財務自由之路9：有多少錢你就能達到財務自由了？

06-18

各位書友大家好，歡迎繼續做客老齊的讀書圈，今天我們繼續講財務自由之路，昨天說到了基金投資萬無一失的10條建議。首先不要理睬報紙的報道，老齊之前做媒體的，太了解了，媒體就是語不驚人死不休，看熱鬧不嫌事大，所以他們總是製造緊張情緒，經常會嚴重誇大事實。所以你被媒體牽著鼻子走，肯定會誤入歧途。

其次，市場總有低谷期，不要在低點拋售，反而應該用更多的錢買入。

第三，避免不必要的換手，也就是說很多人有選擇恐懼症，總是吃著碗里的看著鍋里的，總覺得別人家的基金更好，於是今天要持有這個，明天就想換一隻基金再試試，這樣會產生不必要的費用，也不利於你長期投資，很可能你的基金馬上就要漲了，結果你拋掉了，然後買的那隻基金剛好漲到了山頂上。

第四，不要不停的算賬，天天看你虧了多少賺了多少，不利於你長期投資。

第五，春夏秋冬一定是反覆交替，春天不種，秋天就沒有收穫，冬天來了，春天就不會遠了。

第六，相信基金公司，基金管理者都是專業人士，我們說的這些道理他們都懂，在市場低迷的時候，他們自己就會開始加倉，而當市場亢奮的時候，他們也會減倉。

第七，最好用定投，忘掉最佳時機，人不是神，不可能總讓你找到最佳的投資時機，所以最正確的方法就是一直買。只在市場最熱烈的時候拋售。如果股市沒有特別高估，那麼就儘可能的留在市場里。什麼時候市場特別高估了呢？老齊有個指標，我有一群狐朋狗友，什麼時候他們都賺到錢了，開始不斷給我推薦股票了，就是市場特別高估了。

第八，投資於經濟高速增長的市場，從這個角度看，投資中國遠比投資於美國更好。

第九，寫下你選擇某些特定基金的原因，比如我要翻倍，我要通過基金存到100萬。這個目標達不到你就一直持有，其實這是一個很好的方法，特別是目標止盈法，賺到翻倍就退出是個很好地策略。這樣能夠保證你在市場高亢的時候，保護利潤。

第十，不要忘記分散風險，基金也要有多種風格進行組合，比如老齊就經常用大盤基金和小盤基金組合在一起買，這樣確保收益更加平滑。通常情況下，大盤股和小盤股可以用均配的方式，也就是55開，個別時候4-6開，比如2018年初，老齊的中小盤基金對大盤基金的比例就達到了7:3的比例。當然這僅限於權益類資產這塊，如果要全市場布局，還會有債券，黃金，現金類資產等等，大家可以參考齊俊傑看財經公眾號，每年第一天發的資產配置方案。

下面我們該說說本書的主題了，財務保障，財務安全和財務自由，先說如何獲得財務保障，這時候你先要衡量一下，家裡面一個月的開支到底是多少錢，一年你要維持一個不錯的生活，需要花多少錢。包括吃飯，住房，子女教育，父母養老，汽車，水電煤氣電話費，必要的購物旅遊，然後把你的存款跟這些開支對應起來，如果你的收入來源突然終止，那麼你還能維持多久的生活。通常情況下，我們認為一年的財務保障方案是必須的，也就是說你如果你們家月支出在1萬塊錢的話，那麼你必須至少保留12萬的資金處於隨時可支取狀態，比如放在貨幣基金里，或者銀行的短期理財之內，這樣才能說明你的財務是安全的。對於企業來說甚至更重要，8成的企業在開業兩年後就死掉了，原因就是資金鏈斷裂，缺乏資金。有的企業還有很多資產，但沒有用，你如果沒有資金了，那些資產也就失去了價值，人家說多少錢就是多少錢。比如當年騰訊，在尋找投資的時候，甚至有的公司按照他的桌椅板凳電腦出價，根本就不考慮他的業務價值，所以不要讓企業陷入這個困境，也不要讓個人，家庭陷入這種困境，因為如果要等米下鍋，你可能會誤入歧途。鋌而走險去干一些不好的事情。

當然你也可以讓財務保障變得簡單一點，那麼就要減少你的開支，比如可以從削減汽車消費，購物開支做起，這樣方便你儘快的存下12個月的財務保障資金。

美國人本傑明富蘭克林說過，解決財務問題只有兩個方向，要麼多賺錢，要麼少花錢，聰明人會雙管齊下。減少慾望增加收入，以便能讓你獲得更多的財務保障。

在建立了財務保障之後，接下來我們說說財務安全，這個跟財務保障有區別嗎？有，財務保障確保你在危機中可以生存下來，而財務安全不一樣，他會讓你一直生活下去。如果把財務保障形容成那個金蛋的話，財務安全就是那隻下金蛋的鵝。所以你還是要算一下，你到底每個月需要多少開支，然後就可以計算你的財務安全門檻了，用你的月支出乘以150，就等於財務安全的資本額。有了150個月的支出當資本，你就永遠不需要殺雞取卵了。不對，應該是殺鵝取卵。比如說你一個月開支1萬，那麼大概你需要150萬，就建立了財務安全，這裡老齊解釋一下，作者的意思是，你可以輕鬆找到一個8%的投資理財工具，所以150萬乘以8%，一年剛好12萬，夠你的基本生活費用。但其實老齊覺得有點樂觀了，這沒有考慮通脹的因素，而8%的回報也並不穩定，對於財務安全這個事，還是謹慎一點好。如果你能夠有300個月的月支出當成資本，老齊認為才能夠百分百的安全，300萬攥在手裡，只買貨幣基金和國債，一年也是15萬，足夠你生活了。而且還留下了3萬安全邊際，這3萬的資本利得可以滾動再投資，剛好抵消掉了通貨膨脹的影響。所以有沒有動心，對於絕大多數大城市的居民來說，你賣掉一套房，基本上一輩子財務安全了。這就是20年房地產大牛市帶給我們的福利。

最後我們來說財務自由，這是財務的最高追求，他跟財務安全還不一樣，這裡面不光要求最低生活標準，還要求有夢想了，也就是說用鵝下的金蛋來實現你的一切夢想，比如你想買房，就這一項你的財務安全就破滅了，甚至還會背上沉重的負擔，但是財務自由就不會，他可以用財務收入，償還住房貸款。這就需要你把這些貸款的每月還款都加在開支上，看看一個月需要多少錢。然後再乘以150，得到數字，就是作者所說的財務自由的門檻，如果你房貸3萬還10年，再加上你的生活基本支出1萬，再加一個改善生活的高消費1萬，一個月5萬塊錢的支出，也就是說你要實現財務自由的目標，按照作者的標準是750萬，按照老齊的標準至少是1500萬。這樣你才能活得更踏實。所以別聽胡潤瞎吹，什麼需要2個億才能財務自由，沒那麼複雜，一般的中產階級好好努力一下，增加收入的同時降低下慾望，也是可以達到的。

這裡老齊給大家算筆賬，1500萬剛好是你財務自由的基本門檻，你可以有效利用他過一個很好地生活了。甚至你可以過一個一年消費100萬的日子，而且可以一直過下去。興奮不？你拿出1000萬來買債券，就買國開債那種最安全的，年化收益5%，然後也不管當年是否賺錢，你就每年從這裡取出100萬來消費，全花了，一分都不剩，差不多一個月要花掉8萬多，每天要花掉小3000，這還是挺有難度的。稍微遇上點風寒感冒，一下就幾天花不出去錢了，這可得急死。這麼造能成嗎？這1000萬，由於每年還能產生5%的收益，但也禁不住你每年花掉100萬，所以大概造15年就見底了。這時候你那500萬就起作用了，那500萬，你一定要都投入到股市裡，滬深300，上證50，中證500，創業板，再挑一隻主動選股的好基金，各買100萬，然後就別動了，就吃市場的平均收益，差不多每年10%左右，當你那1000萬見底的時候，時間過去了15年，而你這500萬大概能賺到1800萬，這時候，你從裡面拿出1000萬，繼續放到國債這裡面，然後繼續造，維持你每年百萬消費的生活，那邊還剩下800萬，以此類推，你的生活水平就這麼能一直維持下去。等到30年之後，你的國債賬戶里又見底了，但股票賬戶里就有3400萬了。然後再挪過來1000萬，你仍然可以幸福快樂的生活。當然這裡面有個bug，那就是每年3%的通脹影響，100萬，15年後的購買力只相當於今天的65萬，30年後的購買力只相當於今天的40萬，縮水一大半。所以這裡也考慮到了，你要不想生活質量下降，那麼在15年後，就要將年消費提升到150萬，不過這樣國債賬戶消耗就更快了，在第23年國債賬戶就又見底了，股票賬戶有1900萬，你還得挪過來1000萬，不過這時候，已經沒有能力再繼續維持這樣的生活了，150萬的年消費也已經到頭了，不能再漲了。之後就是循環往複8年挪一次賬戶。不過此時你已經財務自由了30幾年，消費能力隨著年齡的增大已經在下降了，所以基本能保證你一輩子衣食不愁，過一個超豪華的晚年是沒有問題的。不過來回倒騰確實有點累，如果你要不想這麼累，那麼維持百萬年消費的生活的財務自由的標準就要提到3000萬。

所以，老齊一直認為，幸福的財務自由線，就只有1500萬。到了這個數，你的幸福生活就可以開始了。但如果要是考慮通脹因素，或者想生活質量再有所提高，那麼最好是3000萬以上。這就是老齊為大家帶來的財務自由計劃，當然您也可以根據自己情況具體調節，比如一年10萬您覺得就自由了，那麼大可以把財務自由線划到150萬-300萬，如果30萬過正常人的日子，那麼就是說你得存夠450萬-900萬，有人可能要問了，老齊的建議跟這本書里所講的財務自由計劃一樣嗎？明天我們來看看作者提出的財務自由策略。