從貨幣戰爭角度看大額存款消失與地方債剝離的關係

06-17

從貨幣戰爭角度看大額存款消失與地方債剝離的關係　　最近新聞媒體上在不斷的報道出現在江浙沿海地區的大額存單消失，原被告雙方相互推諉，而新聞報道的語焉不詳則讓大家更加糊塗，他們到最後都沒說清楚消失的存款究竟去了哪裡。那麼消失的錢去了哪裡？大額存單消失這樣的事情為什麼會在今年這個時候集中爆發呢？這次的存單消失只是開了一個頭呢還是要繼續呢？它的背後折射出來的深層次經濟問題是什麼呢？　　　　在這些案件中都有一個共同點，那就是儲戶被高達15-20%的利息引誘而將巨額存款不遠千里存入指定的銀行支行，而且辦理的存摺都是活期的，他們的存款期限都是一年，等儲戶發現自己的賬戶上的錢消失的時候，即使報案最後也只能處理銀行的工作人員，那麼錢去了哪裡呢？血飲的結論是：錢已經被攬儲的中介以貼息貸款等非陽光貸款的形式投入到了高回報的房地產上去了。　　　　而儲戶的存摺已經被影子銀行質押給了銀行，一旦貸款出現問題，銀行就要以貼息的形式把作為抵押物的儲戶存摺上的錢轉走。儲戶、中介、銀行他們達成了一個三方協議，中介以高回報給儲戶，同時以儲戶的活期存摺抵押貸款，貸款按照委託人指定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等發放，已經到了真正的借款方手裡。而銀行則收取利息，一年到期以後如果貸款無法歸還的話，銀行就會將大額存單上的錢轉走。這個流程需要銀行櫃員、財務經理甚至是更高級別領導的配合，而儲戶出於對銀行的信任，在簽字的時候往往不看具體內容直接簽字，其中包括貸款抵押協議（提醒大家一句，大家無論簽什麼合同，都要把合同仔仔細細看一遍，看看裡面有沒有什麼漏洞，以防有心人玩文字遊戲～）。　　　　（當然了這個協議本身是違法的，2014年9月11日，這種所謂的「貼息存款」業務才被中國銀監會、財政部和中國人民銀行聯合下文禁止。在《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中，列出的第一條違規手段，就是「違反規定、擅自提高存款利率或高套利率檔次的高息攬儲吸存」，即「貼息存款」。但是這些貼息貸款期限一年，今年一月份往前推就大約是2014年1月份這個規定還沒有出現，在當時還沒有被發現）。　　　　綜合起來，在這些案件中，儲戶被蒙在鼓裡，銀行監管失靈，所以最後出現的結果就是，存款到期以後銀行按照協議將存摺上的錢划走，才有了儲戶報案東窗事發。整個事件能最終能夠成功必備兩個條件：一、銀行監管失靈。對於大額櫃檯轉賬，各大銀行均有嚴格的監控系統。涉及大額資金，各個銀行的具體規定不盡相同，但至少會有櫃員辦理和營業經理複核兩道關口。管理嚴格的銀行，甚至需要櫃員和營業經理的指紋或授權卡登陸方可辦理。而數額巨大者，負責零售的行長也會知曉甚至親自到櫃檯審核。　　　　而有些國有銀行針對大額轉賬，他們甚至還有另外兩種手段來把關，即遠程監控和櫃面監控。其中遠程監控尤為重要，即在櫃員辦理轉賬、業務經理刷卡複核後，還需要將辦理業務的儲戶身份證、銀行卡、辦理事項和辦理過程業務單據拍照上傳到分行系統，由分行專門負責遠程審核的團隊進行審核。中國銀行大額轉賬一般是使用遠程監控。而在上述存單消失案件中，遠程監控都沒有被用到。而後面是否使用櫃面監控即業務經理審核則更容易規避。　　　　即便遠程監控被規避，銀行系統還應有最後一道關卡，即「大額和可疑支付交易」規範。根據中國人民銀行下發的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規定，10個工作日內轉入轉出20萬以上的大額資金時，「應記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報告表》後進行報告」。而要規避這個就需要更高級別領導的配合也就是行長，而這個記錄事後發現根本就沒有。　　　　而第二點就是瞞住儲戶，在同類型案件中，儲戶被告知存單必須是活期的，同時在開戶的時候手機簡訊提示、網上銀行、手機銀行都沒有開通。那些三方協議的協議書被混在所有文件裡面，儲戶出於對銀行的信任根本就沒有看清楚裡面的內容就簽字。這也是儲戶狀告銀行沒有成功的重要原因。　　　　回頭再看，我們理清了儲戶的錢究竟是怎麼消失的。但是錢去了哪裡呢？被影子銀行挪用。血飲在這裡論述還是要涉及到一個重複的概念，那就是影子銀行，它指的是那些有著部分銀行功能卻不受監管或者少受監管的非銀行金融機構。簡單理解，影子銀行就是那些可以提供信貸，但是不屬於銀行的金融機構。在這個案件中攬儲的中介、銀行的內鬼、貼息方他們組合在一起就構成了影子銀行成立的要件。　　　　那麼我們下面來分析下為什麼大額存單消失在今年年初會集中爆發。在上述大額存單消失的背後，從數字上看，利息疊加以後達到了23%-28%的高位，從時間上看，基本上都是出現在2013年1月，房價調控初見成效、遊資和央行博弈的關鍵點上。那麼在當時股市低迷的情況下，敢背如此巨額利息的人他把錢投資到了什麼上面呢？答案是房地產。影子銀行的錢最終的去向就是進去了房地產項目里。　　　　由於我國金融體系的不完善、商業銀行競爭惡性化、利率市場化等領域的不健全，導致社會資金融通無法滿足供求關係，從而使得民間融資等方式蓬勃發展，影子銀行客觀上促成了直接融資，解決了很多企業的資金周轉問題，但是——其巨大的風險和監管缺失使得其弊端日益明顯。而以高盛為代表的遊資在進入中國以後更是加劇了這種弊端：他們通過構建地方貪官-地方商業銀行-影子銀行的三角同盟，妄圖讓中央財政為地方債、城投債、市政債等買單，以達到從經濟上打倒中國的目的。可是他們已經玩過界了。在其中，影子銀行大規模注資承建地方政府的城市投資、舊城改造、時政建設的公司，這些公司成為了影子銀行在經濟上的代言人。　　　　回到前面的話題，借款利息疊加以後融資成本已經很高了，而房地產背後的影子銀行為什麼還願意借入呢？一方面，首先是因為2014年信貸在不斷的收緊，正規的銀行渠道很難多拿到貸款。另外一方面是因為遊資代言人們不斷鼓吹讓央行釋放流動性，妄圖重現2009年房價先跌後暴漲的情景。（2009年那一次遊資們勝利了，大規模的基建讓他們腦滿腸肥，地方貪官也富得流油。）而如果房價上漲的話房地產的利潤是高於28%的借款利息水平。所以影子銀行是在賭，賭國家會再次救樓市。所以他們才敢玩大額存單抵押這樣的「危險遊戲」！　　　　理想是豐滿的而現實卻是殘酷的，從2013年1月份開始全國房價全面放緩，3月份樓價徹底止住上行趨勢，而6月份房價出現了首次下跌，到2013年12月的時候全國房市一片哀鴻，而2014年11月份中央開始發文件要求各地甄別剝離地方債務，2014年12月8號國證券登記所發文《關於加強企業債券回購風險管理相關措施的通知》（下稱「通知」），暫時不受理新增企業債券回購資格申請。回購市場融資的渠道也被國家掐斷了。而從中央開始收緊信貸壓制樓價的那天開始也正好是大額存單被抵押的時候，距離案發正好一年，他們在時間上是正相關。　　　　那麼影子銀行憑什麼敢玩這樣的遊戲呢？因為他們用海量的資本參與很多的房地產項目，他們是被納入了地方債範圍內的，最後由地方政府買單，不擔心投資回不來。這同時也是這些案件裡面很多分行行長都捲入其中的重要原因。本來他們準備在投資回收以後暗中補上儲戶的存款從而讓整件事情神不知鬼不覺，結果財政部剝離地方債讓開發商最後的希望破滅，兌付壓力暴增最終讓他的資金鏈斷裂，最終一年期限到了，儲戶取款的時候東窗事發。　　　　復盤這個事件，儲戶最關心的，往往是錢怎麼拿回來？答案是：如果錢剛被轉走的時候能及時報案，就能追回損失，如果期限過長才發現基本上是不可能了。而銀行給儲戶的建議也只是報警，由經偵部門協助偵破。需要指出的是整個案件裡面銀行被詐騙分子充當了道具，銀行出現內鬼，儲戶貪圖暴利，都是受害者也都有過錯。事情最後如何解決還要看總行如何解決。不過可以肯定的是大額存單消失的事情，還會陸續出現，它暴露了影子銀行對國家金融秩序的嚴重破壞。血飲