【終於有人把個人貸款講清楚了！太詳細了】

個人貸款有哪幾種？目前為止常用的貸款方式為信用貸款、抵押貸款、住房公積金貸款、住房商業貸款和小額貸款五種，以下做詳細介紹。

首先認我們了解下貸款的利息

一、根據2015年10月24日國家公布的最新貸款基準利率

一年以內（含一年）年利率：4.35%月利率：0.3625%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%月利率：0.3958%

五年以上年利率：4.9%月利率：0.4083%

公積金貸款利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%月利率：0.2291%

五年以上年利率：3.25%月利率：0.2708%

二、利率上浮演算法

一年以內（含一年）年利率：4.35%上浮15% 4.35x1.15=年利率5.00%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%上浮20% 4.75x1.20=年利率5.70%

五年以上年利率：4.90%上浮30% 4.90x1.30=年利率6.37%

1.信用貸款信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是借款人無需提供抵押物或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般利息也相對來說比較高，現在央行公布的一年至五年貸款基準年利率為4.75%，各商業銀行可在基準利率的基礎上上浮一定的比例，不過，具體如何執行，還是要看各家銀行。從利率上浮60%-300%不等，年化利率在7.6%-19.0%之間。貸款10萬月綜合利息630元-1583元之間。

2.抵押貸款抵押貸款指借款者以一定的抵押物作為保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一种放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房產、車以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期，借款者必須如數歸還，否則銀行有權處理抵押物。抵押貸款商業銀行和國有銀行都會有利率的上浮，一般國有銀行利率上浮15%-35%之間商業銀行利率上浮30%-45%之間，以五年以上貸款基準利率4.9%來計算，上浮後年利率在5.63%-7.10%之間。貸款10萬月利息469元-591元之間。

3.住房公積金貸款公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。

2014年10月，由住建部、財政部、央行三部門發文，包括放鬆公積金貸款條件、推進異地貸款、降低中間費用、取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目，減輕貸款職工負擔。其中，連繳6個月的職工即可申請公積金貸款。

2015年8月31日，由住建部等聯合發布通知稱，自2015年9月1日起起公積金貸款買二套房首付降至2成。

2015年10月24日，國家公布的最新公積金貸款基準利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%

五年以上年利率：3.25%

4.住房商業貸款住房商業貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款(抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式)。商業貸款基準利率是由央行公布的，各商業銀行可在基準利率的基礎上，上浮或下浮一定的比例。目前，商業住房貸款的5年以上基準利率為4.9%

5.小額貸款小額貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。小額貸款主要是服務於三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規範了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。小額貸款比銀行的信用貸款風險性高很多，小額貸款公司的利息也相對銀行高很多，一般小額貸款公司的月利息加管理費為1.9%-2.3%，年化綜合利率在22.8%-49.68%之間。

三、銀行常見的還款方式

1.先息後本還款:

指借款人在貸款到期日還清貸款本息，每月償還利息。一般適用於期限在1年以內（含1年）的貸款。

案例：借款金額10萬，期限：1年，年利率為10%。

先息後本法：利息一共1萬元，每期還款金額為：

指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。

每月還款額=月利率×（1 月利率）還款期數/（1 月利率）還款期數-1X貸款本金

遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款餘額和剩餘還款期數調整公式，並計算每期還款額。

3.等額本金還款：

指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款餘額定額減少。

每月還款額=貸款本金/還款期數 （貸款本金-已歸還貨款本金累計額）×月利率

(本文系作者個人觀點，不代表一點資訊的觀點和立場)