貸款買房 收入證明不夠該怎麼辦？

相信買過房子的網友對收入證明都不陌生。除少數能全款買房的網友不需要提供收入證明外，收入證明是銀行辦理商業貸款主要的參考內容之一。銀行對收入證明有何要求？貸款買房時，收入證明上月收入金額達不到銀行要求該怎麼辦？（註：不同銀行要求收入證明的格式可能有所不同，需要提前跟銀行溝通）

收入證明是人們在日常生產生活經營活動中，所需要的對經濟收入的一種證明。一般在辦理簽證、銀行貸款、信用卡等時會被要求由當事人單位出具的對經濟收入的證明。收入證明能直接反應借款人的還款能力，在辦理貸款買房時，是銀行的主要參考內容之一。通常情況，銀行會要求借款人收入證明上的月收入是其月還款和其他負債之和的兩倍以上。

問題來了，如果單位給開出的收入證明上的月收入金額達不到銀行的要求該怎麼辦？小M通過諮詢銀行貸款中心的相關工作人員，總結了以下幾種辦法：

1、適當提高首付比例。在手裡資金充裕的情況下，可以適當提高首付比例，減少貸款數額，並儘可能地延長貸款期限，讓自己每月還款金額在月收入的1/2之內。

2、已婚人士可以與配偶共同貸款。例如，小王和小張是夫妻，小王的月工資12000元，小張的月工資8000元，買房的月供是9000元，小王要提供的收入證明上月收入金額要達到18000元才能通過銀行放貸審批，在這種情況下，小王和小張可以選擇共同貸款，小王作為主貸人，小張作為次貸人。需要注意的是，年齡較小、收入較高的一方作為主貸人，有助於銀行批貸。

3、提供兼職收入流水賬單。目前除法律規定不得兼職的國企單位職工、軍人、公務員等職業外，一些銀行在審批貸款時也認可兼職收入。對於對於兼職收入的金額和流水，不同銀行有不同的規定。例如有的銀行規定兼職收入不得超過主收入的50%左右；有的銀行規定，借款人要提供半年內的兼職收入流水。所以大家在選擇貸款銀行時，一定要提前諮詢清楚。

4、擔保貸款。當收入證明上的月收入達不到銀行的要求時，還可以找貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。例如一些銀行會接受父母、子女擔保的貸款方式。需要注意的是，保證人必須有固定經濟來源，有足夠代償能力，並且在貸款銀行存有一定數額的保證金；保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人認可，原保證合同不得撤銷。

5、接力貸和合力貸。接力貸指以父母作為所購房屋的所有權人，父母方的子女作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產品；合力貸指以子女作為所購房屋的所有權人，子女方的父母作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產品。需要注意的是，現在上海一些銀行已經叫停了「接力貸」、「合力貸」業務。而且接力貸和合力貸還有可能導致父母和子女之間因房屋產權出現糾紛等問題。

看到這裡，有網友會問自由職業者或者私營個體等這些無法開具單位的收入證明的人就沒法申請貸款買房了嗎？如果是私營業主沒有辦法開具收入證明，貸款買房需提供的資料有：工商營業執照、稅務登記證、完稅證明(連續繳稅時間各地規定有所不同)或近六個月的銀行存款流水單；如果是自由職業者，如果有存款，可以提供存款證明；如果沒有，要前往有收入進賬的銀行辦理流水賬單，流水賬單可以證明你有持續收入。此外，不同的銀行對流水賬單的要求不同，在申請貸款之前一定要提前打電話諮詢清楚。

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