我的理財思路 /如何掌握收支情況/

如果我們想積累財富，要做的就是養成健康的儲蓄習慣，手上握有一批共同基金，外加有一點點時間。事實上，邁向成功的步伐並不沉重，所涉及到的問題也不錯綜複雜。為什麼很多人還會栽跟頭？其實，主要原因還在於投資者的心理。 　　理財並不困難，但很多人卻總是弄得一團糟。　　如果我們想積累財富，要做的就是養成健康的儲蓄習慣，手上握有一批共同基金，外加有一點點時間。事實上，邁向成功的步伐並不沉重，所涉及到的問題也不錯綜複雜。　　為什麼很多人還會栽跟頭？其實，主要原因還在於投資者的心理。人類的本能似乎不斷地將我們拉向錯誤的方向。　　自我控制　　我們從商店滿載而歸，購物之多超出了原先的計劃；我們不願自己做飯，於是就去下館子；我們從商品目錄上看到一樣東西，一衝動就買了下來。　　這樣隨心所欲的人不少。因此，我們想成功理財至少也要有一點點自我控制力，尤其是在節制慾望、為將來而存錢之時。同時，自我控制還能讓我們減輕財務壓力。牢牢控制消費支出，或許會讓你少受一些因為缺錢花帶來的憂慮。　　為了達到這一目的，你得找到能有助於使你生活有度的竅門，比如：訂出一張購物清單，只買清單上列出的東西；限制每月下館子的次數；每周預先估計一下需用多少現金，然後從取款機上一次提足。　　避免衝動　　我們的投資組合常常是多種證券的大雜燴，而不是精心構思後形成的。　　這主要緣於兩種衝動：其一，我們在買入新投資品種時總是過於急切，而在賣出現有投資時又太過猶豫不決。第二種不利衝動是，我們總是把資金弄得過於分散，而不是只建立一個投資組合。　　這樣的安排有助於我們控制支出，避免冒太大風險。但是，這樣也會導致投資組合回報率低下。其結局是投資過於分散，既非股票和債券的合理組合，也不是各類股票的廣泛選擇。　　過於自信　　絕不要忘記那條無可辯駁的真理：作為一個群體，投資者是不可能跑贏大市的，因為正是他們的聚合才形成了大市。算上投資成本，投資者總體而言是註定落後於大盤的。　　但是，我們卻過於自信，大都相信自己能脫穎而出，跑贏大市，這會造成三種不利結局：首先，我們會傾向於守住單一化投資組合，在少數股票或單一類股票上投下重注；其次，我們不理會指數基金，而青睞經常變動投資組合的基金，儘管數據顯示多數管理型基金的回報小於指數基金；最後，在尋找下一個大贏家的過程中，我們的交易過於頻繁，產生不必要的高額成本。　　心浮氣躁　　我們興緻勃勃地追隨我們的共同基金，在股市的買和賣中尋找快感。我們收看各種財經節目，揣摩財經信息，和同事討論股市行情，我們喜歡這種加入股民隊伍的參與感，我們需要覺得自己參與了自己的投資。　　這沒錯，但投資遠比掙錢複雜。對很多人而言，投資是一種嗜好。這未必不好，如果熱衷於投資，就更可能為實現各種投資目標而攢錢。　　問題是，我們越關注自己的投資，就越容易受到誘惑。很快，我們就看到了過多的買賣操作，冒各種不必要的風險，結果常常是災難性的。 如何掌握收支情況理財需要掌握收支情況。怎樣掌握有關收支情況的方法，下面通過具體的例子來加以說明：　　列出目前的所有支出項目及相應的金額（家庭生活開支表、生活存款清單等），再將各種支出進行分類（如分成A、B、C等不同重要的等級，並估計發生的可能性）。如，A等級是最重要的開支，將來發生的可能性為100％，稱之為固定開支；B等級是較重要的開支，將來發生該項開支的可能性為70％-80％，稱之為非固定性開支；C等級是重要性較低的開支，發生的可能性為0-70％，稱為完全非固定的開支。　　將各個不同重要等級的數據分別進行加總整理，就能夠較好地估算出將來的支出金額。如，A項×100％+B項×70％+C項×50％=？　　對將來的經濟情況評價：最低生活開支為多少？即使參加保險，但仍應保留的意外備用金是多少？下面可能發生的D、E等項將相應增加或者減少上述的計算總額。如，D由於家庭主要經濟來源喪失，造成的家庭收入減少；E由於發生生病住院等費用，造成的支出增加等。　　在此，要注意現金流量表的完整、簡潔，注意與主要計劃有關各項的收支參考值等問題。　　理財師收集的有關顧客的數據，必須是顧客當時的實際情況，如沒有進行理財策劃時，顧客實際發生的居住費用、退休前後的教育保障費用等。　　將顧客最近一年的收入進行分類。按收入的種類進行分類可以分為經常性的收入和非經常性收入。經常性收入如工資、養老金、打工收入等；臨時性收入如離職補助救濟金、販賣資產收入等。如果按收入獲得者劃分，可以分為父母的收入及兒女的收入。實際收入金額是收入扣除各種稅金後的金額。　　有關收入信息的收集方法有兩種：一種是利用現金收支軟體，核對顧客的收支金額、核查收支差額是否和年存款一致。如果不一致，需要進行相應的調整。另一種收入信息收集的方法是，當數據不全時通過估算掌握顧客的收支金額，該方法只使用於工薪階層。這裡需要用到兩個數據和三個圖表，用到的數據有年收入額和年儲蓄額，用到的圖表有收入速算扣除表、收入扣除表（人為扣除）、所得稅速算表。 家庭理財如何配置資產 掌握法則做自己的理財師家庭理財如何配置資產才更合理呢？許多理財師總結出了一個4321家庭理財法則：即收入的40％用於供房及其他方面的投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之需，10％購買保險。據卓越理財報道，很多時候，人們常常講起的理財其實是投資，而不是理財。真正的理財是如何安排賺到的錢，而投資則是解決如何賺錢，現在很多時候就混為一談了。每個家庭，根據家庭和個人實際情況，對於自己的資產都有一定的配置方法，但經過很長時間的摸索，家庭資產的配置怎樣更合理呢？許多理財人員總結出了一個4321家庭理財法則：即收入的40％用於供房及其他方面的投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之需，10％購買保險。當然，不同的家庭情況不一樣，可能資產的配置比例有些出入，但無論怎樣，這4項理財一定要有。供房對於買房是個人購置資產的一項重大開支，體現了一個人的經濟獨立能力，可以說是建立家庭的一大條件(沒房姑娘可能不會嫁給你的呦)，也是個人資產保值增值的一種投資方式。投資現在的投資有基金，股票，外匯，收藏。渠道，為什麽一定要做投資呢，原因很簡單，因為儲蓄長期來講抵禦不了通貨膨脹，就是人們常講的錢「毛」了，錢放在銀行里會貶值的！所以，投資大家一定要做！(對於股票，我給大家一個建議，沒炒過股的人最好先做基金理財，因為股票投資對個人的要求比較高，你要了解市場，了解股票公司的基本面，有些東西不是表面看著那麽簡單)儲蓄對於儲蓄感覺不要太多，因為感覺只是應急，最好保持半年的生活費(防止失業風險)，因為長期大額儲蓄會有通貨膨脹的問題！當然，如果有大的開銷計劃是另外一回事！保險一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。買保險者應該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。保險體現了一個人的自立和自強，是自己在遇到疾病，意外，殘疾。風險時，自己能獨立解決自己的事情，而不是依靠別人！保險是對家人的責任與關心，是自己遇到風險時，家人可以繼續很好生活的一把保護傘！保險是一個人生命價值的體現，如：一個富翁和一個工人，如果工人有保險而富翁沒有，可能一輩子這個富翁的價值都比這個工人大，但在兩人離去的時候，這個工人的價值要大於這個富翁，因為最後工人的生命價值就是他的保額，而富翁=0！當然，大家無需死守上面的法則，只是一個借鑒作用，具體還要根據家庭實際情況來調整！另外，還有一些法則介紹給大家：72法則本金增長一倍所需時間(年)=72/年報酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢？答案是36年(=72/2％)。(主力資金異動，同步跟蹤我的財富…)80法則在你的投資組合中股票應該佔多少比例呢？根據80法則，股票佔總資產的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應該占投資總額的50％。房貸負擔「不過三」每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。掌握這幾個簡單的法則，做自己的理財師吧。(李勇信誠人壽中泰理財客戶經理)插排：家庭理財法則：即收入的40％用於供房及其他方面的投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之需，10％購買保險。
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