向"Y型人"的人，一定要找親友監督，每月只領一次零用錢，若有違約，就要遭到扣款處罰。唯有當可支配的金錢變少時，消費才會更謹慎。
順帶一提，隨著所得的增加，零用錢的額度，還是以月薪的五分之一為合理標準，不見得要等比增加。因為存得愈多，離"有錢人"的目標就愈接近。
強迫儲蓄Stepbystep
大學畢業兩年，目前在廣告公司擔任企劃的美莉，月薪35000元，該如何運用口袋管理兼信用卡記賬，以達到強迫儲蓄的目的?
Stepl
將信用卡每月刷卡金額設定在7000元(35000×20%)。
在媽媽的監督下，每月可領取的零用金，也設定在7000元(35000×20%)。
Step2
雖然美莉不必負擔房租費，但父母希望她能改掉愛花錢的習慣，於是規定美莉，每月固定從薪水中撥出5000元幫忙家用。
Step3
扣掉固定支出，美莉每月只剩下16000元(35000-7000-7000-5000)。雖然離每月儲蓄一半薪水的目標有點小差距(每月應存17500元)，但若真能每月存16000元，也算非常不容易。
Step4
一個月後，美莉收到信用卡賬單，發現慘了，居然刷了10000元!仔細看了一下賬單，發現衣服買太多，居然佔了六成。原來，上個月百貨公司換季，她貪便宜，忍不住多買兩件。為了立志成為"有錢人"，她和媽媽商量，這多刷的3000元，就從零用錢扣，也就是連續3個月，零用錢少領1000元，變成6000元。
Step5
在銀行上班的姐姐告訴美莉，不管每月存款能力是10000元，或是15000元，錢不能笨笨地放在銀行，而要活用，想辦法變多。於是，在姐姐的推薦下，美莉用定期定額扣款的方式，買了兩檔穩健型海外基金，每月一共扣款10000元，其餘的則放定存。就這樣，每月薪水一下來就直接扣款，她再也沒有多餘的錢去享樂。
第二部分 第33節：說"不"開頭難，如何強迫執行(4)
Step6
一年後，美莉的現金存款約70000元，兩檔海外基金投資報酬率約5%，儘管不多，但她很開心，因為，終於把錢存了下來了!
窮人必換有錢人的腦袋
"如果可以選擇，你希望出生在富人家，還是窮人家?"
這個問題拿去問有著不同家庭背景的人，得到的答案很有趣。出身清寒或小康家庭者，大多選"希望成為有錢人的孩子";而不少有錢人則選"不必太富有，但也不能太寒酸"。
由此可見，一般人還是嚮往生活在富裕家庭。只是，豪門深似海，有錢煩惱多，作為富豪後代，壓力也大，不如"有點錢，但又不會太有錢"，日子過得輕鬆自在就好。
如果是我，仍不會放棄窮人家庭，但不同的是，我要立志"換有錢人的腦袋"。因為與其空有一大筆財富，而缺乏創造財富的思維，再多的資產，終有花光的一天。
我一直認為，身處貧窮家庭，是人生中難得的磨鍊，也是最活生生的"理財教材"，因為只有通過貧窮的生活體驗，才能了解金錢的價值，也才懂得量入為出，更珍惜得來不易的一粥一飯，進而激勵向上賺取財富的決心。
看看那些白手起家的億萬富翁，包括：台灣首富鴻海集團董事長郭台銘、亞洲第一富豪李嘉誠，甚至引爆台灣八卦風的壹傳媒負責人黎智英等人，都從吃苦中長大。和平凡人不同的是，他們雖出生貧窮，卻都有著一顆"有錢人的腦袋"，無論沉寂多久，總能適時抓住成功的機會，奔向滾滾財富。
這一顆"有錢人的腦袋"，值得所有人複製;而窮人若要迅速翻身，除了重視教育的力量，並拒絕以債養債外，最關鍵的一點，就是務必換個"有錢人的腦袋"。
究竟，有錢人的腦袋和窮人的腦袋有什麼不同?說實話，差異還真大呢!在此，我詳列幾項有錢人創造財富的思維，供大家參考：
1?有錢人找方法，貧窮人找借口
沒有人不愛錢，但為何錢總是流向固定的一群人?根據聯合國最新統計，全球財富差距持續擴大，六分之一人口瓜分八成財富，最貧窮的兩成人口，消費能力僅佔全世界的1%。
新一代的有錢人，即使富可敵國，也不錯過任何投資機會，例如全球財富排名第8、擁有"阿拉伯巴菲特"之稱的阿拉伯親王阿瓦里德(AlwaleedBinTalal)，投資生涯20年大賺200億美元，對賺錢始終保持熱忱，可以在數日內訪問數十個國家。不管走到沙漠或荒野，他都自備飛機、電視牆、衛星通訊等各種配備，因為想在第一時間和華爾街重要人士通話，以順利進行所有投資決策。
第二部分 第34節：說"不"開頭難，如何強迫執行(5)
許多銀行為了滿足這些大戶需求，不斷開發嶄新的財富管理軟體，以及提供最全面、即時的財經信息;而這群富豪們永遠不嫌錢多，馬不停蹄地尋找稅負最輕的國家，樂於把錢搬來搬去。據美國聯邦參議院的調查顯示，有錢人逃稅手法超多，每年逃漏稅金額竟高達700億美元。
對於創造財富，有錢人有個敏銳的"賺錢鼻"，錢往哪裡走，他們就想辦法追到哪裡。就算這次失誤，也會記取教訓，下次再努力賺回來。他們不怕失敗，只怕時間不夠、方法不對!
相比之下，窮人對於"沒錢"這件事，充滿種種借口："現在失業率很高，工作一點都不好找!""你不知道我身體不好，不能做太累的工作嗎?""奇怪，錢就是跟我沒緣，加薪、分紅總輪不到我!"，窮人忙著找借口，以合理化貧窮的現狀，一來能安慰自己;再者能免除親友責難。我認為，窮人如果不改掉找借口的習慣，哪怕機會就在眼前，連黃金跟狗屎可能都分不清。
2?有錢人把人脈變錢脈，貧窮人則把人脈拒於門外
不知讀者是否注意到?有錢人喜歡結交比他們更有錢的人，因為一堆有錢人聚集在一起，碰撞出的不是美麗的火花，而是金光閃閃的賺錢機會。在"好東西要與大家分享"和分散風險的心理因素下，他們彼此分享投資信息、賺錢良機，然後再互相比較財富增長速度。
就像中部地區有個知名的"磐石會"，這是一個由75家上市，或准上市企業所組成的團體。會員來自不同產業，他們會通過隔三差五的聚會，彼此交換產業知識和經營心得，遇到不錯的投資方案，也會一起評估。
俗話說："三個臭皮匠，勝過一個諸葛亮"。當眾多CEO齊聚一堂，討論同樣的案子，思考角度必能比較周全，同時也能大大降低投資風險度，驗證了"把人脈變成錢脈"的道理。
反觀不少窮人，不懂得把人脈變錢脈也就算了，甚至還把人脈拒於門外。"我不喜歡參加聚會耶，因為跟一群陌生人吃飯聊天，我覺得很彆扭!""饒了我吧，難得下班，還要出去交際應酬喔?""人脈變錢脈?怎麼可能!不要結交到損友就好。"，窮人總是先恐嚇自己，以悲觀預設所有可能發生的後果;窮人總是把自己關在家裡，寧可無聊看著電視，也不願積極存下"人脈存摺"，長期下來，外界有什麼最新發財機會，總是一問三不知，屢屢與財富擦身而過。
人脈不見得會立即變成錢脈，這需要時間慢慢經營。可是，如果連基本的人脈都沒有的話，要叩開財富大門，門都沒有!
第二部分 第35節：說"不"開頭難，如何強迫執行(6)
3?有錢人專做高毛利率工作，貧窮人卻相反
毛利，是財務報表的專有名詞，指的是營業收入扣除營業成本;而毛利率，就是毛利占營業收入的比重數值(毛利率=毛利÷營業收入)。通常毛利率愈好，表示買進的原料成本愈低，產品也愈有競爭力。
如果一家企業，毛利率愈高，表示獲利機會也愈大。像我之前採訪的一些公司，如從專門生產調味鹽，最後擴大到美容業的台鹽、蓋屋口碑不錯的長虹建設、吃自助餐都需要排隊的晶華酒店等，毛利率都有3成以上。
雖然，大部分民眾並不是企業主，對毛利率的感受不會那麼直接。可是，從另外一個角度來看，同樣工作1小時，有人可以賺2000元，有人只能賺100元，每天都在持續性拉高貧富差距，問題出在哪兒?
答案是——有錢人專門做高毛利率的工作，如需要專業知識的工作，或是時下需求正強的行業。前者如律師、會計師、造型師都是典型代表;後者則以網路拍賣為代表。
有一位在網路上販售負離子服飾的中年婦女，因為產品功能獨特，又能替客人量身設計訂做，網路商店開張沒多久，生意就紅火得很，月收入至少30多萬元，比以前當券商營業員好很多，還能同時兼顧家庭。
相比之下，多數窮人只能靠汗水和勞力賺取報酬，由於勞力的替代性太高，市場供給量大，平均薪資自然較低。因此，窮人如果想要過有錢人的生活，一定要設法切入高毛利率的工作，以提高工作報酬率。
不過，窮人如果沒有專門技術，一下子跳入高毛利率工作可能會有難度，建議可從"創意"著手。同樣商品和服務方式，多加一些創意之後，就能創造龐大商機。例如，有名大學生在安全帽上設計五顏六色的捲髮，造型既酷又具保護功能，一推出之後，大受歡迎，也賺滿許多銀子。
總之，窮人若真能換上有錢人的腦袋，就算再窮，苦日子也終有結束的一天;假如思維永遠不改，還把窮人腦袋教導給下一代，勢必好日子沒有來臨的一天。
用反省創造財富
從小，老師們就不斷告誡廣大的學子"失敗乃成功之母!"在財經界這麼多年，採訪無數成功案例之後，我認為，這句話稍有不足，應再加上"反省為成功之母!"因為唯有透過反省，找到問題點，化挫敗為力量，才能再一次自我挑戰。
反省，應該是人類最偉大的智慧之一。舉凡事業有成，或當上投資大師的人，都具備相當的反省能力。台灣首富郭台銘，留給一般民眾的領導形象，莫過於"嚴謹"，但幾次媒體專訪，他都不斷強調："我沒什麼優點，唯一的優點就是勤能補拙，遇到任何難題，就是不斷尋找最適合、且可執行的方法。"
第二部分 第36節：說"不"開頭難，如何強迫執行(7)
所以，不管客戶提出什麼超高難度的要求，像是在零下50度做產品測試，鴻海團隊都會不眠不休想出解決方案，而非怪罪於客戶的無理，這也才能造就今日競爭力一流的鴻海帝國。
相較之下，缺乏反省能力的人，很容易把失敗推給別人，看不清自己才是問題根源。
曾有一家軟體公司在2000年掛牌時，一度榮登台股股王，我還特別在上市前去專訪董事長。不過，可能因為當時業績正好，這位董事長說起話來意氣風發，在專訪結束前，還特別透露一個秘密："有位算命大師說我這輩子無論做什麼生意都不會失敗。"當時的我，心裡不由地困惑：
"做生意絕對不會失敗?這倒是我第一次聽到!"
幾年後，這家公司的業務愈來愈多元，和本業無關的也切入。但是，隨之而來的，卻是一連串投資失利的消息。面對小股東的疑問，董事長有各種解釋，"嗯，景氣不好""市場比我們想像中的還競爭激烈……"2005年，這家公司正式爆發財務危機，股價也成了雞蛋水餃股，董事長的自信飛揚不復見，取而代之的是一臉的孤寂。約莫半年後，接受某家媒體專訪，他說："我不該相信這輩子做什麼都會賺錢，我真的錯了……原本想自殺，可是一想自殺也不能解決問題，還是打起精神振作吧!"
看到這份自白，我也替董事長感到欣慰。因為，他的反省能力回來了，不再把失敗推給其他人，雖然短期內要東山再起並不容易，但若能找回當年創業時的熱情和智慧，相信他仍有機會闖出一片天。
經營企業要懂得反省，同樣，生活里的種種消費習性和投資決策，也要適時反省，才不至於重蹈覆轍。"反省"兩個字寫起來容易，執行起來卻"知易行難"，最主要還是人性的懶散和墮落，會像冤魂般無時無刻地干擾著我們。若能做到以下3步驟，反省能力將能大大提升：
1?寫下反省備忘錄
在我的採訪經驗中，一些真心求進步的企業家和操盤人都會虛心求教、每日反省，也許他們很忙，抽不出時間天天寫"反省日記"，但至少都隨身攜帶一本小冊子，遇到難解的問題或績效表現不如預期，都會忠實記錄下來，作為反省的開端。
記錄的好處是，可以邊記錄邊思考："究竟發生了什麼問題?以及可能有哪些解決方案?"也許問題無法立刻迎刃而解，但通過反省備忘錄，卻可以反覆思考、跳出盲點。
第二部分 第37節：說"不"開頭難，如何強迫執行(8)
富邦金控董事長蔡明忠，是個律己甚嚴的大老闆。旗下事業版圖擴及金融、電信、購物、KTV。如此龐大的事業體系，即使工作再忙，也會抽空寫反省備忘錄。或是遇有靈光乍現的創意，也會刻不容緩記下，因為他知道，即使是反省，也要跟時間賽跑，不能落後給競爭者。
我認識一位非常資深的操盤人，他就把十多年來的反省備忘錄，寫成好幾本筆記，若遇到操作不順或人生低潮，就會重新翻閱，看看自己是否遺漏了哪些操作金律，或重複犯了哪些錯誤，再三反芻後，總能找到新力量、新希望，迎向下個新的賺錢機會。
2?找出失敗的原因
投資不順有很多原因，是誤信明牌，或產業趨勢改變了?還是……?買了好幾櫃的衣服，卻始終找不到可以出席正式場合的一件，是因為不懂得搭配服飾，還是所有衣服都太過休閑?所謂"事出必有因"，反省過程中，最重要的一件事，就是找出原因。我認識一位銀行女性主管，擁有100多個名牌包，經常使用的不過那20個，剩下的都"供奉"在閣樓間。
她的媽媽很不解，直覺女兒愛虛榮，但仔細想想，若是"虛榮鳳凰女"，應該天天換一個包包背才對，怎麼還有80個被"冷凍"起來?後來，觀察女兒的消費模式才發現，她只要跟先生吵架，或工作被責罵，或莫名的情緒低落，就會衝動買個包包慰勞自己。
這位媽媽很有智慧，透過間接的方式關心女兒，讓女兒明白她是為了發泄情緒而衝動消費，並非真的愛死名牌。在媽媽的開導下，她打開心房、找出原因——原來，自己個性太好強，有煩惱不願說，若能解開這個心結，就有機會告別瘋狂的名牌包生活。
3?採取行動
找到原因後，接下來，就要思考可行的解決方案，並積極採取行動，改善問題。在前述案例中，這個銀行主管同時採取兩個行動，第一，假日時，多到戶外走走，緩解身心;第二，她在衣櫥、閣樓間，貼滿了大大的字條——"你的包包已經夠多了，再買，這個家就要被淹沒了!"
說也奇怪，這種恐嚇式的警語，居然能發揮效用。日後，她買名牌包的頻率逐月降低，甚至還把從未用過的名牌包上網拍賣，這樣的改變，連她自己都覺得詫異。
要注意的是，採取行動必須衡量自身能力，才不會造成經濟和心理層面的負擔。例如，有些年輕朋友知道"理財"這件事很重要，可是收入又不多，無法投入大筆資金，竟做著向銀行借款，利率只要10%、投資可能賺5成甚至1倍的美夢，大舉向銀行借錢。借來的錢完全投入股票、基金、外匯之後，才發現沒有想像中的好賺。這種超乎能力範圍的行動，根本無需採取，因為這無異於玩火自焚，有可能連老本都賠光。
採取行動之後，還要驗收成效，如果效果不如預期，就必須再反省，找出原因，重新調整行動，如此環環相扣下來，就算當不上超級賺錢人物，至少本金也能顧得到。
不為人情而投資
從學生時代開始，我就開始投資股票和基金。回顧過往，虧損幅度最大的，竟都和人情有關。
有位交情非常好的朋友，向我推薦一檔未上市股票，當時理性告訴我，多數未上市公司財務不透明，且營運規模小，業績容易大起大落，少碰為妙。可是朋友堅持這家公司很有遠景，若我不投資，就是不相信他的判斷。
為了不讓朋友失望，我只好硬著頭皮買了幾張。兩個月內，股價還維持在高檔，之後，因為客戶抽掉訂單，業績重挫，股價也跟著直泄而下，腰斬了一半多。又過了半年，我趁股價稍有反彈，停損出場，總計賠了近4成。
另一次慘痛經驗，則是自己心軟所造成。在投信公司上班的好友，背負著募集基金的壓力，希望我能看在她的面子上捧捧場，認購一些額度。看到這檔新基金鎖定的區域經濟和標的，老實說，我一點都感受不到"錢景"，但又不好意思讓朋友空手而歸，於是，也就少少投資了幾萬元。
因為從來不敢奢望這檔基金會賺錢，就很少盯著績效看。
3年過去了，有天心血來潮認真查詢，一看，才知道竟虧了3成多，當下有些傻眼，因為基金1年賠l成多，還滿"了不起"的。當場就決定立刻贖回，畢竟人情做3年也足夠了。
這兩次事件給我的最大教訓是，絕不要因為人情而投資。
自此，我堅守這項原則，從未再犯過。
推薦閱讀：
※「這處」長痣的人，不是達官就是富豪，註定一輩子有錢好命
※最有錢的九位中國人，他們都開啥車?
※你為啥沒有富人有錢 7個小細節讓你變身富翁-
※教你從八字看什麼樣的男人有錢就變壞
※漂亮的女人為什麼都喜歡有錢人呢？