央行欲提高ATM單筆取現5000元限額緩解排隊難

中國人民銀行支付結算司司長許羅德4月25日接受了《財經時報》專訪，對虛擬貨幣監管、第三方支付、銀行排隊、個人支票、小企業開戶難等等社會普遍質疑的熱點問題，首次做出全面回應。

虛擬貨幣不是貨幣

在許羅德看來，虛擬貨幣不是貨幣，因為它不具備法定貨幣的功能。而之所以叫「虛擬貨幣」，只是因為它在價值尺度、交易媒介、價值儲藏等功能上與現實的貨幣相似而已。

許羅德透露，央行副行長蘇寧已經對此問題作過答覆，央行正在制定的《支付清算組織管理辦法》，以及第二號《電子支付指引》，將正式把虛擬貨幣納入央行監管範圍。

由此可見，央行關注到了網路虛擬貨幣的發展和它存在的問題，並正在制定有關規範和管理制度。

網路虛擬貨幣的發展，要特別關注它的安全性，包括如何保護消費者的利益，如何防止網路虛擬貨幣和網路支付被用於一些不合法、不健康的領域，如網路賭博和網路洗錢。央行希望既要通過網路虛擬貨幣的發展支持社會多樣化的需求，又要規範它，促使其健康發展。

許羅德強調，未來央行的有關制度將嚴格限制虛擬貨幣的使用範圍和回售。虛擬貨幣回售金額不能超過購買時的金額。比如，用10元購買10個Q幣（一種可以在騰訊網站統一支付的虛擬貨幣），通過網上增值後，再賣出Q幣，獲得的現金不能超過10元。

他強調，虛擬貨幣不能跨平台使用。Q幣只能在騰訊網範圍內使用，不能在其他網站購買現實或虛擬物品。

同時，許羅德也表示，虛擬貨幣不得在網上或現實中進行拍賣。他說，時機成熟時將推出相應的監管辦法。

第三方支付

關於第三方支付監管，許羅德表示，目前央行還在研究，推出沒有時間表，此前傳說第三方支付監管將在2007年7月推出只是部分媒體的揣測。

許羅德特別提到了第三方支付中保證金利息歸屬問題。目前，第三方支付商最主要的收入來源之一就是客戶的保證金利息。但是，許羅德認為，這與現行法律不符，因為保證金所有權是客戶的，將來的管理辦法或會涉及此項。

銀行排隊難題

央行正在研究和出台多項措施，緩解商業銀行排隊問題。許羅德表示，銀行排隊問題原因複雜，主要是經濟和社會發展，個人支付越來越多所致。

央行正在制訂《加強對個人支付結算服務辦法》，力推個人支票、銀行本票，並鼓勵個人使用小額支付系統和使用網上銀行。

許羅德透露，央行正考慮提高銀行卡在ATM單筆取現5000元的限額。記者問能提高到多少，他只是微笑著表示：「比現在高很多。」他說，目前，央行只是對銀行卡每日取款做了限額，沒有對單筆取款額度做過限制。現在商業銀行對單筆限制是他們自己的規定，將來，央行也只是提高每日限額，他相信商業銀行也會相應提高每筆取款額度。

關於跨行查詢收費被取消，大銀行是否會降低增加ATM機的熱情，從而導致銀行排隊增加等問題，許羅德則表示，收費與取消各方應充分考慮多種因素，不能草率決策。

個人支票的誤會

關於個人支票將在6月全國推行的說法，許羅德給予了否定。因為，央行制訂的《支付結算辦法》從一開始就沒有禁止個人開支票。換言之，個人開支票從一開始就是允許的。

之所以出現這樣的說法，主要是因為，央行在6月將建立全國支票影像交換系統。許羅德說，導致個人支票難以推動的主要原因在於商業銀行和社會環境。目前，商業銀行對個人支票宣傳和推動力度不夠，商業銀行沒能建立配套的風險防範體系。

另外一個原因是個人支票並沒有得到用戶的認可。許羅德說，中國還沒有個人簽支票的習慣，如果到市場買東西，個人去簽支票，營業員無法核對個人簽發的是不是空頭支票，對其個人信用狀況也不了解。

為此，央行徵信系統將設立「個人支付信用信息系統」，並會把個人的各種資信狀況錄入此中。

小企業開戶門檻

在許羅德看來，小企業在商業銀行開戶遭遇門檻的現象並不符合有關規定，屬於歧視政策，應對其進行「道義規勸」。

現行賬戶管理的有關規定對企業開立賬戶並沒有最低金額方面的限制。個別商業銀行出於自身商業利益的考慮，採取對企業開立賬戶設定最低金額標準的做法，違反了銀行結算賬戶管理制度的規定。

目前，央行對人民幣銀行結算賬戶的監管，主要依據是自2003年9月1日起施行的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》中並未要求存款人必須在賬戶上保持一定的存款額度、註冊資金達到一定水平的限制。

因此，只要存款人符合開設賬戶的條件——擁有合法的商業文件，商業銀行就不得拒絕其開戶請求。

許羅德表示，人員不足不能成為商業銀行拒絕為小企業開戶的理由。他建議，商業銀行可以推行「差別服務」，大小客戶可以享受不同層級的服務，也可通過內部調劑出一部分人員為小企業服務，「但決不能拒絕為小企業開戶。」