理財就是一夫一妻一孩子

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　　然而，令我意外的是，妻子說：「幸虧房子和車子都不是貸款買的。我現在每個月有5000元薪水，先用這錢過著試試吧。萬一不行，我就去當業務員賣保險，肯定能養活你。」 　　沒想到大難臨頭的時候，她居然沒有撇下我，還主動承擔起了養家糊口的擔子——我很意外，更感動。但我這個大男人總不能靠老婆養著吧。於是，我開起了「黑的」。我開著當年代步的帕薩特在北京城到處轉悠。一開始，我連油錢都賺不回來，但是很快，我就摸准了出車的規律。妻子有空的時候，會陪我一起出車。我善於「挑客」，這在她看來很有難度：如何一眼看出誰會捨得花錢坐更遠的路呢？ 　　我用事實向她證明了我的判斷分析能力。一個周末，我們一起出去拉活，來到協和醫院門口，我看見兩個等車的人，一個拿著葯，一個拿著臉盆，我直接把車開到那個拿臉盆的人面前，問他去哪兒。然後，我接到了一筆100元錢去花鄉的業務。在從花鄉返回的路上，妻子問我為什麼不問那個拿葯的，我告訴她：一般人小病小痛的到醫院看一看，拿點葯，不一定會去很遠的醫院。而拿著臉盆打車的，那是出院的。住院哪有不死人的？今天二樓的死了一個，明天三樓又死了一個……從醫院出來的人，通常會有一種重獲新生的感覺，所以，開價100元帶他去花鄉，他眼睛都不會眨一下。 　　妻子目瞪口呆地看著我，我馬上又有了成就感。我開始用統計學來開「黑的」——天天等在地鐵站口排隊，怎麼能賺到錢？要用知識武裝自己。 　　以前戶頭上的錢上千萬我也沒覺得多開心，可現在每天賺個兩百，我就收工，去接妻子下班，一路上一五一十跟妻子分享當天出車的經過。 　　雖然變窮了，但妻子臉上的笑容明顯變多了。一次回家的路上，她很滿足地靠在副駕駛座上，說這才是她想要的生活。以前，她一直覺得自己在這個家可有可無，現在才像一個妻子，跟丈夫一起榮辱與共、攜手並肩。她說不是每個女人都喜歡錦衣玉食。 　　理智消費 　　用電腦管理我們的家 　　2003年，我去給兒子買保險。平安保險公司的一個業務員告訴我，他們公司最近要派人去美國接受理財規劃師職業培訓。聽了他的話，我覺得心裡一亮：像這樣的職業培訓價錢是很高的，這樣的錢為什麼要讓美國人賺？回家後，我就開始準備理財規劃師的職業資格標準書，然後在第一時間遞交給國家職業技能鑒定專家委員會。不久，國家勞動與保障部採納了我這份標準書的意見，頒布了理財規劃師的資格標準。我也憑藉這個機會，成為了國家職業技能鑒定專家委員會委員、理財規劃師專業委員會秘書長。 　　在做了理財師之後，我將理財的觀念用在了自己家，對我們家的家庭財務進行了整頓和管理。 　　以前，我覺得理財就是錢生錢，這種觀點其實是錯的。理財其實是為了追求財務平穩，除了賺錢外，更重要地體現在管錢、花錢上。理財是一個長期行為，是為了家庭財務的平穩，而不是為了發財。所以，我首先在家裡進行了對「管錢、花錢」的系統規劃…… 　　不得不承認，哪怕在我破產以後，我們家的錢也用得很不在點，造成了很多資源的浪費。所以，我們家的理財就從花錢開始進行改革，體現在具體措施上就一招——記賬，每天記賬。 　　我倆都隨身帶一個小本兒，跟錢包放在一起，掏錢包的時候就先把小本掏出來，在花錢之前先把這項開銷記上去，小到一個冰淇淋大到換手機，回家後就在電腦上記下來，做一個標準的開支列表。到了領薪水的日子，再把收入也輸入電腦，這樣就可以清清楚楚看見每個月的收支情況了。 　　一個月的記賬生活以後，我和妻子都很驚訝：原來，我們每個月固定的生活開支其實很低，養車費用、水電煤氣電話之外，我們用在飲食上的開銷1000元錢都不到。而佔據了我們收入大頭的竟然是服裝、零食、餐飲、娛樂……有這麼兩筆開支：月初，妻子去做了個頭髮，燙卷、染紅；月底又去做了個頭髮，拉直、染黑，兩次加起來差不多1000元，折騰來折騰去相當於沒去弄。這樣的無意識無目的開支，造成了我們家的資產流失。 　　記賬的另一個好處在於，在掏出記賬本準備花錢之前，記賬的那一兩分鐘會形成一個冷靜時段，在賬本上落筆之前，我們會考慮，這個單是不是該買，不掏這筆錢，我們的日子是不是就會受到影響…… 　　慢慢地，我們的賬本上就出現了塗改的痕迹，於是，衝動消費就離我們越來越遠—— 一個小小的賬本促使我倆形成了理智消費的好習慣。 　　第二個改變花錢惡習的措施是——不用銀行卡。我不否認銀行卡的便捷和安全，但是，銀行卡絕對是衝動消費的罪魁禍首。同樣是買一雙皮鞋，數出10張100元的鈔票付款和用銀行卡付款是兩種完全不同的感覺。我和妻子都有一個共識：用銀行卡買東西特別大方，好像花的是別人的錢。所以，我跟妻子都不把銀行卡帶在身上，只保證每天出門的時候口袋裡有1000元錢。 　　有朋友很驚訝我居然一直過著現金消費的落伍生活，我告訴他們：「我用的每一分錢都是在懷裡捂熱乎了，權衡之後才依依不捨地掏出來的，這體現著我對錢的感情，而你們就那樣輕輕刷一下卡，連錢什麼樣子都不知道就把它花出去了。你不愛錢，錢不愛你！」 　　需要說明的是，小心花錢並不等於摳門兒，兩者本質的區別在於：我們在花錢之前會先思考判斷，只花該花的錢；而摳門的人則是該花的錢也不花。那樣近乎自虐的生活不是我們倡導的。 舉個最簡單的例子，護膚品是妻子不可缺少的開銷，一次，她看中一瓶名牌的「再生精華」，索價1080元，大概有兩個月的用量。她再三猶豫，不知道該不該買，還拖著我幫她做決定。我看了看樣品的外包裝，成分大概是：青瓜素、維生素C、牛奶精華……我說：「先別買，我有個主意。」 　　回家後，我榨了點黃瓜汁、擠進點檸檬汁、再調上一點脫脂牛奶，把乾麵膜紙泡進去，然後取出來讓她敷臉，一天一次，成本不到2元錢。用過幾天後，她覺得效果很明顯，最後一算，120元錢差不多起到了1080元的效果。 　　我和妻子就這麼培養出了理智花錢的習慣，我們家的生活質量一直維持在一個穩定的水準，但月開銷一下子削減掉了40％——錢，就這麼越來越多了！ 　　賺錢不能用膽子，而要用腦子 　　學會了管錢花錢後，我們才開始考慮賺錢。 　　我們把家裡的錢分成三份——第一份：應急的錢，6個月至1年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金；第二份：保命的錢，3至5年生活費，定存、國債、商業養老保險，應該是保本不賠，只會多不會少的東西；第三份：閑錢，5年到10年不用的錢，只有這種錢才可以去做投資。 　　妻子告訴我，她有個同事對她說，她把所有的錢湊在一起能有20萬了，她打算拿這20萬去炒股，等到這些錢翻一番之後就給自己買一輛帕薩特。我讓妻子給那位同事帶句話——市場不是我們的爹娘，不會替任何人付車錢，也不會給任何人買一件皮大衣、買一個鑽戒的。抱著這樣的心態去投資，一定會把錢賠進去。 　　因此，當我們身邊的朋友都在興緻勃勃地討論股票，抓住股市高位運行的機會賺大錢時，我死活不下水，也堅決不讓妻子去碰。妻子說，她很多同事都在炒股，而且都賺了錢。為什麼那些不懂股市的人都能賺錢，我這個專家卻舉足不前呢？ 　　我說，超過4000點運行的股市讓我覺得充滿危機感，她聽不太懂，於是，我用一個買燒餅的故事來給她分析股市—— 　　假設一個市場，只有兩個人在賣燒餅，姑且稱他們為甲和乙。 　　假設他們的燒餅價格沒有物價局監管。 　　假設他們每個燒餅賣1元錢就可以保本。 　　再假設他們生意很不好，1個買燒餅的人都沒有。這個時候的市場叫做很不活躍！ 　　甲對乙說：要不我們玩個遊戲？乙贊成。於是，故事開始了…… 　　甲花1元錢買乙1個燒餅，乙也花1元錢買甲1個燒餅。 　　甲再花2元錢買乙1個燒餅，乙也花2元錢買甲1個燒餅。 　　甲再花3元錢買乙1個燒餅，乙也花3元錢買甲1個燒餅…… 　　於是在整個市場的人看來，燒餅的價格飛漲。於是買燒餅的路人越來越多，參與買賣的人也越來越多，燒餅價格節節攀升。 　　但賣燒餅永遠不會賠本嗎？當然不是！ 　　假設一：市場上來了個物價部門，認為燒餅的定價應該是每個1元。（監管） 　　假設二：市場出現了很多做燒餅的，而且價格就是每個1元。（同樣題材） 　　假設三：市場出現了很多可供玩這種遊戲的商品。（發行） 　　假設四：大家突然發現這不過是個燒餅！（價值發現） 　　假設五：沒有人再願意玩互相買賣的遊戲了！（真相大白） 　　如果有一天，任何一個假設出現了，燒餅市場就會崩盤。 　　這個故事她聽明白了，然後，她就把這個故事講給她身邊炒股的朋友聽。在隨後的股市連續跌停時，真正把這個故事聽進去了而及時抽身的朋友都沒有虧錢。 　　因為看穿了股市，所以我只買基金，我的貨幣式基金保證了我應有的回報——我覺得這才是家庭理財的真諦：以穩定為壓倒一切的大局，避免任何可能出現的風險，不要從眾，更別奢望天上掉餡餅，投資不是賭博，賺錢不能用膽子，而是用腦子。 　　感情出軌是穩賠不賺的大熊市 　　像我這樣年過不惑的男人，多少都有點心花花的毛病，尤其是兜里有幾個錢的，更是情人二奶地糾纏不清。在個人作風上，我絕對正派，這倒不是我標榜自己多麼忠貞專一，只是，我用理財的角度分析之後，覺得感情出軌是一個穩賠不賺的大熊市。 　　先拿情人來說，凡是拿情人和妻子比較過的男人，都有這麼一個心得：情人總嫌你買的東西太便宜；妻子總嫌你買的東西太貴。這是可以理解的，情人跟著你，看不到未來，撈一筆算一筆。妻子是打算跟你白頭到老的，所以能省則省，省下來的錢留著養老。 　　至於二奶，則更可怕。養個二奶就相當於開了家公司，你是總裁，二奶是總經理，關鍵在於這個總經理永遠拉不來賺錢的業務，只坐在公司里等著你開薪水，還會時不時地叫嚷著要加薪提高待遇。 　　萬一被二奶迷昏了頭打算離婚的話，那就到了理財的災難期了——要離婚？可以，婚後財產對半分。甭管你的家庭財產是一百萬還是一千萬，攔腰一下，馬上就虧損一半——在投資領域，擺明虧損五成的業務絕對是沒人做的；可偏偏有男人寧願分掉一半財產選擇離婚，這就是婚外情的代價。 　　我不是柳下惠，在街上看見美女我也會多看幾眼，但只是看看而已，就算動了邪念，我也得提醒自己：你打算用一半的家庭資產作為代價嗎？這時候就會醍醐灌頂，毅然轉頭，回家陪老婆兒子。 　　另一個守身如玉的原因在於，我看得懂長線。我很推崇一個觀念：一個男人，結婚10年後，不管當初娶的是誰，到那時已經沒有任何區別了。既然買基金10年後的收益和買股票一樣，我又何必賣了基金去買股票？這不是瞎折騰嗎？ 　　從富貴到破產到重新富裕，我經過了6年的時間，這6年，也是我們家管錢攢錢生錢護錢的6年。我和妻子都堅定了一夫一妻一孩子的理財思想：兩口子綁在一塊兒，勁兒往一處使地攢錢，互相監督著花錢，為了將來的日子和孩子的成長賺錢，做任何事情前都先下意識地考慮這件事情是否有利於護錢——這麼說吧，錢是世上最牢靠的黏合劑，它可以把一個家庭黏合得刀槍不入，牢不可破…… 　　【劉彥斌經典語錄】 　　賺錢八字箴言：管錢攢錢生錢護錢。 　　每天記賬，當年毛主席都每天記賬,不要說你沒時間,再忙也忙不過主席吧。 　　愛情是藝術,結婚是技術,離婚是算術。 　　享受是40歲以後的事情，年輕的時候是努力奮鬥的時候。 　　女人，靠山山倒，靠人人走，靠自己最好。 　　男人，35歲以前都是積累事業財富的時候,也只有那樣，你才有能力讓你的女人幸福。 　　五個一工程：一生恪守量入為出、不可過度，永遠不要想一夜暴富，一夫一妻一個小孩，做好一項投資。 　　投資六步自問法： 　　1.是什麼人賣給我東西，這個人有信譽嗎？他的實力如何？ 　　2.他拿我的錢幹嗎去了？誰來監督？ 　　3.我買到了什麼？我掙的是什麼錢？我能掙到錢嗎？ 　　4.收益率合理嗎？行業的收益率是多少？ 　　5.一旦我不想要了，能賣出去嗎？ 　　6.如果賣不出去，能留著自用嗎？ 　　編輯/若藍
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