注意：記得分年齡段配置資產，重大疾病險勿忽視

明天就是母親節了，給媽媽送什麼禮物顯然是每位為人子女者最關心的話題。除了鮮花、美食、溫情之旅之外，其實我們還能送給媽媽更多，比如一份量身打造的理財方案，充分的保障、資產的增值，加上暖暖的一份愛心，對於媽媽們來說也是一份不錯的禮物。當然，想要這份理財大禮送得貼心又實用，按年齡設計、保險保障先行、配合長期定投是必不可少的竅門。新快報記者張瀟【分年齡】做好風險承受力分析隨著媽媽進入不同的生命階段，其對於風險承受的能力也出現較大變化。對於一份理財方案來說，根據媽媽的年齡來進行風險評估，並選擇不同的理財產品進行搭配，是這份禮物能否貼心的首要條件。對於准媽媽或年輕的媽媽來說，普遍年齡在30歲以下，這個階段是人生最具活力，收入開始上升的階段，但家庭因為即將有孩子或已經有了孩子而有較大的壓力。此時需要激進與保守並行，在完善保障的前提下，利用部分資產進行一些激進類的投資，例如股票、基金，但占家庭可支配資產的比例不宜過高，一般在20%以下。隨著孩子的長大，媽媽也進入了而立之年，三四十歲對於媽媽來說是一個比較穩定的階段，家庭支出和收入相對穩定。此時的理財方案需要考慮增加保障投入為日後的醫療及養老做籌備，另外可以加大投資資產的比例，但需更強調配置，高風險的投資比例在20%-30%為宜，30%左右的現金流，其餘資產可投資中低風險的理財產品。在媽媽年齡超過50歲之後，一般的長期保險產品在此時投保都已不太划算，應主要考慮的是意外險產品。此時，媽媽的經濟支出相對有所減少，風險承受能力也開始走下坡，主要的支出轉向醫療費用和養老費用。如果醫療方面的保障較充足，那麼推薦固定收益類的投資產品，各類低風險的銀行理財產品是不錯的選擇。【重保障】重大疾病保險是基礎在媽媽的理財方案中，保險保障永遠都是最基礎的一環。據友邦中國公布的2011年年度理賠數據的統計報告，女性在重疾方面的理賠件數高於男性理賠件數，女性的總體出險率比男性高出了33.6%，這一點在31歲至50歲的區間段中尤其明顯，比同年齡的男性高出53.3%。而與此同時，當代女性的平均壽命一般會比男性長5至8歲，這意味著她們在養老和醫療方面將承受更多的風險。中意人壽的保險專家坦言，現在職業女性工作壓力大，又要照顧家庭，罹患疾病的風險較高。媽媽從年輕時開始就應該為自己進行重疾險和意外險的配置，並且可以重點選擇一些可以覆蓋女性重大疾病的保險產品，進行針對性保障。當然除了重疾險之外，媽媽的保單中還應配合長期壽險及意外險產品。「給媽媽投保，不能總想著一勞永逸，要針對媽媽不同階段的需求來投保，視情況增加保險種類或提升保額。」中美聯泰大都會人壽的保險專家告訴記者，一般保額設定要考慮家庭的收支情況，被保險人承擔的責任、是否已有相關保障等多種情況，而保費支出一般為年收入的15%左右比較適宜。而記者調查發現，目前保險業內通常建議投保人將重大疾病險保險金額設定為自身年收入5倍-10倍、意外傷害保險保險金額設定為10倍-20倍。投保誤區1.養老為先很多的孩子在幫媽媽買保險時往往先關注養老，其實在注重養老之前還是需要為媽媽準備好足夠的人身保障和醫療保障，此後才是養老及投資。2.單純比價為媽媽投保，不少人都會諮詢多家公司，選擇保費更便宜、回報更高的產品。其實在保險產品的定價和投資回報上，各家保險公司的差異不大，但在賠付的條件、約定的風險和提供的後續服務會有不同，從而影響最終的定價。單純比價而忽視自身需求，反而得不償失。3.人情保單不少人投保都源於身邊相熟的朋友、親戚從事保險銷售工作，但往往這些「人情保單」花了錢，卻不能滿足保障需求。而且因為過分相信熟人，往往投保人自己對保單的保障內容、後續服務以及理賠約定都不了解，出了險才發現問題多多。4.一勞永逸為媽媽投保，不少人覺得「一勞永逸」的保單是最方便的。其實，在人生不同的階段，媽媽對生活、健康、保障上的需求都是不一樣的，定期為媽媽的保障計划進行重新審視，在生活有變動的情況下適時配置合適的保險計劃才能真正體現對媽媽的關懷。產品對比●中意「馨愛女人」女性健康保障計劃：為女性客戶提供37種重疾保障，額外提供最高達80%基本保額的專項疾病保障，保障範圍涵蓋乳腺原位癌、子宮切除與乳房切除等女性高發疾病。點評：適合25歲-35歲的年輕媽媽，特點在於對女性高發疾病的保障。此外，這款保險還可在中意「珍愛相伴」幸福家庭保障計劃中使用，只要夫妻一方購買主險產品，配偶即可以相對優惠的價格購買附加險，讓另一半也獲得保障。●中美聯泰大都會「終身壽險（分紅型，2007）」附加重疾：作為分紅險，設有五種紅利領取方式，同時每年可申請變更紅利領取方式一次。在保險合同生效滿十年且繼續有效的前提下，可選擇從55周歲、60周歲、65周歲中選擇將本合同轉換為年金保險產品，並設有10年、20年、交至55周歲或60周歲共四種繳費方式。點評：人身險與醫療險搭配的模式是比較主流的解決方式。這款產品的主險在一般的分紅險基礎上，設定了年金轉化條件，附加重疾險後是一份較為全面的人身保障計劃。●友邦保險「全佑一生六合一」保險計劃：涵蓋六大保障利益的終身健康保險，除了重大疾病保障外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長期護理保障、疾病終末期階段保障等。點評：特點在於全面保障，比較適合中年媽媽，此時正處於「上有老下有小」的時期，其收入對家庭穩定至關重要，因此需要更全面的保障。●海康人壽「全都寶」兩全保險計劃：擁有九大風險保障功能，包括身故或全殘保障、非公共交通意外保障、陸海空公共交通意外保障、意外住院津貼、32項重疾保險金、生存保險金和滿期保險金。同時，有多個繳費期限和保險期間可選擇，包括繳3年保10年，繳5年保15年，繳20年保30年等。點評：此產品將重疾與意外結合在一起，比較適合中年媽媽，將保疾病身故、意外傷害、住院津貼結合在一起，並包含生存金及滿期金。TIPS養成定投習慣穩步增值資產儲蓄、買基金、炒股、買理財產品、投資金條……針對眾多的投資渠道，銀行理財專家建議，對於沒有太多時間打理投資賬戶的媽媽來說，可選擇定投的方式實現資產穩步保值、增值的目標。銀行理財經理表示，在1983年至2003年20年間，雖然美國股市經歷了數次較大的波動，但美國股票基金仍取得了年均10.3%的收益率。這意味著什麼？「以10%的投資回報率測算，如果30歲開始每月定投1282元，20年這筆資金就可變成近100萬元。」該經理表示，這僅是投資基金，其他的投資產品也可用定投的方式來進行，例如黃金定投。「雖然黃金近期價格疲軟，但還是可作為資產的長期保值、增值投資，而且很多媽媽也願意為孩子存一些金子。目前黃金定投的門檻很低，單次一兩百元即可投資，積少成多。」而據記者了解，目前有工商銀行、農業銀行和廣發銀行三家推出了黃金定投業務，除農業銀行免收手續費之外，工商銀行還需收取最高2%的手續費（買入及提取實物金）。而相比前兩家都只能投資本行的品牌金，廣發銀行的定投將標的為上海金交所的標準金條，成本最低，每次定投最低門檻為100元。理財專家提醒，各個年齡階段的媽媽都適合做定投，但要根據自身收入及風險偏好來調整定投的方向和金額。例如，年輕的媽媽有活力，偏愛炒股、買基金等高風險的投資，但收入較少，實際承受風險能力有限。這種情況下可考慮在定投中加大高風險資產的投資，定投股票型基金，可獲得較高收益同時，遭遇下跌也可用拉長時間周期的方式來平滑收益。短期產品收益率鏈接銀行理財產品應節而動短期產品收益率重回5%今年母親節，各家銀行也推出了應節產品，雖然投資標的還是以債券、貨幣市場類的銀行理財產品為主，但在「母親節專屬」、「感恩母親」的旗號之下，部分短期產品的預期收益率也水漲船高。今年以來，銀行短期理財產品的預期收益率在4%-4.5%之間。受節日推動，近期多家銀行的相關產品收益率已提升至4.8%以上，預期收益率超過5%的產品將重現。比如，光大銀行於5月9日-5月13日推出的定向理財產品「e理財2012年3期」和母親節專屬理財產品「康乃馨理財」，預期年化收益率均在5%以上。以「e理財2012年3期」為例，理財期限為109天，預期年化收益率5.3%。與其5月4日發行的同類型產品相比，這款產品的預期收益率上調了0.6%，投資期限減少3天。此外，招商銀行的「母親節特別版」19號理財計劃也受到追捧，其產品募集時間1天，投資期限僅3天，5萬起購，預期收益率3.4%，該行同期限理財產品收益在2.5%至3%。而華夏銀行近期推出的超短期理財產品，收益率頗具吸引力。期限只有50天，但5萬元投資的預期收益率可達到5.2%，20萬元投資預期收益率5.25%，70萬元以上則可獲得5.4%的收益率。張瀟（授權轉載務必註明來源「 金羊網 -- 新快報 」）
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