玩轉信用卡 —一如何更有效地使用這一金融工具

最近一段時間，迷上了金融、理財，於是便找了很多相關的書籍，主要在看的有高鴻業的《宏觀經濟學》、《微觀經濟學》、富爸爸窮爸爸系列圖書等。有時在餐廳門前也會看見建行的工作人員在為同學們免費辦理信用卡業務，而且很多人都辦理了。說起信用卡，其實它除了是一種方便借貸的工具外，還具有理財的功能。掉進錢眼裡的我，準備好好對它進行一番研究，以便將來它能更有效地為我所用。

以下是我讀了《玩轉信用卡——卡神是這樣練成的》一書後，所做的一些總結，和自己的感悟，希望與大家分享。

一、盤活信用卡用途——信用卡不只是刷卡消費

信用卡的一般用途，如購物消費、小額信貸、匯兌結算，這是我們眾所周知的。

那麼除此之外，它還具有很多其他的另類用途，比如說它強大的保險功能，從內容上看，大致包括有航空保險、女性保險、失卡保險、家庭保險，而這些通常都是能夠刷卡免費獲得的。

再比如說，它的購物打折優惠，刷卡贈送禮品、刷卡購物中大獎、積分搶兌等活動，這些都會使得持卡人節省不少生活開支。

如果你是一名旅遊愛好者，那麼信用卡也可以讓你享受到銀行組織的價格便宜、路線經典、性價比極高的旅遊。

信用卡的其他增值服務較常見的還包括機場免費貴賓室、免費道路救援、海外平安險、贈送飛行里程、本外幣兌換、免費停車、免費洗車、現金回饋、機場免費接送、加油打折、紅利點數等。

另外，它還具有一些隱性價值，諸如持知名品牌信用卡、信用額度高的信用卡，可以無形中提升你的信用形象，使你的經濟生活更順暢；還有一些特別題材（比如奧運題材）和異形（如刀型、圓形、MINI型等）信用卡極具收藏價值。

二、精挑細選信用卡——選擇幾張適合自己的信用卡

精挑細選一張適合自己的信用卡，決定著你日後使用它的順心與否及成本高低，很有必要。我認為，在選擇時通常需要考慮以下四方面。

（1）信用政策是否寬鬆。信用政策可粗略地分為信用額度和申請高檔卡地條件限制兩方面。作為信用卡的持卡者，誰都想擁有較高的信用額度。此外擁有級別較高的信用卡（例如白金卡、金卡）也能讓持卡者的信用地位和相關待遇高人一等。

（2）費用政策收費項目是否合理。目前，各家銀行信用卡所涉及收費項目的價格標準各不相同。諸如在境內透支取現手續費的收取、欠款計息方式、任意分期付款的手續費等是重點比對的幾方面。

（3）用卡究竟方不方便。主要有還款是否方便，信用卡人性化設計是否到位。而還款方便涉及的因素有營業網點、還款方式、關聯賬戶設置、購匯還款規定等；人性化設計主要是指，在信用卡的使用時是否需要輸入密碼，這樣更加保證用卡的安全性。

（4）增值服務是否到位。增值服務多，一方面是一家銀行決心做好信用卡業務和為客戶提供優質服務的綜合表現；另一方面也說明銀行有資金實力為持卡人提供周到、優質的服務。

三、提高信用額度有技巧——按時全額還款，信用額度卻不一定高

由於在國內一個人的信用是由「電腦」決定的，因此便衍生出一些小的技巧來提升信用額度。

（1）在平時建議大家最好能夠擁有個人的銀行賬戶（包括存款賬戶、貸款賬戶和信用卡賬戶），積極與銀行建立密切的業務往來關係，以便讓銀行對你個人的基本經濟情況和經濟活動有所了解，此外還要保持良好的社會信用記錄。

（2）在電腦的「評分系統」中，對提高信用分值起到關鍵作用的指標有婚姻狀況、家庭經濟情況、職業情況、技術職稱、經濟能力、個人資產、信用記錄、受教育程度、已有信用額度的情況。知道這些才能使持卡人更好的操作。

（3）除了提供多種資產和收入證明，從申辦源頭上提高信用額度外，在用卡的過程中，也有些小的技巧可以提高信用額度，比如集中用卡，提高單張信用卡的用卡頻率和刷卡總額；刷卡金額要接近滿額；還有一招，即全額還款信用不如最低還款——給銀行一些小利益。

（4）還有一點也是非常重要的，即避免信用卡失信的細節。這此，給大家幾點建議，讓還款賬戶「獨立自由」、弄清最低還款額的含義、還款時注意相似數字、給還款日一個必要的提醒、信息變更需及時通知發卡機構、銷卡後要「複查」、定期查詢信用卡情況，避免被盜用產生欠款。

四、掌握信用卡使用技巧——巧用信用卡賺錢

大家都知道，信用卡的最大好處就是刷卡消費的款項享受免息期待遇，從而讓持卡人能享用「不用支付利息」的短期銀行貸款。所以清楚計算免息期長短，會使你生活更加自如。簡單來講，賬單日是一個分水嶺，在賬單日之前刷卡消費，可能享受的免息期限就短些（越靠近賬單日刷卡，免息期就越短）；在賬單日之後刷卡消費，可能享受的免息期限就長些（越靠近賬單日刷卡，免息期就越長）。

其實要延長信用卡免息期，還有幾個必要的技巧。一，到期還款日可延遲一兩天；二，到期還款日逢法定假日可延遲；三，3月份到期還款日自動延遲三天。

信用卡省錢方式還有很多，這裡再介紹幾種實用的招數：一，用信用卡異地存取款，節約手續費；二，用准貸記卡還款，避免罰息；三，頻用信用卡，購物消費巧省錢；四，信用卡高端客戶會擁有更多特權，比如可以超限額用卡且不收超限費用，扣除的年費可以索退等。

五、謹防掉入用卡陷阱——使用信用卡不當，會產生許多丟錢的陷阱

從目前來看，最容易增加持卡成本的有五種行為：

（1）常年累月頻繁取現。取現是不享受免息待遇的，頻繁取現不僅支付了昂貴的手續費，還支付了昂貴的利息；

（2）存錢過多或重複還款。在信用卡中存入大額款項，損失的不僅僅是利息，還要支付昂貴的提取現金的手續費；對於有約定賬戶還款的持卡人，如果你一定要提前用手工還款，那麼至少要比到期還款日提早3天以上還款，這樣就能確保有足夠的時間，讓你手工歸還的款項在到期還款日那天入賬，銀行就不會在約定賬戶中扣款了；

（3）大額套現、取現做投機。投機的盈利結果不是很確定的套現、取現，所以帶來的往往是「偷雞不成反蝕一把米」、「賠了夫人又折兵」的遺憾和後悔之結果；

（4）不注意信用卡款項的歸還順序。銀行從信用卡里扣還款項，是有一定順序的。一般來說，信用卡地全部債務包括但不限於：費用（年費、預借現金手續費、超限費、滯納金等）、透支利息、透支取現款、分期付款未償款項、透支消費款項。在同一期賬單里，上述這些款項中，還款順序為利息、費用、透支取現款、分期付款應付款項、透支消費額。

（5）丟卡不及時掛失。如果你的信用卡是憑「簽名」消費，那麼你丟卡後，不軌之徒就會模仿你的簽名，卡被冒用。更糟的是，不管你的信用卡有沒有設置密碼，在國外刷卡消費是不需用密碼的。如果你的信用卡丟失後被逮到國外刷卡消費，那麼等待你的將是一大堆冤枉的「買單」。

此外，要深諳信用卡任意分期付款，它是免息不免費，分期越長，費用開支越大；要注意使用信用卡買機票只需「後三碼」而無需密碼，這是信用卡網路支付的漏洞，因此一定要保護好自己的信用卡，以免落入不法之徒的手中；此外各種詐騙方式，如竊取信息克隆信用卡、「寄函」套取信息詐騙、「假掛失」惡意透支等都需要大家提高警惕。