車融租產品解決方案

06-18

車融租產品簡介

車輛融資租賃其實是一種另類的分期付款購車方式，將汽車以租代購產生收益。資產的所有權最終可以轉移，也可以不轉移。出租人根據承租人對車輛的特定要求，出資向供貨人購買車輛，並租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內車輛的所有權屬於出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。租期屆滿，租金支付完畢並且承租人根據融資租賃合同的規定履行完全部義務後，車輛所有權即轉歸承租人所有。

直租，就是直接租賃。是指融資租賃廠家以收取租金為條件按照用戶或企業確認的具體要求，向該用戶指定的汽車中間商購買車輛，並出租給該用戶或企業使用的業務。

售後回租是指賣車人和承租人是同一人的融資租賃。在回租中，融資租賃公司購買了有資金需要個人的車輛，把車輛所有權轉移給融資租賃公司，並獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續保留了車輛的使用權。市面上售後回租產品模式多數為車抵貸產品的衍生，延長借款期限，同時明確了借款用途（可以受託支付），本方案中將不對車回租進行贅述，以下內容主要分析的是車直租相關。

1.貸款對象

年齡在18周歲（含）至60周歲（含），具有完全民事行為能力，且信用良好、收入穩定，將貸款用於購買新/二手自用或商用的自然人。

2.准入條件

2.1借款人基本條件

（1）年齡在18-60周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人。

（2）有固定詳細的居住地址，具有合法的身份證明和婚姻狀況證明。

（3）申請人本人擁有機動車駕駛證。

（4）購車用途正當合法。

（5）有良好的信用記錄，能以自有資金支付車輛首付及後期租金。

2.2借款人徵信條件

1. 最近 24個月內貸款或貸記卡違約記錄均≦6×1，且﹤1×3且當前無逾期。最近 12個月內貸款或貸記卡違約記錄均≦3×1，且﹤1×2且當前無逾期。

2. 其中，以下情形可以不列入逾期記錄：

（1）1000元人民幣及以下的貸款或貸記卡逾期記錄；

（2）逾期天數在 7天以內的逾期記錄。

3. 貸款狀態須為「正常」，貸記卡狀態無呆賬或止付。

4. 不得存在3家以上不同法人機構的未結清信用貸款（單個法人機構合計貸款餘額 2萬（含）以下的除外）。

5.貸記卡發卡機構數超過 5家的情況下，貸記卡近 6個月平均額度使用率不得超過 80%。

6.近 3個月不得出現累計 6次及以上被其他不同金融機構以「貸款審批」為原因的徵信查詢。

2.3 借款人收入要求

月收入不低於5000元。

收入認定：

1.原則上至少提供最近 6個月的銀行賬戶明細；

2.至少提供最近 6個月的納稅、公積金、社保等繳存記錄；

3.近4個月專車流水記錄；

4.近6個月支付寶流水；

5.自僱人士提供營業執照等經營證明文件及其經營狀況證明，如貸款申請時上溯不少於 6個月的銀行流水對賬單或資金交易流水（經營上如有涉及個人結算賬戶或公司結算

賬戶的，則應分別提供）。借款人可選擇以上資料之一佐證其收入。

6.若借款人額外存在租金收入（租賃合同及連續 6個月銀行交易流水）或其他分紅收入（分紅協議與連續 6個月銀行交易流水）的可一併計入。

2.4 禁入客戶

（1）有刑事犯罪記錄者；

（2）曾提出申請，但提供虛假資料、虛假聯繫人、虛假單位或本人冒充其他聯繫人等惡意欺詐行為；

（3）申請人為外籍人士或者直系親屬（配偶、父母、子女）為外籍人士；

（4）申請人的工作地及現居住地在規定進件範圍之外；

（5）從事非法職業：如私家偵探、地下錢莊等；

（6）申請表非本人簽字。

3.貸款要素

3.1貸款金額

貸款金額需根據借款人還款能力和車輛價值綜合確定，且最高不得超過以下兩項金額的孰低值：

（1）借款人購車所需費用× （1-首付比例），其中，貸款金額 15萬（含）以下的業務，首付比例不低於 15%，貸款金額超過 15萬的業務，首付比例不低於 20%。

（2）30萬元。

其中：借款人購車所需費用=車輛購置價購置稅汽車保險費。

3.2 貸款利率

貸款利率實行差別化利率定價。

3.3 貸款期限

最短貸款期限不低於1年，最長貸款期限為 3年。

3.4 還款方式

按月等額本息等期供類還款方式。

3.5 貸款用途及支付方式

僅用於支付借款人購車費用，信貸資金支付必須採用受託支付方式。

4.風控要點

4.1 調查要點

（1）申請人提供的資料和信息經審核符合完整性、真實性、有效性的要求；申請人符合規定的申請人申請資格（包括但不限於國籍、年齡、信用記錄、固定居住或工作等）；

（2）充分利用大數據對借款人的還款意願、還款能力等進行多維度的評分（包括各類反欺詐的數據、社交數據、交易流水等）；

（3）未發現申請人不良信用記錄、失信記錄、被還行記錄和不良嗜好；

（4）申請人購車用途合理。

4.2 貸後管理要點

實時監控GPS運行情況，發現GPS異常需要及時跟蹤與處理，GPS異常主要為：

有限設備突發斷電報警或無線設備突發拆除報警；無斷電報警或拆除報警的情況下，有線設備離線超過三天或無線設備離線超過十天；車輛位於敏感區域（包括機動車登記中心、二手車交易市場、汽車4S店或修理廠等；車輛駛出圍欄範圍；車輛運行軌跡與客戶的職業及工作內容不符有線設備等。

關注借款人本身的回訪，關注車輛存在被轉讓或抵押的風險（包括借款人無法合理解釋原因、借款人失聯等）、發生嚴重事故、借款人收入能力顯著下降或有將車輛租給他人使用的嫌疑。