理財是為了不工作有錢花

吳桐 《 環球人物 》（2013年第34期）「我買了個8%收益率的理財產品，推薦你也買一個！」「不用，我上個月炒股賺了20%。」「哇，你才是理財高手啊！」我們已經習慣了這樣的理財觀念——收益率越高，就越會理財。可理財真的是一場追逐收益率的遊戲嗎？要回答這個問題，首先要明確理財的目標。買豪宅豪車？不是。這隻能算個人夢想。理財的目標，是有朝一日衣食無憂，不再需要工作，好好享受人生。換句話說，就是退休。這裡的退休並不是指熬到年齡自動離職，而是指能夠不再為掙錢奔波，過上夢想的生活。如何實現這一目標？簡單來說就是兩個字：規劃。首先要規劃人生。目前中國大多數年輕人沒有清晰的人生規劃。一方面，他們被社會輿論所綁架，一味追求高薪；另一方面，他們缺乏對自己的準確定位，被花里胡哨的宣傳牽著走，盲目消費。一個可靠的人生規劃的前提，是根據自己的能力找到自己在社會上最合適的位置。之後根據這一位置的收入，對消費和理財進行定位。這裡肯定會有捨棄，想要安逸舒適，就得節衣縮食；想要揮金如土，必然千辛萬苦。其次要規劃收入支出。先從支出開始。首先要清楚，過上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支出，包括衣食住行、旅遊、通訊、休閑,等等；另一方面有大件支出，包括自住型購房、購車等，以及這些購買帶來的後續支出，如房產稅、裝修和修繕費用、養車支出等。還有一類支出屬於不可預見的，如大病、財產損失,等等。接著是收入，主要指工資收入，包括目前的收入以及對未來收入的預計。然後，將你的未來壽命逐年建立表格，比如你今年30歲，預計自己的壽命為80歲，就要建立50欄表格,將現在的儲蓄和負債、每年的預計收入和支出填進去，把所有年份的結餘或虧欠加總。如果總收入大於總支出，即錢掙得多，到死也花不完，那麼可以考慮提前退休；如果結合恰當的投資理財，甚至可以更早退休。如果總收入小於總支出，意味著你退休後將面臨無錢可用的境況，這就需要你要麼調高收入目標，要麼降低支出目標，也就是修改你的人生規劃。最後，規劃人生現金流。第一步，給未來的支出劃分風險承受能力。那些很難根據收入變化而改變的支出，風險承受能力就比較低，比如衣食住行等生活支出和短期支出。而中長期支出在一定程度上可以根據收入進行調整，風險承受能力中等。第二步，規劃投資的期限以配合未來的資金支出。比如，兩年後需要買房或買車，所需資金的投資期限就是兩年；又比如，退休的時點是30年以後，那麼投資期限就是30年。第三步，根據風險承受能力和投資期限，選擇投資渠道。風險低、期限短可選貨幣基金，風險低、期限長可選存款，風險和期限中等可選股票基金，風險高、期限長可選房產，等等。選擇金融工具時，要牢記一點：嚴格按照風險承受能力和投資期限進行篩選，不可突破。否則，投資一旦出現虧損或者急需用錢卻發現投資未到期，將面臨無錢可用的窘境。在規劃未來支出時，會遇到不可預見的支出，該如何處理？答案是通過購買保險將它「平滑」到許多年份中去，也就是通過很多年份的固定小額支出，換取某一年的巨額支出。雖然保險是一種收益非常低的金融工具，但它可以將不確定的支出變成可以預計的支出，讓規劃的風險大大降低。大病險、意外傷害險、財產險和養老保險基本可以滿足需要。最後回到開篇的問題，理財的好壞不在於收益率的高低，而在於規劃的合理性。理財收益是合理規劃後錦上添花的東西，不可過分追求。高收益總是伴隨高風險，也許幾年內可以達到很高的收益而避開了風險，但人生幾十年，高風險遲早會暴露出來。事實告訴我們，對收益的過分貪婪，幾乎都會以慘敗告終。理財是一項終身事業，應以規劃為重心，收益為驚喜。這樣，收益做得好，可以開心地提前退休；做不好，也不至於影響自己的晚年生活。

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