財務自由之路9:有多少錢你就能達到財務自由了?

各位書友大家好,歡迎繼續做客老齊的讀書圈,今天我們繼續講財務自由之路,昨天說到了基金投資萬無一失的10條建議。首先不要理睬報紙的報道,老齊之前做媒體的,太了解了,媒體就是語不驚人死不休,看熱鬧不嫌事大,所以他們總是製造緊張情緒,經常會嚴重誇大事實。所以你被媒體牽著鼻子走,肯定會誤入歧途。

其次,市場總有低谷期,不要在低點拋售,反而應該用更多的錢買入。

第三,避免不必要的換手,也就是說很多人有選擇恐懼症,總是吃著碗里的看著鍋里的,總覺得別人家的基金更好,於是今天要持有這個,明天就想換一隻基金再試試,這樣會產生不必要的費用,也不利於你長期投資,很可能你的基金馬上就要漲了,結果你拋掉了,然後買的那隻基金剛好漲到了山頂上。

第四,不要不停的算賬,天天看你虧了多少賺了多少,不利於你長期投資。

第五,春夏秋冬一定是反覆交替,春天不種,秋天就沒有收穫,冬天來了,春天就不會遠了。

第六,相信基金公司,基金管理者都是專業人士,我們說的這些道理他們都懂,在市場低迷的時候,他們自己就會開始加倉,而當市場亢奮的時候,他們也會減倉。

第七,最好用定投,忘掉最佳時機,人不是神,不可能總讓你找到最佳的投資時機,所以最正確的方法就是一直買。只在市場最熱烈的時候拋售。如果股市沒有特別高估,那麼就儘可能的留在市場里。什麼時候市場特別高估了呢?老齊有個指標,我有一群狐朋狗友,什麼時候他們都賺到錢了,開始不斷給我推薦股票了,就是市場特別高估了。

第八,投資於經濟高速增長的市場,從這個角度看,投資中國遠比投資於美國更好。

第九,寫下你選擇某些特定基金的原因,比如我要翻倍,我要通過基金存到100萬。這個目標達不到你就一直持有,其實這是一個很好的方法,特別是目標止盈法,賺到翻倍就退出是個很好地策略。這樣能夠保證你在市場高亢的時候,保護利潤。

第十,不要忘記分散風險,基金也要有多種風格進行組合,比如老齊就經常用大盤基金和小盤基金組合在一起買,這樣確保收益更加平滑。通常情況下,大盤股和小盤股可以用均配的方式,也就是55開,個別時候4-6開,比如2018年初,老齊的中小盤基金對大盤基金的比例就達到了7:3的比例。當然這僅限於權益類資產這塊,如果要全市場布局,還會有債券,黃金,現金類資產等等,大家可以參考齊俊傑看財經公眾號,每年第一天發的資產配置方案。

下面我們該說說本書的主題了,財務保障,財務安全和財務自由,先說如何獲得財務保障,這時候你先要衡量一下,家裡面一個月的開支到底是多少錢,一年你要維持一個不錯的生活,需要花多少錢。包括吃飯,住房,子女教育,父母養老,汽車,水電煤氣電話費,必要的購物旅遊,然後把你的存款跟這些開支對應起來,如果你的收入來源突然終止,那麼你還能維持多久的生活。通常情況下,我們認為一年的財務保障方案是必須的,也就是說你如果你們家月支出在1萬塊錢的話,那麼你必須至少保留12萬的資金處於隨時可支取狀態,比如放在貨幣基金里,或者銀行的短期理財之內,這樣才能說明你的財務是安全的。對於企業來說甚至更重要,8成的企業在開業兩年後就死掉了,原因就是資金鏈斷裂,缺乏資金。有的企業還有很多資產,但沒有用,你如果沒有資金了,那些資產也就失去了價值,人家說多少錢就是多少錢。比如當年騰訊,在尋找投資的時候,甚至有的公司按照他的桌椅板凳電腦出價,根本就不考慮他的業務價值,所以不要讓企業陷入這個困境,也不要讓個人,家庭陷入這種困境,因為如果要等米下鍋,你可能會誤入歧途。鋌而走險去干一些不好的事情。

當然你也可以讓財務保障變得簡單一點,那麼就要減少你的開支,比如可以從削減汽車消費,購物開支做起,這樣方便你儘快的存下12個月的財務保障資金。

美國人本傑明富蘭克林說過,解決財務問題只有兩個方向,要麼多賺錢,要麼少花錢,聰明人會雙管齊下。減少慾望增加收入,以便能讓你獲得更多的財務保障。

在建立了財務保障之後,接下來我們說說財務安全,這個跟財務保障有區別嗎?有,財務保障確保你在危機中可以生存下來,而財務安全不一樣,他會讓你一直生活下去。如果把財務保障形容成那個金蛋的話,財務安全就是那隻下金蛋的鵝。所以你還是要算一下,你到底每個月需要多少開支,然後就可以計算你的財務安全門檻了,用你的月支出乘以150,就等於財務安全的資本額。有了150個月的支出當資本,你就永遠不需要殺雞取卵了。不對,應該是殺鵝取卵。比如說你一個月開支1萬,那麼大概你需要150萬,就建立了財務安全,這裡老齊解釋一下, 作者的意思是,你可以輕鬆找到一個8%的投資理財工具,所以150萬乘以8%,一年剛好12萬,夠你的基本生活費用。但其實老齊覺得有點樂觀了,這沒有考慮通脹的因素,而8%的回報也並不穩定,對於財務安全這個事,還是謹慎一點好。如果你能夠有300個月的月支出當成資本,老齊認為才能夠百分百的安全,300萬攥在手裡,只買貨幣基金和國債,一年也是15萬,足夠你生活了。而且還留下了3萬安全邊際,這3萬的資本利得可以滾動再投資,剛好抵消掉了通貨膨脹的影響。所以有沒有動心,對於絕大多數大城市的居民來說,你賣掉一套房,基本上一輩子財務安全了。這就是20年房地產大牛市帶給我們的福利。

最後我們來說財務自由,這是財務的最高追求,他跟財務安全還不一樣,這裡面不光要求最低生活標準,還要求有夢想了,也就是說用鵝下的金蛋來實現你的一切夢想,比如你想買房,就這一項你的財務安全就破滅了,甚至還會背上沉重的負擔,但是財務自由就不會,他可以用財務收入,償還住房貸款。這就需要你把這些貸款的每月還款都加在開支上,看看一個月需要多少錢。然後再乘以150,得到數字,就是作者所說的財務自由的門檻,如果你房貸3萬還10年,再加上你的生活基本支出1萬,再加一個改善生活的高消費1萬,一個月5萬塊錢的支出,也就是說你要實現財務自由的目標,按照作者的標準是750萬,按照老齊的標準至少是1500萬。這樣你才能活得更踏實。所以別聽胡潤瞎吹,什麼需要2個億才能財務自由,沒那麼複雜,一般的中產階級好好努力一下,增加收入的同時降低下慾望,也是可以達到的。

這裡老齊給大家算筆賬,1500萬剛好是你財務自由的基本門檻,你可以有效利用他過一個很好地生活了。甚至你可以過一個一年消費100萬的日子,而且可以一直過下去。興奮不?你拿出1000萬來買債券,就買國開債那種最安全的,年化收益5%,然後也不管當年是否賺錢,你就每年從這裡取出100萬來消費,全花了,一分都不剩,差不多一個月要花掉8萬多,每天要花掉小3000,這還是挺有難度的。稍微遇上點風寒感冒,一下就幾天花不出去錢了,這可得急死。這麼造能成嗎?這1000萬,由於每年還能產生5%的收益,但也禁不住你每年花掉100萬,所以大概造15年就見底了。這時候你那500萬就起作用了,那500萬,你一定要都投入到股市裡,滬深300,上證50,中證500,創業板,再挑一隻主動選股的好基金,各買100萬,然後就別動了,就吃市場的平均收益,差不多每年10%左右,當你那1000萬見底的時候,時間過去了15年,而你這500萬大概能賺到1800萬,這時候,你從裡面拿出1000萬,繼續放到國債這裡面,然後繼續造,維持你每年百萬消費的生活,那邊還剩下800萬,以此類推,你的生活水平就這麼能一直維持下去。等到30年之後,你的國債賬戶里又見底了,但股票賬戶里就有3400萬了。然後再挪過來1000萬,你仍然可以幸福快樂的生活。當然這裡面有個bug,那就是每年3%的通脹影響,100萬,15年後的購買力只相當於今天的65萬,30年後的購買力只相當於今天的40萬,縮水一大半。所以這裡也考慮到了,你要不想生活質量下降,那麼在15年後,就要將年消費提升到150萬,不過這樣國債賬戶消耗就更快了,在第23年國債賬戶就又見底了,股票賬戶有1900萬,你還得挪過來1000萬,不過這時候,已經沒有能力再繼續維持這樣的生活了,150萬的年消費也已經到頭了,不能再漲了。之後就是循環往複8年挪一次賬戶。不過此時你已經財務自由了30幾年,消費能力隨著年齡的增大已經在下降了,所以基本能保證你一輩子衣食不愁,過一個超豪華的晚年是沒有問題的。不過來回倒騰確實有點累,如果你要不想這麼累,那麼維持百萬年消費的生活的財務自由的標準就要提到3000萬。

所以,老齊一直認為,幸福的財務自由線,就只有1500萬。到了這個數,你的幸福生活就可以開始了。但如果要是考慮通脹因素,或者想生活質量再有所提高,那麼最好是3000萬以上。這就是老齊為大家帶來的財務自由計劃,當然您也可以根據自己情況具體調節,比如一年10萬您覺得就自由了,那麼大可以把財務自由線划到150萬-300萬,如果30萬過正常人的日子,那麼就是說你得存夠450萬-900萬,有人可能要問了,老齊的建議跟這本書里所講的財務自由計劃一樣嗎?明天我們來看看作者提出的財務自由策略。

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