達到財務自由的關鍵是……

來源：好規劃網（plan141）授權發布

本周，我們來分享一位從事個體，家有二寶的家庭理財規劃書。

家庭檔案：

姓名：Julia

年齡：30歲

職業：批發市場經營地毯

坐標：四川省綿陽市

婚育狀況：已婚，兩個女兒，大女兒4歲，小女兒2歲

家庭年收入：生意收入60萬元、商鋪租金一年3.3萬元、理財收入一年10萬元

家庭年支出：20-30萬

家庭現有金融資產：100萬元互聯網理財產品+10萬元基金定投

固定資產：婚房一套；改善住房一套；商鋪一套，買入價格110萬，現出租。

負債：75萬（改善房的房貸）

商業保險：無

理財目標：

1、通過理財5年內實現三線城市的財務自由，被動收入每月達到3萬

2、想配置保險但是不知道買什麼保險？

3、改善性住房五年之內不住進去怎麼處置？

4、怎樣把生意周轉資金和理財資金的比例把控好？

為了更直觀的了解Julia一家的收支和資產情況，規劃君製作了如下兩張財務表：

P.S：由於婚房和改善性住房均屬於剛需，且主人公沒有告知具體金額，因此此處不進行展示。

1、財務指標良好，望繼續保持

根據Julia提供的家庭收入、支出、負債等信息看，目前家庭的年總收入共計73.3萬元，其中主動收入60萬元，被動收入（房租和理財收入）共計13.3萬元，被動收入佔總收入的18%，收入還是比較多元化的。

每年的結餘有約43.3-53.3萬元，結餘率至少也在59%+，結餘資金較多，有利於家庭資產的積累。

目前家庭的總負債為75萬元，負債率約為34%，負債率符合要求，家庭整體的財務壓力不大。

綜上，為了更好地實現理財目標，也為了兩個孩子今後的教育金積累，建議Julia繼續保持當前良好的收支狀態。

2、提高資產的流動性，留夠足夠的緊急備用金

對於像Julia這樣的生意人而言，現金流的安排尤為重要。Julia可以通過持續記賬，掌握自家資金使用情況，通過貨幣基金等高流動性投資，留夠足夠的緊急備用金。

具體地，建議Julia從現有的金融資產中，拿出約12萬元（按照每月支出2萬元計算）存放於貨幣基金中，用於家庭的緊急備用金和生意的周轉資金使用。

3、財務自由較難實現，不妨把目標具體化

財務自由，可以理解為「被動收入足以覆蓋日常支出，所以你無需再工作，即可安度餘生。」

但是我們也要考慮一個現實的問題，那就是隨著時間推移，錢是不斷貶值的。如果現在就把財務自由定義為「5年內每月被動收入達到3萬元」的標準，那麼真的到了5年後，因為通脹的存在，每月3萬元生活標準可能還不如現在的生活水平。

因此建議Julia不要用這麼量化的標準來衡量財務自由，因為財務自由的核心在於收支結構，而不是絕對數量。

我們的目標不妨放在「如何穩健理財戰勝通脹，讓生活水平進一步提高，孩子未來得到更好的教育」上，您說呢？

另外，從Julia目前的資產配置情況來看，實現財務自由也困難重重。

假如互聯網理財產品的年化收益率定為8.5%，基金定投暫定為年化12%，那麼拋去12萬元的緊急備用金後，Julia一家當前的資產每年可以生息約8.68萬元，再加上商鋪出租的3.3萬元收入，每年家庭的被動收入約為11.98萬元。

如果未來結餘資金按照7：3的比例，分別配置互聯網理財和基金定投，則該組合的平均收益率為9.55%。據此估算，每年如果結餘53.3萬元，那麼一年下來的利息收入約為5.09萬元，如果年結餘按照43.3萬元計算，一年的利息收入約為4.13萬元。

如此，現有資產每年生息11.98萬元+未來年結餘生息5.09萬元（或4.13萬元），共計為17.07萬元（或16.11萬元），離每年36萬元（即每月3萬元）的被動收入目標還有一半的缺口。

這一半的缺口要想靠投資理財彌補上，每年的投資收益至少要達到20%以上。從目前的市場環境來看，達到這樣的收益率是很困難的，註定要承擔相當大的風險，考慮到Julia還有兩個即將上學的孩子，還有房貸要償還，建議還是保持當前穩健的投資理財即可。

4、全家保險亟待配置

綜合考慮家庭結構、收支和負債情況，從險種上來說，建議Julia和配偶分別購買意外險 + 重疾險 + 定期壽險，兩個孩子則考慮配置意外險 + 少兒重疾險。

具體到產品上，夫妻二人可以選擇安心綜合意外險 + 康惠保重疾險 + 金鐘罩定期壽險，其中，重疾險的保額建議至少選擇30萬，而定期壽險的保額，至少要覆蓋當前負債金額。

而孩子的兩款保險，可以選擇華泰綜合意外險 + 慧馨安少兒重疾險。

5、關於改善性住房暫時不居住的處理

改善性住房如果暫不居住的話，可以考慮出租，賺取一些租金收入，從而增加被動收入。

6、關於生意周轉資金和理財資金的比例把控

從家庭理財的角度講，為了家庭和生意的都能財務能良好運轉，Julia一家需要控制好負債比率，做好收支預算，投資上不要盲目追求高收益，穩中求進才是最好的。

所以說，達到財務自由的關鍵是……要有足夠多的被動收入。最後，如果看文章的你也在苦心盤算著自己要收入多少錢，才能實現財務自由，希望看了今天的案例，會對你有點啟發。