世界那麼大 銀行伴你去看看

出國金融那些事

「雄心志四海，萬里望風塵」——又是一年留學季，無數莘莘學子懷揣美麗夢想，準備踏上異國求學的道路；「讀萬卷書，行萬里路」——又到一年出遊時，多少暗暗涌動的不安內心正在悄然策劃著出行計劃……然而，外面的世界很精彩，外面的世界也很無奈，囊中羞澀的人們甚至對出了「錢包那麼小，誰都走不了」的下聯。

怎樣助國人更好地走出去？銀行業一直在思考和實踐。針對這一群體日趨多樣化的需求，各家銀行出國金融新產品、新服務層出不窮。

「一站」服務 省心貼心

目前，國內多家銀行均推出了「一站式」出國金融服務品牌，每一項產品及服務設計，都經過了全流程的構建和策劃，其全流程服務理念從客戶考慮出境開始。

例如，農業銀行推出的「留學寶」產品，即從學校申請到簽證辦理、出國擔保金準備以及後期的外匯服務，銀行都可以協助客戶一一解決，省去了客戶辦理上述手續時的諸多不便；而中國銀行推出的「簽證通」服務，則通過與大使館及簽證中心的合作，為出國客戶代辦美國、英國、加拿大、澳大利亞等26國簽證，並提供包括簽證申請諮詢、簽證費代收、材料翻譯、簽證資料代傳遞、面簽指導、過程陪同等在內全套的簽證服務。

管家服務 精心打點

為滿足不同出國客戶的需求，各家銀行也在致力成為客戶的「出國管家」。除了前文提到的特色簽證服務以外，不少銀行還可以提供境外匯款免填單、匯率日報等服務，還可通過定期及不定期地舉辦各類出國主題講座、使館、名校見面會等方式，幫助客戶確定出行或者留學計劃。

今年，農行北京分行及聯合留學中介等第三方機構，針對即將出國的准留學客戶舉辦出國訓練營，圍繞境外生活、烹飪、社交需要等主題，通過講解與實操結合的形式傳授留學必備技能，幫助准留學生們更好地融入異國生活。

在出國旅遊方面，招商銀行不單提供簡單的出國保證金和外匯兌換服務，其在海外旅行保障方面推出了業界唯一的「陪你簽和陪你行」服務：其中，「陪你簽」產品是在客戶準備簽證並遞交簽證時分散客戶拒簽時所承受的風險；而「陪你行」產品則可以在客戶發生境外證件、財物丟失以及醫療事故等意外事件時，按事先約定賠付相應賠付金，降低意外發生後的損失。

增值服務 物超所值

除了基本的金融服務以外，各家銀行也在通過不斷拓展增值服務的方式，吸引和留住客戶。

中國銀行聯合其設在境外的分支機構成立的留學生俱樂部，通過開展「金融體驗活動日」等活動的方式，推出包括海外接機、中文語音等系列增值服務，讓廣大留學生在異國他鄉能感受到家鄉的溫暖；工商銀行則與上千家境外銀行建立代理行關係，為留學生提供境外理財服務；招商銀行搭建了「留學媽媽俱樂部」服務平台，每日發布出國金融業務信息以及最新各國簽證要求等；中信銀行推計程車優惠、海外學子俱樂部、失卡保障等服務。

未來，銀行在出國金融方面將繼續創新，而「互聯網＋出國金融服務」的模式將成為銀行業務發展的新方向。（孫媛）

協同與人性化服務才是未來趨勢

可以預期隨著收入水平的增長以及出國便利化程度的提高，中國出境人數和總支出還將持續增長。這使得出境金融服務已經成為一個誘人的「蛋糕「。但是，要想獲得更大份額卻並非易事。

對國內金融機構，特別是商業銀行來講，出境金融服務具有邊際成本低、收益率高、風險較低等特點，與之相關的衍生金融服務還可以為銀行帶來額外的利益（如吸引高收入客戶）。細分來看，出行前的服務主要包括簽證收入財產證明服務、保險投保服務、機票和酒店預訂支付服務、外匯交易服務；旅行途中的服務主要有旅行途中的信用卡使用服務；在回國後的服務主要是信用卡結算或分期服務、結餘外匯的交易或外匯存款服務；此外，對於有留學需求的客戶，還可提供相關信貸服務等。

然而，縱觀目前國內銀行提供的出國金融服務，其實大多停留在對國內一般金融服務稍做延伸的階段，各家銀行能否在原有業務範圍以及服務模式的基礎上，實現營銷協同、提供更加人性化金融服務，將是提高服務水平、提高競爭力的關鍵。

加強業務營銷和服務協同。客戶在辦理簽證時一般都被要求出具收入流水或銀行證明。這樣，一般銀行可以最先接觸到首次辦理出國簽證業務的客戶。如果銀行重視出國金融營銷服務，就可以在第一時間了解客戶的出國需求，並進行綜合營銷。

出國匯兌、信用卡消費服務是在出國金融業務中重要收入來源項目，目前出國旅行的人群中信用卡持有並不普及（老年人和青年學生持卡比率較低），在控制風險的前提下，銀行在接觸到潛在客戶時就應以營銷信用卡服務、提供貨幣兌換為主開展綜合營銷。

此外，還有一系列的配套營銷可以展開，這樣既能讓客戶體會到銀行的貼心服務，又可以為客戶免去不少風險和麻煩，可謂一舉多得。比如，可以向客戶營銷第三方的出國旅行保險產品（申根國家強制要求）；可以考慮向客戶提供具有銀聯和國際通用信用卡組織渠道的國際信用卡；可以提示客戶是否提高或降低信用卡外幣消費額度；可以宣傳信用卡使用的技巧，以避免發生匯兌損失；亦可營銷個人消費貸款。

積極實現人性化服務。國外通訊不暢通，是國內金融機構在提供跨境金融服務時常遇到的問題。曾有國內某銀行因客戶在國外通訊信號中斷，便以「出現銀行卡安全隱患」為理由關閉了客戶銀行卡的支付功能，使得客戶陷入無助境地。為了避免這種情況再次發生，國內銀行必須有更加「人性化」的處理方式，而不是用簡單固有的電子系統或固有的「流程」設計處理業務。此時，需要銀行多提供一些非金融的信息服務，告訴客戶如何在境外更好地解決信息溝通問題、如何保證信用卡使用安全等。在網路時代，境外信息溝通也應多考慮使用免費網路工具，做到與時俱進。（楊思群）

目前，國內各金融機構發行的帶有銀聯標識的銀行卡，均可在銀聯境外受理網路使用，部分國家提供方便操作的ATM中文界面。圖為澳大利亞墨爾本街頭的銀行網點。

私人銀行跨境金融服務——

私人訂製與增值服務並重

對國內銀行業而言，私人銀行業務尚屬新興業務，而其在跨境金融服務方面蘊含的巨大潛力，卻已十分突出。

私人銀行跨境金融服務以快速解決客戶個性化需求為核心競爭力，它不僅服務高端客戶本人，更可為高端客戶所在企業及家庭排憂解難，提供包括子女教育規劃、移民計劃、信託計劃、證券投資、離岸理財、房屋按揭貸款、海外結算賬戶等在內的境內外一攬子金融服務。

首先，私人銀行跨境金融服務擺脫以產品為導向、以自身收益為依託的業務發展思路，在客觀而全面地評估客戶真實需求後，儘可能多地滿足客戶需要。很多銀行網點很害怕聽到「跨境金融」的字眼，擔心客戶把資金直接轉到國外，影響網點績效考核。然而，在信息透明的時代，銀行靠被動防守是留不住客戶的，如果客戶的跨境需求明顯高於銀行的供給，銀行的產品和服務始終處於跟不上的狀態，激烈的同業競爭會讓銀行很快失去客戶。而私人銀行跨境金融服務不但為客戶提供傳統金融服務，還可以篩選專業旅遊公司、移民留學中介、法律稅務事務所為客戶提供海外旅遊、移民留學、法律稅務等方面的諮詢服務，更好地滿足客戶各類跨境需求。

其次，私人銀行跨境金融服務布局境外市場，可為高端客戶提供豐富的產品貨架。目前，中農工建交等五大銀行，以及眾多股份制銀行紛紛開展跨境金融業務，將業務延伸到亞洲、歐洲、南美洲、北美洲和大洋洲以及非洲六大洲的四十多個國家和地區，提供境內外一條龍的本地化服務。

再次，私人銀行跨境金融服務在境內外建立專屬的跨境服務團隊。這些團隊成員通常具有國外生活工作經歷，並且有長期客戶服務經驗，有利於給客戶提供綜合化的營銷，讓客戶感受到一體化服務的無縫對接。（相昱）