人生不同階段如何實現合理理財規劃

　　很多人都知道這一句話「你不理財，財不理你」，但什麼才是真正的合理的理財呢?簡單來說，就是對我們個人或者家庭的實際收入支出，資產負債等分析整理的基礎上，根據我們對風險的偏好和承受能力，結合預定的人生目標，綜合運用各種金融手段和工具，合理規劃和實施。在保障個人或者家庭財務安全穩定的基礎上，實現我們人生的自由、自主和自在。

　　那又該如何理好財呢，其實實際操作並不是很複雜，晉商貸理財師說，我們可以運用人生的生命周期理論，按照每個特定的生命周期的特點與需求，來制定相應的個人或者家庭理財規劃方案。人的一生從出生到離開這個世界，有很多個不同的階段，我們從離開學校，開始獨立承擔責任起分為五個時期。分別是單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期，退休期。

　　每個時期都有不同的生活目標，也要採取不同的理財方式。

　　1、單身期：從參加工作到結婚

　　一般為2-8年，這個階段工資收入比較低而且花銷不算小，是將來家庭的資金積累期。此時理財的目的不在於短期獲得多少，而在於積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎。這個時期理財的主要手段是努力找尋高收入的工作並積極努力地工作來積累初期的財富，廣開財源。同時可以抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。從這個時期開始，人們就要建立理財觀念，養成開源節流和儲蓄的習慣，學習和掌握正確的理財方法。

　　2、家庭與事業形成期：結婚到子女出生前，也就是「二人世界」

　　一般為2-5年，這個時期是主要消費期。家庭剛剛建立，為了提高生活品質，不得不投入較大支出，消費壓力和負擔都逐漸加重。但同時，事業也經過最初起的基礎階段，經濟收入逐漸增加，而且家庭生活趨向穩定，此時家庭已經積累了一定的資本。這個階段理財的主要目標是安排好家庭各項建設和支出，並開始承擔起必要的家庭責任，配備必要的保險，以規避不確定的風險給家庭帶來的影響。 處於該階段的人們在投資方面可以稍偏向積極的風格，但需要兼顧到安全穩健的原則，確保家庭的消費支出。

　　3、家庭與事業成長期：從子女出生到完成高等教育

　　一般為18-24年。在這個階段里，夫妻雙方事業已經趨於成熟，收入增加。同時由於子女的誕生所帶來的生活費教育費的猛增，使家庭的必要支出大大增加，可以說是家庭的主要消費事情。這個階段家庭的收入支出都趨向穩定，但由於比如房貸子女教育贍養父母等負擔在這個時期也是最繁重的。所以，此階段的理財重點是如何合理調配和安排這些家庭支出。

　　此時，已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，錢生錢創造更多財富。而經常出現赤字的家庭則應把子女教育費用和日常生活費用作為理財重點。在所有人生周期中，這個階段負擔是最重的，相對來說，保障保險需求也是最大的。特別是由於夫妻雙方已開始步入中年，重大疾病保障的需求也在加大，所以風險防範意識和適當的保險必不可少。

　　4、家庭成熟期：子女開始工作至本人退休

　　一般為10-15年。這個時期家庭已經達到穩定階段，子女也已經開始獨立，家庭資產增加，負債基本處理完畢，生活壓力減小。在事業上，工作能力經驗成就和經濟收入都達到高峰狀態，相對來說，這個時期是人生中財富積累的高峰期也是財務上最輕鬆最自由的時期。

　　這個時期的理財目標是鞏固個人和家庭的資產，擴大投資，理財目標主要是為自己退休生活做準備，所以投資品種的風險上，逐漸開始降低，而選擇風險較小的，比如基金，特別是穩健型基金、保險等投資領域和方式。

　　5、退休期：退休以後

　　進入退休期後，人應該多享受輕鬆自由的晚年退休生活。在這個時期，收入來源單一且工資收入明顯下降，而且由於年齡的增大所帶來的病痛的增多，家庭赤字現象較多。

　　此時理財的目標是如何利用好過去積累的財富安享晚年，理財的重點是如何保障財產的安全性和遺產的傳承，此時的投資應傾向於低風險保守型的品種。配合生命周期，還有個通用的80法則。就是用80減去現在的年齡，得到的數字，就是我們可以投資比較激進金融產品的比例。比如，今年30歲，那可以投資相對激進的產品，比如股票，股票型基金等的比例是50%。如果今年是50歲，那建議的比例則為30%，其他70%則趨向比如配置型基金、債券、保險等更加穩健的投資品種。

　　根據以上生命周期所涉及的理財重點，我們需要詳細規劃的各階段的理財規劃。通常，人一生完整的理財規劃應該涵蓋八個層面：家庭財務分析和現金應急規劃、風險管理和保險規劃、教育規劃、退休養老規劃、投資規劃、消費支出規劃、稅務規劃、財產分配及遺產傳承規劃。

　　理財規劃需要根據生命周期目標的不同來採取不同的策略和方法工具。理財規劃不是靜態，而是動態的。只有未雨綢繆，提前根據我們個人的特點和各自的短中長目標，結合我們自己的財務狀況和獲取收入的能力，做好人生各個階段的規劃，這樣才能幫助我們最終實現個人和家庭的財富安全、財富尊嚴和財富自由。