成功人士的理財規劃

　　（本案例為結合實際的模擬案例，如有雷同，實屬巧合）

　　【個案介紹】　　趙先生今年38歲，擁有一家電子公司，年收入通常在40萬元左右，趙太太34歲，是國家公務員，年收入3萬元，夫妻倆有一個2歲的寶貝女兒。目前，趙先生家有三套住房，一套一居出租，每月可收取租金2000元；一套一居作為辦公地點；還有一套三居自己居住，三套房產均無貸款。另外，趙先生還有人民幣存款100萬元，美元存款40萬元，基金20萬以及一部價值20萬元的汽車。趙先生的日常支出包括：養車和房子(物業和供暖)的費用每年大約5萬；每月日常支出在1.5萬左右，累計年支出18萬；贍養雙方父母，大約每年需花費3萬元。　　提到理財目標，趙先生說，希望在近郊購買一套住房，可供度假使用，大約價格在30萬以內；然後在孩子長大點的時候，買一套別墅或在市內離好學校近的地方買個4-5居；還打算在2—3年後換一輛車；大約60萬左右；長期來說，就是希望退休以後，衣食無憂，還能保持現在的生活水平。

　　【財務診斷】　　根據趙先生的情況，列示資產負債表及收支情況表如下：

　　備註：美元依1：8折成人民幣

　　從趙先生的家庭資產負債表及收支情況表來看，趙先生一家擁有大額的家庭凈資產，屬於高收入階層，每年具有較高的節餘，但保險保障力度不足，金融資產較為單一。

　　【理財目標】　　趙先生的理財目標是一年內在近郊購買一套住房、三年內換房換車乃至為將來退休後的生活籌備資金。根據張先生的情況和意願，其理財目標排定優先順序如下：　　 在近郊購買住房　　　　 換別墅或五居大房　　 換一部60萬的車　　　　 為保障退休生活水準籌集資金　　趙先生的短中長期理財目標經過合理的規劃,都是可以實現的。短期和中期目標,可以通過將美元定期存款折成人民幣來實現；長期目標可通過將現有資產及每年結餘進行合理配置投資亦可達到

　　【理財建議】　　一、增加風險防範力度，確保經濟安全　　1．人身風險防範。身為家庭經濟支柱，趙先生沒有任何醫療保障，不能不說是家庭的一大隱患，所以趙先生的當務之急就是購買醫療保險，建立醫療保障！另外趙先生還應當增加意外險及死亡壽險的保障。此外，可以根據經濟能力適當為趙太太及孩子購買人身保險。　　2．固定資產風險防範。對於出租、辦公及家居的房產，應適當購買房屋保險，避免家庭財產由於自然災害和意外事故受到損失及支付相關費用；對於自用的汽車，除強制第三者保險外，還應適當購買車損、盜搶險等險種　　二、合理配置資產，提高收益率，實現理財目標　　1．適當減少人民幣定期存款。將人民幣定期存款調整到家庭6個月開支的額度即12萬元，作為家庭的緊急備用金，其餘投資信託產品和開放式基金。投資信託的資金控制在子女教育支出範圍內——設定子女教育支出含初中擇校費、高中擇校費、大學教育費用、出國教育費用共計80萬元，設定信託回報率5%，10年後有第一筆支出，則現在投入49萬元，其餘39萬元（100-12-49）投入開放式基金組合。考慮到公司經營會需要資金，可以保留20萬元在保本性及流動性都較高的貨幣市場基金上；其餘則可投資於配置型基金。　　2．考慮將美元兌換成人民幣。在公司經營不需要美元，留夠孩子將來出國所需額度外，在人民幣升值這一長期趨勢的背景下，可以考慮將美元定期存款變現來實現短期及中期目標。孩子將來出國所需額度可以「匯財通」產品的形式存放，以獲取比同期定期存款利率更高的收益　　3．每年節餘投資。趙先生公司收入不穩定，因此穩定的投資收益對於保證家庭生活的正常開支具有重要意義。可以考慮將每年家庭節餘投資於年金保險獲取定期的穩定收入，也可以參加工行的「基金定投計劃」，每月定期定額投資於債券型基金，讓財富穩步增長。　　4．房產投資。趙先生家庭已經有一房出租，買別墅或4-5居後有兩房出租，趙先生退休後現在辦公的地方也可出租，租金收入加上前期積蓄，應足以應付夫婦退休後生活支出，實現長期目標。

　　編者語：挖除了「缺乏醫療保障」這顆埋藏在趙先生家的「定時炸彈」，趙先生家的生活將更加自由和寫意；而對高額的資產進行合理的配比，加大投資比例，可以對實現理財目標起到加速的作用！象趙先生這樣的成功人士更加需要合理、專業的理財規劃，正所謂「我不理財，財不理我」。上述案例僅為理財基本規劃，如想獲得更加詳細和個性化的規劃，可與我行專業理財規劃師聯繫。

（2006-06-14）