銀行理財：讓錢生錢，你真的會存款嗎？

來源：理財周刊·理財匯

銀行怎麼樣存錢利息才最多呢？銀行存錢怎麼個存法利息高呢？銀行存錢如何才能讓「錢生錢」呢？

幾乎每個市民都有存款，存款理財在居民投資理財活動中佔有重要的地位。不過，存款理財也應講究技巧。為了使儲蓄理財能賺取更多的利息收入，小編提示，儲戶應在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。

合理選擇存款期限

在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對於臨時需要用錢的儲戶，最好採用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。連月存儲法能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。

「階梯存儲」應對利率調整

階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對利率調整，又可獲取3年期存款的較高利息。以20萬元為例，8萬元存活期，便於隨時支取；另外12萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各4萬元。1年後，將到期的4萬元再存3年期，以此類推，3年後持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

定期存款轉存要注意「臨界點」

央行加息或降息後，為應對利率調整，不少儲戶選擇定期存款「轉存」理財法。但是，根據儲蓄條例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大於轉存臨界點就不要進行轉存；如果小於轉存臨界點，就可以轉存。臨界點的計算公式是：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。根據上述公式計算，三個月存期的存款已存期限在14天內、半年期存款在22天內、5年期存款在176天內，如果提前支取並轉存同期限的定期存款划算，已達到或超出上述天數，就不必轉存。

定存提前取注意防範收益減少

定期存款提前支取，收益會大打折扣。根據目前的儲蓄條例規定，存款若提前支取，利息只能按支取日掛牌的活期存款利率支付。這樣，存款人若提前支取未到期的定期存款，就會損失一筆利息收入。存款額愈大，離到期日近，提前支取存款所導致的利息損失亦愈大。

存款種類選錯導致存款利息減少。儲戶在選擇存款種類時應根據自己的具體情況作出正確的抉擇。如選擇不當，也會引起不必要的損失。例如有許多儲戶為圖方便，將大量資金存入活期存款賬戶或信用卡賬戶，尤其是目前許多企業都委託銀行代發工資。

銀行存款四大技巧

技巧一：金字塔式儲蓄法

金字塔式儲蓄法是指把一筆資金按照由少到多的方式拆分成幾份，分別存入銀行定期，當有小額資金需求時，僅把小份額的定存取出，從而不影響大份額的資金利息收入。

比如，10萬元的資金，分成1萬元、2萬元、3萬元和4萬元四筆，分別做一年期定期存款，假如在一年未到期時，需要1萬元的急用資金，那麼只需把四筆定存中的1萬元取出即可，另外三筆的利息收入並不受影響。

技巧二：十二存單法

十二存單法，是指每月將一筆錢以定期一年的方式存入銀行，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始，每個月都會獲得相應的定期收入。

採用了十二存單法，不僅能獲得遠高於活期存款的利息，同時存單從次年開始每月都有一筆到期，在急需用錢時，就可以將當月到期的存單兌現。因此，十二存單法同時具備了靈活存取和高額回報的兩大優勢。

技巧三：五張存單法

五張存單法跟十二存單法類似，是指將一筆現金分成五份，一份做一年定期、兩份做兩年定期、一份做三年定期、一份五年定期，等到一年後，一年期定存到期，將其本息取出存成五年期定存；兩年後，兩份兩年期定存到期，一份續存兩年定期，一份將本息取出存成五年期定存；三年後，三年定存到期，將本息取出存成五年定期；四年後，那份續存的兩年定期也到期，將其本息取出存成五年定期。

這樣一來，手上就會有五張五年期定存，且每年都會有一張到期，從而最大程度地賺到銀行利息。值得一提的是，目前五年期定存利息4.75%。

技巧四：利率嚮導法

利率嚮導法是指利用國家宏觀經濟政策，合理選擇存款周期。如果央行存在加息可能性，可以選擇較長期的存款期限；相反，如果央行有降息可能，存款期限應以中短期為主。如此一來，投資者可以趕上央行政策調整節奏，規避利率風險。

(圖：各大銀行存款利率，具體利率以各家銀行實際執行為準。來源：南方財富網)

延伸閱讀：銀行的存款業務

儲蓄對於個人而言，也是理財的一種方式，對於銀行而言，則是銀行的一種業務，即儲蓄業務，也叫負債業務。

今天來分享一下銀行的負債業務，負債是銀行由於授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約佔資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。

1、活期存款：

活期存款是相對於定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。

活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。

2、定期存款：

定期存款是相對於活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期貸款與投資具有重要意義。

3、儲蓄存款：

儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。

儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。

4、可轉讓定期存單（CDs）：

可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5、可轉讓支付命令存款帳戶：

它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款餘額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。

6、自動轉帳服務存款帳戶：

這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣後才提取。存款期限由一個月至一年不等。

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