叫醒存摺上的睡錢 通知存款勝過活期儲蓄|大眾理財|理財|投資

　　文/張玉梅

　　低風險的儲蓄是中國老百姓打理資金首選的渠道，但大多數人卻對儲蓄理財沒有太多概念，簡單地把存款分為定期和活期，而對銀行工資卡上的錢更是聽之任之。「放羊式」的理財方式實在不划算，如何叫醒存摺上的「睡錢」，讓錢能生錢？

　　通知存款勝過活期儲蓄

　　活期存款最大的優點就是靈活性大，可以隨時支取，但是利率非常低。如何管理好這部分現金，在保證本金穩妥、流動性的基礎上，從銀行賺到更多的利息？ 其實，通知存款是個不錯的選擇。

　　通知存款是介於活期存款和定期存款之間的存款業務，分為7天通知和1天通知兩種，利率分別為1.49%和0.95%。按照10萬元資金來算，存1周的活期利息為10萬×0.5%/365*7=9.58元，而7天通知存款利息為10萬×1.49%/365×7=28.57元，其收益是活期儲蓄的近3倍。

　　通知存款支取要提前通知銀行支取金額，且對存款支取的時間、方式、金額有嚴格的規定，需與事先約定的一致才能保證預期收益不遭受損失。如未滿7天前往支取，則支取金額的利息將按照活期存款利息計算；辦理通知手續後逾期支取的，支取部分也按照活期存款計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按照活期計息；辦理通知手續而不知支取的或通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。儘管條件很苛刻的，但是很多銀行都有「智能通知存款」，系統將自動根據存款時間選擇最合適的存期，連續存款時間超過7天的按7天通知計息，不足7天的按照1天通知計息，且不用提前通知銀行，隨到隨用。通知存款適合於存款金額較大且要求資金流動性較好的人群，起存金額為5萬元。如果客戶活期儲蓄金額小於5萬元，您可以選擇貨幣基金，雖然流動性比活期存款較差，但收益卻要高好幾倍。

　　表 活期與通知存款對比

　　定存6招

　　盲目將錢存為長期，一旦急需用錢，辦理提前支取，就出現「存期越長、利息越吃虧」的現象。

　　12存單法

　　這個方法類似於基金的定投業務。就是每月從收入提取10%～15%做一個定期存單，期限設定為1年，一年下來就有12張1年期定期存單。第二年，每個月都有一張存單到期，如果急需用錢，可以使用，不會損失存款利息；如果沒有急用的話，從第二年起，可以將每月的錢添加到當月到期的存單中，重新做一張存單，繼續滾動存款。12存單法的好處在於從第二年起每月都有存單到期供你使用，不用時可以加錢續作，既能比較靈活的使用存款，又能得到定期利息。如果有更好的耐性，可以選擇24存單法、36存單法甚至60存單法，這樣可以獲得更高利息，也方便了資金周轉。

　　階梯存款法

　　這是適合一大筆現金的存款方式，尤其適合年終獎金。假如今年年終獎金髮了6萬元，你可以把6萬元獎金分為3等份，各按1年、2年、3年定期存這3份存款，第一年過後，把到期的1年定期存單續存並改為3年定期，第二年過後，則把到期的2年定期存單續存並改為3年定期。以此類推，3年後，3張存單就都變成3年定期存單，每年都會有一張存單到期，並且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的階梯存款法和每月實行的12存單法結合使用，那就是「絕配」。

　　利滾利存款法

　　利滾利存款法是存本取息和零存整取完美結合的一種儲蓄方法。比如有5萬元存款，可以考慮以存本取息的方式存入，一個月後取出其中利息，把這個月的利息再開一個零存整取賬戶，以後每月存本取息的利息取出存入零存整取賬戶，這樣的好處是能夠獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。缺點是要不停跑銀行，不過能獲取更多利息，似乎也是值得的。

　　部分支取損失少

　　據了解，選擇零存整取等儲蓄功能的人越來越少，更多的人選擇了相對便捷的整存整取。但 　對於「部分提前支取」的規定，在眾多銀行中存在兩種不同的做法，無限制支取次數是其中的一種做法。具體地說，客戶做了一筆定存，如果遇到急需用錢，可進行部分提前支取的操作，操作次數沒有限制，提前支取的部分按活期算，存單中的餘額仍然按原有的存單存款日、原利率、原到期日計算利息。目前採取無限制支取次數的銀行有工行、建行、交行、民生銀行(10.35,0.00,0.00%)等。除了辦理部分提前支取外，還可以辦理存單質押貸款。客戶需全額提前支取1年期以上的定期存單，而支取日至原存單到期日已過半，可以用原存單作質押申請辦理存單質押貸款手續，這樣可以減少利息損失。

　　約定轉存

　　只要和銀行事先約定備用金額，超過自動轉為定期存款。如現在有11000元儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年後的利息是11000×0.5%=55元；如果選擇約定轉存，事先與銀行約定1000元存活期，超過部分存一年定期，一年下來的利息為：10000×3.5%+1000×0.5%=355元，後者是前者的6.45倍。

　　靈活使用網上銀行

　　我國存款利率降息一般在晚上新聞聯播宣布，次日進行降息，這時可以使用時間差，在宣布當日晚使用網上銀行辦理定期存款，享受原有利息，增加資金使用價值。

　　如果要做一個存款組合，除了資金的用途和使用時間外，還需要考慮經濟周期。總體來講，人們應該選擇以定期為主，通知存款為輔，少量活期存款的存款組合。在經濟下滑時，多選擇長期定存，以鎖定高利率；在經濟低谷時，多選擇短期的定存，存期一般不宜超過3年，保持靈活性；當經濟好轉時，不存長定期，改以長線投資為主。