帶你認識銀行業

入行需謹慎，你不了解的銀行業

先說說本人情況，非985,211；非碩士；非關係戶；非金融專業；西部省份。考三家國有銀行，最終拿到兩家的OFFER，選擇了家鄉市的中行。本來不想那麼快發這種帖子的，想等到年終獎發下來之後才能更好的說明這行業的情況。想到現在是校園招聘的關鍵時期，又是銀行大規模的簽約時期，發此貼是希望那些手裡有幾個OFFER的高人選擇時更謹慎一些。廢話少說，直入正題。以下事實主要以我所在省份的四大行為依據。

一、 銀行都需要「高富帥」和「白富美」？

在大多數人眼裡，銀行應該是要的是美貌+名校+碩士型的。事實並非如此。對於外貌，四大行可不怎麼在乎，當我和朋友拿出自己所在行的集體照來對比看的時候，我們只有嘆息沒有更好只有更差，給外行人看，都不相信這是銀行的員工。不是我審美水平高，確實是一百號人能叫我們公認漂亮的，也就兩三個，其他都是很普通的人，男並非個個170+，女並非個個160+。對於學校和學歷，只是省級總行和市級總行比較在意一些，其他地方是不怎麼在乎的，我在的班重點大學的也就三分之一，其他二本的居多，三本也有。農行的情況也是差不多，但是建行就比較看重了，從高調的名校招聘專場就可見一斑。

專業方面也不是非得要金融專業的，經管、外語、中文、計算機、法律這些都要。對於實際工作來說，金融專業沒有什麼優勢。一般階段的櫃檯，什麼專業都能做，專業點的公司貸款，會計更適合，到國際結算這塊，國貿和外語的更適合。

股份制銀行這塊，條件就嚴格多了，外貌+家底是必須項，對於學校也是比一般的國有嚴一些。家底對於股份制銀行來說是重中之重，招聘面試直接叫你介紹社會關係的習以為常。我們有十幾個面試某股份銀行，進了二面，到最後是全軍覆沒，倒是中行收了我們，最後一看戶口，就明白是怎麼回事了。

在信用社這邊，則是要背景了，考過筆試，沒有跟裡面的人通好氣，也是很難進去的。

二、 進銀行=拿高薪？

對於這塊，我不得不譴責一下那些拿平均數說事的無良媒體，老是拿各銀行的年終報表的利潤除以職工數得出平均工資，以致各大銀行的員工每個人都是年薪20萬以上。這就導致了社會輿論的一邊倒聲討銀行業的暴利以及每年畢業生對其趨之若鶩。事實上，媒體的這種演算法毫無依據，有哪個企業會將當年的利潤全部分給職工，而且是平均的？國有銀行有著完善的會計制度和績效考評制度，每個月發到手的工資精確到分，想要在四大行發大財是不太可能的。以我在支行為例，主任級工資一年就是十來萬，行長工資賬面上一個月1萬上下，他其他灰色收入不知道，但是不會達到20萬。不過發達市市區的領導才能達到這個數。 絕大部分的普通職工是「被平均」一族。我在的省四大行的本科試用期基本工資差不多，應發2600—2700一個月，到手2100一個月左右，碩士也只是每個月比本科多發幾百塊，過節會有200—1000的過節費，或現金或購物卡。我在的中行每個季度有1000的季度獎金，年底問了去年進去的，說他那時候拿了9000+的年終獎，估計今年不會有那麼多。在大的城市一般沒有住房和食堂提供，縣級分行一般都有住房和食堂。住房補貼、話費補貼那些就沒有了。至於績效方面，中行是網點績效結合個人的。網點完成總行下達的任務，就會得到總行一筆獎金，行長再根據各人業績瓜分這些獎金。獎金的名目很多，有存款的，有貸款的，有理財的，對公開戶數的，如果網點每個名目都能完成，則得到的獎金就多，分到各人的也多。這裡也有行長的因素，碰到吝嗇的行長，就會卡著一部分是獎金進自己的口袋，只發一部分給自己員工；大方的會全額發放。而且給誰發多少，基本也是行長說了算（就是適當給完不成任務的點照顧），不過大部分的行長會秉公處理的，按績效來發。

到了轉正(一年或半年)之後，日子就比較難過了，開始扣績效了，也就是交準備金，每個月只發工資的45%--60%，也就是1300—1500一個月，到季度末再看你任務的完成情況返還。這方面支行行長有很大的自主權，有的好說的行長不扣，全額給你；有的扣，季度末不管你是否完成，都會把基本工資給你；極端的就是你完不成，那部分錢是拿不回來了。

網點的績效跟網點所在的地理位置有很大關係，還有領導的營銷能力，地區影響力有關。如果網點在富人區，而且他們都願意來網點辦業務，那所在網點效益就好，員工的壓力就小。領導營銷能力強，夠不要臉，就能拉來足夠多的客戶，也能保證好網點的效益。

不要想著在銀行是朝九晚五，吹著空調，年底還能拿著不菲年終獎的肥差，天下沒有掉餡餅的事。收入和付出是正比的。銀行每個月，每個季度，每年都有各種任務。存款、貸款、理財產品、保險、第三方存管、公司客戶開戶數、網銀、貴金屬等等，名目繁多的任務壓得人喘不過氣來，而且這些數目隨時可能都在增加，這個月看著發展不給力，下個月臨時加任務的是經常的事。這些任務在四大行算小一點。股份制銀行的客戶經理動輒是幾千萬甚至是上億的任務量，媒體傳揚和自爆高收入的就是這部分的人了。以我們行按100萬獎3000塊來算，自己算算要達到十幾萬年薪需要多少任務量（雖然你拉夠100萬同時完成任務，就是3000+獎金，但是任務量也是很龐大的）。沒完成任務收入是很低的，在四大行和還可以領到基本的工資；在股份制銀行就很慘了，隨時都有被解僱的可能，前面說過，股份制銀行很重視家底，這就是原因，它們的任務量是千萬級別的，普通人給你進去也熬不住，完不成任務基本生活都困難，它不趕你走，你自己都呆不下去。

任務量下發的模式是總行—分行—支行---網點—個人，通常是個人的壓力比較大，上級不會傻到把任務量扛在自己身上，能往下壓的盡量往下壓。以存款來說，國有銀行和股份制銀行的考核方式是不一樣的。國有銀行考核的是時點數，股份制銀行考核以日均數為主，時點數為次。如果在某季度最後一天你拉到的存款數是90萬，即使是只在賬戶上一天，在四大行也算是你完成90萬；但是按股份制銀行日均數的演算法，如果只在賬戶上一天，那你那個季度完成的只有90萬÷90天=1萬。 或許你認為在國有銀行可以只需在考核期最後一天將存款轉過來就可以了，考核期一過去就轉出去，下一次考核期再轉回來就可以完成任務了。那不行，拋開股份制銀行時點數的考核不說，就拿四大行來說，你某一個季度完成任務量300萬，那你下一季度就必須新增50萬，也就是說，在下一次考核期必須見到賬戶上有350萬，沒有的話就是不完成任務，所以想靠300萬來進進出出玩弄一年的任務量的手段是行不通的，要不斷地開拓新客戶。銀行所在地區的大客戶基本被各支行行長以公司存款的形式瓜分到自己行的名下，而且老闆們更個支行行長的關係很好，存款非常穩定。我們已經沒有什麼機會去把那些大客戶歸到自己名下，除非你跟他是很親的親戚朋友。一般員工能拉到的存款就是自己的親戚朋友幾萬十幾萬的堆起來。拉存款基本取決於你的資源，靠自己能力很難。

或許有人認為拉存款等那是客戶經理的事，自己不從事營銷崗位，任務跟自己無關。但是，現在銀行競爭加劇，僅僅靠客戶經理包辦全網點的模式已經很少了，全員營銷已經成為大部分支行和網點的發展模式。只要你進銀行，不管你是坐櫃檯，放貸款，坐辦公室，都會背負著大大小小的任務，級別越高，任務就越重。

也許有人會認為在櫃檯那些存取的算是自己的存款，那不是，那是網點的。有任務並不意味著可以有專門的時間去做，除了專門做這方面的客戶經理，其他員工只能是下班之後，休息日，一個個打電話或者請吃飯來拉存款，上班時間有著上班時間的事。

最理想的情況是，自己分到一個資源豐富的網點。像我朋友在農行某一網點，靠著網點客戶的存款，沒到年底就把任務完成了，到後來多到不想要（怕來年再加重的任務），在這種網點就不會有什麼任務壓力了。或者是分到包干型的網點，大部分的任務由幾個客戶經理來負責，自然也不會有什麼任務壓力。

這裡提一下農村信用社。農村信用社比較特殊，它的財務制度不是很完善，基本是以一個縣為獨立的結算機構，每年賺到的錢，不像大銀行那樣需要提取各種準備金以及給股東各種分紅，基本是分給自己的員工。我老家的信用社，絕對是那裡金融業的老大，前幾天回家，在信用社網點看到我家縣的信用社2012年各類存款達到50億元，而我省BOC在2011年一個省的各類存款才51億。所以，我家縣的信用社收入很高，在縣裡做後台工作的都能達到十幾萬的水平，和我行長的水平相當，鎮上的也有七萬以上。但是在一般不發達的縣，收入則沒有那麼高，但是都會高於四大行的水平。信用社也不愁存款，各種惠農的補貼，水電費，醫保等等都是由信用社代辦，員工也沒什麼任務，就是生活在小地方，單調了些。

三、客戶貸款得求銀行？

說起銀行強勢，就會想到是貸款部門。誠然，貸款部門是銀行的第一利潤來源，也是銀行的肥缺部門。誰能想到，貸款部門也是一樣的低聲下氣？

其實，貸款也算是一種任務。各銀行間的信貸部門不一樣，大銀行一般是以部門存在，業務也是整個部門來做，每個季度都會有任務，要求部門放貸必須達到一定的規模才能完成任務，收入並非跟貸款量成正比，同時，又要控制風險，降低不良貸款率。這就導致了大銀行對急需要錢的個體和小企業不貸款，反而去求資質優良的大企業來貸款。而一個地區大企業就那麼幾家，銀行倒是有十幾家，為爭搶客戶，各支行行長的各種低聲下氣，各種暗地裡塞錢，無所不用。近幾年由於政府打壓樓市，個人貸款的額度經常是用不完，所以，我們基本是來著必應，只要差不多合適就可以了，每月還貸額超過每月收入的50%，叫客戶重新開證明，能把收入開得符合條件我們就敢貸。小銀行方面，貸款有些是以個人客戶經理存在的，這些客戶經理很少在行里，都是出去拉貸款，拉得越多，收入越高，但是由於小銀行的資質，不容易拿到客戶。

公司貸款是很辛苦的一個職位，要保證貸款，也要拉夠存款；既要經常應酬，又經常有一大堆貸款材料要寫。一個大項目，授信報告就要50頁左右的WORD文檔，包括企業概況、行業前景、財務分析、股東分析、關聯企業分析、項目資金測算等等，這些東西沒法在網上找到，大部分還是得靠跟企業交流，一個個問清楚才能寫出來，中間要經過多次修改，審核，各種批複，快的兩三個月能做完，慢的話要半年。項目都是行長說了算，他說能做你就要寫出一份漂亮的企業報告；他說不行你覺得再好也不能做。基於這種原則，我們也省去鑒別材料真假的麻煩。最害怕是企業的財務報表很難看，尤其是新開企業，根本沒法達到貸款條件，但是行長要求做。只能硬著頭皮幫企業調報表，捏造各種數據，將報表弄到面目全非，知道它符合系統測定的標準，這個過程通常需要好幾天。公司貸款客戶經理一個月沒有休息是正常不過了。

四、職業發展

在四大行，校園招聘的是很有前途的，一般做櫃檯一年就可以脫離櫃檯做其他的業務了。一般來說，在縣城發展空間比城市大，畢竟在小地方員工老齡化嚴重，也沒法跟上信息化的步伐，基本是做著最簡單的事等著退休。年輕人進去會是重點培養的對象。如果碰上支行擴網點，發展更快了。我所在的支行就有兩年多當上主任的，有半年做公司貸款客戶經理的，近幾年進去的都是身居要職了。這主要是跟行長的風格有關，有冒險精神的就會重視新人，保守的就會論資排輩。

一般來說，小的支行沒什麼多的職位，只能往理財經理，公司貸款，個人貸款方面發展；在每個市的總行，職位就多一些，主要是審核部門，人力部門，辦公室，國際結算等部門。想從其他市升到省會城市，基本不可能，除非做到副行長以上才有可能，當初被分到哪個市，基本上是只能在那個市流動了，畢竟，從基層做到行長的不多，大部分是外調的。

股份制銀行就直接多了，業績決定一切，你能直接帶來上億的存款，或者是有強大的資源能夠帶來大量存款，副行長部門經理之類的直接就是你的了，不需要再歷練來證明什麼。

國有銀行跳到股份制銀行容易，股份制銀行跳到國有銀行則難。事實上，能跳的都是些中層以上的領導，以及有資源的客戶經理。櫃員每個行都不缺，所以很難跳得動，即使能調，也是作為編外人員。從銀行出來基本也沒什麼地方可去了，但是在銀行里鍛鍊出來的人際交往能力是終身受益不盡的。

想要升得好，升得快，不要臉和不要命是重要的兩條。不要臉就是放下自尊，以自己的熱臉貼別人的冷屁股，做到求人時心裡沒有什麼異樣感覺，見到每一個可能的客戶都能笑臉相迎，挽手摟肩以示親切。不要命就是體現在酒桌上，就像我們行長，不把身體放心上，喝道胃出血也要不斷去應酬拉業務。

五、工作內容

銀行一直以朝九晚五的形象出現在大家面前，所以很多人認為銀行是一份輕鬆體面的工作，實則是表象。真正的銀行生活是這樣的：

很多銀行都有晨會的制度，所以，7:30，所有的員工必須著裝整齊的到銀行大廳聽領導訓話，強調做好營銷是必須說的話題。這就意味著你可能6:30或者7:00就該起床了，住得遠的話就更早了。

8:00，除對私櫃檯外全部上班。由於運鈔車還沒有把現金運來，所以櫃檯人員只能是打掃櫃檯衛生（對私櫃檯是現金區，保潔人員不能進去），做些準備工作。9:00左右，鈔車將現金運來，沒有交接班的櫃員直接可以上班，交接班的櫃員進行賬實核對（俗稱點庫），這個過程需要大概20分鐘。你們看到銀行辦事慢吞吞的，一是鈔車沒來，沒有現金辦業務；二是需要交接班。中午12:00，除櫃檯外的都可以下班。櫃檯的輪流去吃飯，人少的時候可以吃半個小時；人多的時候只能是十分鐘左右。下午5:00，櫃檯停止辦業務，進行賬實核對（點庫），沒什麼問題半個小時就能完成。之後就是漫長的等待，等著鈔車來將所有的現金運走（通常是6:30之後，所以是網點最後走的一批人）。在做櫃檯這塊，是一個高風險的地方，不管長款還是短款，都要找清原因，找出原因的，長款退回給客戶，短款自己找客戶要，客戶不認賬只能自己貼錢；找不出原因的，長款充公，短款自己貼錢。因此，做櫃檯是要求高度集中的，一不小心，一個月或者幾個月的工資就不見了。 在系統化、標準化的今天，很多工作變得沒有技術含量了，這也是銀行招人不限是金融專業的原因。櫃檯工作，所有人都是同一起點，做熟了你甚至覺得高中生都能做。個人貸款更加簡單，就是叫客戶帶齊材料，自己在系統存檔，一個合同模板，改一下個人信息，最後找領導簽字蓋章即可，就是一個打字員的工作，技術含量還沒櫃檯高。理財經理的工作可沒有名字說的那麼好聽，幫人打理財產，說白了，就是營銷崗，極力向客戶推銷理財產品。公司貸款適合會計專業做，涉及到財務報表的很多知識，但是也沒有想像中那麼難，因為只需要按要求寫出符合貸款條件的的材料即可，都是有模板的，無需辨別企業所提供材料的真偽。國際結算崗就是對經貿英語有點要求，讀懂報文即可，剩下的跟櫃檯操作一樣。總之，就是總部的審核部門和風險控制部門對專業要求高，畢竟我們下面的大項目都是要經過上面審批的。 加班在銀行是家常便飯，一是沒完沒了的視頻會議；二是各種臨時的關於保險，新產品的培訓；三是各種銀行資格、保險資格、理財銷售的考試；四是中行特有的技能考試，每次都要練上一個月左右才能達到考試的要求，能否通過還是未知數，有效期只有一年，所以是每年考，這是我們最討厭的考試。加班是絕對沒有加班費的，也沒有任何補貼。不是銀行要求你加班，是你工作需要「自願」來加班的。

六、應酬

酒桌文化在中國源遠流長，交友、談事、聯繫感情都喜歡在酒桌上進行，所以，在銀行這個需要客戶的行業，應酬是必不可少的。尤其是做貸款的客戶經理，平均一周三次以上是免不了的，行長更是要四次以上，應酬的名目只有那麼三個，求人、答謝、維持關係。既然上酒桌，酒是必不可少的，好的酒量也是必要的。通常都是組團去，一二十人的規模，先是主敬一輪，十幾杯已下肚，再是客敬一輪，又是十幾杯，這只是熱身，之後各種哥倆好，玩牌，猜碼，還有飯後的KTV一輪，沒有半斤以上白酒，5瓶以上啤酒的酒量是撐不過來的。倒了領導怪你給他丟人，不和怪你不給他擋酒。誰都知道這樣做不好，卻是每次都是來這麼一套，都已弄倒對方一兩人為快。

其實，即使沒有被領導叫去，你自己本人也是要應酬的，畢竟為完成任務，請人吃飯是必不可少的。

七、不得已的總結

不知不覺，已經碼了那麼多字了，還是有很多沒有說，只能草草收尾了。相信通過這長長的帖子，應該對銀行業有了初步的認識了。我覺得進銀行前就該明確幾點：是否喜歡營銷？性格是否夠外向？是否有足夠的資源承受各種任務壓力。